作為農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)村金融的主力軍，近幾年來，河南省農(nóng)村信用社進(jìn)行了多方面的探索，實(shí)施了一系列金融創(chuàng)新，并且取得明顯成效。但是，由于體制、觀念、生態(tài)環(huán)境等因素，這些創(chuàng)新仍然不能滿足“三農(nóng)”日益增長的金融需求。因此，河南農(nóng)村信用社必須進(jìn)一步解放思想，不斷加大金融創(chuàng)新力度，才能更好地適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略調(diào)整，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制綜合改革，使河南省從農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強(qiáng)省跨越目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)。
金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀
近年來，河南省農(nóng)村信用社按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在解決“三農(nóng)”問題的進(jìn)程中，始終站在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的全局高度，把城市和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為個整體，統(tǒng)一籌劃，通盤考慮，圍繞農(nóng)村的改革深化，有針對性地推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力滿足“三農(nóng)”的金融需求，使城鄉(xiāng)之間、系統(tǒng)內(nèi)外的資本、信息、技術(shù)和人才等生產(chǎn)要素順暢流動，加快了河南富民強(qiáng)省的改革發(fā)展步伐。
一是在信用評定的基礎(chǔ)上，開展了聯(lián)合增信模式的創(chuàng)新。河南省農(nóng)村信用社不斷推進(jìn)信用戶、信用村(社區(qū))、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定工作。在此基礎(chǔ)上，對信用好的農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保協(xié)會、涉農(nóng)企業(yè)聯(lián)保協(xié)會擔(dān)保的貸款規(guī)模適當(dāng)放大，進(jìn)一步解決了擔(dān)保能力差的農(nóng)民和企業(yè)資金需求問題。由于協(xié)會的成員對借款人或借款企業(yè)的經(jīng)營項(xiàng)目、信用程度和經(jīng)濟(jì)實(shí)力非常了解，不僅省卻了農(nóng)村信用社貸前調(diào)查的大量工作，而且有利農(nóng)村信用社貸后管理。
二是在信用工程的平臺上，開展了循環(huán)貸款模式的創(chuàng)新。信用工程經(jīng)過近十年的推廣，效益逐漸顯現(xiàn)。通過信用評級，對農(nóng)戶或企業(yè)一次核定授信額度，在總額控制的前提下，隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、到期歸還、動態(tài)管理、信用升級。這種循環(huán)貸款模式，手續(xù)簡便，客戶憑“一章一證一卡”(印章、身份證、電子守信卡)即可在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的營業(yè)窗口辦理貸款，不僅方便了農(nóng)戶和企業(yè)貸款，還有效杜絕了貸款中的腐敗。
三是積極響應(yīng)政策，開展了創(chuàng)業(yè)貸款模式的創(chuàng)新。為解決涉外勞動經(jīng)濟(jì)開發(fā)、出國務(wù)工人員資金需求，一些聯(lián)社大膽進(jìn)行了貸款模式的創(chuàng)新。如新縣、開封縣聯(lián)社創(chuàng)辦的“地球人貸款”，借款人只需攜帶勞務(wù)公司出具的出國證明、身份證、印鑒便可在轄內(nèi)任何一家信用社辦理一定額度的貸款。舞陽、新鄭、鄧州等縣市的農(nóng)村信用社，積極結(jié)合政策，推出返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款，大力支持自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)。
四是在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，開展了貸款擔(dān)保模式的創(chuàng)新。以因地制宜、靈活多樣、產(chǎn)權(quán)清晰、風(fēng)險可控為原則，進(jìn)一步解決農(nóng)戶和企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。開展倉單質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款范圍。開展林權(quán)質(zhì)押貸款、養(yǎng)殖水面貸款、礦權(quán)質(zhì)押貸款，解決有資源，但無土地、房產(chǎn)等擔(dān)保的企業(yè)生產(chǎn)建設(shè)資金需求。開展結(jié)算單質(zhì)押貸款、訂單農(nóng)戶貸款，解決有市場但無其他有效物擔(dān)保的農(nóng)戶和企業(yè)生產(chǎn)建設(shè)資金需要。除此之外，大部分聯(lián)社還嘗試了涉農(nóng)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、龍頭企業(yè)加農(nóng)戶擔(dān)保貸款、貸款加保險等模式的創(chuàng)新，均收到良好的效果。
五是在提升技術(shù)的基礎(chǔ)上，開展了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。近年來，河南省農(nóng)村信用社不斷加大資金投入，改造技術(shù)平臺。成功加入了中國銀聯(lián)，發(fā)行金燕卡1000萬張，卡存余額320億元；加入北京農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)，開通了全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)間的實(shí)時電子匯兌、銀行匯兌、個人賬戶通存通兌，結(jié)算服務(wù)水平明顯提高。通過創(chuàng)新融資方式、拓寬融資渠道、豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)民的金融需求。
經(jīng)過大膽嘗試，目前河南省農(nóng)村信用社已經(jīng)推出信貸支農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品30多項(xiàng)，產(chǎn)品種類多樣，服務(wù)對象多元化，進(jìn)一步提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率。
金融創(chuàng)新存在的不足
一是創(chuàng)新產(chǎn)品雷同，創(chuàng)新力度不夠。由于開發(fā)能力有限，對農(nóng)村市場信貸需求調(diào)查不夠深入等原因，全省各地農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在雷同現(xiàn)象：或是對原有的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行重新包裝宣傳；或是采用拿來主義，對借鑒來的金融產(chǎn)品一味簡單模仿，創(chuàng)新的自主性和原生性不夠。比如說小額農(nóng)貸，一些信用社在借鑒外地流程的情況下，不顧當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對小額農(nóng)貸的額度也照抄照搬。
二是創(chuàng)新產(chǎn)品手續(xù)繁瑣，辦理時間過長。以信陽、南陽等地市農(nóng)村信用社辦理的林權(quán)抵押貸款為例，需要經(jīng)過申請、受理、抵押物的審核認(rèn)定、抵押物的評估、簽訂合同，辦理抵押和登記、核發(fā)抵押證書、簽訂貸款合同、辦理貸款等多項(xiàng)程序，加之因貸款審查、審批環(huán)節(jié)多、時間長，抵押物評估登記涉及林業(yè)、評估中心等多個部門，導(dǎo)致貸款手續(xù)繁瑣，費(fèi)時費(fèi)力。
三是產(chǎn)品普遍存在額度小、期限短等特點(diǎn)，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在農(nóng)村中所占的比重越來越小，大型養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)迅速發(fā)展，推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比較，新興產(chǎn)業(yè)有投資大、生產(chǎn)周期長、見效慢、收益高等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使目前農(nóng)村對貸款的需求也出現(xiàn)了很大變化，對貸款金額需求越來越大，對貸款期限的要求也更長。但目前所推出的創(chuàng)新產(chǎn)品卻難以滿足。
四是金融創(chuàng)新層次低。農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，在利用農(nóng)村信用社綜合信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展明顯不足，業(yè)務(wù)量小，可復(fù)制性差。
五是金融創(chuàng)新發(fā)展不平衡。由于沒有專門機(jī)構(gòu)和人員組織金融創(chuàng)新的研究、開發(fā)和推廣，各地市農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新工作只能靠熱情和積極性來推動，致使地市之間、聯(lián)社之間的創(chuàng)新水平不一、創(chuàng)新規(guī)模不一，區(qū)域間發(fā)展很不平衡。
推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
農(nóng)村信用社必須加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產(chǎn)品，提高金融技術(shù)，完善金融服務(wù)，才能更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和生產(chǎn)力發(fā)展要求。
一是在經(jīng)營理念上進(jìn)行創(chuàng)新。要通過更新觀念，使信貸支農(nóng)方向從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育和開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時俱進(jìn)。
二是在法人治理結(jié)構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新。在完善省級聯(lián)社的管理、服務(wù)行為的基礎(chǔ)上，探索如何把省聯(lián)社改組為由法人單位參股的股份制省級農(nóng)村合作銀行新體制。探索省聯(lián)社如何從管理職能向管理與經(jīng)營的雙重職能過度，在履行管理職能的同時，使法人社迫切要求的規(guī)?；?wù)更加有效展開，使自身的法人治理更趨完善，使其與法人社、與銀行監(jiān)管部門、政府關(guān)系更加明晰，責(zé)權(quán)約束更加有力。
三是在支農(nóng)機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新。要明確農(nóng)村信用社的市場定位，“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)，打造全省最大的社區(qū)性、零售型銀行體系”。借鑒國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等現(xiàn)代金融企業(yè)的項(xiàng)目管理方式和風(fēng)險管控辦法，把河南農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式確定為既適應(yīng)于大量非正規(guī)金融需求的小額信貸業(yè)務(wù)，又可以通過多種擔(dān)保和保證方式，在有效控制和分散風(fēng)險的前提下，積極發(fā)展適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣城經(jīng)濟(jì)需要的較大數(shù)額貸款的雙層經(jīng)營模式。通過精準(zhǔn)定位，精確經(jīng)營，進(jìn)一步提升信貸品牌，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改進(jìn)管理方式，完善風(fēng)險管控，更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的目標(biāo)。
四是在貸款工具上進(jìn)行創(chuàng)新。建立和完善精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的貸款業(yè)務(wù)操作管理規(guī)程，形成清晰的責(zé)任追蹤路徑和有效的內(nèi)部控制機(jī)制，為農(nóng)民和中小企業(yè)提供及時、周到、優(yōu)良和便捷的服務(wù)；積極跟進(jìn)與“三農(nóng)”相關(guān)的政策，進(jìn)一步改善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。加強(qiáng)信用社與信用協(xié)會等信用共同體的合作，通過規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內(nèi)在激勵約束機(jī)制，調(diào)動成員自我管理的積極性，把聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式應(yīng)用于更寬更廣的范圍；充分利用已經(jīng)成熟的結(jié)算支付系統(tǒng)、運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)，圍繞國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、農(nóng)村社會保障體系建設(shè)，開發(fā)惠農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，以滿足不同對象、不同層次、不同規(guī)模的城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的金融需求。多方聯(lián)動，協(xié)同合作，著力探索各種形式的貸款抵押擔(dān)保模式，引導(dǎo)、撬動、黏合各種社會資金向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村集聚。支持投資擔(dān)保公司與產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保公司的成立，使市場化配置農(nóng)村資源的機(jī)制更加健全，資本向農(nóng)村流動渠道更寬廣，完善林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、耕地抵押等農(nóng)業(yè)經(jīng)營權(quán)抵押模式，進(jìn)一步密切農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶的關(guān)系，進(jìn)一步破解“農(nóng)業(yè)貸款難、貸款擔(dān)保難、種養(yǎng)業(yè)保險難”的難題；因地制宜地探索推進(jìn)利率市場化的模式，適當(dāng)縮小農(nóng)村信用社存款利率與民間借貨利率的差距，增強(qiáng)農(nóng)村信用社對民間借貸金融的引導(dǎo)能力。
五是在風(fēng)險保障上進(jìn)行創(chuàng)新。協(xié)調(diào)政府建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；穑傻胤秸透骷壝裾块T共同出資，主要用于因自然災(zāi)害造成的損失補(bǔ)償，同時對部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供擔(dān)保；充分利用自身的人緣地緣和資源優(yōu)勢，配合當(dāng)?shù)卣?、保險公司和行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)對涉農(nóng)保險目的、意義的宣傳，大力培育群眾的風(fēng)險防范意識。強(qiáng)化制度約束，建立農(nóng)業(yè)種植和新品種引進(jìn)的強(qiáng)制保險制度，弱化高危品種和項(xiàng)目的風(fēng)險。強(qiáng)化利益驅(qū)動，對投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠和服務(wù)優(yōu)質(zhì)，協(xié)力推進(jìn)農(nóng)險市場的不斷擴(kuò)大，弱化災(zāi)損對農(nóng)村信貸的影響。要利用人才優(yōu)勢和交叉銷售優(yōu)勢，與保險公司合作經(jīng)營，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，逐步形成風(fēng)險利益的共同體。
六是在激勵機(jī)制上不斷進(jìn)行創(chuàng)新。要樹立以人為本的理念，摒棄信貸管理中一切不合時宜的做法，構(gòu)建科學(xué)、合理的貸款激勵約束機(jī)制，調(diào)動信貸人員營銷積極性和主動性。通過多種途徑引進(jìn)、充實(shí)信貸營銷人員，提高綜合素質(zhì)，鼓勵員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)入手，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切實(shí)解決農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的資金需求。對因創(chuàng)新而形成的不良貸款，要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使創(chuàng)新人員能夠輕裝上陣，敢于創(chuàng)新，愿意創(chuàng)新。（河南省農(nóng)信聯(lián)社副主任 李志剛）
