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保“三農(nóng)” 促轉(zhuǎn)型 控風(fēng)險
保“三農(nóng)” 促轉(zhuǎn)型 控風(fēng)險
——解讀山西臨汾農(nóng)信社的發(fā)展戰(zhàn)略
作者:袁思義    文章來源:本站原創(chuàng)    點擊數(shù): 234    更新時間:2009-9-16    
 

沐浴著帝堯古都的靈氣,秉承著誠信為本、服務(wù)至上、合作共贏、爭創(chuàng)一流的經(jīng)營宗旨,山西省臨汾市農(nóng)村信用合作社(以下簡稱農(nóng)信社)堅持以服務(wù)三農(nóng)為己任,以改革創(chuàng)新為動力,以風(fēng)險防控為保障,業(yè)務(wù)經(jīng)營取得了驕人的業(yè)績。截至2009年5月末,各項存款余額達到370.3億元,各項貸款余額達到262.4億元,存、貸款總量份額分別占全市金融機構(gòu)的37.72%和63.73%,成為全市規(guī)模最大、營業(yè)網(wǎng)點最多、綜合競爭能力最強的地方性金融機構(gòu),為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收致富做出了重要的貢獻。

 

三農(nóng)不動搖——創(chuàng)建四大工程

 

    三農(nóng)是農(nóng)信社的立社之本、經(jīng)營之基、利潤之源。保三農(nóng),臨汾農(nóng)信社重點創(chuàng)建四大工程——

Ⅰ.創(chuàng)建村周銀行惠民工程。臨汾市農(nóng)信社推出村周銀行——即在農(nóng)村專設(shè)辦公場所、配備專業(yè)設(shè)備、組織專門力量、按周到村,為農(nóng)戶提供一攬子金融服務(wù)。村周銀行又稱信合便利店,其意取信用+合作+便利=財富。臨汾市農(nóng)信社規(guī)劃,要在3-5年時間建設(shè)1000個村周銀行,為留守農(nóng)民提供就近服務(wù),農(nóng)民客戶的覆蓋面達到90%以上,有效金融需求達到90%以上。與此同時,通過評定信用戶,創(chuàng)建信用村,創(chuàng)建信用環(huán)境,為村周銀行工作打好信用基礎(chǔ)。

Ⅱ.創(chuàng)建百場萬店信用工程。百場萬店信用工程,就是通過地毯式摸底的方法, 按照分市場分街道建檔的原則,在全市培育100個信用市場,10000戶信用門店,為農(nóng)民進城經(jīng)商提供量身訂做的金融服務(wù)。發(fā)放商戶貸款時,堅持貸與不貸看信用,貸多貸少看實力,利率高低看貢獻;采用測算信用商戶月均存款次數(shù)、日均存款余額和固定資產(chǎn)情況的三看三算辦法,推出三位一體擔(dān)保方式。

所謂三位一體,是運用信用戶擔(dān)保、聯(lián)保聯(lián)貸和市場主擔(dān)保于一體的擔(dān)保方式。信用戶擔(dān)保,即1+N擔(dān)保——信用戶憑借其自身信用可以為多個商戶(不包括信用戶)提供擔(dān)保,商戶在擔(dān)保戶的信用額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用;聯(lián)保聯(lián)貸(一種是等額出資聯(lián)保體,一種是不出資聯(lián)保體)——與工商、稅務(wù)、市場管理委員會交流合作,發(fā)展信用聯(lián)保體,農(nóng)信社根據(jù)聯(lián)保體各戶實際情況確定授信額度,商戶在額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用;市場主擔(dān)保,即市場主憑借市場主體信用為租賃其門面房的商戶提供擔(dān)保,商戶在一定額度內(nèi)用信。

Ⅲ.創(chuàng)建兩社合作雙贏工程。兩社合作雙贏,即農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)村信用合作社雙方合作實現(xiàn)共贏,通過探索建立兩社”合作機制,構(gòu)建起發(fā)放千家萬戶小額貸款的服務(wù)平臺。對產(chǎn)品特色優(yōu)勢明顯、組織運行順暢、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社,臨汾市農(nóng)信社加大信貸支持力度,計劃在35年時間內(nèi),對農(nóng)民專業(yè)合作社直接提供貸款服務(wù)要達到40%以上。

 

Ⅳ.創(chuàng)建龍頭帶動共富工程。臨汾市農(nóng)信社支持的龍頭,一是直接帶動農(nóng)民致富的、效益好、有市場、誠信度高、發(fā)展前景好的涉農(nóng)龍頭企業(yè);一是間接反哺三農(nóng)的關(guān)系國計民生、擴大內(nèi)需、帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展的龍頭大企業(yè)和強勢大項目。臨汾市農(nóng)信社計劃用3-5年時間,通過培育1000個龍頭企業(yè),使中小企業(yè)的覆蓋面達到30%以上,通過企業(yè)的發(fā)展帶動地方經(jīng)濟的發(fā)展。

 

促轉(zhuǎn)型不畏難——推進四項創(chuàng)新

 

實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展,臨汾市農(nóng)信社從四個方面實施創(chuàng)新——

Ⅰ.創(chuàng)新經(jīng)營管理模式,進一步優(yōu)化組織架構(gòu)??h農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下簡稱聯(lián)社)轉(zhuǎn)型為決策經(jīng)營管理中心,基層農(nóng)信社作為聯(lián)社的分支機構(gòu),履行營銷服務(wù)職能。聯(lián)社必設(shè)的部門只有三個:信用工程管理部、風(fēng)險資產(chǎn)管理部、基層網(wǎng)點管理部。信用工程管理部作為后臺部門,主要負(fù)責(zé)保三農(nóng)四大工程的規(guī)劃考核等;風(fēng)險資產(chǎn)管理部專司不良貸款管理等工作;基層網(wǎng)點管理部主要負(fù)責(zé)網(wǎng)點的規(guī)劃、建設(shè)、遷撤以及產(chǎn)品的設(shè)計推廣、服務(wù)的調(diào)研等。

Ⅱ.創(chuàng)新服務(wù)管理模式,進一步提升支持三農(nóng)水平。為了不削弱基層農(nóng)信社整體服務(wù)功能,所有營業(yè)網(wǎng)點在辦好日常結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)的同時,信貸服務(wù)重點實行分層轉(zhuǎn)型、對等服務(wù)、專業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)村型基層機構(gòu)專司服務(wù)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織,城區(qū)型基層機構(gòu)專為商戶服務(wù),兩類機構(gòu)的營業(yè)室均開設(shè)專門窗口或設(shè)立開放式柜臺,開通綠色通道,目標(biāo)客戶手持“信用證”辦理結(jié)算業(yè)務(wù)享受貴賓待遇,手持貸款證辦理貸款業(yè)務(wù)方便快捷??h聯(lián)社強化直接經(jīng)營和營銷職能,統(tǒng)管全轄的企業(yè)類信貸業(yè)務(wù),重點營銷龍頭企業(yè)和大客戶,培育核心客戶和黃金客戶。

 

Ⅲ.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和市場利率定價機制,進一步提升同業(yè)市場競爭力。打造以農(nóng)戶通、商戶通、白領(lǐng)通為代表的銀行卡業(yè)務(wù)品牌,擴大天河卡發(fā)卡量和消費額,并醞釀發(fā)行天河貸記卡,同時加快自助銀行、電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行建設(shè)進程,重點發(fā)展金融咨詢、代理保險、代收代付、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù);在信貸業(yè)務(wù)上,把大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等納入農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍,積極探索推出經(jīng)濟林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押等貸款新品種。在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時,實行利率市場定價機制,根據(jù)客戶信用度、忠誠度、貢獻度靈活制定利率政策,將貸款利率上浮幅度控制在合理水平。

Ⅳ.創(chuàng)新用人及薪酬分配機制,進一步提升同業(yè)市場競爭力。在用工制度上,臨汾市農(nóng)信社嚴(yán)格遵守《勞動合同法》,逐步建立優(yōu)化進口、打開出口、擇優(yōu)上崗、能進能出的用工機制,促進人力資源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子選拔上,堅持群眾選、組織推、業(yè)績評的原則,讓人品好、能力強、負(fù)責(zé)任的人才脫穎而出。在中層干部任用上,引入競爭機制,不搞論資排輩,實行公開選拔、競聘上崗,同時,加快干部交流輪崗,培養(yǎng)復(fù)合型人才。打破“大鍋飯”,全員工資分配拉開差距,體現(xiàn)多勞多得、少勞少得、能者多得、庸者少得,激發(fā)了員工活力,調(diào)動了工作潛能和積極性。

 

控風(fēng)險不懈怠——強化四項管理

 

盲目粗放、急功近利、虛假政績的所謂“硬發(fā)展沒道理;不講安全、不計成本、不顧風(fēng)險的發(fā)展更沒道理。認(rèn)識到這一點,臨汾市農(nóng)信社加大風(fēng)險控制力度,實行四強化,四防范”——

 

Ⅰ.強化三權(quán)的制衡管理,防范道德風(fēng)險。臨汾市農(nóng)信社建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機制,不讓三權(quán)中的任何一個權(quán)力膨脹到超出其他權(quán)力之上,最終防止專斷、風(fēng)險和腐敗。理事長作為聯(lián)社法人代表,職責(zé)體現(xiàn)為四管:管政策,管干部,管制度,管和諧。主任是聯(lián)社日常經(jīng)營管理系統(tǒng)的組織者、執(zhí)行者、落實者,職責(zé)體現(xiàn)為四抓:抓業(yè)務(wù)經(jīng)營,抓內(nèi)部管理,抓風(fēng)險防控,抓企業(yè)文化。監(jiān)事長職責(zé)體現(xiàn)為四看:向上看,有無觸犯法律高壓線;向前看,有無突破紀(jì)律警戒線;左右看,有無突破做人做事隔離線;向后看,有無突破群眾監(jiān)督防護線。

Ⅱ.強化流程的控制管理,防范制度風(fēng)險。臨汾市農(nóng)信社根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和各部門實際,繪制細(xì)致明晰的流程圖,建立精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的操作規(guī)程,使各項工作都做到有規(guī)可循、有章可依,形成有效的內(nèi)部控制機制。每一項新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)推出前,都要先出臺相應(yīng)的內(nèi)控制度和操作流程。同時,建立科技防范風(fēng)險體系,推廣指紋身份識別系統(tǒng)、支付密碼系統(tǒng)、安全防范監(jiān)控系統(tǒng)。他們還設(shè)置了針對性較強的預(yù)警模型進行預(yù)警,對重點業(yè)務(wù)、大額存貸款賬戶變動進行重點監(jiān)督;推廣遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng),對基層業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行實時分析,對內(nèi)部賬戶大額支付、個人賬戶大額存款、多次輸錯密碼、非工作時間辦理業(yè)務(wù)等進行跟蹤監(jiān)測,同時運用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測系統(tǒng)對逾期貸款進行提示,使風(fēng)險科技管理滲透到運營流程和管理流程中的每一個環(huán)節(jié),從而把可能出現(xiàn)的風(fēng)險以最短的時間、最快的速度消滅在萌芽之中。

 
Ⅲ.強化會計的監(jiān)督管理,防范操作風(fēng)險。臨汾市農(nóng)信社重視建立會計監(jiān)督體系,重點抓兩個方面:一方面,加強會計與會計之間的相互制約,嚴(yán)格按制度和流程操作,每季度組織一次會計規(guī)范化達標(biāo)評比活動,逐步建立和完善發(fā)現(xiàn)、處理、糾錯機制;另一方面,充分發(fā)揮會計對所有業(yè)務(wù)活動的滲透監(jiān)督作用,會計部門強化對資金支付、現(xiàn)金收付的合規(guī)性監(jiān)督,嚴(yán)格內(nèi)部資金劃撥管理,對內(nèi)部財務(wù)不合理的非正常開支拒絕支付。明文規(guī)定:對抵、質(zhì)押物權(quán)證沒有合法手續(xù)不能動用;對抵債資產(chǎn)沒有依法公開處置的,不得做賬務(wù)處理。

 

Ⅳ.強化貸款的責(zé)任管理,防范信用風(fēng)險。在防控信用風(fēng)險上,臨汾市農(nóng)信社抓好“進口”和“出口”。所謂進口就是存量不良貸款的增加,重在認(rèn)責(zé)追責(zé)。對不良貸款實行分賬經(jīng)營,集中管理,建立和完善定期劃轉(zhuǎn)、認(rèn)責(zé)追責(zé)、激勵清收、建言反饋的治理機制,每筆不良貸款,劃轉(zhuǎn)必認(rèn)責(zé),有責(zé)任必追究。所謂出口,指的是新放貸款。對新放貸款,重在明確責(zé)任——對一般農(nóng)戶、商戶小額貸款,誰放、誰管、誰負(fù)責(zé),包放、包收、包效益;對大額貸款,堅持規(guī)范準(zhǔn)入制,先評級、后授信、再用信,堅持貸審分離制,調(diào)查、審查、決策分離,而且更進一步地變崗位分離為部門分離,強調(diào)按規(guī)則、按程序辦貸。每季度組織一次信貸檔案展評活動,及時發(fā)現(xiàn)和糾正各類問題,有效防范和規(guī)避風(fēng)險的形成。

作者單位 山西省聯(lián)社臨汾辦事處< p="">

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