目前，保險(xiǎn)代理人仍然是廣大老百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最主要的渠道，數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費(fèi)者通過(guò)代理人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人的銷(xiāo)售是產(chǎn)品導(dǎo)向，通常會(huì)非常熟悉本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)自己公司的產(chǎn)品理解比較透徹，能夠根據(jù)消費(fèi)者不同的職業(yè)、年齡、財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等因素，介紹合適的險(xiǎn)種。一些有經(jīng)驗(yàn)的代理人還會(huì)幫助消費(fèi)者評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)比較完善的保障方案，做出一套產(chǎn)品組合。同時(shí)，選擇通過(guò)代理人購(gòu)買(mǎi)的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)代理人渠道的缺點(diǎn)也很明顯，代理人更多時(shí)候是為了賣(mài)產(chǎn)品而進(jìn)行單純的銷(xiāo)售，具體方案未必適合消費(fèi)者狀況。再者，保險(xiǎn)代理人的收入通常與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)掛鉤，代理人隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)良莠不齊，有些代理人為了銷(xiāo)售某款產(chǎn)品會(huì)模糊概念或夸大保險(xiǎn)責(zé)任誘導(dǎo)消費(fèi)者，甚至私吞保費(fèi)，這些負(fù)面影響對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分不利，也使很多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)代理人避而遠(yuǎn)之。而且，由于保險(xiǎn)代理人從業(yè)生命一般較短，不少消費(fèi)者買(mǎi)了保險(xiǎn)后一段時(shí)間會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的代理人消失了，這造成了大量“孤兒保單”的出現(xiàn)。

　　兼業(yè)代理——銀行保險(xiǎn)

　　所謂的兼業(yè)代理，是指如銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)，受保險(xiǎn)公司的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以指定專(zhuān)人為保險(xiǎn)公司代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　實(shí)際上，銀行代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀保”)產(chǎn)品和普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別，但由于面對(duì)不同的客戶群，產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)上會(huì)有些差異。銀?？蛻粢话愣际倾y行的客戶，會(huì)對(duì)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，保險(xiǎn)作為其中的一種選擇，首當(dāng)其沖就要顯示出它與眾不同的投資價(jià)值、可預(yù)見(jiàn)的收益等特點(diǎn)。

　　雖然都是賣(mài)保險(xiǎn)，銀保渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不允許保險(xiǎn)公司的代理人同時(shí)銷(xiāo)售的，也跟代理人銷(xiāo)售的產(chǎn)品略有不同。銀保產(chǎn)品簡(jiǎn)單明了，收益清楚，投保方便，費(fèi)率稍低些。消費(fèi)者去銀行可以像辦理存取款業(yè)務(wù)一樣直接與銀行工作人員簽訂保險(xiǎn)合同，錢(qián)款一般是躉繳形式，直接從銀行賬戶中劃撥就可以。

　　但是，銀保品種相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為躉繳，即一筆繳清。其中，投連險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最大的一個(gè)品種。其復(fù)雜性無(wú)法在銀行普通儲(chǔ)蓄柜臺(tái)短時(shí)間的交流中解釋清楚，因此容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。自2009年3月15日始，保監(jiān)會(huì)對(duì)投連險(xiǎn)在銀行普通柜臺(tái)的銷(xiāo)售做出了限制。目前，投連險(xiǎn)只能在銀行的理財(cái)中心和理財(cái)專(zhuān)柜銷(xiāo)售，不能在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售，且新單躉繳保費(fèi)不得低于3萬(wàn)元。一些較復(fù)雜的健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)在銀行也無(wú)法銷(xiāo)售。因?yàn)槌梭w檢等一系列程序銀行無(wú)法保證外，具體的保障范圍和豁免等條款，也是非保險(xiǎn)人士難以解釋清楚的。

　　保險(xiǎn)公司與銀行間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷(xiāo)售渠道賺取手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險(xiǎn)理賠，消費(fèi)者須直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。