在貸款利率完全放開之后，我國利率市場化目前基本上已經(jīng)僅剩下貸款利率上限放開一項，各國也大都是以存款利率完全放開為利率市場化最終完成的標(biāo)志。預(yù)計，今后存款利率市場化可能采取的步驟和措施包括：
一是可能將推出存款保險制度和銀行市場化退出機制。利率市場化過程中，銀行體系的風(fēng)險會隨之增大，需要有存款保險制度對存款人利益進行保護。同時，銀行具有一定的準(zhǔn)公共屬性，若出現(xiàn)無序破產(chǎn)將會威脅整個金融系統(tǒng)的安全和經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。因此，應(yīng)該依法建立有效的銀行退出機制。比如1971年引入存款保險制度的日本，為防止利率市場化導(dǎo)致金融機構(gòu)的倒閉，于1986年對此制度進行了完善和修改。相反的案例是，英國在實施利率自由化之前，未實行存款保險制度，結(jié)果導(dǎo)致銀行危機發(fā)生，花費高額成本進行救助。
二是推出存款替代性的產(chǎn)品，比如大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD）。目前市場上討論比較多的是先推出銀行間市場可轉(zhuǎn)讓存單。其實也可以直接推出針對居民和企業(yè)的大額可轉(zhuǎn)讓存單，因為我國在上個世紀(jì)80年代末90年代初曾經(jīng)發(fā)行過大額可轉(zhuǎn)讓存單，盡管后來因為種種原因被叫停，但畢竟是有經(jīng)驗的?？紤]到現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品起點金額一般都比較高，因此如果能夠推出50萬元以上的大額可轉(zhuǎn)讓存單，也可以對目前不太透明規(guī)范的銀行理財市場進行規(guī)范，對銀行的沖擊也相對可控。
三是減少存款利率期限檔次，比如先放開五年期以上定期存款利率上限。目前，一般存款基準(zhǔn)利率有活期、三個月期、六個月期、一年期、兩年期、三年期、五年期共7個期限檔次，如果包括零存整取、通知存款等基準(zhǔn)利率在內(nèi)，則存款的基準(zhǔn)利率至少有13個期限檔次。今后，可以按照“先長期后短期、先定期后活期”的原則，逐步減少存款利率期限檔次。例如，可以率先放開五年期以上定期存款利率上限，因為根據(jù)各上市銀行2012年年報披露的數(shù)據(jù)，五年期以上定期存款占比極低，大部分都不到0.3%。放開的影響也會相對較小。
四是進一步擴大存款利率上浮空間。目前存款利率最高可以上浮10%，今后有可能進一步擴大到允許上浮20%等等，并最終取消上限。
