財(cái)務(wù)自由人 》“天上掉下來(lái)”2萬(wàn)塊為什么不能要？
2015-02-27
《財(cái)務(wù)自由人》是什么？中國(guó)歷史上第一份為個(gè)人投資者提供真實(shí)情報(bào)的電子期刊，只說(shuō)真話，幫助弱勢(shì)投資個(gè)人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
"天上掉下來(lái)"2萬(wàn)塊為什么不能要？
2015年02月27日，北京
親愛(ài)的自由人：
年前我正在置辦年貨的時(shí)候，接到了一通電話。
對(duì)方甜美的聲音問(wèn)候："王女士您好，這里是交通銀行信用卡……"
聽(tīng)到這里我已經(jīng)知道這通電話對(duì)我來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么意義。因?yàn)橥ǔｃy行信用卡部門(mén)打電話無(wú)非兩件事：1，提醒你賬單沒(méi)還；2，有"優(yōu)惠"活動(dòng)邀請(qǐng)你參加。
我的信用卡每月都按時(shí)還款，從不拖欠一秒。而且信用卡的"優(yōu)惠"活動(dòng)通常都是在"誘惑"用戶(hù)不要按時(shí)還款……
果不其然，電話那頭的工作人員向我說(shuō)明來(lái)電意圖——因?yàn)槲疫€款紀(jì)錄良好，同時(shí)考慮到春節(jié)期間置辦年貨可能需要額外的大筆開(kāi)銷(xiāo)，所以交通銀行信用卡"貼心"地為我提供額外的2萬(wàn)元信貸額度，并且可以自動(dòng)分期還款，省心省事。
或許你會(huì)覺(jué)得這是好事啊，白白給我2萬(wàn)塊透支額，還可以免費(fèi)分期，不用白不用！
但我卻"絕情"地對(duì)她說(shuō)："謝謝，我并不需要。"
對(duì)于那些經(jīng)常寫(xiě)信來(lái)詢(xún)問(wèn)"信用卡已經(jīng)還不清了該怎么辦？"的朋友、不知道究竟哪些優(yōu)惠該接受的朋友、以及不知道怎樣正確利用信用卡為自己理財(cái)?shù)呐笥褌?，讀完這篇文章，你們應(yīng)該會(huì)心里有數(shù)了。
不想上班，來(lái)了也沒(méi)激情，出工不出活兒，節(jié)后綜合癥困擾著老板，也讓上班族頭痛不已…怎么徹底治愈這個(gè)頑疾？現(xiàn)在，有一份白皮書(shū)，可以讓你盡情享受人生，休假或工作都完全隨自己決定。點(diǎn)擊這里，查看6條貼心錦囊——如何做卡神，不做卡奴？
咱們財(cái)務(wù)自由人，利用一切財(cái)務(wù)工具為自己服務(wù)，信用卡就是其中之一。信用卡這玩意，是一把劍，你會(huì)用，劍就握在自己手里，不會(huì)用，就是握在別人手里。
有的人能用信用卡使生活錦上添花，有的人卻把債務(wù)越滾越大無(wú)法自拔；大部分人用信用卡是被銀行賺了錢(qián)，少數(shù)人卻能把信用卡玩到極致，反過(guò)來(lái)賺銀行的錢(qián)；有的人成了"卡神"，有的人卻成了"卡奴"……這到底是怎么一回事？
其實(shí)說(shuō)白了就一句話：讓信用卡為自己服務(wù)，不要反過(guò)去服務(wù)信用卡。
我為大家總結(jié)了幾個(gè)使用信用卡的貼心錦囊，用信用卡的時(shí)候借鑒一下，不再做卡奴。
信用卡使用錦囊①：牢記每張卡的還款日，永遠(yuǎn)按時(shí)還款。
別以為拖欠還款是你占了銀行的便宜，這么想太傻了。你以為銀行會(huì)白白讓你占便宜嗎？過(guò)期不還款，每天萬(wàn)分之五的利息，聽(tīng)起來(lái)好像根本不算什么，但一年下來(lái)就是18%以上的利息，還不算復(fù)利的效應(yīng)和滯納金。以1萬(wàn)元的透支額為例，過(guò)期1天不還款，就已經(jīng)產(chǎn)生了280元的利息和滯納金，隨后每天不斷增加。你無(wú)法想象逾期時(shí)間久了以后帶來(lái)的償還壓力……利息的滾雪球效應(yīng)銀行比誰(shuí)都清楚。
通常信用卡都有約50天的免費(fèi)期（從刷卡日起到下一個(gè)還款日）。如果你的錢(qián)放在余額寶等每日都產(chǎn)生收益的地方，可以用信用卡消費(fèi)，再在到期日前用余額寶償還信用卡，這樣就等于你免費(fèi)用信用卡消費(fèi)的額度賺取了幾十天的余額寶收益。但是，一定要在到期還款日之前全額償還，否則你每天虧掉的錢(qián)多少個(gè)余額寶都賺不回來(lái)！總之，不拖欠一分錢(qián)才是占了銀行的大便宜。
信用卡使用錦囊②：避免分期付款，即使是"免費(fèi)分期"的。
有太多人被"免費(fèi)分期"這個(gè)詞忽悠了。甚至很多昂貴商品如iPhone手機(jī)，家用電器等商品都跟信用卡合作，推出信用卡"免費(fèi)分期"購(gòu)買(mǎi)。但我勸大家，此時(shí)此刻買(mǎi)不起的東西，可以不買(mǎi)，也可以跟親朋好友借錢(qián)買(mǎi)，但不要用信用卡付款然后分期償還。表面上看是"免費(fèi)分期"，實(shí)際上利息高的嚇人。
這個(gè)"免費(fèi)"實(shí)際上只是免了一個(gè)手續(xù)費(fèi)而已。但是商品價(jià)格會(huì)根據(jù)還款時(shí)長(zhǎng)而提高，并不是按照原價(jià)讓你分期。當(dāng)然，很多人愿意付那高出來(lái)的一筆費(fèi)用，只為了現(xiàn)在就能買(mǎi)到自己心儀的商品，但你需要付出代價(jià)。以蘋(píng)果6手機(jī)為例，6088元人民幣的商品價(jià)格，用招商銀行信用卡分12期還款，總額是7232元——比原價(jià)高出18.79%??！而且，只有在招行官網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)才免除手續(xù)費(fèi)，如果你在蘋(píng)果官網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，還是需要付5%的年手續(xù)費(fèi)。很多不知情的人就這樣把將近24%的年利息白白送人了。試問(wèn)，你做什么買(mǎi)賣(mài)一年能賺24%的利潤(rùn)？
信用卡使用錦囊③：大額刷卡，還是不要分期！
這條其實(shí)跟上一條差別不大。除了在你購(gòu)買(mǎi)較為貴重的商品時(shí)，銀行還會(huì)在你當(dāng)月刷卡金額較大時(shí)向你推薦"免費(fèi)分期"的服務(wù)。當(dāng)然，道理還是一樣的，所謂的"免費(fèi)分期"其實(shí)根本不免費(fèi)。銀行說(shuō)的"免費(fèi)分期"只是免了一個(gè)手續(xù)費(fèi)罷了，一般每年是5%，6個(gè)月大概3.5%這樣，每個(gè)銀行不一樣。但實(shí)際的利息你還是需要支付的。而這個(gè)利息跟你拖欠還款時(shí)收取的利息率是一樣一樣的——每天萬(wàn)分之五。我接到的來(lái)自交通銀行信用卡的電話就是在鼓勵(lì)我多消費(fèi)，慢還款。永遠(yuǎn)記得，不要輕易使用信用卡提供的任何逾期還款服務(wù)，因?yàn)檫@類(lèi)服務(wù)的本質(zhì)都是讓你慢還款，這樣銀行才能賺取利息收入。
信用卡使用錦囊④：不要從信用卡提現(xiàn)！
其實(shí)這一條錦囊按重要性來(lái)看應(yīng)該排在第一位，因?yàn)樘嗳司褪菑倪@里陷入債務(wù)的黑洞里再也爬不出來(lái)了。我奉勸大家，真的不要從信用卡中提取現(xiàn)金出來(lái)花。如果你需要買(mǎi)東西，那就用信用卡刷卡付款，或者用信用卡網(wǎng)購(gòu)，這樣你還有一定時(shí)間的免息期，而且也沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。但是提現(xiàn)不一樣，從你拿到現(xiàn)金的那一刻起，銀行就開(kāi)始計(jì)息了，每天萬(wàn)分之五，直到你把本息全部還完為止。也就是說(shuō)，每一天產(chǎn)生的利息也會(huì)加到本金中計(jì)算利息——復(fù)利。除此之外還要收取手續(xù)費(fèi)，每個(gè)銀行不同。
所以，如果你非要從信用卡取現(xiàn)不可，最好選擇優(yōu)惠時(shí)段。每個(gè)銀行對(duì)取現(xiàn)這塊都有一些優(yōu)惠政策，比如每月第一筆取現(xiàn)不收手續(xù)費(fèi)，或者特定時(shí)間段內(nèi)取現(xiàn)沒(méi)有利息等。一定要考察清楚再行動(dòng)，別花冤枉錢(qián)。如果可以的話，盡量永遠(yuǎn)不提現(xiàn)，離債務(wù)黑洞越遠(yuǎn)越好。
信用卡使用錦囊⑤：注意年費(fèi)。
信用卡夠用就好，不要辦太多，這樣便于記憶每張卡的還款日。除此之外，少辦幾張卡還可以避免年費(fèi)問(wèn)題。有些信用卡每年收取幾百元的年費(fèi)，但是如果你當(dāng)年刷夠次數(shù)則免年費(fèi)?？ㄌ嗟脑?，難免會(huì)漏掉某張卡一整年都沒(méi)有用到，第二年年初就平白無(wú)故需要還幾百元的年費(fèi)，得不償失。
如果某天你發(fā)現(xiàn)有一張好久不用的卡平白無(wú)故多了幾百元的款要你還，八成是年費(fèi)。這時(shí)你可以選擇給信用卡中心打電話，申請(qǐng)補(bǔ)刷，在某個(gè)日期前用該卡刷夠次數(shù)（不限金額），就可以把這次的年費(fèi)免掉。短時(shí)間內(nèi)用不到的卡可以先辦理停用，需要的時(shí)候再開(kāi)通。
信用卡錦囊⑥：能占便宜的時(shí)候多占點(diǎn)。
前面幾條都是如何不被銀行占便宜。最后這條終于輪到我們占銀行的便宜了。是的，銀行當(dāng)然有空子可鉆，因?yàn)殂y行都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，它們也需要營(yíng)銷(xiāo)、促銷(xiāo)、它們也需要競(jìng)爭(zhēng)的。利用好這些促銷(xiāo)手段，作為消費(fèi)者我們也是能得到真實(shí)利益的。
最常見(jiàn)的是信用卡跟商戶(hù)合作，消費(fèi)金額打折。比如某些飯店使用特定的信用卡刷卡可以打八五折等。如果你知道這類(lèi)優(yōu)惠政策，需要請(qǐng)朋友聚餐或帶家人吃飯的時(shí)候，選擇這些餐館，就獲得了直接的優(yōu)惠。但是，不要為了打折而消費(fèi)，那樣就得不償失了。還有就是，有時(shí)銀行真的會(huì)有免手續(xù)費(fèi)、免利息的刷卡或取現(xiàn)政策。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，確確實(shí)實(shí)不多收一分錢(qián)。
小小福利……
給耐心讀到最后的朋友們一點(diǎn)小小的福利——分享兩個(gè)我自己關(guān)注的兩項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)：#因?yàn)槲冶救耸枪_(dá)斯愛(ài)好者，對(duì)哈根達(dá)斯冰淇淋可以說(shuō)是百吃不厭。所以我關(guān)注的優(yōu)惠政策都跟哈根達(dá)斯沾點(diǎn)邊
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· 用浦發(fā)信用卡買(mǎi)哈根達(dá)斯，可以"單球升雙球"，但是每天有限額；
· 第二個(gè)優(yōu)惠活動(dòng)不是信用卡的，而是建設(shè)銀行借記卡的。這是我從
上面這兩個(gè)都是我個(gè)人關(guān)注的優(yōu)惠活動(dòng)，無(wú)私奉獻(xiàn)給大家了……尤其是第二個(gè)，真正重磅的小道消息啊，在北京的朋友可以去試試，好像只有公主墳的分店沒(méi)有這個(gè)活動(dòng)。
最后，作為財(cái)務(wù)自由人，希望大家認(rèn)真打理自己的財(cái)務(wù)和收支，從信用卡這樣的小事做起，一步步走向財(cái)務(wù)自由。
附言：如果您對(duì)此有任何疑問(wèn)、困惑、不滿、建議等，請(qǐng)不要遲疑，馬上發(fā)郵件告訴我?；蛘吣谖覀兊膸椭芦@得了投資收益、積攢了投資知識(shí)和理念，也請(qǐng)發(fā)郵件告訴我，我會(huì)真心為您感到高興，這是我的動(dòng)力。郵箱地址：
