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主題：教子女理財(cái)作者：曼谷小小象　　發(fā)表日期：2006-07-25 09:32:40 [表狀] 轉(zhuǎn)自：zz 我15歲的女兒已經(jīng)熟練掌握了乘法運(yùn)算表，對元素周期表也掌握的不錯(cuò)。但是，如果她的父親沒有給她一些教誨的話，她對‘‘股市周期表‘‘將一無所知。 我發(fā)現(xiàn)這有點(diǎn)令人感到惶恐不安。你有孩子嗎？以下是你需要教給孩子理財(cái)知識(shí)的原因，以及一些你應(yīng)該傳授給他們的觀念。我的父母都已經(jīng)舒舒服服地退休了，每月享受著公司養(yǎng)老金提供的支票。但我的退休生活，很不幸，就不會(huì)這么有保障了。 我不享受傳統(tǒng)的公司養(yǎng)老金，而且我篤信社會(huì)保障金(Social Security)也肯定會(huì)減少。這意味著我的退休生活取決于我怎樣管理自己的儲(chǔ)蓄，特別是401(k)退休金計(jì)劃中的錢。我估計(jì)，和我的兩個(gè)孩子相比，我的退休生活還是更輕松的。隨著職業(yè)競爭壓力的增大，加上社會(huì)保障金可能走向私有化，我的兒女將會(huì)面臨更加不確定的財(cái)務(wù)處境。 的確，要想為退休生活積攢足夠多的資金，下一代人需要一流的資金管理技巧。但他們能掌握這些技巧嗎？如果放任不管，孩子們對于理財(cái)?shù)目捶▽?huì)受到種種外部環(huán)境的影響，包括華爾街的廣告、金融媒體對短期投資過份集中的報(bào)導(dǎo)以及人人對一夜暴富的癡迷等。 存錢？這已經(jīng)是沒有人再贊賞的美德了。理智地投資？即便下一代的人在學(xué)校里學(xué)了點(diǎn)關(guān)于股市的知識(shí)，他們所學(xué)也很可能僅來自于那些白癡般的投資游戲，其目的就是很荒唐地冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)，去獲取較高的短期收益。換句話說，孩子們踏入成人世界的時(shí)候，其對于儲(chǔ)蓄和投資的認(rèn)識(shí)卻僅限于那些極有可能導(dǎo)致他們出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的東西。 如果你不相信我，不妨嘗試一下與20多歲的年輕人聊天。你很可能了解到的結(jié)果是：他們很少或幾乎不存錢，根本無從達(dá)到專家通常建議的10%的儲(chǔ)蓄率。實(shí)際上，他們很可能正背負(fù)著巨額的信用卡虧空，需要支付大量的利息。 同時(shí)，如果你問有關(guān)投資的事情，這些20多歲的年輕人通常會(huì)大談特談如何跑贏大市，如何通過個(gè)人努力以及研究熱門經(jīng)紀(jì)商的建議和華爾街分析師及策略師的觀點(diǎn)來達(dá)到跑贏大市的目標(biāo)。再聊一會(huì)，這些不到30歲的年輕人很可能會(huì)告訴你，每年股票能夠帶來10%的回報(bào)率，正如歷史上曾經(jīng)出現(xiàn)的趨勢一樣。 這種對歷史走勢的迷信影響到他們的共同基金投資策略。為了能找到跑贏大市的股票基金，他們毫無疑問將遵循一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的建議，那就是：尋找歷史記錄優(yōu)異的基金經(jīng)理。 當(dāng)然，所有這些都是胡扯。共同基金過去的表現(xiàn)如何對現(xiàn)在毫無意義。從長期來看，投資者中──不管是職業(yè)投資者還是業(yè)余投資者──能跑贏大市的人寥寥無幾。股票不能保證每年10%的回報(bào)率?？紤]到目前的市場狀況，這幾乎是癡人說夢。 事實(shí)上，投資并不是為了跑贏大市或者最大可能地賺取回報(bào)，相反，最重要的目的是積攢足夠多的錢來實(shí)現(xiàn)自己的愿望，比如購買一座新房子、安逸的退休生活以及子女的大學(xué)教育等等。實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的最佳途徑不一定與個(gè)人努力，或者策略師、分析師和經(jīng)紀(jì)商的幫助相關(guān)。 實(shí)際情況是，在投資方面過于勤奮或者過于聽信專家的意見通常是欲速而不達(dá)。原因在于：如果你交易太頻繁，并且把希望寄托于高成本的交投活躍的股票基金上，你的累積投資成本很可能就會(huì)非常高。相反，如果你真想在一段時(shí)間內(nèi)積攢大筆的錢，你最好的做法是：投資于一些低成本的基金，然后耐心等待，同時(shí)瘋狂地存錢。 但是，孩子們將無法從華爾街的廣告或者與同齡人的交談中學(xué)習(xí)這些知識(shí)，他們很可能也無法在學(xué)校里學(xué)習(xí)這些。這就是說，他們得指望你──他們的父母。 你必須教會(huì)孩子如何管理錢財(cái)。但是，千萬不要浪費(fèi)唇舌，喋喋不休地大講常見的投資理論。如果你真想引起孩子們的注意，你就和他們談?wù)勀阕约旱睦碡?cái)經(jīng)驗(yàn)，包括你的成功與失敗。 在這個(gè)過程中，試著告訴他們兩條重要的經(jīng)驗(yàn)：第一，也是最重要的一點(diǎn)，你的子女需要學(xué)會(huì)延緩自己的物欲追求。我們都認(rèn)為富人是那些開名車、享受奢侈假日的人，但實(shí)際上，這樣大手大腳地花錢絕對是最‘‘不能變富‘‘的途徑。 如果你的孩子想積攢大筆的財(cái)富，他們需要變成瘋狂的儲(chǔ)蓄者，在每筆收入中節(jié)省下10%到15%。 為了存下錢，他們可能不得不放棄奢華假期，習(xí)慣沒有名車的日子。是的，這也是目前的暢銷書《隔壁的百萬富翁》(The Millionaire Next Door)中闡明的道理。一般說來，美國的百萬富翁是那些默默地住在不顯眼的房子中，過著量入為出的節(jié)儉生活和存下每一分余錢的人。 第二個(gè)教訓(xùn)是：你的孩子需要學(xué)會(huì)冒險(xiǎn)，但要謹(jǐn)慎地冒險(xiǎn)。 冒險(xiǎn)意味著要在儲(chǔ)蓄帳戶和大額存單的安全界限以外去進(jìn)行投資。你要讓你的孩子在股市和債券市場上感到游刃有余，這樣等到成年后，他們將能夠?yàn)樵谶@些市場上獲得更高的回報(bào)做好準(zhǔn)備。同時(shí)，你也需要教自己的孩子如何投資。你不希望自己的孩子長大后成為投機(jī)者，在幾只個(gè)股或者某一類股上孤注一擲。相反，你應(yīng)該教給他們分散投資的重要性，這樣，他們就有更大的機(jī)會(huì)獲得可觀的長期收益。 我的直覺是：你的孩子們決不是這類家庭談話中唯一的受益者。 當(dāng)你告訴自己的孩子要堅(jiān)持不懈地存錢和謹(jǐn)慎地投資的時(shí)候，也會(huì)迫使你去審視自己的理財(cái)習(xí)慣──那么，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)你也有些東西需要學(xué)習(xí)。