| 高利貸本身有生存的土壤，個(gè)人為了買房、買車或者上學(xué)等急需資金，企業(yè)為了避免停產(chǎn)、停工等急需生產(chǎn)資金，而金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對較高，手續(xù)復(fù)雜，民間卻有大量剩余資金。此時(shí)，就在一些農(nóng)村形成了一個(gè)怪圈，農(nóng)民一方面抱怨高利貸給生活帶來的艱難，另一方面卻又對這種現(xiàn)狀無可奈何。高利貸逐漸成為了社會(huì)毒瘤，在社會(huì)上已經(jīng)出現(xiàn)很多因?yàn)楦呃J被逼抵押房屋、東躲西藏遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，甚至有自殺的現(xiàn)象。 “高利貸危害太大了，對正常的經(jīng)濟(jì)秩序具有極大破壞性。首先就是嚴(yán)重影響國家金融秩序，沖擊國有銀行的業(yè)務(wù)，將國家利益據(jù)為己有，使國家蒙受重大損失，進(jìn)而削弱了通過信貸調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用。”具有多年銀行從業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉貴斌說。 與此同時(shí)，高利息也加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用進(jìn)入惡性循環(huán)。有人調(diào)查，房地產(chǎn)企業(yè)從得到土地到樓盤預(yù)售需要墊付總成本的60%，如果企業(yè)要維持正常的生產(chǎn)，最少需要流動(dòng)資金1500萬元。同時(shí)，一些企業(yè)為了加快施工進(jìn)度，在資金出現(xiàn)困難時(shí)向高利貸者伸了手，進(jìn)一步增大財(cái)務(wù)支出，使一些原本效益不太好的企業(yè)雪上加霜，形成惡性循環(huán)，最終被拖垮。 據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，一些房地產(chǎn)企業(yè)除了個(gè)別大的房地產(chǎn)公司運(yùn)行良好外，80%的中小房地產(chǎn)公司有不同形式的民間融資行為，最少的月融資利息為本金的5%，最高的為15%?，F(xiàn)在這些房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)行困難，舉步維艱，已經(jīng)有不少房地產(chǎn)企業(yè)破產(chǎn)，公司法人外逃。 不僅如此，現(xiàn)在民間借貸還為賭博提供資金支持，而賭博又助長高利貸的蔓延，進(jìn)而還牽扯出部分國家干部參與高利貸。2009年6月，湖南警方打掉曾在當(dāng)?shù)卦斐蓯毫佑绊懙?個(gè)涉惡團(tuán)伙共50人，查獲涉案人員200多人，其中涉案國家干部職工達(dá)33人。為逃避打擊，這些團(tuán)伙之間相互勾結(jié)，不斷變換賭博場所，搖骰子、打麻將，并給參賭人員放高利貸，從中抽頭，但從不打欠條。隨后，采用暴力手段追債，并擅自提高債務(wù)數(shù)額，當(dāng)債務(wù)人無力償還時(shí)便威逼脅迫，致使借款人舉家外逃甚至走上犯罪的道路。 |
| 高利貸本身有生存的土壤，個(gè)人為了買房、買車或者上學(xué)等急需資金，企業(yè)為了避免停產(chǎn)、停工等急需生產(chǎn)資金，而金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對較高，手續(xù)復(fù)雜，民間卻有大量剩余資金。此時(shí)，就在一些農(nóng)村形成了一個(gè)怪圈，農(nóng)民一方面抱怨高利貸給生活帶來的艱難，另一方面卻又對這種現(xiàn)狀無可奈何。高利貸逐漸成為了社會(huì)毒瘤，在社會(huì)上已經(jīng)出現(xiàn)很多因?yàn)楦呃J被逼抵押房屋、東躲西藏遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，甚至有自殺的現(xiàn)象。 “高利貸危害太大了，對正常的經(jīng)濟(jì)秩序具有極大破壞性。首先就是嚴(yán)重影響國家金融秩序，沖擊國有銀行的業(yè)務(wù)，將國家利益據(jù)為己有，使國家蒙受重大損失，進(jìn)而削弱了通過信貸調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用?！本哂卸嗄赉y行從業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉貴斌說。 與此同時(shí)，高利息也加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用進(jìn)入惡性循環(huán)。有人調(diào)查，房地產(chǎn)企業(yè)從得到土地到樓盤預(yù)售需要墊付總成本的60%，如果企業(yè)要維持正常的生產(chǎn)，最少需要流動(dòng)資金1500萬元。同時(shí)，一些企業(yè)為了加快施工進(jìn)度，在資金出現(xiàn)困難時(shí)向高利貸者伸了手，進(jìn)一步增大財(cái)務(wù)支出，使一些原本效益不太好的企業(yè)雪上加霜，形成惡性循環(huán)，最終被拖垮。 據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，一些房地產(chǎn)企業(yè)除了個(gè)別大的房地產(chǎn)公司運(yùn)行良好外，80%的中小房地產(chǎn)公司有不同形式的民間融資行為，最少的月融資利息為本金的5%，最高的為15%。現(xiàn)在這些房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)行困難，舉步維艱，已經(jīng)有不少房地產(chǎn)企業(yè)破產(chǎn)，公司法人外逃。 不僅如此，現(xiàn)在民間借貸還為賭博提供資金支持，而賭博又助長高利貸的蔓延，進(jìn)而還牽扯出部分國家干部參與高利貸。2009年6月，湖南警方打掉曾在當(dāng)?shù)卦斐蓯毫佑绊懙?個(gè)涉惡團(tuán)伙共50人，查獲涉案人員200多人，其中涉案國家干部職工達(dá)33人。為逃避打擊，這些團(tuán)伙之間相互勾結(jié)，不斷變換賭博場所，搖骰子、打麻將，并給參賭人員放高利貸，從中抽頭，但從不打欠條。隨后，采用暴力手段追債，并擅自提高債務(wù)數(shù)額，當(dāng)債務(wù)人無力償還時(shí)便威逼脅迫，致使借款人舉家外逃甚至走上犯罪的道路。 |
| 高利貸本身有生存的土壤，個(gè)人為了買房、買車或者上學(xué)等急需資金，企業(yè)為了避免停產(chǎn)、停工等急需生產(chǎn)資金，而金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對較高，手續(xù)復(fù)雜，民間卻有大量剩余資金。此時(shí)，就在一些農(nóng)村形成了一個(gè)怪圈，農(nóng)民一方面抱怨高利貸給生活帶來的艱難，另一方面卻又對這種現(xiàn)狀無可奈何。高利貸逐漸成為了社會(huì)毒瘤，在社會(huì)上已經(jīng)出現(xiàn)很多因?yàn)楦呃J被逼抵押房屋、東躲西藏遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，甚至有自殺的現(xiàn)象。 “高利貸危害太大了，對正常的經(jīng)濟(jì)秩序具有極大破壞性。首先就是嚴(yán)重影響國家金融秩序，沖擊國有銀行的業(yè)務(wù)，將國家利益據(jù)為己有，使國家蒙受重大損失，進(jìn)而削弱了通過信貸調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用。”具有多年銀行從業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉貴斌說。 與此同時(shí)，高利息也加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用進(jìn)入惡性循環(huán)。有人調(diào)查，房地產(chǎn)企業(yè)從得到土地到樓盤預(yù)售需要墊付總成本的60%，如果企業(yè)要維持正常的生產(chǎn)，最少需要流動(dòng)資金1500萬元。同時(shí)，一些企業(yè)為了加快施工進(jìn)度，在資金出現(xiàn)困難時(shí)向高利貸者伸了手，進(jìn)一步增大財(cái)務(wù)支出，使一些原本效益不太好的企業(yè)雪上加霜，形成惡性循環(huán)，最終被拖垮。 據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，一些房地產(chǎn)企業(yè)除了個(gè)別大的房地產(chǎn)公司運(yùn)行良好外，80%的中小房地產(chǎn)公司有不同形式的民間融資行為，最少的月融資利息為本金的5%，最高的為15%。現(xiàn)在這些房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)行困難，舉步維艱，已經(jīng)有不少房地產(chǎn)企業(yè)破產(chǎn)，公司法人外逃。 不僅如此，現(xiàn)在民間借貸還為賭博提供資金支持，而賭博又助長高利貸的蔓延，進(jìn)而還牽扯出部分國家干部參與高利貸。2009年6月，湖南警方打掉曾在當(dāng)?shù)卦斐蓯毫佑绊懙?個(gè)涉惡團(tuán)伙共50人，查獲涉案人員200多人，其中涉案國家干部職工達(dá)33人。為逃避打擊，這些團(tuán)伙之間相互勾結(jié)，不斷變換賭博場所，搖骰子、打麻將，并給參賭人員放高利貸，從中抽頭，但從不打欠條。隨后，采用暴力手段追債，并擅自提高債務(wù)數(shù)額，當(dāng)債務(wù)人無力償還時(shí)便威逼脅迫，致使借款人舉家外逃甚至走上犯罪的道路。 |
民間高利貸危害嚴(yán)重
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民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的資金借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。由民間借貸引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的約束和保護(hù)。根據(jù)我國法律相關(guān)規(guī)定，民間借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得超過銀行同等貸款利率的四倍，超過部分不受法律保護(hù)。
民間高利貸通常是指那些利率已經(jīng)超過、甚至嚴(yán)重超過銀行同等貸款利率四倍的借貸行為。
合法、正常的民間借貸不僅是對銀行借貸的有益補(bǔ)充，而且對放貸人以及借貸人產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益，應(yīng)給予提倡和保護(hù)；而利率遠(yuǎn)超過銀行同等貸款利率四倍的高利貸應(yīng)堅(jiān)決給予遏制，以維護(hù)良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。
二、民間高利貸的表現(xiàn)
在金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對較高，手續(xù)復(fù)雜，民間卻有大量剩余資金的情況下，高利貸本身有生存的土壤。個(gè)人為了還債、買房、買車或者上學(xué)等急需資金，企業(yè)為了避免停產(chǎn)、停工等急需生產(chǎn)資金，此時(shí)借貸人面對年利率40%，甚至100%的資金，鋌而走險(xiǎn)，接受了高利貸。
在高利貸案件中，放貸人由于其長期從事放貸活動(dòng)，對國家關(guān)于民間利率不得高于銀行同等貸款利率四倍的規(guī)定是非常清楚的，對訴訟過程以及法院的情況也是非常熟悉。放貸人在追求高利潤的沖動(dòng)下，利用借貸人急需資金的弱點(diǎn)，要求其承擔(dān)非常高的利率，但在辦理借款手續(xù)時(shí)，放貸人通常要求借貸人將應(yīng)付利息直接計(jì)入本金打下欠條，或者將利息扣除后向借款人支付本金。這樣做的目的是掩蓋了高利率的違法行為，使借貸人在面臨訴訟時(shí)，很難舉證高利率的存在。在借貸人不能按期歸還時(shí)，放貸人會(huì)不斷的要求借款人重新出具借條，以確保高利息不斷轉(zhuǎn)化為借條中的本金。在放貸人意識到必須要采取手段時(shí)，他們往往采取跟蹤、糾纏、威脅甚至暴力手段，有時(shí)他們也會(huì)在同時(shí)借助司法手段，而法院在審理這些案件時(shí)雖然清楚可能存在高利貸，也苦于證據(jù)的原因判決放貸人勝訴。借貸人在放貸人的追逼以及法院的強(qiáng)制執(zhí)行下，境地很是悲涼。這樣的案件近年來有逐漸增多的趨勢。
三、民間高利貸的危害
（1）高利貸對正常的金融秩序具有極大破壞性。高利貸嚴(yán)重影響國家金融秩序，沖擊國有銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)而削弱了通過信貸調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用。
（2）高利貸加重了企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人資金使用進(jìn)入惡性循環(huán)。一些企業(yè)和個(gè)人在資金出現(xiàn)困難時(shí)向高利貸者伸了手，但進(jìn)一步增大的財(cái)務(wù)支出使原本資金就不太好的企業(yè)和個(gè)人雪上加霜，形成惡性循環(huán)，最終被拖垮。試想一下，有什么商業(yè)可以承擔(dān)年利率100%的財(cái)務(wù)成本，這種資金鏈的斷裂是必然性，只是時(shí)間問題。
（3）高利貸滋生很多違法行為。放高利貸的人在暴力催收時(shí)，有時(shí)會(huì)發(fā)生傷害、拘禁等違法行為，借款人有時(shí)也會(huì)被逼走上犯罪的道路；放高利貸者為擴(kuò)大放貸規(guī)模，有時(shí)還以種種辦法吸收資金，涉嫌非法吸收公眾存款，進(jìn)一步?jīng)_擊了國家的經(jīng)濟(jì)秩序；民間高借貸為追求高利潤，有時(shí)還為賭博提供資金支持，而賭博又助長高利貸的蔓延；民間高借貸還容易誘發(fā)敲詐勒索、尋釁滋事等刑事案件。
（4）高利貸影響了司法形象。放貸人由于其資金、經(jīng)驗(yàn)、勢力的優(yōu)勢，使借貸人在證據(jù)上處于劣勢。借貸人在民事案件中往往不能證明高利貸的存在，法院也因?yàn)槎喾N原因，無法查明高利貸的存在。從訴訟結(jié)果看，法院不僅無法給予借貸人最后的司法救濟(jì)，反而要對借貸人采取強(qiáng)制執(zhí)行的措施。借貸人以及部分社會(huì)公眾并不能體會(huì)法院的難處，責(zé)怪法院未能查明事實(shí)，保護(hù)了放貸人的非法利益。這種現(xiàn)象的大量發(fā)生損害了司法的公正、效率的形象。
（5）高利貸敗壞了社會(huì)風(fēng)氣。高利貸在破壞了正常的民間借貸關(guān)系的同時(shí)，也破壞了民間互助、合理追求利益的善良風(fēng)氣，助長了貪婪、無知的社會(huì)風(fēng)氣。放貸人以及轉(zhuǎn)貸人因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)錢來得太容易，過著奢侈的生活，樹立了很壞的社會(huì)形象。有些案件中，甚至發(fā)現(xiàn)一些木工、普通工人也卷入到放貸隊(duì)伍中來，可見高利貸的誘惑和危害是多么深遠(yuǎn)。
四、遏制高利貸、倡導(dǎo)合法的民間借貸的幾點(diǎn)建議：
在國際金融危機(jī)以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨很大挑戰(zhàn)的背景下，民間高利貸的規(guī)模不斷增長，利率不斷上升，其對個(gè)人、企業(yè)、社會(huì)構(gòu)成極大的影響。很多個(gè)人、家庭、企業(yè)因高利貸承受著不堪之重。當(dāng)高利貸問題綜合爆發(fā)的時(shí)候，目前的司法往往也難以取得較好的社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)效果。如何規(guī)范高利貸，倡導(dǎo)合法的民間借貸，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，需要加強(qiáng)綜合治理。
（1）以法律形式規(guī)范民間借貸活動(dòng)。目前高利貸盛行與司法制度尚未完善有很大關(guān)系，我國現(xiàn)在對高利貸還缺乏有效的監(jiān)管手段，今后應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管范疇，盡快制定管理民間借貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，以法律形式規(guī)范民間借貸活動(dòng)，保護(hù)民間借貸雙方的合法權(quán)益，凈化民間資本市場。
（2）加大打擊力度。公安、檢察院和法院等政法部門要建立聯(lián)席制度，對因高利貸引發(fā)的非法拘禁、敲詐勒索、非法吸收公眾存款以及尋釁滋事等刑事案件要依法公開判決，震懾其他放高利貸的人。對于高利貸民事案件，法院在審理過程中如發(fā)現(xiàn)有可能存在其他犯罪行為，應(yīng)加強(qiáng)與公安、檢察院的聯(lián)系，盡力查明事實(shí)，同時(shí)應(yīng)竭力避免因?yàn)樽C據(jù)規(guī)則的原因，客觀上形成有利于放貸人非法利益的判決。只有通過政法部門的聯(lián)動(dòng)，使放高利貸者無從獲利，才能樹立正確的法律指引作用。
（3）加強(qiáng)輿論引導(dǎo)。輿論應(yīng)加強(qiáng)宣傳，告戒放貸人應(yīng)理性的追求利潤，理性的看待短期利潤和長期利潤，非法的高利貸行為不僅不受法律保護(hù)，可能還會(huì)因此產(chǎn)生嚴(yán)重的法律后果；同時(shí)要告戒借貸人回避高利貸，一旦遭受高利貸之苦，要敢于利用法律武器，維護(hù)合法權(quán)益，而不是聽任放貸人擺布，損失越來越大，最后無以脫身。
（4）建立多層次金融體系。加快建立多層次金融體系，使小企業(yè)、個(gè)人的融資渠道不斷拓寬，減少高利貸發(fā)生的機(jī)會(huì)。
使用高利貸的企業(yè)或個(gè)人，無異于飲鴆止渴；發(fā)放高利貸的企業(yè)或個(gè)人，因其行為違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，違反國家法律規(guī)定，必然不能善始善終。只有堅(jiān)決遏制高利貸，倡導(dǎo)合法、正常的民間借貸，才能減少社會(huì)不安定因素，才能有利于借貸人以及放貸人的長期利益，才能有利于建立良好、和諧的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。
| 高利貸本身有生存的土壤，個(gè)人為了買房、買車或者上學(xué)等急需資金，企業(yè)為了避免停產(chǎn)、停工等急需生產(chǎn)資金，而金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對較高，手續(xù)復(fù)雜，民間卻有大量剩余資金。此時(shí)，就在一些農(nóng)村形成了一個(gè)怪圈，農(nóng)民一方面抱怨高利貸給生活帶來的艱難，另一方面卻又對這種現(xiàn)狀無可奈何。高利貸逐漸成為了社會(huì)毒瘤，在社會(huì)上已經(jīng)出現(xiàn)很多因?yàn)楦呃J被逼抵押房屋、東躲西藏遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，甚至有自殺的現(xiàn)象。 “高利貸危害太大了，對正常的經(jīng)濟(jì)秩序具有極大破壞性。首先就是嚴(yán)重影響國家金融秩序，沖擊國有銀行的業(yè)務(wù)，將國家利益據(jù)為己有，使國家蒙受重大損失，進(jìn)而削弱了通過信貸調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用?！本哂卸嗄赉y行從業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉貴斌說。 與此同時(shí)，高利息也加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用進(jìn)入惡性循環(huán)。有人調(diào)查，房地產(chǎn)企業(yè)從得到土地到樓盤預(yù)售需要墊付總成本的60%，如果企業(yè)要維持正常的生產(chǎn)，最少需要流動(dòng)資金1500萬元。同時(shí)，一些企業(yè)為了加快施工進(jìn)度，在資金出現(xiàn)困難時(shí)向高利貸者伸了手，進(jìn)一步增大財(cái)務(wù)支出，使一些原本效益不太好的企業(yè)雪上加霜，形成惡性循環(huán)，最終被拖垮。 據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，一些房地產(chǎn)企業(yè)除了個(gè)別大的房地產(chǎn)公司運(yùn)行良好外，80%的中小房地產(chǎn)公司有不同形式的民間融資行為，最少的月融資利息為本金的5%，最高的為15%?，F(xiàn)在這些房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)行困難，舉步維艱，已經(jīng)有不少房地產(chǎn)企業(yè)破產(chǎn)，公司法人外逃。 不僅如此，現(xiàn)在民間借貸還為賭博提供資金支持，而賭博又助長高利貸的蔓延，進(jìn)而還牽扯出部分國家干部參與高利貸。2009年6月，湖南警方打掉曾在當(dāng)?shù)卦斐蓯毫佑绊懙?個(gè)涉惡團(tuán)伙共50人，查獲涉案人員200多人，其中涉案國家干部職工達(dá)33人。為逃避打擊，這些團(tuán)伙之間相互勾結(jié)，不斷變換賭博場所，搖骰子、打麻將，并給參賭人員放高利貸，從中抽頭，但從不打欠條。隨后，采用暴力手段追債，并擅自提高債務(wù)數(shù)額，當(dāng)債務(wù)人無力償還時(shí)便威逼脅迫，致使借款人舉家外逃甚至走上犯罪的道路。 |
