文/中國精算師協(xié)會副會長王和
導語
2020年5月28日，全國人大審議通過了《中華人民共和國民法典》，并將于2021年1月1日起實施。在我國保險業(yè)的深化改革正全面展開，行業(yè)面臨深刻轉型與升級的歷史任務的大背景下，民法典無疑將成為一個重要契機、推手和動力。保險業(yè)要認真學習民法典，深刻領會立法精神與原則，結合民法典，全面規(guī)范和提升經(jīng)營水平，民法典為保險業(yè)的發(fā)展營造良好環(huán)境，需要很好把握。
2020年5月28日，全國人大審議通過了《中華人民共和國民法典》，并將于2021年1月1日起實施。它標志著在依法治國的總體框架下，我國民事法律制度建設，在經(jīng)歷了長期的探索、實踐與完善之后，將開啟一個全新的時代。同時，民法典頒布與實施的背景具有極為特殊的時代特征，它是在我國實施新時代中國特色社會主義發(fā)展戰(zhàn)略，加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制，推動治理體系和能力現(xiàn)代化的歷史背景下推出的。此外，我國保險業(yè)的深化改革正全面展開，行業(yè)面臨深刻轉型與升級的歷史任務，民法典無疑將成為一個重要契機、推手和動力。
保險作為社會經(jīng)濟和風險管理的制度安排，進行的是一種特殊的民事經(jīng)濟活動，因此，保險與民法典的關系十分密切，并涉及方方面面。首先，民法典將對我國的民商事活動，也包括保險，產(chǎn)生重大和深刻影響。其次，盡管民法典解決的是一般民事關系，但民法典將對所有民商事的法律基礎，產(chǎn)生深刻且系統(tǒng)的影響。第三，作為一般法律規(guī)定，民法典是保險法的重要基礎，保險活動不僅要符合保險法的規(guī)定，也有滿足民法典的要求，尤其是在保險法不能解決問題時，就需要援引和適用民法典的原則規(guī)定。第四，民法典涉及整個社會大量的民事權利義務的調(diào)整和保護，保險能夠有效維護民事主體的合法權益，提供有效的法律救濟能力，為民法典的實施提供基礎保障。因此，民法典將對我國保險的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響，保險也將為民法典的全面實施保駕護航。作為基礎和前提，保險行業(yè)需要認真和系統(tǒng)地學習民法典，全面規(guī)范和改善自身經(jīng)營行為，同時，要充分利用民法典實施的機會，強化行業(yè)的社會服務意識與能力，促進行業(yè)的轉型與發(fā)展。
保險業(yè)要認真學習民法典，深刻領會立法精神與原則
首先，要認識民法典的地位和作用。民法典是新中國成立以來第一部以“法典”命名的法律，既有總結與傳承，更有創(chuàng)新與發(fā)展，是新時代我國社會主義法治建設的重大成果，具有中國特色、體現(xiàn)時代特點、反映人民意愿，因此，在中國特色社會主義法律體系中具有重要地位，是一部固根本、穩(wěn)預期、利長遠的基礎性法律。
其次，要認識民法典的根本訴求、立法原則和制定特點。從表面看，我國民法典具有中國特色和社會主義特色，但從本質(zhì)看，是全面貫徹和堅持了“以人為本”和“人民中心論”的先進立法理念，充分體現(xiàn)社會主義價值觀，以切實保護民事權利為出發(fā)點和落腳點，不僅是將“人格權”單獨成編，更是將對“人”的保護，貫穿民法典的始終。
第三，要認識民法典不是一部“新法”，它是建立在婚姻法、繼承法、民法通則、收養(yǎng)法、擔保法、合同法、物權法、侵權責任法和民法總則基礎上，進行系統(tǒng)整合、編訂纂修，可謂是“九法歸一”和“順理成章”。從內(nèi)容看，全新條文的量不大，部分是在原有相關條文基礎上做實質(zhì)性的修改，大多數(shù)條款是對原有法律條文的直接承繼，因此，傳承和穩(wěn)定是民法典的一個重要特征。學習民法典需要“承前啟后”，更需要“溫故知新”。
第四，要認識民法典的是一部新法，這種“新”不僅僅是形式的新，即以“法典”的形式，系統(tǒng)整合，統(tǒng)一規(guī)范，更重要的是內(nèi)容的新，不僅是新的結構，更有全新的理念，同時，“民商合一”是民法典“結構性改革”的重要特征與進步，學習、理解和執(zhí)行，均需要在理解內(nèi)在邏輯與訴求的基礎上，解決好民法典（一般法）與商事專門法（特別法）的邏輯關系與銜接問題，保險就是一個典型的場景，因此，要認識、理解并處理好保險經(jīng)營、保險法與民法典的關系。
第五，要認識民法典的法治意義與價值。從技術的角度看，民法典無疑是我國民事立法的一次質(zhì)的飛躍，不僅是一次歷史總結，更是一次全新探索。但從社會發(fā)展的歷史背景看，民法典的出臺，既是全面深化社會主義市場經(jīng)濟體制改革，又是推動國家治理體系和能力現(xiàn)代化，更是推動依法治國和以德治國的一個重要契機和動力，因此，無論是學習與認識，還是落實與執(zhí)行，都不能“就事論事”，要有更高的站位，更深的覺悟。
第六，要認識到民法典的推出和實施，將開啟我國新一輪全民普法教育行動，也應當成為我國保險業(yè)開展依法經(jīng)營教育的契機。近年來，隨著人們公民意識的強化和市場經(jīng)濟的發(fā)展，無論是民事，還是商事活動的各種糾紛不斷增加，其中一個基礎原因是法治水平，也包括立法水平，相對較低，因此，民法典將全面提升我國民事立法水平，并更好地扮演民事法律活動“百科全書”的角色，全面普及并提升社會的法治水平。
保險業(yè)要結合民法典，全面規(guī)范和提升經(jīng)營水平
保險屬于既典型，又特殊的民事經(jīng)濟活動，保險合同既是一種經(jīng)濟合同，又不是一般意義上的經(jīng)濟合同，因此，民法典與保險具有基礎和密切的關系。長期以來，保險業(yè)的法治水平相對較低，違法違規(guī)行為時有發(fā)生，合同糾紛多發(fā)，導致了行業(yè)存在經(jīng)營不規(guī)范，社會形象不佳，法律風險較大等問題，因此，保險行業(yè)學習貫徹民法典，首先，要解決“補課”問題，即利用這個機會，加大行業(yè)普法力度，通過系統(tǒng)學習，深刻理解民法典的公平正義原則，全面提升行業(yè)懂法和守法水平。其次，從內(nèi)容看，民法典修改不多，但修改的均是社會關注的焦點和難點問題，將對人們的生產(chǎn)和生活以及保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，因此，需要行業(yè)特別關注。
首先，要從根本上全面領會我國民法典的立法精神與原則，特別是堅持以人民為中心，這是指導保險經(jīng)營管理活動的根本。民法典確立的平等、自愿、公平、誠信和守法的原則，特別是誠信原則，是秉持誠實，恪守承諾，這是訂立保險合同的前提和基礎，不僅是針對投保人，更是對保險人的要求。目前，在保險經(jīng)營活動，特別是在營銷、承保和理賠過程中，仍存在與民法典確立的基本原則相悖的做法，需要在深刻領會立法精神的基礎上，全面整改、完善與提升，更重要的是將民法典的立法精神融會貫通，成為全行業(yè)從業(yè)人員的自覺行動。
其次，我國堅持依法治國與以德治國相結合，弘揚社會主義核心價值觀，因此，民法典要求從事民事活動，不僅不能違反法律，也不得違背公序良俗。但在過去的一個時期，保險經(jīng)營，特別是在創(chuàng)新過程中，行業(yè)仍存在不少誤區(qū)，有些人認為只要形式上不違法，只要符合“概率”，就可以做，至少可以“打擦邊球”，如當年的“貼條險”、“世界杯遺憾險”和“脫光險”等，卻忘了“公序良俗”的要求。同時，保險業(yè)在經(jīng)營過程中，更多地關注企業(yè)自身利益，出現(xiàn)大量“過度營銷”導致的消費誤導問題。保險具有顯著的社會性特征，因此，行業(yè)要理解并樹立一個滿足“公序良俗”的行為標準。
第三，保險經(jīng)營的本質(zhì)和載體是合同，因此，行業(yè)高度關注和深刻領會民法典的“合同編”。民法典在堅持維護契約、平等交換、公平競爭，促進商品和要素自由流動基礎上，完善合同制度，勢必對保險產(chǎn)生重大影響。保險業(yè)要從兩個層面學習和思考，一是民法典將對保險合同與經(jīng)營產(chǎn)生怎樣的影響，二是作為保險經(jīng)營的對象，各類合同的變化，將對保險經(jīng)營和服務產(chǎn)生怎樣的影響。同時，要特別關注合同成立與變更、典型合同、格式條款制度、電子合同、預約合同、代位權及準合同等相關規(guī)定，要從實體和程序兩個視角觀察、學習和理解，同時，要把保險合同和經(jīng)營管理“放進去”進行思考和領會。
第四，民法典的一個重要訴求和進步是全面強化對隱私權和個人信息的保護，這將對保險經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。從營銷的視角看，民法典明確要求任何組織或者個人不得以刺探、侵擾、泄露、公開等方式侵害他人的隱私權。同時，未經(jīng)權利人明確同意，任何人不得以電話、短信、即時通訊工具、電子郵件、傳單等方式侵擾他人的私人生活安寧。這些新規(guī)將對保險營銷，特別是電網(wǎng)銷、微商和直播營銷等新的營銷形態(tài)產(chǎn)生重大影響。近年來，監(jiān)管部門已經(jīng)開展了一系列互聯(lián)網(wǎng)保險治理活動，隨著民法典的實施，將進一步完善相關制度，強化監(jiān)管，因此，保險業(yè)要理解并覺悟“保護客戶就是保護自己”，將個人信息保護轉化為行業(yè)的自覺行動。
第五，在保險的經(jīng)營過程中，無論是風險評估，還是個性化服務，均涉及大量的客戶信息的獲取和利用。在民法典全面強化對隱私權和個人信息保護的背景下，保險行業(yè)面臨如何“依法用數(shù)”的挑戰(zhàn)，既要解決認識問題，也要解決能力問題。民法典強調(diào)未經(jīng)權利人明確同意，任何人不得收集、處理他人的私密信息，要構建自然人與信息處理者之間的基本權利義務框架，合理平衡保護個人信息與維護公共利益之間的關系。同時，要特別注意的是民法典在“人格權編”對與相關的權益進行了系統(tǒng)的保護，明確“健康信息”為個人信息范疇。保險的射悻合同特征決定了需要在更大程度上獲取客戶信息，但作為前提是尊重和保護客戶隱私和利益，離開了這一點，保險經(jīng)營，乃至存在的基礎就會受到質(zhì)疑，因此，行業(yè)要理解并覺悟“只有管好數(shù)據(jù)才能得到數(shù)據(jù)”。同時，也將對保險公司的信息安全提出更高的要求。
第六，作為保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，保險中介，包括保險代理人與保險經(jīng)紀人也面臨著轉型與升級，其核心是依法合規(guī)和公平正義。民法典在“總則”第七章中對“代理”做了原則性的規(guī)范，同時，在“典型合同”中對“委托合同”、“行紀合同”和“中介合同”做專門化的規(guī)范。保險業(yè)要結合近年來監(jiān)管部門頒布的保險中介，特別是保險代理人的相關制度，進一步規(guī)范保險中介行為，促進保險市場關系的和諧和持續(xù)健康發(fā)展。
民法典為保險業(yè)的發(fā)展營造良好環(huán)境，需要很好把握
作為民事領域基礎性和綜合性的法律，民法典的出臺、實施與普及，將全面增強全社會的民事法治觀念，一方面是強化民事主體的維權意識，倒逼相關責任方的依法合規(guī)；另一方面是強化民事主體的責任風險意識，特別是通過保險進行轉移風險。兩個方面相輔相成，共同推動我國民事法治水平的提升，同時，也為保險，特別是責任保險的發(fā)展營造良好環(huán)境。同時，責任保險的發(fā)展，也為民法典的實施，特別是民事法律責任的救濟和落實，切實維護權利方的利益提供了制度保障。此外，還應當注意發(fā)揮保險的正外部性特征，通過保險能夠實現(xiàn)對違法成本的再分配，形成一種市場化的有效的激勵與約束機制，推動社會法治水平的提升。
首先，民法典的一個核心訴求是對“人”的保護，特別是將“人格權”獨立成編，強化了對人格尊嚴的維護。具體而言，是要切實保護人民人身權、財產(chǎn)權和人格權，同時，進一步規(guī)定了生命權、身體權和健康權的具體內(nèi)容?！叭恕笔侨松肀ｋU的對象，因此，民法典對“人”的保護為人身保險的經(jīng)營提供了重要的邏輯基礎，同時，也為人身保險經(jīng)營提供了良好的法律環(huán)境。此外，民法典從更好地保護人的基本權益出發(fā)，確立了“居住權”制度，這一制度的出臺，將對我國的住房養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生深刻的影響。
其次，“家”是民事活動的一個重要形態(tài)，因此，家庭關系是重要基礎，也是民法典調(diào)整的重要領域。民法典傳遞的一個重要信息是基于社會主義價值觀和傳統(tǒng)文化的家庭互助，這是保險發(fā)展的重要基礎和環(huán)境。從傳統(tǒng)經(jīng)營模式看，無論是保險利益的確定，還是賠付對象的甄別，均涉及婚姻、繼承、收養(yǎng)等家庭關系，民法典進一步明確和清晰了相關規(guī)定。從創(chuàng)新經(jīng)營模式看，“家庭保單”將成為未來的一種重要的經(jīng)營模式，其核心是家庭成員之間的“互助關系”，而“家庭成員”的認定以及他們之間的權利義務關系是重要基礎。
第三，在財產(chǎn)保險的發(fā)展過程中，可保利益原則是重要基礎，其核心是“確權”，依據(jù)是“物權”的相關法律規(guī)定。民法典針對“物權”問題，進行的全面梳理和規(guī)范，尤其是針對存在的法律“空白”進行了補缺和完善，進一步健全歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的法律秩序。民法典明確了用益物權人的基本權利和義務，以及業(yè)主的建筑物區(qū)分所有權、土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權和居住權等，特別是解決了農(nóng)村承包地“三權分置”改革的法律障礙。從城市看，住宅相關權益的明確和清晰，為家庭財產(chǎn)保險、住宅質(zhì)量保險和住房抵押養(yǎng)老保險等，提供了制度保障。從農(nóng)村看，土地承包經(jīng)營和宅基地的相關規(guī)定，為農(nóng)業(yè)保險，特別是規(guī)?；图s化農(nóng)業(yè)保險提供了強有力的支持，同時，也為土地流轉履約保險營造了良好環(huán)境。宅基地的相關規(guī)定，為農(nóng)村以房養(yǎng)老保險提供了制度支持。此外，民法典將“網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)”納入物權范疇，為網(wǎng)絡經(jīng)濟領域的保險理順了關系。
第四，信用和保證保險，既是未來保險發(fā)展的重要領域，又是當前保險面臨的巨大挑戰(zhàn)。民法典為信用和保證保險的發(fā)展營造了良好的環(huán)境，一是通過“典型合同”的第十三章，對“保證合同”進行了全面規(guī)范，明確了保證責任的外延與內(nèi)涵。二是關于保證合同的保證方式“默認”問題，即沒有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔保證責任。三是進一步完善了擔保物權制度，擴大擔保合同的范圍，將抵押合同和質(zhì)押合同納入。四是完善了動產(chǎn)抵押和權利質(zhì)押登記制度，明確實現(xiàn)擔保物權的統(tǒng)一受償規(guī)則。五是明確和規(guī)范了保理合同的相關規(guī)定，為信用保險的經(jīng)營范圍與服務領域擴大營造了良好環(huán)境。
第五，民法典是在《侵權責任法》基礎上的一次全面和系統(tǒng)的完善與提升，“侵權責任”部分，與保險經(jīng)營，特別是責任保險關系密切，不僅涉及產(chǎn)品開發(fā)與定價，也涉及理賠與服務。一是將侵權責任性質(zhì)明確為“侵權之債”，清晰損害賠償對象，為責任保險奠定了制度基礎。二是要關注民法典關于“歸責原則”的規(guī)定，這是基礎，同時，要關注“自助責任”的相關規(guī)定。三是民法典確立的“自甘風險”規(guī)則，將對體育保險和校園方責任保險等產(chǎn)生重大影響。三是進一步完善了精神損害賠償制度，重申“故意”和“重大過失”歸責原則。五是加強對知識產(chǎn)權的保護，提高侵權違法成本，明確了“懲罰性賠償”，將對知識產(chǎn)權保險產(chǎn)生重大影響。六是完善網(wǎng)絡侵權責任制度。核心是平衡好網(wǎng)絡用戶和網(wǎng)絡服務提供者之間的利益，為網(wǎng)絡安全保險，特別是“第三方風險”保險的發(fā)展營造外部環(huán)境。
第六，民事法律責任，特別是侵權責任是責任保險經(jīng)營的基礎，同時，個體的法律責任風險意識是責任保險發(fā)展的環(huán)境條件。民法典在既有法律的基礎上，全面規(guī)范、完善和提升了產(chǎn)品生產(chǎn)銷售、機動車交通事故、醫(yī)療、環(huán)境污染和生態(tài)破壞、高度危險、飼養(yǎng)動物、建筑物和物件等領域的侵權責任規(guī)則，一是完善生產(chǎn)者、銷售者召回缺陷產(chǎn)品的責任。二是明確交通事故損害賠償?shù)捻樞颉Ｈ沁M一步保障患者的知情同意權。四是增加規(guī)定生態(tài)環(huán)境損害的懲罰性賠償制度。五是加強生物安全管理，完善高度危險責任。六是完善高空拋物墜物治理規(guī)則。這勢必全面強化相關領域主體的風險和責任意識，催生責任保險的市場需求，保險業(yè)需要在認真學習和研究民法典的基礎上，開發(fā)更有針對性的產(chǎn)品，提供更加專業(yè)的服務。
本文經(jīng)作者授權發(fā)布，編輯：秦婷
