SWOT，即優(yōu)勢(shì)(Strength)、劣勢(shì)(Weakness)、機(jī)會(huì)(Opportunity)、威脅(Threat)。所謂SWOT分析，即態(tài)勢(shì)分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅等列舉出來(lái)，加以綜合評(píng)估與分析得出結(jié)論，然后再調(diào)整企業(yè)資源及企業(yè)策略，來(lái)達(dá)成企業(yè)的目標(biāo)。SWOT分析法常常被用于制定集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略和分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況，在戰(zhàn)略分析中，它是最常用的方法之一。SWOT分析法是由舊金山大學(xué)的管理學(xué)教授于20世紀(jì)80年代初提出來(lái)的。近年來(lái)，農(nóng)村信用社快速發(fā)展，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。但是面對(duì)愈演愈烈的競(jìng)爭(zhēng)，唯有認(rèn)清自己的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)。才能真正的適應(yīng)市場(chǎng)、適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)。
一、 農(nóng)村信用社SWOT分析
(一) 優(yōu)勢(shì)分析
1、本地化優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可代替的作用，并在近年來(lái)，進(jìn)入城區(qū)金融市場(chǎng)，城市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐年增加，布局趨于合理。農(nóng)村信用社城區(qū)、農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋各省所有地區(qū)。品牌效應(yīng)初見(jiàn)成效。
2、市場(chǎng)領(lǐng)先地位。農(nóng)村信用社一直保持立足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行外，由于諸多原因，紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域，為農(nóng)村信用社騰出市場(chǎng)空間，并且農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。對(duì)窺視農(nóng)村金融市場(chǎng)已久的外資銀行而言，農(nóng)村信用社深刻了解農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域，并對(duì)該地域的風(fēng)土人情、自然情況有著深刻的了解。同時(shí)，由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和對(duì)農(nóng)村發(fā)展的大力支持，農(nóng)村信用社擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源。較國(guó)有大型商業(yè)銀行、商業(yè)銀行、外資銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，更具親和力，客戶忠誠(chéng)度相對(duì)較高。
3、人力資源優(yōu)勢(shì)。 農(nóng)村信用社中的大部分員工的工作地點(diǎn)位于所轄區(qū)域，尤其是一部分員工擔(dān)任信貸營(yíng)銷員的角色，長(zhǎng)期以來(lái)貼近本地居民，特別熟悉所服務(wù)客戶的資信水平與經(jīng)營(yíng)狀況，有助于預(yù)防和解決貸款的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
4、服務(wù)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社推出的企業(yè)文化戰(zhàn)略，對(duì)信用社員工的服務(wù)品質(zhì)進(jìn)行了規(guī)定，信用社的金融服務(wù)水平得到了極大的提高，并且隨著農(nóng)村信用社在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的廣泛應(yīng)用，ATM、吉卡、POS機(jī)刷卡消費(fèi)服務(wù)的推出，也使得農(nóng)村信用社在硬件方面，與大型國(guó)有商業(yè)銀行縮小了差距，并且，在農(nóng)村擴(kuò)展POS機(jī)的應(yīng)用，使越來(lái)越多銷售農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的商家成為了農(nóng)村信用社的特約商戶，培養(yǎng)了農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣，填補(bǔ)了農(nóng)村金融領(lǐng)域的空白，更凸顯其在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)作用。在貸款方面，農(nóng)村信用社不斷加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷力度，加大信貸投放規(guī)模，推出更多適合農(nóng)村金融的信貸品種，尤其更為簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，使得貸款更為方便快捷，這都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。(二) 劣勢(shì)分析
1、 服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。 大部分農(nóng)村信用社雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對(duì)于跨省資金流通和國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國(guó)統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對(duì)國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對(duì)公存款沒(méi)有吸引力，并且農(nóng)村信用社的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開(kāi)發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無(wú)法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。
2、 發(fā)展規(guī)模受到資金限制。由于農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)地處農(nóng)村，對(duì)全社會(huì)來(lái)說(shuō)，城市才是儲(chǔ)源的至高點(diǎn)，由于我國(guó)長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)差距，農(nóng)村地區(qū)資金相對(duì)貧乏。資金規(guī)模的限制，成為了我省農(nóng)信社貸款投放規(guī)模，自身的發(fā)展的瓶頸。
3、 經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。由于大多數(shù)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)地處于農(nóng)村地區(qū)，各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用都比較高昂，并且由于農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象多為農(nóng)民，單筆貸款金額少，管理成本較高。由此造成貸款利率定價(jià)過(guò)高，在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中缺少價(jià)格優(yōu)勢(shì)。
4、 自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。由于農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象為三農(nóng)方向，而我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)還處于初級(jí)階段，受自然災(zāi)害影響大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，便會(huì)給農(nóng)業(yè)造成極大的損害，而在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制發(fā)展緩慢，最終風(fēng)險(xiǎn)都通過(guò)信貸資金轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村信用社頭上，農(nóng)村信用社也就不可避免的成為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。由于農(nóng)民一般情況下缺少足額、有效抵押物，而農(nóng)村信用社自有資本金不足，無(wú)法吸收風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。
5、 貸款管理難度較大。由于農(nóng)村信用社的主要服務(wù)區(qū)域在農(nóng)村，并且貸款客戶基本都為所轄地域農(nóng)戶。而不像其他大型商業(yè)銀行一樣，優(yōu)質(zhì)客戶大部分為大型企業(yè)，可以對(duì)客戶的貸款用途進(jìn)行有效的監(jiān)督，而農(nóng)村信用社為了減少農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，一直堅(jiān)持小額、分散、安全、效益的要求。 雖然分散了貸款風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也增加了貸款管理的難度。
6、 員工年齡結(jié)構(gòu)老化，文化素質(zhì)較低。 由于農(nóng)村信用社在改革之前，近10年未對(duì)外招工，導(dǎo)致現(xiàn)在出現(xiàn)農(nóng)村信用社員工年齡偏高和人才斷檔現(xiàn)象，并且農(nóng)村信用社以前的用人對(duì)文化素質(zhì)要求不高，導(dǎo)致原有員工不能很快的適應(yīng)改革后的農(nóng)村信用社的新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，適應(yīng)改革發(fā)展的要求。
(三) 機(jī)會(huì)分析
1、 三農(nóng)的發(fā)展，需要更多的金融服務(wù)。全國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然帶動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)有著更多、更廣、更高的需求。而這些都需要大量的資金需求，給農(nóng)村信用社帶來(lái)了廣闊的資金需求空間。
2、 良好的政策，給農(nóng)村信用社帶來(lái)機(jī)遇。2003年開(kāi)始，中央1號(hào)文件都以三農(nóng)為著眼，強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的扶持。近年來(lái)，國(guó)家從資金、稅收、財(cái)政、利率等方面扶持農(nóng)村信用社發(fā)展：央銀行專項(xiàng)票據(jù)給予農(nóng)村信用社資金支持；3年內(nèi)免征農(nóng)村信用社所得稅，降低營(yíng)業(yè)稅稅率；利率浮動(dòng)幅度的政策等，都為農(nóng)村信用社的發(fā)展減輕了包袱。特別是十七屆三中全會(huì)后，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的扶植政策層出不窮，給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。
3、 計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的在金融行業(yè)得以廣泛應(yīng)用。隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，金融業(yè)出現(xiàn)了多種交易手段和方式。如電子銀行、POS機(jī)消費(fèi)、ATM機(jī)、人行大小額系統(tǒng)等，這些新交易手段和方式的應(yīng)用給農(nóng)村信用社突破空間限制、增加利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提高工作效率、減少營(yíng)運(yùn)成本等多方面帶來(lái)新的機(jī)遇。
4、 近期全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，給農(nóng)村帶來(lái)了機(jī)遇。由于受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入、勞動(dòng)力數(shù)量一定的前提下，大量閑置勞動(dòng)力必然會(huì)從農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)村種、養(yǎng)殖業(yè)著手，提高家庭收入，以此帶動(dòng)、活躍農(nóng)村的地方經(jīng)濟(jì)。大量的信貸資金需求，為農(nóng)村信用社提供了貸款投放方向和收入來(lái)源；國(guó)家以補(bǔ)助等形式大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，而對(duì)于價(jià)格較高的家用電器、農(nóng)用大型機(jī)械、運(yùn)輸工具而言，農(nóng)村信用社的貸款支持又成為了其資金的一個(gè)重要來(lái)源。(四) 威脅分析
1、 傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差縮小。隨著央行為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，多次對(duì)存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整，使得農(nóng)村信用社在可用資金一定的情況下，存貸利差減少。這使得傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入了微利經(jīng)營(yíng)階段，而農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入、表外業(yè)務(wù)收入上的缺失，使得總收入持續(xù)較快增長(zhǎng)愈發(fā)困難。
2、 商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸增大。由于國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行改革，培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)式的農(nóng)村市場(chǎng)，因此將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行引入農(nóng)村市場(chǎng)。而農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行的資金實(shí)力雄厚，并且在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行資金調(diào)撥調(diào)劑，支持省內(nèi)農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款投放，在農(nóng)貸的利率定價(jià)空間上較信用社有相比具有明顯優(yōu)勢(shì)，一些信譽(yù)高、實(shí)力雄厚、對(duì)融資成本考慮較多的優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失，農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率有降低趨勢(shì)，將會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的農(nóng)村市場(chǎng)造成重大的影響。了解當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的村鎮(zhèn)銀行的破繭而出、城市商業(yè)銀行放寬農(nóng)貸標(biāo)準(zhǔn)，都將打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“一家獨(dú)大”的局面。
3、 外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。2007年12月13日，匯豐銀行在湖北隨州的村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)張，意味著外資銀行開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，一年多的時(shí)間，多家外資銀行急于進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)的趨勢(shì)，預(yù)示著農(nóng)村信用社將會(huì)遇到的外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)。外資銀行豐富的農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)及更為多樣的金融產(chǎn)品、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制將會(huì)給農(nóng)村信用社帶來(lái)重大的挑戰(zhàn)。
二、農(nóng)村信用社發(fā)展策略選擇
農(nóng)村信用社由于在省內(nèi)區(qū)域的農(nóng)村金融市場(chǎng)中大多占據(jù)著統(tǒng)治地位。因此唯有繼續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，挖掘潛力，尋求可持續(xù)發(fā)展的可選策略。才能保持長(zhǎng)久、快速的發(fā)展。在發(fā)掘競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)，抓緊進(jìn)行體制改革和內(nèi)部綜合治理力度、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、改革現(xiàn)行的信貸管理體制以進(jìn)行取長(zhǎng)補(bǔ)短的同時(shí)，在戰(zhàn)略選擇上仍宜使用(ST)、(SO)戰(zhàn)略。
拓展增長(zhǎng)型策略(SO戰(zhàn)略)。 繼續(xù)努力掌控農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，加大開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的力度，加大貸款投放的規(guī)模,依托傳統(tǒng)金融服務(wù)品種,發(fā)揮農(nóng)村信用社本地化優(yōu)勢(shì)，充分把握農(nóng)村金融市場(chǎng)脈動(dòng)，以市場(chǎng)需求為依托，深度挖掘安全性高、流動(dòng)性較好的農(nóng)戶類貸款，把握縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的機(jī)遇，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)，開(kāi)拓有保障、有還款來(lái)源的中小企業(yè)貸款，不斷提高市場(chǎng)占有率，依托現(xiàn)有貸款客戶群體，和現(xiàn)有省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、POS機(jī)技術(shù)，開(kāi)發(fā)方便農(nóng)村客戶，適合農(nóng)村客戶的代收代繳，POS機(jī)消費(fèi)等金融產(chǎn)品。搶占先機(jī)，提高客戶忠誠(chéng)度，提高農(nóng)村信用社資金源頭，壯大資金實(shí)力，充分抓住我國(guó)當(dāng)前證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，債券市場(chǎng)尚未得到大眾認(rèn)同的大好時(shí)機(jī)，在城區(qū)興建輻射范圍廣、服務(wù)功能強(qiáng)的精品網(wǎng)點(diǎn)，吸收城市資金，并通過(guò)各方共同努力，推動(dòng)一兩項(xiàng)與城鎮(zhèn)居民生活息息相關(guān)，且省內(nèi)各銀行尚未涉及的代理業(yè)務(wù)(如代繳車輛違規(guī)罰款、城市一卡通與吉卡綁定充值業(yè)務(wù))，并通過(guò)簽訂協(xié)議等方式壟斷式服務(wù)，提高百姓對(duì)信用社的知名度和認(rèn)同度，并以此為契機(jī)，廣泛宣傳，擴(kuò)大資金收入渠道。
市場(chǎng)開(kāi)發(fā)型戰(zhàn)略(ST戰(zhàn)略)。 一是依靠人力資源，推動(dòng)信用體系建設(shè)。充分依靠農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷員熟市場(chǎng)、熟客戶的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村信用體系進(jìn)行整治，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，加大信用戶評(píng)定的范圍，對(duì)評(píng)級(jí)信用戶實(shí)行手續(xù)方便、利率下浮的措施。對(duì)達(dá)到一定比例的村屯進(jìn)行信用村屯掛牌，實(shí)行更優(yōu)惠利率。細(xì)分客戶品質(zhì)，拉大信用評(píng)級(jí)額度差距，對(duì)信用級(jí)別較高客戶給予更高額度放寬，以更優(yōu)惠的政策支持優(yōu)質(zhì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。二是加大農(nóng)村信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓力度，開(kāi)發(fā)新貸款品種。利用政府在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下開(kāi)展家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)的契機(jī)，深度開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，對(duì)信譽(yù)好、有償還能力的客戶，給予消費(fèi)信貸支持；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)有市場(chǎng)前景，風(fēng)險(xiǎn)較小的農(nóng)村中小企業(yè)給予信貸扶持，搶先與其建立良好的合作關(guān)系，為將來(lái)培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；在監(jiān)管范圍內(nèi)，提高金融創(chuàng)新研發(fā)能力，增加利潤(rùn)來(lái)源，多層次保證利潤(rùn)穩(wěn)定；吸引戰(zhàn)略投資者，彌補(bǔ)農(nóng)村信用社資金的不足，通過(guò)戰(zhàn)略投資的加入，提高管理能力，吸收外國(guó)、外埠的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，減少管理成本；創(chuàng)新?lián)７绞剑黄苽鹘y(tǒng)的擔(dān)保方式，加大與擔(dān)保公司的合作，以滿足新形勢(shì)下市場(chǎng)對(duì)資金的需求。
