在監(jiān)管者眼中，它如一條投入池塘中的鯰魚，令整塘“池水”充滿活力；在實(shí)力不俗的同行業(yè)眼中，它帶來“危機(jī)感”，是一位值得警惕的對手；在普通民眾眼中，“時(shí)尚、前衛(wèi)”也是它的標(biāo)簽。它是彭州民生村鎮(zhèn)銀行，成立至今尚不足4年時(shí)間。在彭州民生村鎮(zhèn)銀行副行長徐廷輝看來，它還有著很多“成長煩惱”。

　　煩惱一：發(fā)展迅速但認(rèn)知度不高

　　成立于2008年9月的彭州民生村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有3個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、46名員工，累計(jì)貸款規(guī)模僅為10.3億元，無論是從銀行的名稱，還是實(shí)際“家底”上來看，彭州民生村鎮(zhèn)銀行都屬于典型的小微金融機(jī)構(gòu)。
　　成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模小等“缺點(diǎn)”并未影響它的發(fā)展，根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù)顯示，從成立當(dāng)年的虧損到初步盈利再到2010年和2011年大幅度盈利，實(shí)現(xiàn)了“三大跳”，“三大跳”的成績單在徐廷輝看來，很正常。
　　這份成績的獲得其實(shí)并不容易。彭州位于成都平原西北部，根據(jù)成都市“三圈一體”戰(zhàn)略“頭雁、中雁、尾雁”的劃分，該市位于“尾雁”行列，市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱點(diǎn)地位不言自明。同時(shí)，在彭州民生村鎮(zhèn)銀行成立之前，當(dāng)?shù)匾延泄ぁ⑥r(nóng)、中、建等8家銀行分支機(jī)構(gòu)。并不理想的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，看似飽和的金融市場，尚處發(fā)展初期的村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的法寶是什么？“決策鏈條短，決策效率高，是我們最大優(yōu)勢?！毙焱⑤x認(rèn)為。
　　位于彭州麗春鎮(zhèn)的一勝肴食品有限公司是一家與彭州民生村鎮(zhèn)銀行同一年成立的農(nóng)業(yè)企業(yè)，成立之初便遇到資金難題，由于無有效抵押品提供給銀行，貸款之門幾乎對它關(guān)閉。此外，公司創(chuàng)辦人張榮橋來自北京，剛到彭州時(shí)人生地不熟，民間借貸也變得不可能。了解到這一情況，通過大膽嘗試股權(quán)質(zhì)押這一新型融資方式，村鎮(zhèn)銀行在很短時(shí)間內(nèi)就解決了張榮橋的資金問題。
　　有專家表示，農(nóng)村金融改革體制創(chuàng)新是核心，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵。彭州民生村鎮(zhèn)銀行正不斷加大金融創(chuàng)新力度，在推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)也贏得了自身的發(fā)展。
　　眼下，即便是在彭州偏遠(yuǎn)的小山村，也會出現(xiàn)彭州民生村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理的忙碌身影。不過，這卻不能完全改變尚未被社會各界廣泛接受和認(rèn)同的命運(yùn)，這也直接給村鎮(zhèn)銀行吸收存款帶來很大難度，加之在正規(guī)監(jiān)管之下的必要成本支出，沒有足夠的資金，就沒有一定規(guī)模的貸款投放，進(jìn)而也很難依靠存貸利差收入來平衡成本，實(shí)現(xiàn)贏利和可持續(xù)發(fā)展。彭州民生村鎮(zhèn)銀行自2010年以來，由于網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算不便等原因，存款一直維持在4億元左右，增長乏力，從而數(shù)度造成無貸款投放規(guī)模。

　　煩惱二：立足“三農(nóng)”謀發(fā)展 空間依然受限

　　人民銀行彭州支行行長馬慧如告訴記者，彭州民生村鎮(zhèn)銀行是“5·12”特大地震后成都設(shè)立的第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也是彭州唯一的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。自成立伊始，立足“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”發(fā)展便成為村鎮(zhèn)銀行主要目標(biāo)。
　　這一目標(biāo)完成的到底如何？根據(jù)彭州民生村鎮(zhèn)銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，該行累計(jì)發(fā)放貸款10.3億元，其中涉農(nóng)貸款就達(dá)到9.89億元，占比達(dá)到96%，比去年同期增長36.83%。
　　網(wǎng)點(diǎn)少，工作人員少，并沒有阻擋村鎮(zhèn)銀行“向下”探索的腳步。立足“三農(nóng)”謀發(fā)展也給村鎮(zhèn)銀行帶來了可觀的利潤回報(bào)。徐廷輝說，通過走市場化、差異化的服務(wù)，差異化的定價(jià)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在去年度信貸增量僅為1580萬元，中間業(yè)務(wù)收入微小的情況下，依然實(shí)現(xiàn)了3212萬元的營業(yè)收入，同比增長53%。
　　然而在與徐廷輝的交談中，他不時(shí)提到“發(fā)展天花板”一詞。根據(jù)2011年人民銀行統(tǒng)計(jì)司測算反饋的數(shù)據(jù)，2011年該行新增存款為-183萬元，新增可貸資金-547萬元。雖然村鎮(zhèn)銀行對存款持續(xù)負(fù)增長的局面已經(jīng)提出“做好存量”的應(yīng)對辦法，但還是制約了其后續(xù)發(fā)展空間。
　　此外，村鎮(zhèn)銀行依然無法逾越“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)鴻溝。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，易受自然條件的制約和市場行情的左右；農(nóng)民是弱勢群體，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，如突發(fā)性自然災(zāi)害、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)需要融資的項(xiàng)目也普遍缺乏信用評級，這些都為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司沒有發(fā)揮有效作用的情況下，村鎮(zhèn)銀行面對的市場風(fēng)險(xiǎn)很大。且村鎮(zhèn)銀行尚處于發(fā)展初期，規(guī)模無法與當(dāng)?shù)氐钠渌y行相提并論，服務(wù)范圍狹窄，組織結(jié)構(gòu)簡單，風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

　　煩惱三：被形容為“狼” 形象卻不符

　　“狼來了”，接觸過彭州民生村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的其他銀行工作人員，特別是基層信貸員常常會有這樣的感觸，而目前民生村鎮(zhèn)銀行在彭州信貸市場份額中占比僅為2.9個(gè)百分點(diǎn)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)縣域“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸需求。
　　馬慧如在評價(jià)彭州民生村鎮(zhèn)銀行的作用時(shí)，將其形容為投入大海中的一粒石子，必將泛起漣漪，必將會波及到轄內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)?！皾i漪”體現(xiàn)在多個(gè)方面：首先，村鎮(zhèn)銀行的成立有效地打破了彭州地區(qū)“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局，原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的金融服務(wù)基本上由農(nóng)商銀行一家承擔(dān)，而村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，初步激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場。從某種程度上促進(jìn)了縣域金融資源取之于縣域用之于縣域，彭州金融機(jī)構(gòu)投放縣域和涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。據(jù)人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2011年全轄金融機(jī)構(gòu)貸款余額為130.81億元，比2008年增加60.1億元，增長85%，其中涉農(nóng)貸款余額增加65.12億元，增長240%，涉農(nóng)貸款增量增幅高于整個(gè)貸款增速。
　　“狼來了”，彭州民生村鎮(zhèn)銀行卻與“狼”的形象畫不上等號。徐廷輝介紹說，支付結(jié)算手段、中間業(yè)務(wù)及相關(guān)支撐仍然存在短板。目前還沒有自己的銀行卡；還沒有開通征信查詢系統(tǒng)；而由于受技術(shù)限制，如今被各家銀行所看重的中間業(yè)務(wù)也還不能完全開展。按照2011年4季度彭州民生村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表測算，該行的中間業(yè)務(wù)收入僅為4萬元，只占營業(yè)收入的千分之一，村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展情況與其他銀行機(jī)構(gòu)并不在一個(gè)檔次上。
　　此外，彭州民生村鎮(zhèn)銀行雖然利用獨(dú)立法人的機(jī)制優(yōu)勢，將辦事效率大幅提高，據(jù)悉，一般的貸款從受理到發(fā)放不超過3天。而僅有的3家銀行網(wǎng)點(diǎn)，還是給客戶還款帶來了一定麻煩。
　　因此彭州村鎮(zhèn)銀行雖然發(fā)展速度很快，但也亟須在發(fā)展中盡快補(bǔ)上“短板”，成為真正令競爭對手畏懼的對象。
　　當(dāng)然這些“成長煩惱”并非彭州民生村鎮(zhèn)銀行這一家小微金融機(jī)構(gòu)所獨(dú)有的。“成長煩惱”是年輕的小微金融機(jī)構(gòu)走向成熟的必經(jīng)之路，而只有解決好這些煩惱，它們才能健康茁壯成長。