買保險(xiǎn)時(shí)的5個關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)
10天、60天、三個月、半年、一年、兩年，您簽保單的時(shí)候注意到這些時(shí)間期限了嗎？不要小看這些時(shí)間節(jié)點(diǎn)，有的時(shí)候這些期限直接關(guān)系到您交的保費(fèi)和得到的賠付，本刊幫您總結(jié)了幾個關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。
10天：買保險(xiǎn)能吃后悔藥
雖說世上沒有后悔藥，可偏偏買保險(xiǎn)就可以反悔，您知道嗎？保戶收到保單以后都會有10天的“猶豫期”，在這10天當(dāng)中您盡可以思前想后，只要沒過猶豫期，您就還可以無條件要求保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，除了繳納最多10元成本費(fèi)之外，您不用繳納其他費(fèi)用，而一旦錯過了10天期限，合同正式生效，那么您退保越早所承擔(dān)的損失就越大了。
對于這寶貴的10天，一定要好好利用，一方面是不要讓代理人鉆了時(shí)間的空子剝奪您的權(quán)利，另外您也可以利用這10天對產(chǎn)品有個更徹底的了解。投保人收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對“猶豫期”的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的，親自填寫回執(zhí)就是為了預(yù)防有些代理人“霸占”了您的“猶豫期”；同時(shí)，保戶可以充分利用這一段時(shí)間，仔細(xì)研讀保單，或咨詢對該險(xiǎn)種比較熟悉的朋友，對自己所投險(xiǎn)種作一番深入考慮，下定最后的決心，?；蚴遣槐?。一旦投保的話，繳保費(fèi)的期限比較長，如有的壽險(xiǎn)長達(dá)幾十年，如果日后再中途退保，就要承受較大損失。
60天：忘交保費(fèi)別著急
再來說60天，這個數(shù)字代表的是繳費(fèi)寬限期。如果錯過了每年的繳費(fèi)時(shí)間，也不要著急，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司考慮到保戶可能因暫時(shí)手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因，沒能及時(shí)交上保費(fèi)，一般會設(shè)定一個延繳保費(fèi)的寬限期，大多為60天。所以說您只要在這60天內(nèi)交上保費(fèi)就可以了。
這個期限是針對分期繳保費(fèi)的情況制定的，如過投保人到期未繳納保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。如果您不幸在這60天里發(fā)生了事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會從保戶所付的保險(xiǎn)金中扣除其欠繳的保費(fèi)及利息。另外還設(shè)有兩年的寬限，只不過所謂兩年寬限期，在此時(shí)間段只是保留合同，但合同中保險(xiǎn)責(zé)任中止，一旦真的出了事故，公司并不負(fù)責(zé)賠償。
三個月或半年：生病只能自己扛
這里三個月或半年的時(shí)間期限被稱為觀望期或觀察期，在重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)中很多都有一個觀望期，在觀望期中生病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這條規(guī)定是保險(xiǎn)公司的自我保護(hù)條款，因?yàn)槿藗兩?，尤其是一些重大疾病，身體都有一個漸變過程，并不是突發(fā)性的。也就是說投保人可能在買保險(xiǎn)時(shí)，連本人都不知道自己存在生某種病的隱患，而其實(shí)自己已經(jīng)是名“病人”了。這種情況下，如果剛投保就發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)，也確實(shí)有點(diǎn)不公平。
因此，您在購買醫(yī)療類保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍和生效時(shí)間，一般來說，住院保險(xiǎn)的觀察期為90天，在90天以內(nèi)住院保險(xiǎn)公司不予賠付，而重大疾病險(xiǎn)一般為半年，有的甚至一年，在觀察期內(nèi)保險(xiǎn)公司只退還已繳保費(fèi)。所以在投保時(shí)一定要看清合同里對于醫(yī)療賠付的具體時(shí)間條款，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠付的。
一年：賠付金額差十倍
一年，在一些壽險(xiǎn)合同里是一個重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，以一年為界成為保險(xiǎn)全數(shù)賠付的分水嶺。如果投保人買了一定年限的定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，一般只可獲得相當(dāng)于投保金額10％的保險(xiǎn)金給付以及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。也就是說如果一個人購買了一份保額為10萬的定期壽險(xiǎn)，但在合同生效一年內(nèi)身故，家人可能只能拿到已繳的保險(xiǎn)費(fèi)以及1萬元的賠付。
但在合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧?，或合同生效一年后，因疾病?dǎo)致身故或高殘，則可獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止。所以對于合同您還是要看得仔細(xì)一些。
兩年：提前退保損失大
兩年內(nèi)退保，您承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是所有分期所繳的保費(fèi)，如果繳保費(fèi)已超過兩年，則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值。所以就算您以各種原因想要退保，兩年以后才是最佳退保期。
一些長期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時(shí)，退保手續(xù)費(fèi)等于保戶所繳保險(xiǎn)費(fèi)；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右，如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所繳保險(xiǎn)費(fèi)的80%作為退保手續(xù)費(fèi)。投保壽險(xiǎn)的保戶如兩年內(nèi)退保，投保人經(jīng)濟(jì)損失較大。而如果投保人所繳保費(fèi)已經(jīng)超過兩年，退保后則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值。另外對于分紅型的保險(xiǎn)，在前兩年收益較低，退保是非常不值的。
這里幫您列出的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)主要是一些普遍的情況，只能是給您提個醒，但是對于投保人來說，最重要的還是要對保險(xiǎn)合同仔細(xì)研讀，尤其是對里面的一些時(shí)間點(diǎn)不能馬虎，這樣您的保費(fèi)繳得才踏實(shí)，也不容易在理賠時(shí)造成糾紛
