Ⅰ.創(chuàng)建村周銀行惠民工程。臨汾市農(nóng)信社推出村周銀行——即在農(nóng)村專設(shè)辦公場所、配備專業(yè)設(shè)備、組織專門力量、按周到村，為農(nóng)戶提供一攬子金融服務(wù)。村周銀行又稱信合便利店，其意取“信用+合作+便利=財富”。臨汾市農(nóng)信社規(guī)劃，要在3-5年時間建設(shè)1000個村周銀行，為留守農(nóng)民提供就近服務(wù)，農(nóng)民客戶的覆蓋面達到90%以上，有效金融需求達到90%以上。與此同時，通過評定信用戶，創(chuàng)建信用村，創(chuàng)建信用環(huán)境，為村周銀行工作打好信用基礎(chǔ)。
Ⅱ.創(chuàng)建百場萬店信用工程。百場萬店信用工程，就是通過地毯式摸底的方法, 按照分市場分街道建檔的原則，在全市培育100個信用市場，10000戶信用門店，為農(nóng)民進城經(jīng)商提供量身訂做的金融服務(wù)。發(fā)放商戶貸款時，堅持“貸與不貸看信用，貸多貸少看實力，利率高低看貢獻”；采用測算信用商戶月均存款次數(shù)、日均存款余額和固定資產(chǎn)情況的“三看三算”辦法，推出“三位一體”擔(dān)保方式。
所謂“三位一體”，是運用信用戶擔(dān)保、聯(lián)保聯(lián)貸和市場主擔(dān)保于一體的擔(dān)保方式。信用戶擔(dān)保，即1+N擔(dān)保——信用戶憑借其自身信用可以為多個商戶（不包括信用戶）提供擔(dān)保，商戶在擔(dān)保戶的信用額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用；聯(lián)保聯(lián)貸（一種是等額出資聯(lián)保體，一種是不出資聯(lián)保體）——與工商、稅務(wù)、市場管理委員會交流合作，發(fā)展信用聯(lián)保體，農(nóng)信社根據(jù)聯(lián)保體各戶實際情況確定授信額度，商戶在額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用；市場主擔(dān)保，即市場主憑借市場主體信用為租賃其門面房的商戶提供擔(dān)保，商戶在一定額度內(nèi)用信。
Ⅲ.創(chuàng)建兩社合作雙贏工程。兩社合作雙贏，即農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)村信用合作社雙方合作實現(xiàn)共贏，通過探索建立“兩社”合作機制，構(gòu)建起發(fā)放千家萬戶小額貸款的服務(wù)平臺。對產(chǎn)品特色優(yōu)勢明顯、組織運行順暢、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社，臨汾市農(nóng)信社加大信貸支持力度，計劃在3—5年時間內(nèi)，對農(nóng)民專業(yè)合作社直接提供貸款服務(wù)要達到40%以上。
Ⅳ.創(chuàng)建龍頭帶動共富工程。臨汾市農(nóng)信社支持的龍頭，一是直接帶動農(nóng)民致富的、效益好、有市場、誠信度高、發(fā)展前景好的涉農(nóng)龍頭企業(yè)；一是間接反哺“三農(nóng)”的關(guān)系國計民生、擴大內(nèi)需、帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展的龍頭大企業(yè)和強勢大項目。臨汾市農(nóng)信社計劃用3-5年時間，通過培育1000個龍頭企業(yè)，使中小企業(yè)的覆蓋面達到30%以上，通過企業(yè)的發(fā)展帶動地方經(jīng)濟的發(fā)展。
促轉(zhuǎn)型不畏難——推進四項創(chuàng)新
實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，臨汾市農(nóng)信社從四個方面實施創(chuàng)新——
Ⅰ.創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，進一步優(yōu)化組織架構(gòu)?？h農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱聯(lián)社）轉(zhuǎn)型為決策經(jīng)營管理中心，基層農(nóng)信社作為聯(lián)社的分支機構(gòu)，履行營銷服務(wù)職能。聯(lián)社必設(shè)的部門只有三個：信用工程管理部、風(fēng)險資產(chǎn)管理部、基層網(wǎng)點管理部。信用工程管理部作為后臺部門，主要負(fù)責(zé)保“三農(nóng)”四大工程的規(guī)劃考核等；風(fēng)險資產(chǎn)管理部專司不良貸款管理等工作；基層網(wǎng)點管理部主要負(fù)責(zé)網(wǎng)點的規(guī)劃、建設(shè)、遷撤以及產(chǎn)品的設(shè)計推廣、服務(wù)的調(diào)研等。
Ⅱ.創(chuàng)新服務(wù)管理模式，進一步提升支持“三農(nóng)”水平。為了不削弱基層農(nóng)信社整體服務(wù)功能，所有營業(yè)網(wǎng)點在辦好日常結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)的同時，信貸服務(wù)重點實行分層轉(zhuǎn)型、對等服務(wù)、專業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)村型基層機構(gòu)專司服務(wù)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織，城區(qū)型基層機構(gòu)專為商戶服務(wù)，兩類機構(gòu)的營業(yè)室均開設(shè)專門窗口或設(shè)立開放式柜臺，開通綠色通道，目標(biāo)客戶手持“信用證”辦理結(jié)算業(yè)務(wù)享受貴賓待遇，手持貸款證辦理貸款業(yè)務(wù)方便快捷?？h聯(lián)社強化直接經(jīng)營和營銷職能，統(tǒng)管全轄的企業(yè)類信貸業(yè)務(wù)，重點營銷龍頭企業(yè)和大客戶，培育核心客戶和黃金客戶。
Ⅲ.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和市場利率定價機制，進一步提升同業(yè)市場競爭力。打造以“農(nóng)戶通”、“商戶通”、“白領(lǐng)通”為代表的銀行卡業(yè)務(wù)品牌，擴大天河卡發(fā)卡量和消費額，并醞釀發(fā)行天河貸記卡，同時加快自助銀行、電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行建設(shè)進程，重點發(fā)展金融咨詢、代理保險、代收代付、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)；在信貸業(yè)務(wù)上，把大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等納入農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索推出經(jīng)濟林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押等貸款新品種。在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，實行利率市場定價機制，根據(jù)客戶信用度、忠誠度、貢獻度靈活制定利率政策，將貸款利率上浮幅度控制在合理水平。
Ⅳ.創(chuàng)新用人及薪酬分配機制，進一步提升同業(yè)市場競爭力。在用工制度上，臨汾市農(nóng)信社嚴(yán)格遵守《勞動合同法》，逐步建立優(yōu)化進口、打開出口、擇優(yōu)上崗、能進能出的用工機制，促進人力資源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子選拔上，堅持“群眾選、組織推、業(yè)績評”的原則，讓人品好、能力強、負(fù)責(zé)任的人才脫穎而出。在中層干部任用上，引入競爭機制，不搞論資排輩，實行公開選拔、競聘上崗，同時，加快干部交流輪崗，培養(yǎng)復(fù)合型人才。打破“大鍋飯”，全員工資分配拉開差距，體現(xiàn)“多勞多得、少勞少得、能者多得、庸者少得”,激發(fā)了員工活力,調(diào)動了工作潛能和積極性。
控風(fēng)險不懈怠——強化四項管理
盲目粗放、急功近利、虛假政績的所謂“硬發(fā)展”沒道理；不講安全、不計成本、不顧風(fēng)險的發(fā)展更沒道理。認(rèn)識到這一點，臨汾市農(nóng)信社加大風(fēng)險控制力度，實行“四強化，四防范”——
Ⅰ.強化“三權(quán)”的制衡管理，防范道德風(fēng)險。臨汾市農(nóng)信社建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機制，不讓“三權(quán)”中的任何一個權(quán)力膨脹到超出其他權(quán)力之上，最終防止專斷、風(fēng)險和腐敗。理事長作為聯(lián)社法人代表，職責(zé)體現(xiàn)為“四管”：管政策，管干部，管制度，管和諧。主任是聯(lián)社日常經(jīng)營管理系統(tǒng)的組織者、執(zhí)行者、落實者，職責(zé)體現(xiàn)為“四抓”：抓業(yè)務(wù)經(jīng)營，抓內(nèi)部管理，抓風(fēng)險防控，抓企業(yè)文化。監(jiān)事長職責(zé)體現(xiàn)為“四看”：向上看，有無觸犯法律高壓線；向前看，有無突破紀(jì)律警戒線；左右看，有無突破做人做事隔離線；向后看，有無突破群眾監(jiān)督防護線。
Ⅱ.強化流程的控制管理，防范制度風(fēng)險。臨汾市農(nóng)信社根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和各部門實際，繪制細(xì)致明晰的流程圖，建立精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的操作規(guī)程，使各項工作都做到有規(guī)可循、有章可依，形成有效的內(nèi)部控制機制。每一項新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)推出前，都要先出臺相應(yīng)的內(nèi)控制度和操作流程。同時，建立科技防范風(fēng)險體系，推廣指紋身份識別系統(tǒng)、支付密碼系統(tǒng)、安全防范監(jiān)控系統(tǒng)。他們還設(shè)置了針對性較強的預(yù)警模型進行預(yù)警，對重點業(yè)務(wù)、大額存貸款賬戶變動進行重點監(jiān)督；推廣“遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)”，對基層業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行實時分析，對內(nèi)部賬戶大額支付、個人賬戶大額存款、多次輸錯密碼、非工作時間辦理業(yè)務(wù)等進行跟蹤監(jiān)測，同時運用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測系統(tǒng)對逾期貸款進行提示，使風(fēng)險科技管理滲透到運營流程和管理流程中的每一個環(huán)節(jié)，從而把可能出現(xiàn)的風(fēng)險以最短的時間、最快的速度消滅在萌芽之中。 | |
| Ⅲ.強化會計的監(jiān)督管理，防范操作風(fēng)險。臨汾市農(nóng)信社重視建立會計監(jiān)督體系，重點抓兩個方面：一方面，加強會計與會計之間的相互制約，嚴(yán)格按制度和流程操作，每季度組織一次會計規(guī)范化達標(biāo)評比活動，逐步建立和完善發(fā)現(xiàn)、處理、糾錯機制；另一方面，充分發(fā)揮會計對所有業(yè)務(wù)活動的滲透監(jiān)督作用，會計部門強化對資金支付、現(xiàn)金收付的合規(guī)性監(jiān)督，嚴(yán)格內(nèi)部資金劃撥管理，對內(nèi)部財務(wù)不合理的非正常開支拒絕支付。明文規(guī)定：對抵、質(zhì)押物權(quán)證沒有合法手續(xù)不能動用；對抵債資產(chǎn)沒有依法公開處置的，不得做賬務(wù)處理。 Ⅳ.強化貸款的責(zé)任管理，防范信用風(fēng)險。在防控信用風(fēng)險上，臨汾市農(nóng)信社抓好“進口”和“出口”。所謂“進口”就是存量不良貸款的增加，重在認(rèn)責(zé)追責(zé)。對不良貸款實行分賬經(jīng)營，集中管理，建立和完善“定期劃轉(zhuǎn)、認(rèn)責(zé)追責(zé)、激勵清收、建言反饋”的治理機制，每筆不良貸款，劃轉(zhuǎn)必認(rèn)責(zé)，有責(zé)任必追究。所謂“出口”，指的是新放貸款。對新放貸款，重在明確責(zé)任——對一般農(nóng)戶、商戶小額貸款，誰放、誰管、誰負(fù)責(zé)，包放、包收、包效益；對大額貸款，堅持規(guī)范準(zhǔn)入制，先評級、后授信、再用信，堅持貸審分離制，調(diào)查、審查、決策分離，而且更進一步地變崗位分離為部門分離，強調(diào)按規(guī)則、按程序辦貸。每季度組織一次信貸檔案展評活動，及時發(fā)現(xiàn)和糾正各類問題，有效防范和規(guī)避風(fēng)險的形成。 作者單位 山西省聯(lián)社臨汾辦事處< p=""> |
