又到一年秋季開(kāi)學(xué)潮。即將遠(yuǎn)赴海外的留學(xué)生們也基本辦好了各項(xiàng)手續(xù)，遠(yuǎn)渡重洋，到異國(guó)他鄉(xiāng)追逐自己的夢(mèng)想。

海外留學(xué)，意外等風(fēng)險(xiǎn)自然也是無(wú)可避免。對(duì)廣大留學(xué)生及其家長(zhǎng)而言，保險(xiǎn)應(yīng)該作為出國(guó)留學(xué)“行李箱”中的必備品之一，最好能在孩子出國(guó)之前就落實(shí)好相關(guān)的計(jì)劃，讓孩子從踏出家門(mén)開(kāi)始就享有周全的保障。

首選留學(xué)國(guó)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃

那么，留學(xué)生具體應(yīng)該如何買(mǎi)保險(xiǎn)呢？專(zhuān)家認(rèn)為，首先，家長(zhǎng)要確認(rèn)學(xué)校是否提供代為辦理保險(xiǎn)的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國(guó)強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃。

有些學(xué)校在留學(xué)計(jì)劃中就為留學(xué)生提供了代為購(gòu)買(mǎi)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的服務(wù)，非常便捷。如果學(xué)校沒(méi)有提供類(lèi)似的服務(wù)，則需要家長(zhǎng)在出國(guó)前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。此外，有些國(guó)家在辦理留學(xué)簽證時(shí)就要求出國(guó)人員先行購(gòu)買(mǎi)規(guī)定數(shù)額的保險(xiǎn)，這就要在辦理之前先咨詢(xún)目的地國(guó)家的簽證要求。

國(guó)內(nèi)買(mǎi)首選境外旅行險(xiǎn)

如果需要在國(guó)內(nèi)為準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，專(zhuān)家建議首選境外旅行險(xiǎn)。

具體來(lái)看，出國(guó)留學(xué)最需要考慮的保障應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和國(guó)際救援。這三方面恰好都是境外旅行險(xiǎn)的“強(qiáng)項(xiàng)”。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)，予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國(guó)家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

國(guó)際救援實(shí)際上是一系列服務(wù)，對(duì)于初到海外的留學(xué)生來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。如果在境外發(fā)生意外或者其他意想不到的突發(fā)情況，可以通過(guò)24小時(shí)多語(yǔ)種的救援熱線(xiàn)得到各種援助，包括呼叫最近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)前往救治、提供最近的醫(yī)院地址、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。

目前，市場(chǎng)上還專(zhuān)門(mén)推出了針對(duì)留學(xué)生朋友的“留學(xué)保險(xiǎn)”，其實(shí)際就是境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品的“變異品”。只是更有針對(duì)性，比較適合留學(xué)之用。

目前市場(chǎng)上，華泰、美亞、平安、陽(yáng)光、人保財(cái)險(xiǎn)、中德安聯(lián)等公司的境外旅行（留學(xué)）保險(xiǎn)計(jì)劃都屬于比較有特色的，或性?xún)r(jià)比較高的，留學(xué)生及朋友們可以按需選擇。

TIPS：如何選擇境外旅行（留學(xué)）類(lèi)保險(xiǎn)

留學(xué)生及家長(zhǎng)朋友在選擇境外旅行（留學(xué)）類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考量：

保障額度及相應(yīng)費(fèi)率水平，自己的保費(fèi)預(yù)算；

保障項(xiàng)目及細(xì)分范圍，如除了基本的意外、醫(yī)療、隨身財(cái)物損失、親屬探望費(fèi)用、個(gè)人第三方責(zé)任等，是否能報(bào)銷(xiāo)留學(xué)地的自費(fèi)醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用，是否含有牙科門(mén)診費(fèi)用，是否承保高風(fēng)險(xiǎn)體育休閑項(xiàng)目，是否含有恐怖責(zé)任保險(xiǎn)，等等；

除外責(zé)任范圍多寡、合理程度；

是否有比較針對(duì)性的保障項(xiàng)目，如“學(xué)業(yè)中斷保險(xiǎn)”（因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人生病、意外或直系親屬亡故，無(wú)法繼續(xù)留學(xué)生涯，已交學(xué)費(fèi)無(wú)法退回的損失）；

合作的國(guó)際救援組織實(shí)力強(qiáng)弱。

留學(xué)生買(mǎi)保險(xiǎn)可分兩步走

那么，留學(xué)生及其家長(zhǎng)，到底是選擇在國(guó)內(nèi)買(mǎi)保險(xiǎn)，還是到留學(xué)國(guó)買(mǎi)保險(xiǎn)？專(zhuān)家給出了一個(gè)比較巧妙的建議，那就是不妨“兩步走”，以求購(gòu)買(mǎi)到性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)。

比如，國(guó)內(nèi)能購(gòu)買(mǎi)的境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品或者留學(xué)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期間通常從3天到一年不等，保障時(shí)間越長(zhǎng)，價(jià)格當(dāng)然也相對(duì)越高。比如，美亞“錦繡前程”海外留學(xué)生保障計(jì)劃（全面計(jì)劃二），90天保障期的保費(fèi)為1370元；360天保障期限保費(fèi)為5955元。

為此，最好能事先了解到留學(xué)地的保險(xiǎn)情況，然后針對(duì)性安排。

比如，去澳大利亞留學(xué)，由于要在三個(gè)月后才能納入當(dāng)?shù)亓魧W(xué)生保險(xiǎn)體系，等于說(shuō)前三個(gè)月留學(xué)生處于“保險(xiǎn)真空”狀態(tài)，為此，建議在出國(guó)前，先購(gòu)買(mǎi)一份3個(gè)月保障期限的相關(guān)境外旅行或留學(xué)生專(zhuān)屬保險(xiǎn)。3個(gè)月后直接轉(zhuǎn)成當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)。到時(shí)候預(yù)算還有寬裕的，可以再購(gòu)買(mǎi)單純的意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，盡量讓自己的保費(fèi)支出性?xún)r(jià)比較高。

而去英國(guó)留學(xué)的同學(xué)，由于當(dāng)?shù)匾?guī)定留學(xué)6個(gè)月以上才可以申請(qǐng)享受?chē)?guó)家健康體系，申請(qǐng)時(shí)間約為4周。因此建議長(zhǎng)期留學(xué)可先購(gòu)買(mǎi)6~7個(gè)月的醫(yī)療加意外等其他保障，之后直接轉(zhuǎn)成當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)，再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)意外等其他保障。

在荷蘭生活和學(xué)習(xí)時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)并不能自動(dòng)獲得，每一個(gè)留荷學(xué)生都必須自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這也是獲得簽證、臨時(shí)居留的必要條件之一。而作為申根簽證國(guó)之一，辦理出國(guó)留學(xué)簽證就要求必須出具已購(gòu)買(mǎi)了3萬(wàn)歐元（約30萬(wàn)元人民幣）以上的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，為此，留荷學(xué)生不妨直接在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)好一年期的境外旅行（留學(xué)）保險(xiǎn)。

此外，如果是要求有留學(xué)簽證保險(xiǎn)的，由于這類(lèi)簽證一般先簽90天，滿(mǎn)期之前需在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)館續(xù)簽，為此也可以先在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)與留學(xué)簽證時(shí)間相當(dāng)?shù)?，為?0天的境外旅行（留學(xué)）保險(xiǎn)。這樣即使剛到國(guó)外，也能享有意外、門(mén)急診及住院醫(yī)療、海外救援服務(wù)等綜合保障。在保險(xiǎn)快要期滿(mǎn)之前，則可以再通過(guò)詢(xún)問(wèn)有購(gòu)買(mǎi)經(jīng)驗(yàn)的留學(xué)生或?qū)W校相關(guān)機(jī)構(gòu)，看如何安排后續(xù)保障更劃算。

當(dāng)然，還有另一種“一步到位”的方式，就是直接在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)全球醫(yī)療保險(xiǎn)，在保障期內(nèi)（通常為一年）可以享有多個(gè)國(guó)家、地區(qū)的醫(yī)療保障，不需要在出國(guó)后再另行購(gòu)買(mǎi)其它醫(yī)療意外險(xiǎn)，但費(fèi)用相對(duì)較高。

不論是購(gòu)買(mǎi)境外旅行保險(xiǎn)還是全球醫(yī)療保險(xiǎn)，留學(xué)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后，都應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時(shí)之需。萬(wàn)一發(fā)生意外事故，所有相關(guān)的單證都要妥善保管，比如醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)等等，以保證理賠的順利進(jìn)行。如果購(gòu)買(mǎi)的是境外旅行險(xiǎn)，通常會(huì)由保險(xiǎn)公司合作的國(guó)際救援組織協(xié)助完成報(bào)案、救援和理賠流程。

最后，需要特別提醒的是，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)18歲，可以自行購(gòu)買(mǎi)，為自己投保；不滿(mǎn)18周歲的，需要由家長(zhǎng)作為投保人。

相關(guān)連接：各國(guó)提供給留學(xué)生的保險(xiǎn)計(jì)劃

在美國(guó)，大多數(shù)大學(xué)都設(shè)有校診所、醫(yī)務(wù)室或其他形式為學(xué)生服務(wù)的保健機(jī)構(gòu)。學(xué)生每學(xué)期交的“保健費(fèi)”就是用于這類(lèi)保健服務(wù)的。但是大學(xué)里的保健服務(wù)只限于頭疼腦熱等小毛病及急救處理。萬(wàn)一遇到嚴(yán)重的疾病，學(xué)校會(huì)把學(xué)生轉(zhuǎn)到當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院治療，所需的醫(yī)療費(fèi)當(dāng)然由學(xué)生自己支付。在美國(guó)還有由NAFSA和AIE兩家機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)厮募冶ｋU(xiǎn)公司一起，針對(duì)外國(guó)留學(xué)生而制訂的保險(xiǎn)計(jì)劃。

在英國(guó)，如果你在英國(guó)學(xué)習(xí)超過(guò)6個(gè)月，就可以享受該國(guó)國(guó)家健康體系的免費(fèi)服務(wù)，無(wú)須購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)。抵英后，應(yīng)馬上到學(xué)校的健康中心注冊(cè)，注冊(cè)后你會(huì)得到一張醫(yī)療卡，憑該卡可以到指定的全科醫(yī)生那兒免費(fèi)就診，但醫(yī)生開(kāi)處方是收費(fèi)的。

在澳大利亞，留學(xué)生到校注冊(cè)三個(gè)月后，會(huì)被強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)海外學(xué)生健康保險(xiǎn)（OSHC）。約能報(bào)銷(xiāo)80%的醫(yī)療費(fèi)用。

在日本，凡在日本具有一年以上在留許可的外國(guó)留學(xué)生，必須加入國(guó)民健康保險(xiǎn)。加入者在日本醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受診療時(shí)，事先出示該保險(xiǎn)證，然后只需要自負(fù)30%的醫(yī)療費(fèi)，外國(guó)留學(xué)生年保費(fèi)為1萬(wàn)~3萬(wàn)日元左右（1萬(wàn)日元約合人民幣 800元）。此外，日本國(guó)際教育交流協(xié)會(huì)還設(shè)立了“外國(guó)留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助制度”，可以補(bǔ)助其個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)部分的80%。

在法國(guó)，外國(guó)留學(xué)生可享受和法國(guó)人一樣的社會(huì)福利。一名進(jìn)入法國(guó)大學(xué)學(xué)習(xí)的學(xué)生，需要購(gòu)買(mǎi)195歐元的醫(yī)療保險(xiǎn)，有效期為一年。再加140歐元可以保障更多藥費(fèi)、治療費(fèi)、和重癥手術(shù)費(fèi)。一些近視或是遠(yuǎn)視的同學(xué)，不妨加76歐元，做個(gè)眼睛全保險(xiǎn)。對(duì)自己牙齒擔(dān)心的同學(xué)，還可以花76歐元上一個(gè)牙齒全保。如果是28歲以上的留學(xué)生，可以選擇購(gòu)買(mǎi)法國(guó)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)保險(xiǎn)，一般基本社會(huì)保險(xiǎn)的金額也只有175~200歐元/年，保險(xiǎn)項(xiàng)目與學(xué)校提供的大致相同。