楊志平
（廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)國(guó)際工商管理學(xué)院 廣東 廣州 510006）
【摘要】 發(fā)展中小銀行既是完善我國(guó)銀行結(jié)構(gòu)體系的需要，也是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀表明，社區(qū)銀行擁有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，是中小企業(yè)和社區(qū)居民獲得及時(shí)、周到的金融服務(wù)的重要途徑。借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，加快我國(guó)中小銀行的建設(shè)已刻不容緩。
【關(guān)鍵詞】 社區(qū)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 啟示
一、美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
中小銀行通常被稱為“草根銀行”，在美國(guó)，它們又常被稱為“社區(qū)銀行”或獨(dú)立銀行。一般而言，社區(qū)銀行大多是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。因此，社區(qū)銀行并不是我們簡(jiǎn)單理解的位于城市社區(qū)的銀行，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性中小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。
事實(shí)上，社區(qū)銀行是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的概念，人們?cè)诓煌瑫r(shí)期可能會(huì)有不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)。目前，國(guó)際上通行的衡量銀行大小的標(biāo)準(zhǔn)是按照資產(chǎn)規(guī)模來(lái)進(jìn)行的。1999年以前，資產(chǎn)規(guī)模大于3億美元的銀行可以被劃分為大銀行，而小于或等于3億美元的銀行則被劃分為中小銀行。1999年以后，上述衡量標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了變化，衡量銀行大小的標(biāo)準(zhǔn)提高了。資產(chǎn)規(guī)模小于或等于10億美元的銀行通常被劃分為中小銀行，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元的則被稱為大銀行。在美國(guó)，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在不足1000萬(wàn)美元到10億美元之間，極少數(shù)的能達(dá)到10億美元。盡管實(shí)踐中人們常常將資產(chǎn)總額低于10億美元的銀行都劃歸為社區(qū)銀行，但Robert DeYoung等則認(rèn)為，社區(qū)銀行應(yīng)具有以下主要特征：(1)資產(chǎn)不足10億美元；(2)存款中至少有一半來(lái)自于其設(shè)在單個(gè)區(qū)域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)；(3)國(guó)內(nèi)所擁有；(4)提供包括信貸組合、交易服務(wù)以及承保存款在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)； (5)是一家獨(dú)立的銀行，或者是銀行控股公司中惟一的一家銀行，或者是完全由社區(qū)銀行所組成的銀行控股公司下的全資附屬機(jī)構(gòu)。
在美國(guó)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，以社區(qū)銀行為代表的中小銀行一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。在1837年至1994年的150多年間，美國(guó)一直實(shí)行單一銀行體制，聯(lián)邦和州分享發(fā)放銀行執(zhí)照的權(quán)利，不允許銀行跨州設(shè)立分行。這種體制為美國(guó)中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展提供了廣闊的空間，進(jìn)而成為美國(guó)銀行數(shù)量眾多的主要?jiǎng)右蛑弧榱斯膭?lì)國(guó)民銀行的發(fā)展，聯(lián)邦政府于1863年制定了《國(guó)民銀行法》，其最低資本額僅為25萬(wàn)美元，同時(shí)規(guī)定州銀行與國(guó)民銀行都不得跨州設(shè)立分行。這種保護(hù)性措施極大地促進(jìn)了中小商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。為了克服《格拉斯—斯蒂格爾法》通過(guò)后大銀行對(duì)中小商業(yè)銀行實(shí)施兼并而導(dǎo)致中小銀行的壓力激增問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)又于1960年通過(guò)了《銀行合并法》，該法規(guī)定：有關(guān)機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)銀行合并時(shí)，要考慮是否便利并滿足當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的需要，如果合并引起壟斷或大大削弱競(jìng)爭(zhēng)或傾向?qū)е聣艛啵瑒t不予批準(zhǔn)。在1994年《瑞克萊—尼爾跨州銀行業(yè)務(wù)及設(shè)置分行效率法》和1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布后，人們?cè)A(yù)期美國(guó)將會(huì)出現(xiàn)一輪涉及中小銀行的大規(guī)模合并和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的浪潮，然而現(xiàn)實(shí)并非如此。1995年，美國(guó)商業(yè)銀行總數(shù)為9942家，儲(chǔ)蓄銀行為1590家，合作銀行為13717家。到2000年，商業(yè)銀行數(shù)為8315家，儲(chǔ)蓄銀行為1590家。到2002年底，社區(qū)銀行數(shù)為8932家，分支機(jī)構(gòu)達(dá)39094家。截止2007年末，美國(guó)銀行業(yè)中，有42%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元；有51%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元至10億美元之間；而僅有7%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)了10億美元。
盡管全球金融危機(jī)還在蔓延，美國(guó)社區(qū)銀行的數(shù)量也有所減少，但社區(qū)銀行在全美銀行總數(shù)中所占份額依然高達(dá)94%，基本保持了自1983年以來(lái)社區(qū)銀行在美國(guó)銀行總數(shù)中的比率。此外，盡管受金融危機(jī)沖擊，社區(qū)銀行在美國(guó)貸款總額中的比率有所下降，但社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)居民個(gè)人貸款和對(duì)農(nóng)場(chǎng)貸款卻保持了穩(wěn)定的市場(chǎng)占有率。
二、美國(guó)社區(qū)銀行的主要經(jīng)營(yíng)特征
首先，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特色非常明顯。主要體現(xiàn)在其對(duì)客戶的深入了解以及提供的個(gè)性化服務(wù)等方面：第一，從市場(chǎng)定位的角度看，社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位較低，主要側(cè)重于服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民、中小企業(yè)以及鄰近農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。過(guò)去20年，美國(guó)社區(qū)銀行提供了社區(qū)居民個(gè)人房屋貸款的40%、小企業(yè)貸款的35%、農(nóng)村貸款的70%。第二，從資金運(yùn)用的角度看，社區(qū)銀行主要是將其在某一地區(qū)所吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)之中，從而很好地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三，從員工對(duì)業(yè)務(wù)的處理過(guò)程看，社區(qū)銀行的員工通常非常熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的客戶需求，同時(shí)，他們自身也是融入到社區(qū)生活的重要成員。相對(duì)于大銀行的業(yè)務(wù)管理者而言，社區(qū)銀行的管理者和員工對(duì)其客戶的軟信息如個(gè)人特征及管理能力等方面了解程度會(huì)更精準(zhǔn)。第四，從貸款的審批過(guò)程看，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)綜合考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等等個(gè)性化的軟信息，而大銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款時(shí)，通常只能根據(jù)信用記錄、債務(wù)、收入和其他一些財(cái)務(wù)硬指標(biāo)做出是否借貸的結(jié)論，不太愿意向“信息上困難的借貸人”放款。
其次，相對(duì)大銀行而言，社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)效率普遍較高。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)免除了相對(duì)復(fù)雜的環(huán)節(jié)及程序。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過(guò)必要的內(nèi)部審批程序，耗時(shí)自然較長(zhǎng)。二是社區(qū)銀行的財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)健。從資產(chǎn)回報(bào)率的變化看，除了2007年的數(shù)字相對(duì)較低外，其他年份的數(shù)字基本呈現(xiàn)遞增態(tài)勢(shì)，或者差距不大。與大銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)回報(bào)率相對(duì)較低，但資產(chǎn)規(guī)模介于1-10億美元的社區(qū)銀行，應(yīng)當(dāng)講，其資產(chǎn)回報(bào)率與大銀行相比，并無(wú)太大的差距，兩者基本持平。從一定意義上講，這一數(shù)字可以說(shuō)明相當(dāng)部分的社區(qū)銀行具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。從權(quán)益資本比率的變化看，除了2007年各類(lèi)銀行的數(shù)字相對(duì)較低外，其他年份中美國(guó)各類(lèi)銀行的權(quán)益資本比率基本呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，尤其是資產(chǎn)規(guī)模介于1億至10億美元的社區(qū)銀行，該數(shù)字已由1999年的9.24%上升至2006年的12.20%。同時(shí)，資產(chǎn)在100億美元以上的大銀行，其權(quán)益資本比率起初相對(duì)較低，只不過(guò)由1999年的不足8%上升至2004年的9.95%，但2005和2006年度，該比率則相對(duì)較高，分別達(dá)到13.07%和13.40%。應(yīng)當(dāng)講，較高的權(quán)益資本比率，在確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也保護(hù)了銀行客戶的利益，這對(duì)社區(qū)銀行的健康發(fā)展是必不可少的。
三、美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的重要啟示
美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展對(duì)新興市場(chǎng)國(guó)家中小銀行的發(fā)展提供了不少有益的借鑒。在當(dāng)前我國(guó)金融體制改革進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，研究美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展必將對(duì)我國(guó)中小銀行的發(fā)展壯大及豐富、完善我國(guó)銀行的結(jié)構(gòu)體系產(chǎn)生積極影響。
1、中小企業(yè)需求是社區(qū)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)
廣大中小企業(yè)的需求直接引領(lǐng)著社區(qū)銀行的發(fā)展進(jìn)程。眾所周知，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)離不開(kāi)數(shù)量眾多的中小企業(yè)，特別是在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)、出口創(chuàng)匯和提供社會(huì)服務(wù)等方面，中小企業(yè)的作用永遠(yuǎn)是不可或缺的。然而，大型銀行通常是不屑于從事那些與中小企業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的交易的。盡管各國(guó)政府鼓勵(lì)大銀行與中小企業(yè)進(jìn)行交往并提供各種形式的保障，但大銀行常常擔(dān)心這些企業(yè)的規(guī)模太小，難以滿足其業(yè)務(wù)需求，并且認(rèn)為中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，業(yè)務(wù)缺乏穩(wěn)定性，這樣，中小企業(yè)不得不尋求適合自己的融資方式和渠道。
社區(qū)銀行可以滿足中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的需要，因?yàn)樗鼈冎饕菫橹行∑髽I(yè)服務(wù)的。正如DeYoung等l（2003）所言，銀行業(yè)中至少有一個(gè)區(qū)域至今似乎仍沒(méi)有受到技術(shù)發(fā)展和管制放松的影響，那就是社區(qū)銀行對(duì)中小型企業(yè)發(fā)放的“關(guān)系型貸款”。在“關(guān)系型貸款”中，社區(qū)銀行對(duì)借款人的信息收集超出了財(cái)務(wù)報(bào)表中相對(duì)透明的數(shù)據(jù)、抵押物調(diào)查以及其他公開(kāi)信息來(lái)源的范圍，而通過(guò)銀行業(yè)務(wù)關(guān)系的廣度和深度來(lái)完成，社區(qū)銀行把取得的信息可以用于續(xù)借貸款、擴(kuò)展信用、簽定協(xié)議以及設(shè)定貸款期限等方面，進(jìn)而努力滿足這些企業(yè)對(duì)資金的需求。又由為社區(qū)銀行特別強(qiáng)調(diào)對(duì)貸款人個(gè)人的接觸，所以貸款效率極高，對(duì)借款人的滿足程度大大提高。
2、政府扶持是社區(qū)銀行發(fā)展的必要前提
從美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，社區(qū)銀行的發(fā)展在很大程度上與政府所采取的扶持政策有關(guān)。自1837年誕生出第一部銀行法以來(lái)，美國(guó)后來(lái)出臺(tái)的多部法律都為社區(qū)銀行的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造了條件。美國(guó)之所以有數(shù)量如此眾多的社區(qū)銀行，除了因眾多小企業(yè)的廣泛發(fā)展而帶來(lái)大量的需求有關(guān)之外，很大一部分原因也與美國(guó)政府所采取的鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等有利于社區(qū)銀行發(fā)展的政策有關(guān)。此外，美國(guó)還從稅收方面對(duì)社區(qū)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠，規(guī)定對(duì)社區(qū)銀行免征各種稅賦、建立信用社存款保險(xiǎn)、不交存款準(zhǔn)備金，可參照市場(chǎng)利率自主決定存、貸款利率等。所有這些措施都為社區(qū)銀行的快速發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。
3、自身優(yōu)勢(shì)是社區(qū)銀行發(fā)展的動(dòng)力
首先，社區(qū)銀行從事關(guān)系信貸的能力超強(qiáng)。有關(guān)“從事基于關(guān)系或聲譽(yù)的信貸或低規(guī)模市場(chǎng)貸款的能力”的實(shí)證研究表明，“當(dāng)關(guān)于個(gè)體投資項(xiàng)目的信息內(nèi)在地是軟信息時(shí)，大型金融公司就處于比較劣勢(shì)”。由于處理軟信息的能力，社區(qū)銀行被認(rèn)為在向信息不透明的借款人放貸中具有比較優(yōu)勢(shì)。
其次，社區(qū)銀行獲得大量核心存款的能力較強(qiáng)。核心存款主要是指由業(yè)務(wù)存款及短期存款所組成的存款。最新的數(shù)據(jù)表明，核心存款對(duì)美國(guó)大型銀行而言已占其所有存款的34％，而中型銀行的比例為39％，大社區(qū)銀行的比例為44％，中社區(qū)銀行的比例為57％，小社區(qū)銀行的比例為65％，鄉(xiāng)村銀行的比例為67％。核心存款比率較高的社區(qū)銀行更有條件與客戶建立穩(wěn)固長(zhǎng)久的合作關(guān)系。
再者，社區(qū)銀行與客戶互動(dòng)的能力更強(qiáng)。雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得很多客戶無(wú)須進(jìn)入銀行就可辦理業(yè)務(wù)，但社區(qū)銀行充滿人性化的面對(duì)面服務(wù)使客戶在接受金融服務(wù)的同時(shí)，也體會(huì)到熱情和溫馨的感受。此外，社區(qū)銀行擁有的社區(qū)知識(shí)使其可以方便、快捷地參與當(dāng)?shù)孛耖g組織的活動(dòng)，諸如支持當(dāng)?shù)氐墓媸聵I(yè)，向社區(qū)的低收人人群提供幫助等
【參考文獻(xiàn)】
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