近因?yàn)橄朕k信用卡,就隨便上網(wǎng)查了一些相關(guān)資料,結(jié)果不看不知道,一看嚇一跳,里面學(xué)問(wèn)還真不少呢!!好東西共分享!為了給想要辦卡的朋友省去麻煩,我特地把我收集的認(rèn)為有價(jià)值的資料發(fā)到這里,希望能給大家提供一點(diǎn)幫助.
用足三招 信用消費(fèi)。信用卡又稱(chēng)貸記卡，它的主要功能是消費(fèi)，銀行根據(jù)持卡人的資信授予信用額度（個(gè)人5000至5萬(wàn)元，公司5萬(wàn)至10萬(wàn)元不等）。在非現(xiàn)金消費(fèi)時(shí)，貸記卡有免息還款期，一般20余天，最長(zhǎng)56天。因此可充分利用免息期，用不需成本的資金來(lái)賺錢(qián)。比如出國(guó)處理商務(wù)，可先通過(guò)貸記卡花銀行的錢(qián)，而自己的美元存在銀行里賺利息。再比如利用信用額度申購(gòu)貨幣基金。如果巧妙使用，貸記卡的透支額度可幫你度過(guò)階段性資金困難，還可避免支出額外的借款利息（普通消費(fèi)貸款不僅手續(xù)復(fù)雜，還需提供相關(guān)發(fā)票）。
與借記卡掛鉤 與借記卡不同的是，貸記卡先消費(fèi)，后還款，而且發(fā)卡機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi)。因此，業(yè)內(nèi)人士建議持卡人盡量多用貸記卡消費(fèi)，而用借記卡去存款、取款等。如果擔(dān)心忘了還款期，可以利用銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，將工資卡與貸記卡掛鉤，輕松理財(cái)。部分銀行將借記卡與貸記卡貫通，到最后還款日，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把資金從借記卡轉(zhuǎn)到貸記卡還款，使用更方便。
少而精 面對(duì)各式各樣的“開(kāi)卡有禮”、免年費(fèi)等優(yōu)惠，不少人申請(qǐng)了多張貸記卡。專(zhuān)家認(rèn)為，其實(shí)免年費(fèi)是有條件的，開(kāi)始免年費(fèi)不意味著以后也免年費(fèi)。盡管有人利用不同貸記卡還款期進(jìn)行循環(huán)套利，但易弄巧成拙。一般工薪族有一到兩張貸記卡就夠了，可充分挖掘利用“一卡多功能”；還可為家人申辦附屬卡，一家人都可持卡消費(fèi)。精明的刷卡族，最好能記錄自己的開(kāi)銷(xiāo)，做好預(yù)算。
避開(kāi)誤區(qū) 許多人對(duì)貸記卡規(guī)則還不甚了解。目前看，最易增加持卡人成本的有：用貸記卡取現(xiàn)、將錢(qián)存入貸記卡、不及時(shí)繳存年費(fèi)。
貸記卡透支取現(xiàn)要收費(fèi) 貸記卡僅在刷卡消費(fèi)透支款時(shí)，才享受免息還款期，現(xiàn)金透支則不能享用。如果用貸記卡透支現(xiàn)金，銀行將自透支日起計(jì)收利率，日息萬(wàn)分之五，年利率高達(dá)18%。而且還要收取一定的現(xiàn)金透支手續(xù)費(fèi)。如招行和浦發(fā)，對(duì)每筆現(xiàn)金透支款收取3%的手續(xù)費(fèi)，最低30元。
貸記卡存款無(wú)利息。不僅如此，如果你在還款時(shí)多還了一部分，過(guò)后又想把這部分錢(qián)取出來(lái)，需支付“溢繳卡款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)”，通常為款項(xiàng)的千分之五，最低幾元不等。近期民生銀行推出的“雙卡通”，關(guān)聯(lián)卡內(nèi)資金可在活期、定期和通知存款間靈活轉(zhuǎn)換，突破了貸記卡溢繳款不支付利息的慣例。
因此在貸記卡中存錢(qián)，損失的不僅是利息，還要支付昂貴的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。除了歸還透支款外，千萬(wàn)別把多余的錢(qián)往貸記卡里存。
欠年費(fèi)等于透支 貸記卡年費(fèi)是直接從卡中扣收的。因此如果不是免年費(fèi)，領(lǐng)卡同時(shí)應(yīng)存上本年度年費(fèi)。以后每年對(duì)月繳存年費(fèi)，如6月份開(kāi)辦的貸記卡，應(yīng)在每年6月份繳存年費(fèi)。否則銀行就以透支形式從貸記卡中自動(dòng)扣收年費(fèi)；如果長(zhǎng)時(shí)間不繳存年費(fèi)，導(dǎo)致透支時(shí)間超過(guò)規(guī)定，損失的不僅是透支利息和逾期還款罰息，還影響持卡人信用。
上海信息化委員會(huì)預(yù)計(jì)，到2005年底，上海貸記卡發(fā)行總量將超過(guò)210萬(wàn)張；全市聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)累計(jì)超過(guò)6萬(wàn)臺(tái)?，F(xiàn)在貸記卡功能在不斷提升。支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)賬、規(guī)模購(gòu)買(mǎi)、個(gè)人信用、信用銷(xiāo)售循環(huán)授信、一卡雙幣等已成為貸記卡的基本功能。另外，貸記卡理財(cái)正成為貸記卡的新賣(mài)點(diǎn)，雖然貸記卡本身不具備理財(cái)功能，但是與其他理財(cái)產(chǎn)品組合，可以達(dá)到理財(cái)新境界。在安全方面，多數(shù)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，短信等多種渠道事先詢(xún)問(wèn)或事后通知，確保持卡人及時(shí)知曉賬戶(hù)動(dòng)向。
上個(gè)月，家里一臺(tái)舊空調(diào)徹底“罷工”了，我想買(mǎi)臺(tái)新的，正好手上現(xiàn)金不夠，我用貸記卡瀟灑刷了一回，感覺(jué)還真爽?？紤]到安全性，貸記卡現(xiàn)在只是放在家中的抽屜里，以備應(yīng)急之用，平時(shí)皮夾里放的還是借記卡。
巧用貸記卡的舒適生活 作為“新新人類(lèi)”，我在去年10月辦了一張貸記卡，也成了瀟灑“透支族”的一員。小小一張卡，可以上超市，下館子，分期購(gòu)買(mǎi)心儀已久的大件商品，支付各種日常費(fèi)用，生活變得非常便利。
向大家透露一個(gè)理財(cái)小竅門(mén)：貸記卡加基金的功能。比如你全家每月生活費(fèi)為4000元，現(xiàn)在大部分項(xiàng)目可用卡解決。那4000元現(xiàn)金就可用80%左右買(mǎi)入基金，然后56天后才需歸還貸記卡里的透支額，且無(wú)需一分錢(qián)利息。這樣，您就獲得了4000元在56天左右的收益，持之以恒就是不小的收獲。當(dāng)然，作為貸記卡的用戶(hù)，就要遵守銀行的規(guī)則，如果不及時(shí)還款，會(huì)影響信用，那就不妙嘍！
理性認(rèn)識(shí) 量力而行 眼下各大銀行在大力拓展貸記卡業(yè)務(wù)，紛紛使出免年費(fèi)、提高透支額度、延長(zhǎng)免息時(shí)間等招數(shù)。面對(duì)優(yōu)惠舉措，市民應(yīng)理性看待，不可盲目沖動(dòng)，以免違反貸記卡的既定規(guī)則，給自己的信用造成不良影響。
去年我曾見(jiàn)到一款心儀的數(shù)碼攝像機(jī)，看著誘人的促銷(xiāo)打折信息，讓我蠢蠢欲動(dòng)。無(wú)奈當(dāng)時(shí)資金捉襟見(jiàn)肘，無(wú)力購(gòu)買(mǎi)。抱著“機(jī)不可失、失不再來(lái)”的想法，我決定買(mǎi)。但向父母要錢(qián)，怕遭責(zé)罵，向朋友借錢(qián)又放不下面子，最后動(dòng)用了自己的那張貸記卡，將心愛(ài)的商品抱回了家。事后發(fā)了薪水，趕在免息緩沖期內(nèi)，悉數(shù)歸還，既保證了良好的信用，又實(shí)現(xiàn)了應(yīng)急的消費(fèi)目標(biāo)。
境外消費(fèi)多個(gè)心眼 境外消費(fèi)時(shí)，貸記卡簽單上一般有3欄金額———基本消費(fèi)金額（baseamount）、小費(fèi)(tips)及總金額（total）。您可在“小費(fèi)”一欄填寫(xiě)支付小費(fèi)金額，加總后填入“總金額”欄內(nèi)，最后簽單。需注意的是，總金額一定要算對(duì)，因?yàn)槭歉鶕?jù)總金額付款的，如果多寫(xiě)了1個(gè)零，小費(fèi)就給得太多了。此外，在國(guó)外刷卡時(shí)，一定要注意簽購(gòu)單消費(fèi)金額的幣種，例如幣值小的韓元、日元與幣值大的美元、歐元、英鎊，可是相差十萬(wàn)八千里哦。筆者去年在韓國(guó)，以為韓國(guó)飯店都是以韓元結(jié)算的，誰(shuí)知這家旅游飯店對(duì)外國(guó)人偏偏是以美元結(jié)算，在填寫(xiě)支付小費(fèi)金額一欄時(shí)，我隨手寫(xiě)了10000（約合8美元），幸虧朋友及時(shí)提醒，否則損失大了。
把56天當(dāng)作5個(gè)6天 莫錫眾(公司職員)去年，我買(mǎi)了1套商品房，每個(gè)月得支付按揭款2000元左右，月工資支付了這筆費(fèi)用后，就所剩無(wú)幾了，后來(lái)我辦了兩張貸記卡，原本想利用兩張卡不同的結(jié)賬日來(lái)拉長(zhǎng)還款時(shí)間，結(jié)果弄巧成拙。原來(lái)各家銀行規(guī)定的免息期計(jì)算方式不盡相同，所謂56天免息期，很多人誤以為，無(wú)論何時(shí)透支都有這么多天免息期，因而錯(cuò)過(guò)了最后還款期限，不得不向銀行支付高額罰息(日息萬(wàn)分之五)。事實(shí)上，并非所有的透支都能獲得這么長(zhǎng)的免息期。如銀行規(guī)定本月消費(fèi)下月25日為免息截止日，如果是本月1日消費(fèi)的，那么到下月25日就可獲得最長(zhǎng)為56天的免息日，而如果持卡人是在本月30日消費(fèi)的，那么只能獲得25天的免息期。為吸取教訓(xùn)，盡量避免支付高昂的滯納金，同時(shí)也為時(shí)刻提醒自己按時(shí)還款，我通常將56天拆開(kāi)來(lái)讀，權(quán)當(dāng)是5個(gè)6天。事實(shí)證明：只有充分掌握了免息期的計(jì)算，才能靈活駕馭貸記卡。
高枕無(wú)憂快樂(lè)理財(cái) 由于流動(dòng)辦公的性質(zhì)所決定，筆者經(jīng)常在全國(guó)各地跑，于是與各式各樣的銀行卡結(jié)下了不解之緣。除了攜帶方便，瀟灑刷卡積分換大禮外，巧用貸記卡的各種理財(cái)功能，成了我的一大樂(lè)趣。
隨身帶的那張雙幣種貸記卡，能在境內(nèi)外通用。境外消費(fèi)還可用人民幣在境內(nèi)購(gòu)匯還款，尤其是先消費(fèi)后50天內(nèi)再還款的功能，對(duì)于我們這樣酷愛(ài)境外游的“驢友”，時(shí)常會(huì)激發(fā)起“闊佬”般的購(gòu)物沖動(dòng)。遇到大額消費(fèi)有短信提示，有了這多重“保險(xiǎn)”，出門(mén)在外也就減少了上當(dāng)機(jī)會(huì)。另外，刷卡購(gòu)機(jī)票送“航空意外險(xiǎn)”，以及“境外緊急援助服務(wù)”，也讓我倍感溫馨。
因?yàn)楦縻y行對(duì)“透支”后免息還款期限各有規(guī)定，如能巧妙利用最后還款期的時(shí)間差，一筆筆流動(dòng)資金也就“無(wú)中生有”，既可拿來(lái)急用“調(diào)頭寸”，“循環(huán)信用”的累計(jì)還能構(gòu)建個(gè)人信用。為了避免支付高額罰息，我特地申請(qǐng)了某銀行的“雙卡通”功能，到最后還款日，系統(tǒng)將自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款，讓我在高枕無(wú)憂中快樂(lè)理財(cái)。
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