現(xiàn)金規(guī)劃是是為個人或家庭短期需求而進行的管理日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動?，F(xiàn)金規(guī)劃中所指的現(xiàn)金等價物是指流動性比較強的活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。
在個人或家庭的理財規(guī)劃中，現(xiàn)金規(guī)劃既能夠使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動性，滿足個人或家庭支付日常家庭生活費用的需要，又能夠使流動性較強的資產(chǎn)保持一定的收益。
在現(xiàn)金規(guī)劃中有這樣一個原則，即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足，但又必須降低持有成本。而預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投、融資工具來滿足。
現(xiàn)金規(guī)劃目的
滿足日常現(xiàn)金需要
滿足計劃外現(xiàn)金消費--緊急備用金
現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具
由于個人或家庭的理財規(guī)劃中，現(xiàn)金規(guī)劃既能夠使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動性，滿足個人或家庭支付日常家庭需要的費用，又能夠使流動性較強的資產(chǎn)保持一定的收益，因此，在確定何為現(xiàn)金規(guī)劃的工具時，應(yīng)以流動性為主要考慮的因素，在次基礎(chǔ)上就是一定的收益性。
現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具包括現(xiàn)金、相關(guān)儲蓄產(chǎn)品、貨幣市場基金。
1、現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具，流動性最強；
2、相關(guān)儲蓄品種有活期儲蓄、定活兩便儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存零取儲蓄、存本取息儲蓄、個人通知存款、定額定期儲蓄；
3、貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金。
現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具
在某些時候，個人或家庭有未預(yù)料到的支出，而與此同時，個人或家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度又不足以應(yīng)付這些支出，臨時變現(xiàn)其他流動性不強的金融資產(chǎn)會有一部分損失。這時利用一些短期的融資工具解決緊急問題。事實上，在個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃過程中，個人或家庭往往更重視已有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的管理和使用，而忽略了個人融資。
適宜于現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式主要包括以下幾種：信用卡融資、其他銀行融資方式、保單質(zhì)押融資、典當融資。
信用卡是銀行或其他財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。
其他銀行融資包括憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押、保單質(zhì)押融資。
典當融資包括汽車典當、房產(chǎn)典當、股票典當。
信用卡分類
信用卡按不同的標準可分為以下幾大類：
1．根據(jù)發(fā)行信用卡的機構(gòu)不同，可分為：(1)零售信用卡，(2)游樂娛樂卡；(3)銀行卡。包括：購物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提現(xiàn)卡和支票卡。
2．根據(jù)信用卡的使用對象不同，可分為：公司卡和個人卡。
3．根據(jù)償還方式的不同，可分為：貸記卡、準貸記卡和借記卡。
4．根據(jù)流通范圍的不同，可分為：國際卡和地區(qū)卡。
5．根據(jù)持卡人的地位不同，可分為：主卡和附屬卡。
6．根據(jù)持卡入的信譽、地位、資信情況，可分為金卡、銀卡和普通卡。
信用卡特點：
1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期。按時還款，不收利息。（如果不能一次性還清，每月必須還款金額在欠款的10%左右，利息循環(huán)。）
2、購物時刷卡不僅安全、方便，還有積分禮品贈送。
3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠。
4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。
6、一般銀行每月免費郵寄對帳單或者以郵件方式通知消費額及最低還款額。
7、有些銀行推出的部分信用卡特有的附屬卡功能，可以帶來不同的方便和利益。
8、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內(nèi)人民幣還款。
貼士：信用卡到期換卡不可忽略
目前，市場上各種借記卡一般無期限，不存在到期換卡的問題，而貸記卡和準貸記卡則有兩年的使用期限。一旦過期，信用卡就不能自由取款消費了。
信用卡到期換卡要區(qū)別對待。
首先，銀行會在信用卡到期前，給持卡者寄送信用卡到期換卡通知書。對于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不換卡回執(zhí)上簽字并于規(guī)定時間內(nèi)寄回銀行，銀行將停止換發(fā)新卡，并不再收取后兩年的年費。
其次，信用卡換卡必須前往發(fā)卡行。對于因工作、家庭地址調(diào)動的持卡者來說，如果想變更資料，應(yīng)在回執(zhí)中填寫清楚，并寄回發(fā)卡行，以免造成不便和個人信息的丟失。
再次，信用卡使用年限最長可到卡面標識月份的月底。持卡者可在標識月份期間前往發(fā)卡行換卡，攜帶身份證即可。同時，根據(jù)不同卡種收取的不同的管理費，也可從信用卡中扣除。
最后，對于不再使用的信用卡，一定要及時寄回不換卡回執(zhí)，或本人親自到發(fā)卡機構(gòu)辦理注銷手續(xù)，否則，每年年費還將被自動扣除。
信用卡常識1：還款時間
誤區(qū)：66％的人不知自動還款也要提早幾天存錢
調(diào)查顯示，41％的持卡人認為自動還款可以在最后還款日當天將款項存入綁定賬戶，25％的持卡人認為是在最后還款日后3天。只有27％的持卡人選擇了在最后還款日前3天存入。
據(jù)記者了解，建行、農(nóng)行、交行、興業(yè)銀行是把信用卡最后還款日作為借記卡的扣款日，持卡人可在最后還款日當日將應(yīng)還款存入綁定賬戶，而其他的銀行均要提前兩天或三天存入。
信用卡常識2：年費
誤區(qū)：44％的人不清楚年費何時開始扣
調(diào)查顯示，近八成的持卡人都知道刷卡到一定次數(shù)可以免年費。但是如果第一年刷卡次數(shù)沒有達到規(guī)定次數(shù)，銀行是從哪一天開始扣年費的呢？44％的人表示不清楚。記者了解到，每個銀行的規(guī)定不一樣，有的是在次年的開卡日，有的是在第二年年底（12月30日），還有的在第二年年初就開始扣款了。理財專家提醒，市民在辦卡時切莫聽信營銷人員的“不收費承諾”，應(yīng)撥打信用卡客服熱線證實。
信用卡常識3：手續(xù)費
誤區(qū)：77％的人認為信用卡取現(xiàn)不收手續(xù)費
在調(diào)查中，有42％的持卡人認為信用卡重設(shè)密碼不用收費。實際上，大部分銀行都有重設(shè)密碼費這一收費標準，一般在15元－30元之間。
至于現(xiàn)在各個銀行都極力推銷的信用卡分期付款，不少人都不知道每個月要交一筆手續(xù)費，為全部分期消費金額的5‰。
至于信用卡取現(xiàn)手續(xù)費，調(diào)查顯示，有77％的受調(diào)查人認為不收任何手續(xù)費或不清楚。而事實上，大多數(shù)銀行都要收取一定的手續(xù)費。
銀行存款的種類
最基本的賬戶種類：
個人結(jié)算賬戶
開設(shè)個人結(jié)算賬戶，可以幫助您管理日常收支，比如代發(fā)代扣、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、繳納各項公共事業(yè)費用，或作為其他投資方式的資金賬戶等。
個人結(jié)算賬戶形式多樣，包括活期存折、借記卡、個人支票和信用卡等，除貸記卡外，儲蓄類個人結(jié)算賬戶內(nèi)的資金按人民銀行公布的活期利率計算利息。
個人儲蓄賬戶
個人儲蓄賬戶的目的主要是取得利息收入，根據(jù)個人存取款頻率、資金量等可以選擇以下存款種類：
1、活期儲蓄
是只能用于現(xiàn)金存取的個人活期存款賬戶，賬戶內(nèi)的資金按人民銀行公布的活期利率計算利息。
2、整存整取
由客戶與銀行約定存期，本金一次存入，到期一次支取本息或要求銀行按原存期自動轉(zhuǎn)存的本外幣存款。
3、零存整取
零存整取定期存款是指開戶時約定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。特點是逐月存儲，每月存入金額固定，適合那些有固定收入但節(jié)余不多的存款。零存整取中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時按活期利率計息。
4、存本取息
是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一種存款。
5、人民幣通知存款
指存款人在存入款項時不約定存期，支取時須提前通知銀行，約定支取存款金額和日期方能支取的存款方式。通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。該種存款的特點是如果您有大額短期閑置資金，可以在保持流動性的基礎(chǔ)上獲得較高的利息收入。
6、教育儲蓄
是僅對在校小學(xué)四年級以上（含四年級）學(xué)生提供的優(yōu)惠儲蓄品種。開戶時約定存期，本金分次存入，到期時存款憑存折及學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明（必須是當年有效證明，且一份證明只能享受一次利率優(yōu)惠）一次支取本息。教育儲蓄存款免征利息所得稅。
注 意
開戶時存款人應(yīng)與銀行約定每月固定存入的金額，分次存入，途中如有漏存，應(yīng)在次月補存；未補存者視同違約，對違約后存入部分視同活期存款利率計息，并征收儲蓄存款利息所得稅。
支取時，只有憑存折及學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息，才能享受國家規(guī)定的利率和免稅優(yōu)惠。
銀行存款種類的比較
儲 種 存 期 金額限制 存取方式
活期 不定期 1元起存 隨時
整存整取 3、6個月
1、2、3、5年 50元起存 一次存入一次支取
零存整取 1、3、5年 5元起存 逐月存入一次支取
整存零取 1、3、5年 一次存入，分次支取本金，到期支取利息
存本取息 1、3、5年 5000元起存 一次存入，分次支取利息，到期支取本金
定活兩便 不定存期
通知存款 不定存期，
支取前1天或7天通知 50000元起存 一次存入，一次或分次支取
教育儲蓄 1、3、6年 50元起存
最高20000元 分次存入，一次支取
信用卡作為理財工具的竅門
其一，信用卡和其他銀行卡一樣，免去了我們攜帶大量現(xiàn)金的煩惱。與此同時，消費積分可以兌換各種精美禮品，從而淘到信用卡理財?shù)牡谝煌敖?。另外，還可以通過銀行每月的賬單，了解自己的消費習(xí)慣和消費結(jié)構(gòu)，慢慢地就會做到心中有數(shù)，控制自己的消費了。
其二，一般來說信用卡都具有天的最長免息期。合理利用這一點，可以讓銀行的錢為我們生錢。比如說，日常的消費盡量使用信用卡來支付，而手頭的現(xiàn)金可以購買一些低風(fēng)險、流動性強的產(chǎn)品，比如貨幣基金等，獲得的收益高于活期利息的幾倍，這是信用卡帶給我們的第二桶金。
其三，信用卡相當于給了我們一筆緊急應(yīng)變的資金。在日常生活中，難免會發(fā)生一些突發(fā)的事件，在需要資金應(yīng)付這些突發(fā)事故時，信用卡提供給我們一條解決途徑。信用卡具備透支功能，按日計付透支利息，但因借款時間短，對持卡人造成的經(jīng)濟負擔(dān)不大。
其四，建立良好的個人信用。隨著我國個人征信系統(tǒng)的日益完善，信用狀況越來越影響個人在金融機構(gòu)的借貸結(jié)果。使用信用卡，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，形成良好的還款記錄，利于金融機構(gòu)評估你的信用等級。
我們要怎樣使用信用卡來進行理財呢？介紹以下幾點：
一是按時還款不但能減免利息，還能形成良好信用記錄；
二是信用卡主要用于消費，少取現(xiàn)；
三是持有幾張不同銀行、不同賬單日的信用卡，盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動。
銀行提供了許多儲蓄種類，目的就是讓我們在存取靈活與收益最大之間進行權(quán)益。
1、有一筆錢幾年內(nèi)不用，應(yīng)該怎么存？
選擇整存整取定期儲蓄，期限越長越好，因為期限越長，年利率越高。
2、我想把手頭的10萬元存5年以上，可定期儲蓄沒有這個年限，怎么辦？
可以選擇幾個存期差距大的定期儲蓄。差距越大越好，比如，選擇一個5年期和一個3年期和一個1年期的定期，比選擇
二個3年期和一個1年期的定期利息要高。
用卡可以“錢生錢”
信用卡不僅有單純的支付功能，也具有短期融資理財功能，如能利用好還款日與免息日的“時間差”，可以順利實現(xiàn)“錢生錢”。一般信用卡都具有50天的免息期，工行、農(nóng)行的信用卡最長免息期則為56天，相當于一筆小額的免息信貸期。因此，平時消費時可盡量使用信用卡支付，每月的收入和現(xiàn)金則可以購買一些風(fēng)險低、變現(xiàn)性強的理財產(chǎn)品，例如基金、銀行理財產(chǎn)品等，只要確保在還款日前變現(xiàn)鎖定收益，就實現(xiàn)了短期理財目標。
刷卡積分有“門道”
目前，銀行間展開競爭都推出了類似“刷卡積分換禮品”的活動，積分不僅可兌換皮包等小禮品，甚至能兌換家電、汽車等大宗商品利用積分換取商品可以節(jié)省部分生活開銷，也是一種善于理財?shù)谋憩F(xiàn)。刷卡積分最好養(yǎng)成一種習(xí)慣，無論金額大小，一律刷卡買單；其次，把握節(jié)假日或重大活動時“雙倍”或“多倍”刷卡積分機會；再者，和朋友一起購物時可以幫其刷卡，這樣既不影響朋友消費，又能賺到積分。
外匯常識
外匯
外匯是國際匯兌的簡稱。外匯的概念有靜態(tài)和動態(tài)之分。動態(tài)外匯，是指把一國貨幣兌換成為另一國貨幣以清償國際間債務(wù)的金融活動。從這個意義上來說，動態(tài)外匯同于國際結(jié)算。靜態(tài)的外匯有份廣義和狹義。廣義的外匯是外國外匯管理法令所稱的外匯。它泛指一切對外金融資產(chǎn)。我國現(xiàn)行的《中華人民共和國外匯管理條例》第三條規(guī)定，外匯是指以外幣表示的可以用作國際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)。狹義的外匯是指以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付手段。
外匯具有動態(tài)和靜態(tài)兩方面的含義。
外匯的動態(tài)含義是指把一國貨幣兌換成另一國貨幣的國際匯兌行為和過程，即藉以清償國際債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的一種專門性經(jīng)營活動。
外匯的靜態(tài)含義是指以外幣表示的可用于對外支付的金融資產(chǎn)。《中華人民共和國外匯管理條例》第三條規(guī)定：“本條例所稱外匯，是指下列以外幣表示的可以用作國際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)：
（一）外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；
（二）外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；
（三）外幣有價證券，包括政府債券、公司債券、股票等；
（四）特別提款權(quán)；
（五）其他外匯資產(chǎn)。”
隨著我國改革開放的深入發(fā)展，涉外經(jīng)濟活動深入到國民經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，無論進出口貿(mào)易，科技學(xué)術(shù)交流，還是引進外資，發(fā)行B股、H股或環(huán)球國債與海外證券融資，幾乎所有這些都涉及到外匯，即不同于人民幣的外國支付手段。外匯作為國際支付手段，活躍在世界各國貿(mào)易和國際金融市場上。
外匯是國際貿(mào)易的產(chǎn)物，是國際貿(mào)易清償?shù)闹Ц妒侄巍?br> 外匯（Foreign Exchange）即國外匯兌，“匯”是貨幣異地轉(zhuǎn)移，“兌”是貨幣之間進行轉(zhuǎn)換，從動態(tài)上講，外匯就是把一國貨幣轉(zhuǎn)換成另一國貨幣，并在國際間流通用以清算因國際經(jīng)濟往來而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)。
從靜態(tài)上講外匯又表現(xiàn)為進行國際清算的手段和工具，如外國貨幣，以外幣 計價的各種證券。
國際貨幣基金組織（IMF）給外匯的定義是：“外匯是貨幣行政當局（中央銀行、貨幣管理機構(gòu)、外匯平準基金及財政部）以銀行存款、財政部庫券、長短期政府債券等形式所保有的在國際收支逆差時可以使用的債權(quán)。其中包括由中央銀行及政府間協(xié)議而發(fā)生的在市場上不流通的債券，而不問它是以債務(wù)國貨幣還是以債權(quán)國貨幣表示。”根據(jù)IMF的定義，我國對外匯作了更為明確的規(guī)定。《中華人民共和國外匯管理暫行條例》第二條對外匯規(guī)定如下：
外匯是指1.外國貨幣，包括鈔票、鑄幣等；
2.外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；
3.外幣支付憑證，包括票據(jù)，銀行存款憑證，郵電儲蓄憑證；
4.其它外匯資金。
從形式上看，外匯是某種外國貨幣或外幣資產(chǎn)，但不能認為所有的非本國貨幣都是外匯，只是那些具有可兌換性的外國貨幣才能成為外匯。凡是接受IMF協(xié)定第八條規(guī)定的國家的貨幣在國際上被承認為可自由兌換貨幣。這些國家必須履行三條法規(guī)：1.對國際經(jīng)常往來的付款和資金轉(zhuǎn)移不得施加限制；2.不施行歧視性貨幣措施或多種貨幣匯率；3.在另一成員國要求下，隨時有義務(wù)換回對方在經(jīng)常往來中所結(jié)存的本國貨幣。迄今為止，全世界已有50多個國家的貨幣可自由兌換。此外，凡是接受IMF協(xié)定第十四條規(guī)定的國家，其貨幣被視作有限度自由兌換貨幣，這些貨幣的共同特征表現(xiàn)為對國際經(jīng)常往來的付款和資金轉(zhuǎn)移施加各種限制。如限制居民的自由兌換或限制資本項目外匯的兌換。我國的人民幣屬于有限度自由兌換貨幣。
匯率基礎(chǔ)知識
匯率
匯率是指兩種不同貨幣之間的兌換價格。如果把外匯也看作是一種商品，那么匯率即是在外匯市場上用一種貨幣購買另一種貨幣的價格。例如，l美元＝110日元，表示1美元可換110日元。匯率的表示方法有直接標價法和間接標價法。
直接標價法和間接標價法
直接標價法是指以一定單位的外國貨幣為基準，將其折合為一定數(shù)額的本國貨幣的標價方法，目前大多數(shù)國家采用這種標價法；在招商銀行開辦的交易幣種當中，日元、瑞士法郎、加拿大元、港幣、新加坡元均采用直接標價法，如1美元=115.25日元；1美元=1.47加拿大元等。
間接標價法是指以一定單位的本國貨幣為基準，將其折合為一定數(shù)額的外國貨幣的標法方法。歐元、英鎊、澳大利亞元采用間接標價法，如1英鎊=1.6025美元；1歐元=1.5680加拿大元；1歐元=1.0562美元；1澳大利亞元=0.5922美元等。
基本匯率和交叉匯率
基本匯率（也叫直盤或基礎(chǔ)匯率）：一般指一國貨幣與美元的比價。
交叉匯率（也叫交叉盤）：是指兩種非美元貨幣之間的比價，交叉匯率可從基本匯率套算而來。
買入價和賣出價
買入價(Bid rate)是銀行向客戶買入外匯(標價中列于"/"左邊的貨幣，即基礎(chǔ)貨幣)時所使用的匯率。
賣出價(Offer rate)是指銀行賣出外匯（標價中列于"/"左邊的貨幣，即基礎(chǔ)貨幣)時所使用的匯率。
外匯中間價是買入?yún)R率和賣出匯率的平均數(shù)。
舉例說明：
如美元/日元的匯率為115.25/115.35，表示客戶向銀行賣出美元買入日元（銀行買入美元）的匯率為115.25，而客戶向銀行賣出日元買入美元的匯率為115.35。
因此，如果您想將100美元兌換成日元，那么，您將按照115.25的匯率，兌換得11525（即，100*115.25）日元；如果您想將10000日元兌換成美元，那么，您將按照115.35的匯率，兌換得86.69（即，10000/115.35）美元。
澳元/美元匯率為0.5830/0.5840，表示客戶賣出澳元買入美元的匯率為0.5830，而賣出美元買入澳元的匯率為0.5840。
您可能會發(fā)現(xiàn)，確定匯率后，在計算兌換得的貨幣數(shù)額時，還要確定是用乘法還是用除法。相關(guān)計算辦法，可以用兩句話來概括：“（貨幣）從左到右，乘以左（匯價）；（貨幣）從右到左，除以右（匯價）”。
所以，按照上述報價，您要把100澳元兌換成美元時，就獲得100*0.5830美元；您要把100美元兌換成澳元時，就獲得100/0.5840澳元。
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