近年來，移動(dòng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步給金融行業(yè)帶來了創(chuàng)造性的革新，特別是一批Fintech公司，以金融科技武裝自身，給金融這一古老的行業(yè)不斷帶來驚喜。
當(dāng)這批Fintech公司開始走上快速成長軌道的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制建設(shè)的滯后制約了行業(yè)健康發(fā)展的步伐。比如大數(shù)據(jù)審批和反欺詐云計(jì)算等技術(shù)的重要一環(huán)是對(duì)借款人（自然人或中小企業(yè)）進(jìn)行多維畫像。這要求對(duì)借款人的基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)信息、消費(fèi)行為和社交行為等多維度數(shù)據(jù)的全面掌握并進(jìn)行分析判斷，但在數(shù)據(jù)來源廣泛、數(shù)據(jù)維度多元、統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)缺乏的情況下，這項(xiàng)工作完成的難度很大，不但增加了經(jīng)營成本，而且在數(shù)據(jù)維度缺失的情況下對(duì)借款人還款能力做出的不準(zhǔn)確判斷會(huì)影響機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和投資者體驗(yàn)。由于這些問題的存在，市場(chǎng)上關(guān)于構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的統(tǒng)一信息共享平臺(tái)的呼聲日益高漲。
現(xiàn)有的三類信用信息共享平臺(tái)
目前，市場(chǎng)上已存在的信用信息共享平臺(tái)主要有三大類：
第一類（家）是于2006年成立的中國人民銀行征信中心。目前該征信系統(tǒng)已與大部分商業(yè)銀行、部分小額貸款公司以及融資性擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，收錄的數(shù)據(jù)規(guī)模較大。但是，其所收錄的信息主要是與銀行借貸有關(guān)的賬戶信息、賬戶違約記錄，一方面數(shù)據(jù)庫缺乏與商業(yè)銀行無借貸關(guān)系的個(gè)人與企業(yè)的信息，另一方面數(shù)據(jù)維度較為單一，且具有一定滯后性。
第二類是由傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域拓展而搭建的信息共享平臺(tái)，主要是服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）公司，典型代表為網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）和小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）。
NFCS是中國人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司設(shè)計(jì)開發(fā)的，于2013年7月投入使用。NFCS系統(tǒng)收集P2P公司業(yè)務(wù)開展過程中產(chǎn)生的包括貸款申請(qǐng)和償還在內(nèi)的全部信用交易信息，同時(shí)向P2P公司提供查詢服務(wù)。截至2016年11月末，NFCS累計(jì)簽約機(jī)構(gòu)987家，已有444家機(jī)構(gòu)向該共享系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，已為195家機(jī)構(gòu)提供查詢權(quán)限，收錄自然人信息1606.42萬，其中有信貸記錄的自然人580.68萬，日均查詢請(qǐng)求7.27萬筆。
而MSP則是由國內(nèi)一家民營企業(yè)——北京安融惠眾征信有限公司于2013年3月創(chuàng)建的，采取封閉式會(huì)員制共享模式，為網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司等提供行業(yè)內(nèi)信用信息服務(wù)的平臺(tái)。截至2016年11月末，該平臺(tái)累計(jì)會(huì)員機(jī)構(gòu)數(shù)量1550家，按照會(huì)員機(jī)構(gòu)類型區(qū)分，網(wǎng)貸平臺(tái)、民間借貸、擔(dān)保公司、小貸公司、消費(fèi)金融和其他類型機(jī)構(gòu)數(shù)量占比分別為50.8%、32.7%、6.6%、2.6%、2.6%和4.6%。
這類網(wǎng)貸信息共享平臺(tái)借鑒傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的良好經(jīng)驗(yàn)，打通了網(wǎng)絡(luò)信貸征信業(yè)務(wù)模式，進(jìn)行了有益的探索和實(shí)踐，但由于數(shù)據(jù)來源仍不夠全面、數(shù)據(jù)共享仍不夠廣泛，無法解決信息壁壘和多頭借貸的問題，未能有效防止網(wǎng)貸行業(yè)亂象的發(fā)生。
第三類是具有公信力的非營利機(jī)構(gòu)牽頭籌備的信用信息共享平臺(tái)，主要有于2016年9月開通的，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主導(dǎo)的中國互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(tái)（首批簽約接入17家會(huì)員單位，包括螞蟻金服），據(jù)近期舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)高管培訓(xùn)班報(bào)告，該平臺(tái)獲得積極的社會(huì)反響和廣泛的行業(yè)支持，一個(gè)多月已收集個(gè)人借貸數(shù)據(jù)近千萬條，有近百家國內(nèi)主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擬接入第二批。
除了以上三類信用信息共享平臺(tái)之外，一些大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)也是重要的數(shù)據(jù)中心，主要以芝麻信用、騰訊征信為代表。該模式基于大數(shù)據(jù)采集、挖掘技術(shù)，數(shù)據(jù)主要來自各自集團(tuán)的過往業(yè)務(wù)，并以服務(wù)各自集團(tuán)相關(guān)業(yè)務(wù)為主的征信模式。
與信用信息共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)不同，此類征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源分散、數(shù)據(jù)種類更為多元，整合用戶的非借貸行為，能將各個(gè)信息共享平臺(tái)沒有涵蓋的主體囊括其中。但是，此類數(shù)據(jù)中心以服務(wù)其集團(tuán)業(yè)務(wù)為主要目標(biāo)，而非與外部數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)互通，若此類數(shù)據(jù)中心進(jìn)行外部共享，無疑能對(duì)現(xiàn)有征信體系構(gòu)成有益補(bǔ)充。
建設(shè)共享平臺(tái)的重要意義
首先，違規(guī)成本低導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域諸多亂象，亟待建設(shè)信用信息共享系統(tǒng)提高違約成本
各從業(yè)機(jī)構(gòu)尚未與人行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，客戶的違約行為并不會(huì)對(duì)其在人行的征信記錄產(chǎn)生影響；尚未與工商、稅務(wù)、公安等政府機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，難以對(duì)客戶的失信行為進(jìn)行有效懲戒；從業(yè)機(jī)構(gòu)之間缺乏信息共享，沒有統(tǒng)一的失信名單、疑似名單，難以對(duì)客戶失信行為形成有效約束。
其次，各類機(jī)構(gòu)間形成信息孤島，亟需覆蓋全行業(yè)的信息共享平臺(tái)破解。
信息孤島的存在、數(shù)據(jù)壁壘未打通是征信行業(yè)發(fā)展的突出問題：擁有數(shù)據(jù)的公司出于保護(hù)自身數(shù)據(jù)的安全性角度，不愿意將數(shù)據(jù)共享；數(shù)據(jù)一旦被征信機(jī)構(gòu)收集，并用于后續(xù)的商業(yè)行為，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益不再歸數(shù)據(jù)生產(chǎn)者所有，帶來數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、擁有者與征信機(jī)構(gòu)利益分配不均的問題；數(shù)據(jù)交換仍缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)體系，無通暢的數(shù)據(jù)共享渠道。
市場(chǎng)上目前存在的一些信息共享平臺(tái)雖在一定程度上打破了機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘，但仍存在一些難以解決的問題：
一是各信息共享平臺(tái)接入的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有所重疊，造成一定程度的資源浪費(fèi)；二是各信息共享平臺(tái)建立的出發(fā)點(diǎn)差異較大，主要取決于該平臺(tái)的發(fā)展方向和市場(chǎng)定位，導(dǎo)致數(shù)據(jù)收集、管理、呈現(xiàn)的方式均有所差異；三是各平臺(tái)的搭建和對(duì)接都有其特定的技術(shù)和數(shù)據(jù)傳輸方式，致使各平臺(tái)成為由多個(gè)小數(shù)據(jù)孤島匯集成的大孤島。
四是構(gòu)建信息共享平臺(tái)的目的之一是自動(dòng)采集客戶的違約信息和違規(guī)行為，建立黑名單制度，但在實(shí)踐中，平臺(tái)未能充分履行違約、違規(guī)信息告知義務(wù)。
第三，建立行業(yè)信用信息共享平臺(tái)是保護(hù)消費(fèi)者隱私的需要
由于國內(nèi)尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)采集、使用等方面建立具體監(jiān)管制度，導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的采集使用實(shí)際上是無限制的。這些企業(yè)會(huì)在用戶交易的過程中自動(dòng)記錄相關(guān)信息，并將這些信息用于后續(xù)的業(yè)務(wù)開展和征信系統(tǒng)建設(shè)中。同時(shí)，為避免相關(guān)糾紛，這些企業(yè)在提供服務(wù)的同時(shí)，會(huì)通過客戶難以注意到的條款，使客戶在不知情的情況下簽署同意其信息的采集和使用，這實(shí)質(zhì)上違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》關(guān)于采集信息應(yīng)經(jīng)過征信主體同意的要求。
除此之外，基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)抓取、傳輸和貯存的過程，易受到黑客和計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，導(dǎo)致信息泄露。并且，相關(guān)企業(yè)的內(nèi)控缺失以及員工的道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)導(dǎo)致信息轉(zhuǎn)賣等信息泄露行為。
因此，通過建立行業(yè)信用信息共享平臺(tái)，制定行業(yè)數(shù)據(jù)采集、共享、查詢、使用等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，可以最大限度保護(hù)消費(fèi)者隱私，防范消費(fèi)者信息濫用。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)作用
從長遠(yuǎn)的、整個(gè)征信行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)看，鑒于個(gè)人和中小企業(yè)大多數(shù)金融行為實(shí)質(zhì)上已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)的方式，通過線上渠道展開，未來國內(nèi)在個(gè)人和中小企業(yè)信用體系的構(gòu)建方面，很可能由Fintech領(lǐng)域來引領(lǐng)。
對(duì)比上海資信針對(duì)P2P公司的NFCS平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)未來可接入的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)類型更廣，覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)下的個(gè)人信息及中小企業(yè)借貸記錄，平臺(tái)發(fā)展?jié)摿Ω螅粚?duì)比民營背景的安融惠眾，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在把握行業(yè)發(fā)展節(jié)奏、規(guī)范行業(yè)監(jiān)管、平衡各方利益等各方面的核心地位，使其必將在個(gè)人和中小企業(yè)信用信息共享平臺(tái)的建設(shè)方面發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)作用。為更好踐行這一使命，應(yīng)具體做好以下幾方面工作：
第一，建立行業(yè)信用信息共享平臺(tái)的一個(gè)重要前提是各參與企業(yè)有充足的動(dòng)力來分享數(shù)據(jù)，為滿足這一點(diǎn)，必須要以開放平臺(tái)的模式探索市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，包括引入第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)成為共享平臺(tái)的會(huì)員、向數(shù)據(jù)使用方收取一定的費(fèi)用等。同時(shí)，要建立相關(guān)制度，明確參與各方的權(quán)利和義務(wù)，明確參與各方權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等，在此基礎(chǔ)上最大化參與各方的利益，并最大限度地保護(hù)參與機(jī)構(gòu)的客戶資源和商業(yè)秘密。
第二，要建立一整套標(biāo)準(zhǔn)，不僅包括信息上報(bào)、傳輸以及共享信息展示的標(biāo)準(zhǔn)，還包括違約的定義，以便編制行業(yè)“失信名單”、“疑似名單”，用以提示高風(fēng)險(xiǎn)客戶。要按照統(tǒng)一的框架，與人行征信系統(tǒng)以及征信市場(chǎng)各數(shù)據(jù)庫之間建立穩(wěn)定的信息共享渠道，促進(jìn)征信行業(yè)整體運(yùn)營成本的降低和效率的提高。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)呼吁推進(jìn)國家對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)及共享的立法，促進(jìn)全社會(huì)信用體系的完善，從而更好體現(xiàn)建立信用信息共享平臺(tái)的價(jià)值。同時(shí)，要加強(qiáng)相關(guān)宣傳教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高對(duì)信息主體權(quán)益保護(hù)工作的意識(shí)。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)可進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)信用信息共享平臺(tái)與工商、稅務(wù)、公安、海關(guān)等政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)來源，制定數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)，加大違約成本，強(qiáng)化社會(huì)誠信意識(shí)。
第五，除了不斷完善個(gè)人信用信息共享體系外，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)還可牽頭構(gòu)建中小企業(yè)信用信息共享平臺(tái)。由于商業(yè)銀行普遍存在的對(duì)中小企業(yè)“惜貸”行為，中小企業(yè)更多通過民間借貸或互聯(lián)網(wǎng)渠道籌集資金，這使得非銀行借貸機(jī)構(gòu)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有更多中小企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，更了解中小企業(yè)發(fā)展情況。基于此優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)可以集合這類非銀行借貸機(jī)構(gòu)的信息，并暢通與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的信用信息互通渠道，同時(shí)連接工商、稅務(wù)機(jī)構(gòu)，結(jié)合納稅數(shù)據(jù)、進(jìn)銷存數(shù)據(jù)、誠信經(jīng)營信息等，建立起一套完善的中小企業(yè)信用信息共享體系。依靠這套體系，不僅可以滿足中小企業(yè)的多渠道融資需求，還可以倒逼中小企業(yè)加強(qiáng)信用建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2016年9月9日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”正式開通，陸金所等17家機(jī)構(gòu)作為首批會(huì)員單位，簽署了《互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)信用信息共享合作協(xié)議》并接入該平臺(tái)。
可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭建立的信用信息共享平臺(tái)是一項(xiàng)長期、復(fù)雜的工程。在首批17家會(huì)員機(jī)構(gòu)接入后，一方面要加快擴(kuò)大共享機(jī)構(gòu)參與，豐富共享數(shù)據(jù)庫；另一方面要腳踏實(shí)地、先易后難，從聚焦從業(yè)機(jī)構(gòu)最小需求開始，穩(wěn)步向前邁進(jìn)。
（文章來源：互聯(lián)網(wǎng)金融圈，文章版權(quán)歸作者所有）
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