**農(nóng)村合作銀行成立后將按照“明確目標(biāo)、認(rèn)清差距、做好規(guī)劃、穩(wěn)步提高”的方針，勵精圖治，開拓創(chuàng)新，力爭辦成功能齊全、業(yè)績優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的股份合作制社區(qū)精品銀行。具體經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃如下：
一、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃
㈠目標(biāo)市場
**農(nóng)村合作銀行將堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，積極推進農(nóng)貸增量擴面工作。堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，優(yōu)先為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，不斷擴大優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群，促進業(yè)務(wù)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。
㈡發(fā)展戰(zhàn)略
**農(nóng)村合作銀行將緊緊圍繞“以人為本，科技興行”的戰(zhàn)略方針，改進管理機制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，完善考核機制，健全用人機制，合理配置人力資源，激發(fā)干部員工的聰明才智，調(diào)動其積極性和創(chuàng)造性，提高工作效率。將依托科技手段加快金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新，強化和重組業(yè)務(wù)流程，增強管理效能，提高安全控制能力，提升整體競爭水平。
㈢農(nóng)業(yè)貸款比例
2005年末農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到**億元，占比達(dá)**%；2006年末農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到**億元，占比達(dá)**%；2007年末農(nóng)業(yè)貸款余額為**億元，占比達(dá)**%。
㈣存貸款業(yè)務(wù)市場
1．存款業(yè)務(wù)。在存款業(yè)務(wù)拓展上，一是通過全面推行客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)一支具有較強獨立工作能力、公共協(xié)調(diào)能力和市場分析能力的客戶經(jīng)理隊伍。對客戶經(jīng)理按業(yè)績、營銷和管理的客戶戶數(shù)、質(zhì)量實行等級管理，以級定薪，以績定酬，形成以客戶經(jīng)理為主線的全方位服務(wù)格局。二是建立客戶評價體系，通過客戶群體的細(xì)分，積極鞏固和拓展存款客戶。三是實行全員營銷，加大對信息的收集力度，有針對性地爭取重點客戶，拓展新興客戶、挖掘潛在客戶。四是健全組織網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平及組資潛力及時制定資金組織目標(biāo)、融資重點、營銷策略，積極挖掘各種公關(guān)潛力。
2．信貸業(yè)務(wù)。在信貸業(yè)務(wù)開發(fā)上，一是按照服務(wù)“三農(nóng)”、“小額、流動、分散”的市場定位，積極開拓業(yè)務(wù)，搜索、確定有貸款需求和符合貸款條件的客戶群體。二是因地制宜，在保障資金安全的前提下，加強零售業(yè)務(wù)的競爭，以零售業(yè)務(wù)市場為突破口，在信貸資金的投入、投向上，實行金融產(chǎn)品和服務(wù)的組合營銷，確保“農(nóng)、個、私”的資金需求，即貸款向農(nóng)戶、個體戶、私營企業(yè)傾斜。三是對批發(fā)業(yè)務(wù)實行分類管理，實行對等營銷。四是深化創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動，加大聯(lián)保貸款推廣力度，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。五是實行利率浮動制度，加大對信貸資產(chǎn)的商業(yè)化經(jīng)營力度。
3．存貸規(guī)模
2005年，存款上升**億元，余額達(dá)到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達(dá)到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。
2006年，存款上升**億元，余額達(dá)到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達(dá)到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。
2007年，存款上升**億元，余額達(dá)到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達(dá)到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。
㈤金融創(chuàng)新
一是加強個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。積極開發(fā)網(wǎng)上銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品；重點開發(fā)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線后的各類延伸個人銀行新產(chǎn)品；積極研究和開發(fā)儲蓄理財新產(chǎn)品；積極發(fā)展新的消費信貸產(chǎn)品和貸記卡。二是加強公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。積極開發(fā)系統(tǒng)協(xié)議存款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款及與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。三是加強房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。以個人住房貸款業(yè)務(wù)為重點產(chǎn)品，逐個推出以個人住房貸款為主體，住房裝修、汽車消費、耐用品消費等多種消費信貸品種組合的系列產(chǎn)品。四是以更好地服務(wù)三農(nóng)為前提，加強對外合作，積極建立與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立技術(shù)合作、代理業(yè)務(wù)等合作關(guān)系，與非銀行金融同業(yè)開展廣泛的業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享，共同創(chuàng)造發(fā)展機會。
㈥資產(chǎn)組合
充分利用現(xiàn)有機構(gòu)、網(wǎng)點、人員、信息等優(yōu)勢，逐步將金融業(yè)務(wù)滲透到投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問、產(chǎn)權(quán)交易等領(lǐng)域，建立以投資理財為重點，以咨詢服務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)體系，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重。充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行的整體優(yōu)勢，積極爭取開辦外匯業(yè)務(wù)，加強國債業(yè)務(wù)經(jīng)營，加大銀行承兌匯票貼現(xiàn)力度，使資產(chǎn)業(yè)務(wù)向多元化、低風(fēng)險化方向發(fā)展。
二、財務(wù)發(fā)展規(guī)劃
㈠盈利能力
至2005年末，資產(chǎn)利潤率達(dá)到**%，資本利潤率達(dá)到**%，利息收回率達(dá)到**%，綜合費用率達(dá)到**%；至2006年末，資產(chǎn)利潤率達(dá)到**%，資本利潤率達(dá)到**%，利息收回率達(dá)到**%，綜合費用率達(dá)到**%；至2007年末，資產(chǎn)利潤率達(dá)到**%，資本利潤率達(dá)到**%，利息收回率達(dá)到**%，綜合費用率達(dá)到**%。
㈡收入結(jié)構(gòu)
至2005年末，財務(wù)總收入達(dá)到**萬元，其中營業(yè)收入**萬元，投資收益**萬元，營業(yè)外收入**萬元，分別占總收入的**%、**%、**%；至2006年末，財務(wù)總收入達(dá)到**萬元，其中營業(yè)收入**萬元，投資收益**萬元，營業(yè)外收入**萬元，分別占總收入的**%、**%、**%；至2007年末，財務(wù)總收入達(dá)到**萬元，其中營業(yè)收入**000萬元，投資收益*000萬元，營業(yè)外收入*000萬元，分別占總收入的**%、**%、**%。
㈢利潤目標(biāo)
至2005年末，稅前利潤達(dá)到**00萬元；至2006年末，稅前利潤達(dá)到**00萬元；至2007年末，稅前利潤達(dá)到**00萬元。
㈣利潤分配方案
按凈利潤的10%比例分別提取法定盈余公積金、公益金和任意盈余公積，其余部分作為股金紅利向所有股東進行分配。
㈤分紅計劃
2005年每股資本回報率為10%，2006年每股資本回報率為12%，2007年每股資本回報率為15%。本行將依照同股同利的原則，按各股東所持股份數(shù)分配股利。股利分配采取現(xiàn)金股利和股票股利兩種紅利形式。對是否派發(fā)股利及派發(fā)數(shù)額、時間，需由本行董事會根據(jù)盈利狀況提出方案，經(jīng)股東代表大會審議通過執(zhí)行。
三、風(fēng)險管理規(guī)劃
㈠內(nèi)控建設(shè)
按照內(nèi)控先行的原則，建立健全內(nèi)控制度，完善內(nèi)控體系，依法合規(guī)審慎經(jīng)營。通過加強內(nèi)控建設(shè)，明示每項業(yè)務(wù)風(fēng)險點，細(xì)化工作流程，狠抓制度落實，保證各項業(yè)務(wù)安全、高效運行。
㈡風(fēng)險控制策略
1、建立規(guī)范的決策審批機制。本行成立后，將進一步完善總行與支行二級貸審委審批制度。除小額農(nóng)戶貸款實行信貸員包放包收外，其余貸款均實行分級集體審批。總行定時召開貸審會,對新增貸款通過對調(diào)查崗進行貸前調(diào)查的質(zhì)詢，對支行上報審批的貸款進行集體決策，并落實貸款發(fā)放責(zé)任。
2、建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制。及時監(jiān)測貸款客戶的動態(tài)變化，不僅關(guān)注貸戶的財務(wù)因素變化，更關(guān)注貸戶管理者人品、誠信度、貸款動機、盈利能力和發(fā)展前景等情況，及時識別貸款風(fēng)險，從貸戶的還款意愿、思想品德、綜合債務(wù)、現(xiàn)金流量、社會關(guān)系、資金使用、貸款總額、社會信譽以及保證情況共22類信息進行風(fēng)險提示，實行風(fēng)險預(yù)警，降低貸款風(fēng)險。
3、建立問責(zé)監(jiān)督機制。為加強貸款管理，防止貸款因人為因素造成不必要的損失，實行新增不良貸款問責(zé)制，凡產(chǎn)生新增不良貸款的責(zé)任人必須接受總行問責(zé)小組對其進行的當(dāng)面問責(zé)。通過問責(zé)，分析造成不良貸款的主要原因，及時制定清收貸款的措施。通過問責(zé)，對確屬信貸員主觀原因形成的不良貸款，將限期由責(zé)任人清收，并視清收情況決定是否再對責(zé)任人作進一步處理。問責(zé)后，將問責(zé)情況形成書面匯總后向全市通報，使全體信貸員引以為戒，從中吸取教訓(xùn)。
4、實行貸款管理責(zé)任制。為明確貸款管理責(zé)任，進一步提高貸款管理手段，切實有效地防范和化解風(fēng)險，制訂并完善《**農(nóng)村合作銀行貸款管理責(zé)任制》，將貸款管理責(zé)任落實到人，建立臺帳，明確責(zé)任，并按期進行考核。對新增不良貸款率超過1%的，實行非全額賠償，對存在違規(guī)放貸的，除對責(zé)任人實行全額賠償外，還將作出相應(yīng)的行政處分。
㈢實施貸款風(fēng)險五級分類
根據(jù)銀監(jiān)會及行業(yè)管理部門關(guān)于實施貸款風(fēng)險五級分類的有關(guān)分類原則、分類標(biāo)準(zhǔn)、分類方法，從2005年起全面實施貸款風(fēng)險五級分類。在對全市貸款進行初分的基礎(chǔ)上，計劃于2005年一季度末，對全部信貸業(yè)務(wù)進行按類細(xì)分，建立貸款風(fēng)險五級分類檔案，同時要求全體信貸人員對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)管理，及時開展資產(chǎn)質(zhì)量的分析、討論工作，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實反映。
㈣各類風(fēng)險評價及控制目標(biāo)
1、資金管理風(fēng)險評價。
⑴信貸資金實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。按照安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，**農(nóng)村合作銀行貸款余額與存款余額比例控制在**%左右；對同一借款人貸款余額與資本余額比例控制在**%以內(nèi)；實施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐年提高農(nóng)戶貸款占比，信貸資金的投放堅持小額分散的原則；實行貸款方式的轉(zhuǎn)變，自2005年開始，對各支行新增貸款的有效資產(chǎn)抵押率要求達(dá)到**%，并確定城區(qū)各支行作為提高抵押率的重點單位；建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制，對各類信貸風(fēng)險及時進行提示，減少貸款損失。
⑵投資業(yè)務(wù)統(tǒng)一集中由總行營業(yè)部辦理，債券投資通過全國銀行間債券市場進行交易，總額控制在同期各項存款總量的**%以內(nèi)。
⑶建立支付風(fēng)險預(yù)案，由總行資金管理部門及時掌握轄內(nèi)資金余缺情況，并負(fù)責(zé)對資金實行統(tǒng)一調(diào)劑，使各項業(yè)務(wù)正常開展。
2、實施財務(wù)和會計監(jiān)督制度。
完善以資金、成本、利潤等指標(biāo)為主要內(nèi)容的財務(wù)分析考核制度，保持資本金穩(wěn)定，完善股本金管理制度，確保農(nóng)村合作銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。
按照風(fēng)險評價及自身業(yè)務(wù)發(fā)展，**農(nóng)村合作銀行三年信貸資產(chǎn)風(fēng)險控制目標(biāo)如下（按五級分類）：
至2005年底，不良貸款率控制在**%以內(nèi)，新增不良貸款占比控制在*%以內(nèi)；2006年底，不良貸款率控制在*%以內(nèi)，新增不良貸款占比控制在*%以內(nèi)；2007年底，不良貸款率控制在*%以內(nèi)，新增不良貸款占比控制在*%以內(nèi)。
㈤資本充足率三年規(guī)劃
按商業(yè)銀行資本充足率測算標(biāo)準(zhǔn)，2005年底資本充足率在*%以上，核心資本充足率*%以上；2006年底資本充足率在**%以上，核心資本充足率*%以上；2007年底資本充足率在 %以上，核心資本充足率%以上。資本充足率在三年內(nèi)任何時點都達(dá)到商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，即資本充足率不低于*%，核心資本充足率不低于*%。
㈥專項準(zhǔn)備提取方案。2005年，計提專項準(zhǔn)備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2006年，計提專項準(zhǔn)備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2007年，計提專項準(zhǔn)備****萬元，核銷不良貸款*000萬元。
四、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制
㈠完善法人治理結(jié)構(gòu)
經(jīng)過今后三年的不斷完善，在已建立的法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，通過健全決策、執(zhí)行和監(jiān)督三大系統(tǒng)，確保權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)既相互分離、相互制衡，又充分發(fā)揮各自職能，把激發(fā)經(jīng)營活力、加快發(fā)展與落實內(nèi)控機制、防化風(fēng)險有機結(jié)合起來。
㈡提升經(jīng)營管理水平
制訂切實可行的學(xué)習(xí)教育規(guī)劃，有計劃有目標(biāo)地培養(yǎng)一大批思想素質(zhì)好、文化學(xué)歷高、進取性強的年輕后備骨干。加強干部員工的崗位交流、崗位實習(xí)，提高干部員工學(xué)習(xí)的自覺性，增強干部員工的責(zé)任意識和敬業(yè)精神。切實加強內(nèi)控管理制度的落實，努力提高干部員工的政策水平和防范風(fēng)險的能力。通過三年的努力，全面提升干部員工的經(jīng)營管理水平，促進**農(nóng)村合作銀行的安全、高效、穩(wěn)健發(fā)展。
㈢提高干部員工的素質(zhì)
切實抓好干部員工教育培訓(xùn)，堅持學(xué)習(xí)教育與崗位培訓(xùn)相結(jié)合，脫產(chǎn)學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)自學(xué)相結(jié)合的原則，把員工的崗位培訓(xùn)當(dāng)作重點來抓，抓住崗前培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)和新知識、新技能培訓(xùn)三個環(huán)節(jié)，全面提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平。鼓勵員工參加各種學(xué)歷考試，提高文化知識水平和理論素養(yǎng)。通過三年的努力，全面提高干部員工的思想素質(zhì)、文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強服務(wù)水平和管理能力。
㈣完善信息披露機制
本行將遵守法律法規(guī)、國家統(tǒng)一的會計制度和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，真實、準(zhǔn)確、完整、規(guī)范地披露財務(wù)會計報告、各類風(fēng)險管理、法人治理、年度重大事項等方面信息，并加強信息披露的管理，將信息披露形成年度報告，報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審核，接受股東查閱，有效維護存款人和相關(guān)利益人的合法權(quán)益。
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