我國商業(yè)銀行服務(wù)收費的特點
回顧我國商業(yè)銀行服務(wù)收費的發(fā)展歷程，主要呈現(xiàn)以下幾個特點。
第一，收費種類越來越多，“免費午餐”越來越少。2003年6月26日，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，對商業(yè)銀行服務(wù)收費行為作出明確規(guī)定。自此，我國商業(yè)銀行服務(wù)收費的進程正式啟動，銀行客戶先后經(jīng)歷了借記卡年費、小額賬戶管理、跨行取款、跨行查詢、短信通知服務(wù)等多項業(yè)務(wù)從免費到收費的過程。據(jù)統(tǒng)計，2003年銀行收費項目有300多種，而現(xiàn)在相關(guān)的收費項目已多達(dá)3000種，7年時間增長了10倍。可以說，我國商業(yè)銀行進入了全面收費的時代。
第二，手續(xù)費和傭金收入增長越來越快，在銀行收入中所占的比重越來越高。銀行服務(wù)收費給銀行帶來的收益主要表現(xiàn)為手續(xù)費和傭金收入，這也是當(dāng)前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。近年來，各家商業(yè)銀行積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加速推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，營業(yè)收入和經(jīng)營利潤快速增長，這其中手續(xù)費和傭金收入起到了關(guān)鍵作用。數(shù)據(jù)顯示，2005年，我國商業(yè)銀行的手續(xù)費和傭金凈收入在銀行的營業(yè)收入中占比還不到8%，到2009年底，這一指標(biāo)已經(jīng)超過了15%（見圖1）。
第三，社會關(guān)注度越來越高。銀行服務(wù)收費雖然給銀行帶來了收益，但是隨著收費項目的不斷增多和收費標(biāo)準(zhǔn)的逐漸提高，公眾的反響也越來越強烈。每一次新收費項目的推出都會遭到公眾強烈的不滿和質(zhì)疑，一些消費者甚至因此將銀行告上法庭。雖然相關(guān)監(jiān)管部門對銀行收費曾多次發(fā)文予以規(guī)范，但社會各界對銀行收費的爭論仍不絕于耳。
我國商業(yè)銀行服務(wù)收費的動因
對于銀行服務(wù)收費問題，我們不能簡單地予以否定和反對，必須看到，銀行服務(wù)收費是內(nèi)外部多種因素共同作用的結(jié)果。
首先，從外部環(huán)境來看，銀行收費是商業(yè)銀行應(yīng)對環(huán)境變遷的市場選擇。一方面，金融脫媒?jīng)_擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。存貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主體業(yè)務(wù)，但隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟金融體制改革的逐步深化，我國金融脫媒的態(tài)勢日益顯現(xiàn)。特別是近兩年來，間接融資比例已經(jīng)降低到80%以下（見圖2）。金融脫媒不但制約了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)總量的增長空間，更值得關(guān)注的是，選擇新型融資方式和投資渠道的企業(yè)和個人客戶相對而言都是優(yōu)質(zhì)客戶，而優(yōu)質(zhì)客戶恰恰是銀行盈利的主要支柱。
另一方面，在金融脫媒的同時，利率市場化進程的加快也對銀行盈利帶來了巨大的壓力。從國際經(jīng)驗來看，利率市場化會導(dǎo)致存貸利差的縮小，由此壓縮銀行利息收入。盡管目前我國并未完全實現(xiàn)利率市場化，但是從利率變化的整體趨勢來看，存貸利差是逐漸縮小的。根據(jù)中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率水平，我國1年期的基準(zhǔn)存貸利率差已經(jīng)從2006年的3.6%下降到目前的3.06%。我國商業(yè)銀行的收入來源面臨較大壓力。
其次，從銀行經(jīng)營的角度來看，服務(wù)收費是銀行追求價值回報、提高經(jīng)營效率的內(nèi)在要求。一方面，商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績開始接受市場考驗，追求價值回報是首要目標(biāo)。在計劃經(jīng)濟體制下，我國商業(yè)銀行較多地承擔(dān)著公共服務(wù)的職能，并不以獨立的現(xiàn)代化企業(yè)來經(jīng)營。隨著金融體制改革的逐步推進，四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)完成了股份制改革，初步建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，并先后實現(xiàn)了境內(nèi)外公開上市，股東價值最大化順理成章地成為商業(yè)銀行經(jīng)營的首要目標(biāo)。在資本市場和外部監(jiān)管的壓力下，商業(yè)銀行作為獨立經(jīng)營的現(xiàn)代企業(yè)，就有很大的動力去用最少的資本獲取最大的收益，大力發(fā)展低風(fēng)險、高回報的中間業(yè)務(wù)自然成為銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提高凈資產(chǎn)回報率的重要手段。
另一方面，在激烈的市場競爭下，商業(yè)銀行服務(wù)意識明顯增強，服務(wù)質(zhì)量日益改善，服務(wù)成本也隨之上升。相比傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)雖然不占用銀行的資本，但同樣需要投入大量的成本。比如，隨著通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，銀行為提升金融服務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平，紛紛投入巨資改造電子網(wǎng)絡(luò)、增設(shè)電子機具，由此導(dǎo)致業(yè)務(wù)成本大幅攀升。又如，為更好地實施差異化服務(wù)，各家銀行增加人力資源配備，加大員工培訓(xùn)力度，增加服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致人力成本的大幅上升，也給銀行造成了較大的成本壓力。
最后，從國際經(jīng)驗來看，銀行業(yè)服務(wù)收費符合國際銀行業(yè)發(fā)展的長期趨勢。一方面，我國銀行服務(wù)收費的背景和時機與國際銀行業(yè)類似。美國的商業(yè)銀行收費開始于20世紀(jì)80年代，當(dāng)時美國政府放松了管制，取消存款利率上限并降低市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行業(yè)競爭日益激烈，銀行在成本升高和利潤下降的壓力下開始對中間業(yè)務(wù)收費。在本世紀(jì)初的香港，利率協(xié)議安排取消后，利率完全市場化；同時，現(xiàn)代科技的運用導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本明顯提高，銀行有著強烈的動機進行資源的重新分配和成本的有效管理，服務(wù)收費應(yīng)運而生。由此可見，銀行服務(wù)收費都是在行業(yè)競爭加劇和經(jīng)營成本上升的背景下產(chǎn)生的，是銀行追求自身經(jīng)營發(fā)展而作出的必然選擇。
另一方面，國際銀行業(yè)服務(wù)收費在飽受爭議后日趨完善，手續(xù)費收入占比基本保持穩(wěn)定。20世紀(jì)90年代以來，美國銀行業(yè)收費數(shù)額一直在攀升，收費項目也越來越復(fù)雜，新增收費成為銀行利潤增長的一個主要來源。消費者對日益增加的銀行收費也頗為不滿，美國大型銀行幾乎都受到過關(guān)于收費過高的集體訴訟。香港銀行業(yè)的服務(wù)收費也不是一帆風(fēng)順。隨著銀行收費項目和收費數(shù)額不斷增加，香港消費者積累的不滿情緒也日益強烈，甚至出現(xiàn)過小規(guī)模的示威抗議活動。社會各界的不滿雖然未能阻止銀行服務(wù)收費的步伐，但卻促進了銀行服務(wù)收費策略的調(diào)整和收費結(jié)構(gòu)的改善。比如，減少對個人存款賬戶的收費項目，增加對公業(yè)務(wù)的增值服務(wù)；適當(dāng)減免一些基礎(chǔ)服務(wù)的收費，加強高附加值的產(chǎn)品創(chuàng)新等。經(jīng)過努力，國外商業(yè)銀行的服務(wù)收費日趨合理，手續(xù)費和傭金收入占營業(yè)收入的比例也保持穩(wěn)定。以花旗、匯豐和渣打銀行為例，這些銀行的手續(xù)費和傭金凈收入占營業(yè)收入的比重基本上都保持在20%以上（見圖3），成為業(yè)務(wù)收入的重要支柱。
從以上分析可以看到，我國商業(yè)銀行的收費行為是外因和內(nèi)因共同作用的必然結(jié)果。服務(wù)收費既是商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境和市場體制變化而作出的策略調(diào)整，也是銀行實現(xiàn)企業(yè)價值最大化、平衡成本收益的內(nèi)在要求，是符合市場規(guī)則的合理行為。從這個意義上講，銀行服務(wù)收費是不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢。
我國商業(yè)銀行服務(wù)收費存在的問題和不足
雖然銀行服務(wù)收費有其合理的原因，但不可否認(rèn)，我國的銀行收費市場確實存在諸多問題。
第一，收費市場秩序混亂，收費行為不夠規(guī)范。目前，我國銀行的中間業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展的階段，服務(wù)收費業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法、收費標(biāo)準(zhǔn)等都不盡完善，市場競爭不夠規(guī)范。部分銀行為爭奪客戶而惡意壓低價格，或是為了提高銷售量而不對消費者進行必要的、充分的風(fēng)險提示，或是向不需要某些服務(wù)產(chǎn)品的客戶進行盲目的推銷。同時，銀行收費的透明度也不高，信息披露亟待加強。部分銀行在服務(wù)收費之前未能及時向監(jiān)管部門報告收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業(yè)務(wù)收費中對客戶的解釋不夠到位，缺少正確的引導(dǎo)和宣傳，使銀行與客戶間產(chǎn)生沖突或誤解。這些不規(guī)范的經(jīng)營行為，不利于銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展，最終也損害了銀行業(yè)自身利益。
第二，商業(yè)銀行創(chuàng)新意識不強，產(chǎn)品同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時普遍缺乏創(chuàng)新意識，產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值較低，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較為嚴(yán)重。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品總體上停留在創(chuàng)新不足、簡單復(fù)制的階段，不同銀行提供的產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別。結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)產(chǎn)品占有較大比例，財富管理、咨詢服務(wù)等技術(shù)含量和附加值較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品明顯不足。
第三，我國商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量也有待提高。中間業(yè)務(wù)的收費水平應(yīng)當(dāng)與服務(wù)的質(zhì)量和效率相匹配，使客戶感到物有所值，愿意且樂于付費。但是，部分銀行片面追求中間業(yè)務(wù)收入增長，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善，由此出現(xiàn)了服務(wù)收費與提供的服務(wù)質(zhì)量不協(xié)調(diào)、不匹配的現(xiàn)象，造成了客戶對銀行收費的不滿。
第四，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間受限，潛在風(fēng)險增加。雖然近年來綜合經(jīng)營試點取得了積極進展，但總體上我國實行的仍是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管體制。這雖然有利于保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但也在一定程度上限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的空間。因此，不少銀行把競爭的重點放在現(xiàn)有基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的收費上，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新。這種發(fā)展模式不僅容易引發(fā)消費者的不滿，同時也給銀行埋下了法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險的隱患。
規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費的幾點建議
中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點，而解決好服務(wù)收費問題則是促進中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展的重要前提，需要商業(yè)銀行、政府有關(guān)部門和社會各界的共同努力。
從商業(yè)銀行自身的角度來說，首先是要轉(zhuǎn)變理念，力求“貧”“富”并舉。銀行收費飽受詬病的重要原因之一恐怕是銀行的“嫌貧愛富”行為。因此，銀行在服務(wù)收費問題上要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，合理對待不同群體的金融服務(wù)需求。一方面，商業(yè)銀行要利用傳統(tǒng)優(yōu)勢向普通客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。以我國現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的階段來看，我國大部消費者還屬于“平民”，他們構(gòu)成了一個龐大的金融需求市場，足以給任何銀行提供足夠的生存和發(fā)展空間。商業(yè)銀行尤其是大型銀行應(yīng)該利用網(wǎng)點密集等傳統(tǒng)優(yōu)勢，以合理的價格向這些中低端客戶提供符合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)來獲取收益。另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一大批富人正在崛起，這為我國商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務(wù)提供了巨大的商機，銀行要利用技術(shù)和資源優(yōu)勢留住優(yōu)質(zhì)的高端客戶。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，要充分考慮到不同財富水平客戶的需求，以合理的價格向不同的客戶群體提供他們需要的金融服務(wù)，做到“愛富不棄貧”，“貧”“富”并舉。
其次，適應(yīng)市場變化，理性追求收費業(yè)務(wù)收入。隨著我國中間業(yè)務(wù)市場的快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入對銀行業(yè)績增長的作用也越來越大。但我們應(yīng)該看到，銀行中間業(yè)務(wù)或者說收費業(yè)務(wù)，是在整個金融業(yè)不完全市場化的背景下發(fā)展起來的。從某種程度上講，金融管制、分業(yè)監(jiān)管、利差管制等制度性因素的存在，使銀行業(yè)的收入來源和收入結(jié)構(gòu)得到了一定的保護。銀行服務(wù)范圍的擴大和服務(wù)質(zhì)量的改進，可以部分通過較高的存貸款利差來彌補，而非完全依賴服務(wù)收費。因此，在一定時期內(nèi)，中國銀行業(yè)較大的利差空間實際上隱含了對銀行服務(wù)的部分補貼，這就決定了銀行追求中間業(yè)務(wù)收入必須是理性和適度的，不能一味地通過收費來增加中間業(yè)務(wù)收入。
第三，加強金融創(chuàng)新，提升產(chǎn)品和服務(wù)價值。不能將中間業(yè)務(wù)簡單地看成是收費業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程實際上是資產(chǎn)多元化配置的過程，是渠道資源價值實現(xiàn)的過程，也是融資、融信、融智相結(jié)合的過程。從這個意義上講，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。商業(yè)銀行要立足提高自身的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營管理水平，以客戶需求為導(dǎo)向，在夯實基礎(chǔ)型中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新力度，努力開發(fā)具有高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
第四，積極承擔(dān)社會責(zé)任，樹立良好的社會形象。公司的社會責(zé)任要求銀行不能將為股東創(chuàng)造價值作為唯一目標(biāo)，而應(yīng)在追求自身利益的同時兼顧其他利益相關(guān)者的合理訴求。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，應(yīng)采取多種措施，兼顧多層次的社會利益。一是豁免或減少低收入階層的收費，保障其享受銀行基本服務(wù)的權(quán)利。中國人民銀行牽頭實施的“農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)”和中國農(nóng)業(yè)銀行獨家推出的“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)就是這方面的良好典范。二是在具體收費時，可充分考慮不同地區(qū)的收入差異和接受程度，試行區(qū)域差別化收費標(biāo)準(zhǔn)。三是提高收費的透明度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄?quán)和選擇權(quán)，保護消費者的合法權(quán)益。通過多方面努力，積極樹立良好的社會形象，有助于減少和消除公眾對銀行服務(wù)收費的不滿和質(zhì)疑，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
銀行業(yè)發(fā)展事關(guān)民生大計，事關(guān)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展大局，因此離不開政府“有形之手”的合理干預(yù)。在銀行服務(wù)收費這個社會敏感問題上，有關(guān)部門也要積極完善相關(guān)法規(guī)，加強輿論引導(dǎo)。首先，要就已經(jīng)出臺的相關(guān)政策法規(guī)的落實情況開展檢查，督促各商業(yè)銀行理順定價管理機制，依法合規(guī)定價和收費，切實防范不當(dāng)競爭行為引發(fā)的風(fēng)險，保持商業(yè)銀行收費政策的穩(wěn)定性。其次，要及時清理現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)中矛盾、模糊和過時的部分，廣泛征求各方意見和建議，繼續(xù)完善和加快推出《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》。最后，有關(guān)部門還要指導(dǎo)銀行業(yè)協(xié)會和商業(yè)銀行共同做好社會宣傳工作，向公眾普及金融產(chǎn)品知識和有關(guān)服務(wù)收費的政策規(guī)定，引導(dǎo)社會公眾樹立有償享受服務(wù)的正確理念，消除社會公眾的誤解，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造一個良好的外部環(huán)境。
