一、通過失信典型案例解讀個人信用的重要性
案例一：編出來的“首套房”
事件：某年11月，某市醫(yī)院的李醫(yī)生到人民銀行查詢個人信用記錄。據(jù)他稱，他在辦理房貸時，被告知必須按二套房辦理貸款，但是自己沒有自有住房，怎么會按二套房辦理貸款？且如果按二套房貸款利率和首付款計算，比首套房總體下來要多交2多萬元。
經(jīng)查詢，李醫(yī)生的信用記錄顯示其已擁有自有住房，且地址明確。據(jù)他回憶，兩年前有某銀行的信貸人員到他們醫(yī)院辦理信用卡，單位不少人辦理了信用卡，李醫(yī)生也辦理了。其中，在填寫登記表格信息時，他雖然沒有自己的住房，但為了增加信譽(yù)度，就填上了已有住房，并隨便編寫了一個地址。這樣就把信用卡辦下來了，但現(xiàn)在，當(dāng)他真想購買房子時，便遇到了先前的一幕。
為證明自己沒有住房，李醫(yī)生先后跑了多家相關(guān)單位，最后終于通過房產(chǎn)部門證實他原本沒有住房。接著，又等了2個多月，為他辦理信用卡的銀行才變更了他的基本信息。
事實證明，居民在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時，個人應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個人基本信息。同時，還要及時更新自身信息，并關(guān)心自己的信用記錄，發(fā)現(xiàn)有疑問的地方及時向銀行方面咨詢。
案例二：都是“第三方代理還款”惹的禍
事件：某年2月14日，某縣的孟先生因購房計劃，向該縣農(nóng)聯(lián)社申請個人住房按揭貸款10萬元，期限10年。但縣農(nóng)聯(lián)社在審查其個人信用報告時發(fā)現(xiàn)： 2013年4月11日，孟先生在一家銀行辦理了汽車消費(fèi)貸款，還款期限為24個月，貸款現(xiàn)已還清。但在還款的兩年時間內(nèi)，其信用報告中顯示“累計逾期次數(shù)16次”。面對如此多的不良記錄，農(nóng)聯(lián)社審貸會沒有通過孟先生的住房貸款審批。
后經(jīng)多方調(diào)查，孟先生辦理汽車消費(fèi)貸款后，都按時將應(yīng)還款金額交給某汽車銷售公司，但這家汽車公司，卻沒有及時將孟先生的錢劃轉(zhuǎn)給銀行，所以造成了孟先生信用報告中出現(xiàn)多次逾期，形成了不良記錄。
為避免這種情況的發(fā)生，建議個人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。萬一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時向銀行還款的情況，應(yīng)及時與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時可通過司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。
案例三：信用卡透支不按期還款也被記入征信系統(tǒng)
事件：黃某，經(jīng)營著一家鋼鐵公司，資產(chǎn)過億，前不久因業(yè)務(wù)的需要，向銀行申請貸款，銀行通過認(rèn)證調(diào)查，認(rèn)為可以為黃某發(fā)放貸款，但在辦理貸款的過程中，銀行發(fā)現(xiàn)黃某在人民銀行的個人信用記錄檔案中有不良記錄行為，經(jīng)查，黃某在二年前辦過一張信用卡，該卡有透支5期不還的記錄，按照規(guī)定，個人信用記錄不良行為的客戶，銀行不能辦理貸款，這樣黃某的銀行貸款就此卡殼，事后黃某追悔莫及。
這一案例充分顯示了征信系統(tǒng)的作用。對金融機(jī)構(gòu)而言，金融機(jī)構(gòu)通過征信系統(tǒng)實現(xiàn)了信息共享。在全面掌握企業(yè)的財務(wù)狀況、運(yùn)營狀況和信用風(fēng)險水平等的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以識別高風(fēng)險客戶，防范貸款風(fēng)險，保障銀行信貸安全。
二、通過守信典型案例解讀個人信用的重要性
1、可以幫助商業(yè)銀行簡化審批流程、縮短審批時間
案例：工商銀行某分行在審查1筆120萬元的個人經(jīng)營性貸款時，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有1筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。結(jié)合客戶提供的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為100萬元。使用個人征信系統(tǒng)使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。
2、可以幫助商業(yè)銀行做出靈活的貸款決策
案例：某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期半年的情況，鑒于該客戶個人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，再沒有出現(xiàn)過不良信用記錄。
3、可以幫助商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負(fù)債情況，客觀評價客戶的還款能力，規(guī)避潛在風(fēng)險
案例：某客戶，月家庭綜合收入2萬余元，向上海浦發(fā)銀行某分行申請10年期個人住房貸款40萬元。查詢個人信用，該行發(fā)現(xiàn)該客戶已有2筆個人住房貸款50余萬元，月還款金額6000元。經(jīng)過細(xì)致調(diào)查，該客戶貸款用途確系購買自用住房，同時欲將原有住房贈予父母居住。考慮到相關(guān)房貸政策及合理控制風(fēng)險的需要，該行最終同意發(fā)放個人貸款28萬元，貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，不下浮。
4、可以幫助商業(yè)銀行回收逾期貸款
案例：某客戶在中國銀行某分行有1筆車貸已逾期1年未還，客戶經(jīng)理催討時發(fā)現(xiàn)該客戶已搬離原住所并變更聯(lián)系方式。該行查詢個人征信系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)，該客戶用新地址在另一銀行申請了信用卡。該行馬上到新地址與客戶商談還款事宜。當(dāng)客戶了解到個人征信系統(tǒng)的作用后，還清了全部拖欠款項。
5、可以幫助商業(yè)銀行了解借款人為他人擔(dān)保情況，全面審查潛在負(fù)債風(fēng)險，合理做出貸款決策
案例：某客戶為私企業(yè)主，向建設(shè)銀行某分行申請貸款39萬元。通過個人征信系統(tǒng)查詢，該行發(fā)現(xiàn)其為他人承擔(dān)了11萬元的擔(dān)保，結(jié)合申請人其他條件綜合考慮后，同意發(fā)放貸款35萬元。
6、可以幫助借款人防范信用盜用風(fēng)險，增強(qiáng)維護(hù)自己信用的意識
案例：某年11月，某客戶向上海浦發(fā)銀行某分行申請1筆4萬元的車位貸款。該行通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶1筆住房按揭貸款有連續(xù)6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請，并向該客戶說明了具體原因。該客戶當(dāng)場就提出異議，并解釋說：他曾擔(dān)任高層管理人員的某公司為其購置了1套住房，該公司承諾每月負(fù)責(zé)還款，房子在其服務(wù)期滿后歸其所有。但該客戶在服務(wù)期間離開了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。針對銀行提出的問題，他與原公司進(jìn)行了交涉，該行也做了許多配合工作，最終公司答應(yīng)以后按月及時還款，并對逾期記錄產(chǎn)生的后果承擔(dān)責(zé)任。該客戶表示非常感謝個人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進(jìn)行的貸款，使他能及時采取補(bǔ)救措施，并且給他上了一堂生動的信用教育課。
三、珍愛信用要向愛惜自己的身體健康一樣重視
曾經(jīng)有一位著名的美國商人說過這樣一句話：“一個人可以失去財富，可以失去工作，但萬萬不可以失去信譽(yù)。”所以發(fā)達(dá)國家流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個人的信用記錄?！倍\信被譽(yù)為中華民族的傳統(tǒng)美德，俗話說的好：“一言既出，駟馬難追。”“人無信不立”、“誠信為人之本”、“人而無信，不知其可也?！笨梢娬\信在當(dāng)今社會是多么的重要。一個人的信用好壞通常是通過信用記錄來體現(xiàn)出來的，信用記錄可以說是老百姓的信用名片，也可以說信用記錄是我們的第二個“身份證”。它成為了經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的通行證。同時，對于客戶，通過事實可以引導(dǎo)其誠實守信，提高自身的信用意識，重視積累自身的信用記錄，最終與金融機(jī)構(gòu)形成良性互動。
我們自來都比較注重自己的身體健康，有點(diǎn)小病就會上醫(yī)院醫(yī)治，信用記錄就好比我們的身體，出現(xiàn)了負(fù)面的信用記錄就好比我們身體某個部位出了點(diǎn)問題，我們就必須采取相應(yīng)的措施去修復(fù)它，醫(yī)治它，不能讓病情惡化，要讓它轉(zhuǎn)變成正面的信用記錄。那么我們普通百姓如何維護(hù)好自己的信用記錄呢？作者認(rèn)為應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)。
1、不要委托中介機(jī)構(gòu)或他人辦理信用卡，如果你做不到，你相當(dāng)于把自己的生命交給了別人，這樣你就會很被動。
2、管理好自己的卡片、密碼和身份證等要件，防止被他人冒用，為自己帶來不必要的麻煩。
3、記住自己每月的賬單日和還款日，按時還款，如果外出時間長的話，應(yīng)該提前還款，以免造成因在外地而未能按時還款。
4、切記不要拿信用卡來套取現(xiàn)金，這不僅會影響自己的信用，而且還有可能承擔(dān)法律責(zé)任。
5、“量入為出”合理安排個人的信用消費(fèi)，不要過度透支，應(yīng)該根據(jù)自己的收入水平來合理安排信用消費(fèi)。
6、養(yǎng)成隨時關(guān)注自身信用記錄的習(xí)慣，目前由于我國征信系統(tǒng)還處于起步階段，不可避免的會存在一些問題，我們在查詢本人信用報告時發(fā)現(xiàn)問題要及時向人民銀行征信中心提出異議，這樣才能有助于個人征信系統(tǒng)的不斷優(yōu)化和完善。建議個人每年至少查詢一次個人信用報告，及時關(guān)注自己的信用記錄。
7、警惕電話、手機(jī)短信及網(wǎng)絡(luò)詐騙。切記不要將個人信用卡卡號、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末三位數(shù)字等非常重要的信息透露給他人；不要登陸不明支付平臺，謹(jǐn)防虛假支付網(wǎng)站；不要回復(fù)可疑電子郵件或提供個人賬戶信息。消費(fèi)者切忌不要盲目輕信網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)刪除個人不良信用記錄的機(jī)構(gòu)和個人，避免上當(dāng)受騙。
信用是一種人生約束；信用是一種人生財富；信用是一種人生榮譽(yù)。只要你活在這個世上，你就離不開信用記錄，它是我們的第二生命，我們一定要像珍惜自己的身體一樣去好好的珍惜它，不要讓它成為我們?nèi)松慕O腳石，讓我們大家行動起來，悉心呵護(hù)我們的信用記錄，打造我們的幸福人生。
