| 在日前對(duì)浙江省農(nóng)信社支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)村建設(shè)為浙江省農(nóng)信社發(fā)展建設(shè)帶來(lái)了三個(gè)機(jī)遇： 新農(nóng)村建設(shè)需要持久的金融支持。各級(jí)政府從2006年開始財(cái)政投入“三農(nóng)”資金增長(zhǎng)幅度高于財(cái)政收入增長(zhǎng)幅度。基層對(duì)農(nóng)村缺技術(shù)、缺信息、缺資金“三缺”現(xiàn)象呼聲強(qiáng)烈。問(wèn)卷調(diào)查顯示，“基本滿意”只占42%?？梢娹r(nóng)村資金需求滿足度較低。圍繞新農(nóng)村建設(shè)促進(jìn)農(nóng)民增收這一核心、生產(chǎn)發(fā)展這一主線，提供生產(chǎn)型的金融服務(wù)將是農(nóng)信社發(fā)展的歷史機(jī)遇。 新農(nóng)村建設(shè)需要多元化的金融服務(wù)。據(jù)調(diào)研，蒼南、平陽(yáng)等欠發(fā)達(dá)縣，農(nóng)民的人均純收入達(dá)到7300元和8500元，年增長(zhǎng)速度達(dá)到8%左右。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，生活寬裕了的農(nóng)民必然會(huì)拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)的擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)的升級(jí)。從調(diào)研情況看，農(nóng)民對(duì)開辦農(nóng)村住房按揭貸款、生源地助學(xué)貸款等消費(fèi)性業(yè)務(wù)的愿望十分迫切，城郊結(jié)合部農(nóng)民對(duì)投資理財(cái)型業(yè)務(wù)也有一定的需求。 各級(jí)黨委政府對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的重視，為農(nóng)信社發(fā)展建設(shè)帶來(lái)政策機(jī)遇。浙江省積極打造“多予少取放活”的新農(nóng)村建設(shè)支農(nóng)機(jī)制。如溫州龍灣區(qū)政府從2006年開始，財(cái)政每年安排近1400萬(wàn)元資金用于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科研、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)技術(shù)改造、“村莊整治”和生態(tài)專項(xiàng)補(bǔ)償。 新農(nóng)村建設(shè)對(duì)浙江省農(nóng)信社發(fā)展建設(shè)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)： 首先，新的發(fā)展形勢(shì)，對(duì)農(nóng)信社發(fā)展建設(shè)帶來(lái)了觀念的挑戰(zhàn)。調(diào)查表明，認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)給農(nóng)信社發(fā)展帶來(lái)更廣闊天地的僅為28%；認(rèn)為郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融改革等給農(nóng)村信用社帶來(lái)挑戰(zhàn)的為46%。特別是一線員工，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)涵、外延和深遠(yuǎn)意義理解還不到位，經(jīng)營(yíng)理念和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與新農(nóng)村建設(shè)的要求有一定距離。 其次，農(nóng)村金融主體多元化競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)農(nóng)信社發(fā)展建設(shè)帶來(lái)了市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。國(guó)家政策性銀行和商業(yè)銀行增加功能和業(yè)務(wù)延伸對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)生“擠壓效應(yīng)”，而農(nóng)信社體制弱勢(shì)、小法人勢(shì)單力薄等先天不足都給發(fā)展建設(shè)增加了壓力。同時(shí)，民間借貸活躍和互助資金組織、擔(dān)保公司、典當(dāng)行的不規(guī)范設(shè)置和經(jīng)營(yíng)，將給農(nóng)信社造成新的沖擊。 第三，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，對(duì)農(nóng)信社發(fā)展建設(shè)帶來(lái)了規(guī)范的挑戰(zhàn)。從2007年起，監(jiān)管部門將以《商業(yè)銀行法》的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)信社實(shí)施監(jiān)管，這與現(xiàn)行的按農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)口徑的監(jiān)管政策（如資本充足率、存貸比例、流動(dòng)性比例、貸款集中度等）有較大的差異。農(nóng)信社面臨在標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管適應(yīng)中的陣痛。 第四，自身機(jī)制與服務(wù)功能不健全，給農(nóng)信社帶來(lái)了完善的挑戰(zhàn)。目前農(nóng)信社相對(duì)落后的經(jīng)營(yíng)理念，不完善的法人治理和分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，相對(duì)較低的人員素質(zhì)，不太自覺的創(chuàng)新意識(shí)，仍未到位的激勵(lì)約束機(jī)制，不夠健全的服務(wù)功能，有待完善的管理體制等等，與新農(nóng)村建設(shè)多元化的金融需求和商業(yè)銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的要求不相適應(yīng)。 加快發(fā)展建設(shè)新型農(nóng)村合作金融 新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展戰(zhàn)略是：圍繞“新農(nóng)村、新農(nóng)業(yè)、新農(nóng)民”這一中心；貫穿“拓展新功能，走向新市場(chǎng)”這一主線；堅(jiān)定“加快建設(shè)浙江新型農(nóng)村合作金融，不斷提高新農(nóng)村建設(shè)金融支撐貢獻(xiàn)”這一目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”與市場(chǎng)化、商業(yè)化趨向的和諧統(tǒng)一。 新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展定位是：逐步把浙江新型農(nóng)村合作金融發(fā)展建設(shè)成為“功能全面、機(jī)制靈活、合作緊密、管理嚴(yán)謹(jǐn)、財(cái)務(wù)良好、和諧文明”，為農(nóng)民增收致富、鄉(xiāng)村居民安居樂(lè)業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)主體提升競(jìng)爭(zhēng)力而提供全方位、多層次金融服務(wù)，以零售業(yè)務(wù)為主，以先進(jìn)銀行的理念和模式運(yùn)作的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。 新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展原則是：堅(jiān)持為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的服務(wù)方向，堅(jiān)持“促進(jìn)成員行社提高管理水平和可持續(xù)發(fā)展”的戰(zhàn)略思維，堅(jiān)持“提供全面和特色金融服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)思想，堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)、效益”的信貸策略，堅(jiān)持“安全、便捷、高效”的業(yè)務(wù)流程。 新型農(nóng)村合作金融需打造特色銀行。一是成為扶貧幫困的鄉(xiāng)村銀行。二是成為致富奔小康的農(nóng)民銀行。三是成為支持塊狀經(jīng)濟(jì)的區(qū)域銀行。四是成為提供全面金融服務(wù)的社區(qū)銀行。 新型農(nóng)村合作金融應(yīng)實(shí)施一行一策、一行多制。根據(jù)市場(chǎng)和服務(wù)群體的多樣性、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境資源的差異性，進(jìn)行全方位的量化細(xì)分，努力做到特色鮮明、重點(diǎn)突出，實(shí)施“一行一策”的發(fā)展策略。在打造“特色銀行”和實(shí)施“一行一策”進(jìn)程中，還應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)不同服務(wù)對(duì)象和內(nèi)部機(jī)構(gòu)、部門不同的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平及員工履職業(yè)績(jī)等情況，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益最佳組合為目標(biāo)，一行內(nèi)可實(shí)行多種管理機(jī)制、等級(jí)考核機(jī)制和差別授權(quán)機(jī)制的“一行多制”經(jīng)營(yíng)管理策略。 新型農(nóng)村合作金融需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高服務(wù)水平。根據(jù)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)村貸款對(duì)象的實(shí)際，按照“安全、便捷、高效”的要求，優(yōu)化貸款手續(xù)。根據(jù)貸款對(duì)象的信用度、風(fēng)險(xiǎn)度、貢獻(xiàn)度和貸款方式、期限、用途、成本費(fèi)用等因素，建立貸款定價(jià)機(jī)制。根據(jù)不同的客戶需求特點(diǎn)、主要特征和邊際利潤(rùn)，細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)施選擇性、差別化的營(yíng)銷策略，創(chuàng)造、培育、壯大、鞏固一批對(duì)農(nóng)村合作金融生存和發(fā)展具有重要影響的優(yōu)質(zhì)客戶群體。建立小企業(yè)和個(gè)人貸款整體聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制。 新型農(nóng)村合作金融需要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，延伸服務(wù)功能。按照“安全、效益、服務(wù)、發(fā)展”的要求，立足當(dāng)前，兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。在一些人口較多、發(fā)展?jié)摿^大、有利于業(yè)務(wù)整體布局的集鎮(zhèn)和中心村，加強(qiáng)和增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村偏遠(yuǎn)山區(qū)，適當(dāng)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，努力解決其服務(wù)難問(wèn)題。根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村合作金融在農(nóng)村的金融地位和作用，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，延伸服務(wù)功能，使其在發(fā)揮存、貸、匯等傳統(tǒng)功能的基礎(chǔ)上，對(duì)各級(jí)政府財(cái)政資金承擔(dān)轉(zhuǎn)移支付、代管、監(jiān)督、撥改貸等職能。 新型農(nóng)村合作金融應(yīng)以客戶為中心，推出系列化金融服務(wù)產(chǎn)品。應(yīng)根據(jù)“本土化”原則，打造具有浙江農(nóng)村合作金融自身特色、適應(yīng)“三農(nóng)”和小企業(yè)需要的金融產(chǎn)品。打造扶助、創(chuàng)業(yè)、致富、安居樂(lè)業(yè)等個(gè)人系列貸款品牌；打造成長(zhǎng)、周轉(zhuǎn)、投資等小企業(yè)系列貸款品牌；打造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)特專業(yè)市場(chǎng)、擔(dān)保公司合作貸款品牌；打造理財(cái)、融資、票據(jù)、擔(dān)保等投融資業(yè)務(wù)品牌；打造代理、投資、匯兌、國(guó)際業(yè)務(wù)、銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢、托管等中間業(yè)務(wù)品牌。 新型農(nóng)村合作金融需構(gòu)建誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)村信用環(huán)境。應(yīng)提高信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定工作的廣度和深度，與農(nóng)村精神文明建設(shè)，爭(zhēng)創(chuàng)“文明戶”、“文明村”、“五好家庭戶”和農(nóng)民“誠(chéng)信證書”發(fā)放有機(jī)結(jié)合起來(lái)。 新型農(nóng)村合作金融需加強(qiáng)互動(dòng)與協(xié)作。應(yīng)著力構(gòu)建新型“政銀互動(dòng)”機(jī)制?？朔壳稗r(nóng)信社小法人不能滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多元化金融服務(wù)需求矛盾，加強(qiáng)系統(tǒng)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。充分利用農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司的先進(jìn)理念、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、成熟的市場(chǎng)操作手段，達(dá)到資源共享，實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)，傳承“創(chuàng)業(yè)、信用、合作”文化——繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“背包精神、三水精神”的創(chuàng)業(yè)文化；繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“互信、互助”的信用文化；繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“同生、共贏”的合作文化。 良性發(fā)展打造新農(nóng)村金融平臺(tái) 為加快浙江農(nóng)信社發(fā)展，支持浙江省新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)調(diào)研情況，提出以下建議： 進(jìn)一步發(fā)揮省級(jí)聯(lián)社的服務(wù)功能。改善目前浙江省81個(gè)小法人受信貸單戶和存貸比率限制、各自為戰(zhàn)、勢(shì)單力薄的局限，充分發(fā)揮省級(jí)聯(lián)社的合作功能。應(yīng)深化省聯(lián)社管理體制改革，通過(guò)加強(qiáng)服務(wù)、優(yōu)化利率、信貸傾斜、增加經(jīng)營(yíng)功能（如資金調(diào)劑、銀團(tuán)貸款、資金拆借、對(duì)內(nèi)發(fā)債、參加統(tǒng)一貨幣市場(chǎng)、提供國(guó)內(nèi)國(guó)際結(jié)算和科技支撐等），實(shí)現(xiàn)浙江省農(nóng)信社的成本效益最優(yōu)和資源的最佳配置。 擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。對(duì)在農(nóng)村地區(qū)的非經(jīng)營(yíng)虧損的信用社給予政策扶持。同時(shí)，擴(kuò)大和發(fā)揮農(nóng)信社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)整體功能，承擔(dān)政府性支農(nóng)資金的撥付、監(jiān)督功能。 整合財(cái)政性資金。運(yùn)用財(cái)政政策工具，建立“政銀合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制?？蓪⒇?cái)政的各種支農(nóng)資金統(tǒng)一歸口，由農(nóng)信社代為撥付管理?？赏ㄟ^(guò)農(nóng)信社代理財(cái)政專項(xiàng)資金用于低收入地區(qū)農(nóng)戶的貸款貼息和邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的直接補(bǔ)貼?？捎韶?cái)政為主，農(nóng)信社、農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為輔共同建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償?？刹扇?#8220;財(cái)政貼補(bǔ)、農(nóng)信社貸款、農(nóng)戶用錢”的方式建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；稹Ｍ瑫r(shí)，允許農(nóng)信社試辦農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 給予農(nóng)信社稅收政策扶持。對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)貸款實(shí)行單獨(dú)核算，減免支農(nóng)貸款營(yíng)業(yè)稅或予以財(cái)政貼息。 規(guī)范民間借貸、擔(dān)保公司、典當(dāng)行和互助信貸組織行為。對(duì)民間借貸應(yīng)合理引導(dǎo)。對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)行應(yīng)明確專司準(zhǔn)入和監(jiān)管職責(zé)，實(shí)行各級(jí)政府屬地監(jiān)管。（浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任 ） < p=""> | 
