文｜英圳，北京某投資公司法務(wù)。本文系原創(chuàng)，授權(quán)法務(wù)之家發(fā)表，如有轉(zhuǎn)載，請載明出處和作者。
身陷“非法校園貸”漩渦的大學(xué)生們和家長們，千萬別急，且聽我一說！
▌前言：
校園貸，本來是一個(gè)非常不錯(cuò)的校園金融服務(wù)產(chǎn)品?？梢越鉀Q很多大學(xué)生經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)問題。但是，現(xiàn)在太多的雜七雜八的個(gè)人、機(jī)構(gòu)渾水摸魚。利用大學(xué)生涉世未深，專業(yè)法律知識(shí)單薄的弱點(diǎn)，誘騙大學(xué)生深陷其中。即搞臭了合法的校園貸，又讓一群可憐可恨可悲的“蛋白質(zhì)”大學(xué)生不知所措，甚至改變?nèi)松壽E。
從去年年底就想寫一些關(guān)于“非法校園貸”的問題，但是一直被拖延癥所累，未能成文。前幾日，看到一個(gè)青春靚麗的女大學(xué)生因非法校園貸自殺的消息后，對非法校園貸的憤恨，對這些無知大學(xué)生的怨恨等等情緒，讓我如鯁在喉，不吐不快。本來想寫的清晰透徹一些，沒想到昨天又曝出了比“裸貸”更嚴(yán)重的“培訓(xùn)貸”，刺激了我。我決定，拋棄詳細(xì)的套話行話，直接聊聊遇到“非法校園貸”的應(yīng)對方案。
▌一、“利息”、“手續(xù)費(fèi)”提前扣除
大學(xué)生們，你們要記得。不管你在借款手續(xù)上借到多少錢，一律按照你實(shí)際借到手的金額為準(zhǔn)作為借到的本金。所有，提前扣除“手續(xù)費(fèi)”、“利息”都不計(jì)算在本金范圍之內(nèi)。例如，準(zhǔn)備借10000元，手續(xù)費(fèi)1000元，約定利息10%每月，約定一個(gè)月還款。非法校園貸的操作是，提前扣除手續(xù)費(fèi)1000元，扣除一個(gè)月的利息1000元，大學(xué)生借到手的錢其實(shí)只有8000元。如果逾期之后，對方按照本金10000元收取利息。大學(xué)生們，如果你借到的校園貸是這么規(guī)定的，那么你在償還的時(shí)候，是完全有權(quán)要求按照實(shí)際借到手的金額作為本金償還的。
參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。”
參考案例：孫某向許昌縣某投資有限公司(下稱投資公司)借款20萬元，雙方約定借款期限兩個(gè)月，月利息4分。投資公司先扣除2個(gè)月的利息1.6萬元后將18.4萬元支付孫某。后因?qū)O某未能按期歸還該筆借款，投資公司便將孫某告上法庭。12月7日，河南省許昌縣人民法院審結(jié)該起民間借貸糾紛案，依法判決被告孫某償還原告投資公司借款18.4萬元及利息(利息從借款之日起按照中國人民銀行公布的同期四倍貸款利率計(jì)算到全部款項(xiàng)還完為止);被告牛某對上述借款及利息承擔(dān)連帶還款責(zé)任;駁回原告其他訴訟請求。
原文鏈接：http://www.chinacourt.org/article/detail/2012/12/id/799664.shtml(注：此案例發(fā)生于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》頒布生效之前，因此利率表述方式，采用的是當(dāng)時(shí)的表述方式。)
▌二、“利息”標(biāo)準(zhǔn)
大學(xué)生們，你們要記得。不管你們和非法校園貸約定的是每天利息多少，每周利息多少，每月利息多少。只要利息標(biāo)準(zhǔn)超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標(biāo)準(zhǔn)，就算是出借人起訴你們，超過的利息部分，法院也不會(huì)同意你們償還的。
參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。
按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。”大學(xué)生們，你們睜大眼睛好好看看“出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持?！闭埧痰侥X子里。
參考案例：(2015)嘉民初字第1118號(hào)“李雪華與南充市攀峰濾清器有限公司、朱亞偉民間借貸糾紛一審民事判決書”
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b4a02e25-4e27-4c5d-8abf-237cd29f4827&KeyWord= (注：這份判決主要是想告訴你們這些大學(xué)生，不是約定多少利息就一定會(huì)支付多少利息的。)
▌三、利息計(jì)算方式
大學(xué)生們，你們要記得。不管你們和非法校園貸約定按月計(jì)算復(fù)利，還是按照每周計(jì)算復(fù)利。只要利息金額，超過依據(jù)上列利息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算出的利息金額，超過的部分你們都可以不還的。另外，民間借貸中，除非特殊約定，一般是不按照復(fù)利方式進(jìn)行計(jì)算的，是按照最終還款本息和=本金X利率X借款時(shí)間+本金。
參考法規(guī)：《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號(hào)
參考案例：安徽省高級(jí)人民法院民事判決書(2016)皖民終1號(hào)“蕪湖鹽業(yè)小額貸款有限公司與安徽省華銀茶油有限公司、魏柱銀保證合同糾紛二審民事判決書”
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=dddd0577-2267-4c09-b823-ba93b7bba398&KeyWord= (注：這份判決書，主要是給大學(xué)生們看看如何結(jié)算借款利息的。)
▌四、“違約金”“滯納金”等
大學(xué)生們，你們要記得。不管借款協(xié)議中約定了什么滯納金，違約金。只要這些金額加在一起，超過了年息24%的利息標(biāo)準(zhǔn)，超過的部分，你們可以拒絕支付的。非法“校園貸”不同意，你們可以向法院提起訴訟，要求法院給予確認(rèn)。（當(dāng)然，他們用高額律師費(fèi)嚇唬你們，讓你們支付，其實(shí)也是含在24%內(nèi)）
參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持?！?/span>
參考案例：“民間借貸中可同時(shí)約定逾期利息和違約金，但兩項(xiàng)相加不得超過銀行同類貸款利率的四倍”(注：這個(gè)案例屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》生效前做出的。利率四倍現(xiàn)應(yīng)為不超過年利率24%。)
原文鏈接：http://www.law114.com.cn/pufa_x.php?l=6&id=13396&pid=3
▌五、騷擾親人、同學(xué)
大學(xué)生們，你們要記得。民間借貸債務(wù)保證人，是要保證人親自簽字同意的。只有保證人親筆簽字之后，出借人才可以聯(lián)系保證人要求保證人履行保證義務(wù)。否則，無窮無盡的騷擾是要承擔(dān)責(zé)任的。你的同學(xué)們，親友們，完全可以要求對方不得騷擾甚至因騷擾引發(fā)的精神賠償。
參考法規(guī)：《中華人民共和國刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條后增加一條，作為第二百五十三條之一：“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰?！?/span>
參考案例：江蘇省徐州市中級(jí)人民法院刑事裁定書(2014)徐刑終字第00157號(hào)“魯某、邵某等非法獲取公民個(gè)人信息罪二審刑事裁定書”
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b1303264-f50c-47d3-8730-aaa932aadfba&KeyWord=
▌六、“裸條”追債
大學(xué)生們，你們要記得。所謂的“裸條”借款，出借人往往自認(rèn)為最強(qiáng)底牌就是這個(gè)所謂的“裸條”。利用大學(xué)生尤其是女大學(xué)生的羞恥心和社會(huì)評價(jià)逼迫借款人按照各種不合理的利息、違約金償還借款。那么“裸條”就真的沒有辦法解決了嗎?我要說的是，如果你提供了“裸條”對方還沒有散布，那么你要抓緊起訴、起訴、起訴，一定要起訴。不要對起訴有什么恐懼，不要覺得起訴會(huì)刺激對方散布“裸照”，如果說“裸條”是對方逼迫你的底牌，那么起訴就是你的最后一根救命稻草。通過起訴方式，你可以要求對方返還“裸條”并保證沒有擴(kuò)散。如果對方已經(jīng)擴(kuò)散，那么對方可能已經(jīng)涉嫌觸犯刑事犯罪。
參考法規(guī)：《中華人民共和國刑法》第二百七十四條“敲詐勒索公私財(cái)物，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金。”(具體分析，請自行網(wǎng)絡(luò)查找“敲詐勒索罪”)
參考案例：“通過微信發(fā)送他人“裸照”，并以此威脅敲詐，51歲海倫籍男子劉某近日，被海倫市法院以敲詐勒索罪判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金3000元?！?/span>
原文鏈接：http://shhl.hljcourt.gov.cn/public/detail.php?id=1778
▌七、“裸條”高息
大學(xué)生們，你們要記得。不光出借人可以起訴借款人，要求借款人還錢。借款人還可以起訴出借人，要求調(diào)整借款利息，調(diào)整還款計(jì)劃。簡單說就是，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定。如果出借人在協(xié)商過程中，要求過高的本息一次性償還，或是對出借人的合理要求不予反饋。那么也可以通過訴訟的方式，對合理范圍內(nèi)的還款，進(jìn)行司法提存。避免日后產(chǎn)生其他不合理的違約金、滯納金等等費(fèi)用。
參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?/span>
參考案例：南寧首次受理確認(rèn)債權(quán)債務(wù)消滅之訴，民間“任性”索取高額債務(wù)現(xiàn)象將有法管制—債務(wù)人起訴債權(quán)人“拆除”高額債臺(tái)
原文鏈接：http://www.pagx.cn/html/2017/pajs_0103/66526.html
▌八、這類“官司”到底要花多少錢?
大學(xué)生們，你們要記得。這類民間借貸官司是花不了幾個(gè)錢的。你們傻傻的等待一天所產(chǎn)生的“利息”都差不多夠你們?nèi)シㄔ浩鹪V的費(fèi)用了。實(shí)在不知道怎么辦，可以咨詢一下你們學(xué)校法學(xué)專業(yè)的老師。不一定請他們代理你的官司，也可以請教一下關(guān)于訴訟費(fèi)用的問題吧。以前大學(xué)生是優(yōu)秀，精英的代名詞，請不要把現(xiàn)在“大學(xué)生”搞成無知、幼稚、愚蠢的代名詞。
參考法律：《人民法院訴訟收費(fèi)辦法》
看不懂的話，自己網(wǎng)上搜索“訴訟費(fèi)在線計(jì)算”，就可以大致算出來需要多少錢去起訴了。
▌結(jié)語：
本來想用專業(yè)語言敘述這篇文章，但是思前考后，覺得還是用最簡單直白的日常用語，將一些緊急的救濟(jì)辦法介紹給哪些已經(jīng)被非法校園貸逼的走投無路，或是已經(jīng)準(zhǔn)備要去跳樓的大學(xué)生們。事情往往沒有你們這幫“蛋(笨蛋)白(白癡)質(zhì)(弱智)”孩子想的那么復(fù)雜。先回來處理這些小事情，然后再說打你們“屁股”的事情。
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