中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會2月25日發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》。報(bào)搞顯示，2011年至2013年3年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從31.99億元增長至291.15億元，3年總體增幅達(dá)810%，平均每年增長逾兩倍。報(bào)告同時(shí)指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場中的占比還不到3%，相較于發(fā)達(dá)國家30%的占比仍有不小差距，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的黏度、價(jià)值也相對較差，產(chǎn)品相對單一。中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新生事物，未來有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)和問題，行業(yè)在規(guī)范市場、防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管等方面還要做大量工作。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)飄紅業(yè)績
據(jù)悉，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》是保險(xiǎn)業(yè)首次編纂完成的行業(yè)第一個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況的研究報(bào)告，也是目前國內(nèi)最權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場研究成果。《報(bào)告》提供的2011—2013年三年的行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，統(tǒng)計(jì)時(shí)段內(nèi)，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大熱與互聯(lián)網(wǎng)公司積極推動密切相關(guān)。截至目前，淘寶、蘇寧、京東、網(wǎng)易、騰訊等網(wǎng)企巨頭均已涉足保險(xiǎn)電商。以先行者淘寶為例，其官方旗艦店的財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司數(shù)量分別達(dá)到10家和16家，產(chǎn)品涉及車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。2月17日，蘇寧云商正式獲得保險(xiǎn)代理牌照，成為中國商業(yè)零售領(lǐng)域第一家具有全國專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正向著規(guī)范化、縱深化的方向大步邁進(jìn)。
盡管增速驚人，但相對總資產(chǎn)超8萬億元的保險(xiǎn)行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)290多億元的體量占比仍然太小，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前仍停留在拼噱頭和拼高收益率的階段，對實(shí)質(zhì)盈利影響有限。長江證券分析師劉俊稱，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能否發(fā)揮作用，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力，目前互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道和傳統(tǒng)渠道相比還差很多。不過，對部分中小險(xiǎn)企而言，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道已經(jīng)開始影響其經(jīng)營業(yè)績。
根據(jù)《報(bào)告》數(shù)據(jù)，現(xiàn)有網(wǎng)銷保費(fèi)占比排序，依次為車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)類壽險(xiǎn)和保障類壽險(xiǎn)?！熬唧w比例尚未統(tǒng)計(jì)，但前三類占比肯定超過90%，保障類產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道很難推動。”業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)銷產(chǎn)品的單一化、創(chuàng)新不足，將成為制約保險(xiǎn)電商爆發(fā)式增長的主要瓶頸之一。
先天優(yōu)勢使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受用戶青睞
在各類高收益理財(cái)保險(xiǎn)的帶動下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的規(guī)模迅速擴(kuò)張。據(jù)悉，目前行業(yè)已初步構(gòu)成了由官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司五大模式為主導(dǎo)的商業(yè)模式體系，參與主體囊括保險(xiǎn)公司、專業(yè)代理公司、門戶網(wǎng)站、兼業(yè)代理、O2O平臺、電商平臺等。
保險(xiǎn)公司加速觸網(wǎng)，掀起一波保險(xiǎn)基金進(jìn)駐電商平臺的高潮，保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的痕跡日漸明顯，網(wǎng)民購買門檻不斷降低，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富。呈現(xiàn)出門檻低端化， 產(chǎn)品多元化等特點(diǎn)?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響和變革，改寫保險(xiǎn)原有格局。
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是現(xiàn)階段中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有先天優(yōu)勢：一是互聯(lián)網(wǎng)受理業(yè)務(wù)減少了中間環(huán)節(jié)，大大節(jié)約了服務(wù)成本，同時(shí)使得經(jīng)營效率；二是雙方的交互式信息交流最大限度給予了用戶的參與權(quán)與選擇權(quán)，全天候隨時(shí)隨地服務(wù)，有助于用戶滿意度提升。
但不可否認(rèn)，處于發(fā)展初期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場仍存多重挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資門檻低，承諾保底高收益等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。而主流客戶群抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，客戶權(quán)益保護(hù)制度亟待完善。其次，市場擴(kuò)張初期盈利成難題。業(yè)內(nèi)人士表示，在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)通常都會給客戶讓利，直接、透明是網(wǎng)上銷售的一大特點(diǎn)，所以在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格較低，盈利空間并不大。再次，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。線下產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)到線上銷售、通過高渠道費(fèi)用爭奪客戶等行為導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境不斷惡化。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雙重門檻待解
對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的來說，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模已接近300億元，但同時(shí)也面臨著差異化發(fā)展和監(jiān)管等問題。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售模式的本質(zhì)區(qū)別，決定了基于傳統(tǒng)銷售模式的保險(xiǎn)監(jiān)管已無法完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的要求。一方面，監(jiān)管政策已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引致的新的銷售行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為監(jiān)管桎梏。
2月19日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》?！锻ㄖ芬蟊ｋU(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%，并修改了對于高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的資本要求差別對待的標(biāo)準(zhǔn)。對于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，新規(guī)必然會對它們產(chǎn)生一定沖擊。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型渠道而言，其承載著行業(yè)發(fā)展的未來希望，不能走“先污染后治理”的路。
在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展的時(shí)代里，保險(xiǎn)公司只有其通過拓展獲客渠道，優(yōu)化網(wǎng)上產(chǎn)品，才能進(jìn)一步促進(jìn)市場發(fā)展。
