一筆貸款的發(fā)放，商業(yè)銀行一般要經(jīng)過初審、評估、發(fā)放等規(guī)定的流程，然而在中信銀行[7.06 3.22%]廈門分行對升匯集團的貸款中，卻出現(xiàn)了逆程序?qū)徟J款的情況，并且該筆貸款超出了總行對該分行的授權(quán)權(quán)限。由于嚴重違反了銀行審慎經(jīng)營的原則，中信銀行廈門分行日前受到了廈門銀監(jiān)局的行政處罰。
作為一家同時在香港和內(nèi)陸上市的股份制商業(yè)銀行，中信銀行近年來發(fā)展勢頭迅猛。然而，由于上市后公眾的關(guān)注度提升和監(jiān)管部門更加審慎的監(jiān)管，中信銀行管理制度中的薄弱環(huán)節(jié)更多的暴露出來。
授信管理存在缺陷
對于一家商業(yè)銀行來說，貸款的發(fā)放流程和管理制度是審慎經(jīng)營的基石，如果這方面出了問題，銀行看似密不透風(fēng)的管理制度就會變得疏可走馬。
“監(jiān)管部門檢查發(fā)現(xiàn)，中信銀行存在貸前調(diào)查不盡職、貸中審查不嚴、貸后管理不到位的情況，未落實授信條件就給客戶發(fā)放貸款的情況比較突出。”知情人士告訴記者。
該人士透露，中信銀行有一些違規(guī)貸款已經(jīng)被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)。例如，2008年6月24日，中信銀行南京分行向江蘇寧靖鹽高速公路有限公司發(fā)放1.5億元貸款，按照總行要求，對該項目的授信條件是“貸款投放比例與借款人資本金到位比例相同才可以放款”，但中信銀行南京分行無視總行的授信條件而發(fā)放了貸款。
除了單個項目的貸款以外，中信銀行在集團客戶的授信管理方面更是顯得薄弱。來自監(jiān)管部門的信息表明，中信銀行在集團客戶的信息收集和認定、統(tǒng)一授信、貸款用途分析和控制、風(fēng)險預(yù)警等集團客戶授信管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都不同程度存在問題，導(dǎo)致不能有效識別集團客戶、交叉授信、交叉擔(dān)保等情況出現(xiàn)，存在較大的風(fēng)險。
關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險突出
中信銀行的大股東是中信集團，由于中信集團旗下公司眾多，因此中信銀行的關(guān)聯(lián)交易問題顯得更加突出。作為一家本應(yīng)具有完善公司治理的上市銀行，中信銀行在關(guān)聯(lián)交易的問題上應(yīng)該更加規(guī)范，但是，該銀行卻在關(guān)聯(lián)交易上屢屢違規(guī)。
“按照規(guī)定，中信銀行重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)該上報董事會審批，一般關(guān)聯(lián)交易要進行備案，但是中信銀行卻多次出現(xiàn)違規(guī)，涉嫌有意逃避關(guān)聯(lián)交易的規(guī)定。”知情人士透露。
例如，中信銀行曾給予同屬中信集團的中信證券[30.87 1.55%]16.6億元的拆借額度，按照中信銀行的規(guī)定，這個額度屬于重大關(guān)聯(lián)交易，應(yīng)該提交董事會審批，但是該事項卻并未提交董事會。同樣，中信銀行曾給予中信華南(集團)有限公司10億元授信額度，也屬于重大關(guān)聯(lián)交易，該事項也未提交董事會審批。
“按照規(guī)定，被董事會否決的關(guān)聯(lián)交易，不能再次提交董事會審議，至少在短期內(nèi)不可以再次提交，但中信銀行卻出現(xiàn)了被董事會否決的關(guān)聯(lián)交易在短期內(nèi)又重新提交審議的怪事。”上述知情人士說。
不良貸款風(fēng)險加大
盡管中信銀行的不良貸款比例出現(xiàn)了下降，但是，該行的不良貸款余額卻出現(xiàn)了攀升的勢頭。按照中信銀行2009年中報披露的數(shù)據(jù)，截至2009年6月30日，中信銀行按照監(jiān)管分類標準確認的不良貸款總額97.92億元人民幣，較上年末增加7.46億元人民幣。而在2008年，中信銀行的不良貸款余額攀升了5.54億元，增幅高達6.5%。
從中信銀行的不良貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的不良率增長較快，例如，長江三角洲地區(qū)的不良貸款從年初的22.27億元增長到年中的25.85億元，環(huán)渤海地區(qū)的不良貸款同期從35.19億元增長到39.54億元；如果從不良貸款的客戶類型來分析，今年上半年中信銀行的公司貸款中不良貸款從83.26億元增加到86.20億元，個人貸款中的不良則從7.2億元增加到11.30億元。
由于今年適度寬松的貨幣政策，中信銀行進一步加大了貸款投放力度，前三季度貸款增幅高達49.06%，不良貸款上升的壓力更加明顯。
中信銀行承認，面對不良貸款上升的壓力，將綜合運用現(xiàn)金清收、呆賬核銷和以物抵債等多種方式，進一步加大不良貸款清收處置力度，有效控制不良貸款的增長。
