老姜和小焦在同一個部門工作，工作性質(zhì)相同。老姜年屆50，小焦則是“奔三”的年齡（奔30去了）。倆人的收入也差不多，都是3000元左右。一次有關(guān)購買保險的話題引發(fā)了倆人的爭執(zhí)。老姜贊同購買保險，而小焦則堅決反對。是年齡的差異還是理財觀念的不同？他們的想法有可能代表了一部分投資者的心理。
幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險銷售精英。然而事實上，保險代理人的流動性極強，賣出一份保險很難，其中少數(shù)佼佼者都是騙術(shù)一流的大師。
代理人：商業(yè)精英OR騙術(shù)大師
老姜：做保險代理人挺不易
提到保險代理人，人們就會產(chǎn)生厭煩感，這可能是我國的保險市場還不夠成熟，保險代理人制度還存在缺陷，行業(yè)不夠規(guī)范造成的。
其實做一個保險代理人也挺不容易的。要做得長久，首先要有這方面的專業(yè)知識和口才；其次是得干出業(yè)績，只有干出業(yè)績才能掙到錢，因為代理人是靠傭金吃飯的。這就要求綜合素質(zhì)要高，口碑要好，靠行騙是長久不了的。另外，他們不算公司正式員工，沒有“三險一金”做保障。
有人說消費者所投的保費有一大部分是被保險代理人的傭金吃掉了，這只是看到了事物的一個方面而沒有看到另一方面。雖然保險代理人每年要從客戶中提取一部分傭金，但他們也要花費大量成本。一是時間成本，二是服務(wù)成本。
我們知道，保險代理人在推銷產(chǎn)品時要花費大量的時間為客戶介紹產(chǎn)品特點，有時可能花上幾天時間，也未必能推銷出一份保險產(chǎn)品。所以他們花費的時間成本是較高的。二是服務(wù)成本，保險代理人在推銷產(chǎn)品時所花費的話費、交通費等是要自己掏腰包。保險代理人推銷出產(chǎn)品后并非就不管了，他們還得一直為這些客戶服務(wù)，一旦客戶出險，保險代理人要一直將理賠工作做到底。在國外，70多歲的保險代理人還在為80多歲的客戶服務(wù)，而這些都是要需要成本的。您說，掙這點錢容易嗎？
小焦：騙術(shù)高超方能修成正果
保險代理人說法99.99%言過其實，所展示的往往是“看起來”的東西，經(jīng)不住推敲，與其說是推銷保險，不如說是尋找最后的羔羊，在向你推銷保險的人里，幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險銷售精英。然而事實上，保險代理人的流動性極強，賣出一份保險很難，其中少數(shù)佼佼者都是騙術(shù)一流的大師。事實勝于雄辯，下面舉幾個例子大家體會一下。
騙術(shù)一：保費高可以減小保額。保險代理人給你規(guī)劃完成后，往往年繳保費超過5000塊，這時候你肯定要在心里“啊”一下，然后打個冷顫，保險代理人對你的驚訝也會有所感覺，然后告訴你，如果覺得保費高，可以減小保額從而降低保費，看似解決了保費高昂的問題，但是事實上你依然挨宰沒商量。
騙術(shù)二：本金還給你。有些人往往不愿意將保險視為消費，而看做一種投資，保險代理人就投其所好，宣稱，最后不管有沒有出現(xiàn)意外，到你60歲的時候，本金全部退給你，而經(jīng)過30年的歲月，你的資金早經(jīng)過了幾何級增長，而投資的本金早已微不足道。比如年收益率為10%，30年后1萬元本金已經(jīng)變成17.45萬元本息，此時退還你1萬元本金真的那么重要嗎？
騙術(shù)三：早晚用得上。保險代理人往往聲稱賣給你的保險早晚用得上，不會白花錢，而事實上，其免責(zé)條款中的條款其往往只字不提，真到出險時，投保人往往才發(fā)現(xiàn)其中的關(guān)鍵，后悔莫及。
對于絕大多數(shù)的普通百姓來說，購買奢侈的商業(yè)保險消費實在得不償失，除了能夠繼續(xù)滿足保險從業(yè)人員高企的收入，對自己和家人真的用處不大。
買保險：全民保障OR白領(lǐng)游戲
老姜：理財—保險不可或缺
我覺得，每個人打心眼里都是想買保險的?，F(xiàn)在單位都必須給員工上“三險”，雖然個人也出一部分錢，但人們都很樂意，一是公家給出了錢；二是自己心里也覺得踏實。失業(yè)、疾病、養(yǎng)老都是人們最大的后顧之憂，如果單位不給你上，你會是什么滋味？我相信，你個人也得上，這使你至少有最低的生活保障。
保險在理財產(chǎn)品中比較特別，不像其他產(chǎn)品那樣能夠較快獲得收益，它的主要是起保障功能，同時兼具儲蓄投資的功能。也就是說，只有人們遇到風(fēng)險的時候，如失業(yè)、生病、發(fā)生意外等等，保險的功能才顯示出來。因此，人們總是會擔(dān)心自己有可能會遇上這些風(fēng)險而想買份保險，但又不想為未來不可預(yù)測的風(fēng)險占用資金。投資別的渠道，如股票、基金、黃金等可以盡快獲利，即使是存在銀行吃利息也看著踏實。
但是這些人恰恰忽略了一點，一旦遇到風(fēng)險，比如說罹患重大疾病，可能你投資賺的錢還不足以補償醫(yī)療費。而你存在銀行的錢隨著通貨膨脹，利率或許早已成為負(fù)數(shù)。因此，買保險雖然不可能一夜暴富，但它卻為你漫長的未來生活提供一份最低的基本保障，而這份保障是生活的根基，只有這個根基穩(wěn)固了，你在進行其他投資時才踏實，才不會有后顧之憂。
此外，保險還有抵御通貨膨脹、轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)避稅等作用。因此，我認(rèn)為理財投資，保險是不可或缺的一部分。
小焦：高價—難以承受之重
保險本是好事，但是萬物皆有價，在我國目前的商業(yè)保險體系中，最突出的問題就是保險太貴，在各種保險診所或者專家解答中，幾乎所有的案例都是男性為某IT公司技術(shù)部門主管，女性為外企白領(lǐng)，兩人年收入超過30萬元，然后他們可以瀟灑地買各式各樣的保險。
事實上，我國絕大多數(shù)的城市老百姓是男性為公司職員，月收入2000元，女性為國企文員，月收入1000元，可是，就是這絕大多數(shù)人，被專家們所拋棄，理由很簡單，他們買不起保險。
社會保險解決了多數(shù)人的養(yǎng)老、醫(yī)療基本需要，對于絕大多數(shù)的普通百姓來說，奢侈的商業(yè)保險消費是得不償失的，除了能夠繼續(xù)滿足保險從業(yè)人員高企的收入，對自己和家人真的用處不大。
說買保險能夠投資，此言差矣。有高人說過，隨便買一只基金，就肯定比買保險強，是不是隨便買一只基金就可以，先姑且不論，但是這么多年來，基金的收益確實好于保險，就算投資能力相同，按成本分析，基金公司最多不過幾十人領(lǐng)工資，而保險公司可能有上萬人要靠你吃飯。
保險避稅的說法更加可笑！先不說遺產(chǎn)稅尚未開征，現(xiàn)在就想避稅為時過早。即便真正開征遺產(chǎn)稅，有錢人避稅的辦法也多種多樣，買保險不過是最笨拙的一種，只有保險公司才希望所有人都用最笨的辦法避稅。
老姜：看著通脹真著急，買份保險才安心。
小焦： 說買保險能夠抵御通貨膨脹，這簡直是癡人說夢。
“幸福險”：終身幸福OR無盡煩惱
老姜：回頭看看后悔了
在銀行代賣保險的宣傳標(biāo)語上，你常常能看到這樣的話：“本產(chǎn)品可幫您抵御通貨膨脹所帶來的風(fēng)險。”當(dāng)然，這些產(chǎn)品一般是指那些投資型的保險，如萬能險、分紅險。在推銷這些產(chǎn)品時，營銷員一般都會向你描述高、中、低三種未來預(yù)期的收益率。因為保險的種類繁多，它的保障功能和收益率算起來很復(fù)雜，未來能否得到這些收益也說不好，與存款或國債比，哪個更劃算一時也難說清。那么到底買這些保險劃不劃算呢？
如果你是偏好風(fēng)險型的投資者，那你肯定不會考慮買保險。但如果你是保守型的，就不妨考慮購買保險。
10年前我給女兒買過一份“終身幸福險”，每年繳費1600多元，繳費10年，每月繳費只有100余元，從小學(xué)6年級繳至大學(xué)畢業(yè)，上中學(xué)時便開始返費，大學(xué)畢業(yè)后還完本金。等到她退休后，每年還可以領(lǐng)到千余元的養(yǎng)老金。如果這10年累積的1.6萬多元存在銀行中又能得到多少利息呢？現(xiàn)在這樣的險種已經(jīng)消失了，就是因為人們的工資長了，物價也上漲了。這就是通貨膨脹在起作用。同樣的錢，是存在銀行里劃算，還是買幾份保險劃算，比一比就不言而喻了。現(xiàn)在回頭想想，還真有幾分后悔。
我有個同事過去經(jīng)常與保險公司打交道，后來保險公司的人給了他一個信息，說是某種年金險要取消了，特別劃算，讓他趕緊買。這個險種簡而言之就是你現(xiàn)在投保，等你退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年增長500元，你活得越長久，養(yǎng)老金就越高。如果你能活到80歲，將多拿1萬元。他說，他退休以后基本沒有什么后顧之憂了。
小焦：保險金在通脹下消失
說買保險能夠抵御通貨膨脹，這簡直是癡人說夢。先來看看保障這塊，比如某險種規(guī)定，每年繳保費2000元，身故后支付10萬元。如果到身故的時候物價上漲了100倍，目前每斤大米2塊錢，想想看，現(xiàn)在每年繳2000元，合大米1000斤，身故后得到10萬元，每斤大米200元，合大米500斤，這樣的結(jié)果抵御了通貨膨脹？
再說投資部分，保險公司會用保費去投資各種領(lǐng)域，但是并沒有任何跡象表明保險公司的投資水平高于基金，而經(jīng)營成本基金比保險公司要低得多，如果說保險公司能夠抵御通貨膨脹，那么基金就能跑贏通貨膨脹了，這顯然是不可能的。
再來看看老姜的案例，他的女兒從6年級開始繳納保險費，繳10年，每年1600元，6年級時候應(yīng)該是12歲，女兒55歲退休。假設(shè)其上中學(xué)后每年返錢和所繳保費相當(dāng)，而6年級繳納的保費在大學(xué)畢業(yè)后歸還，10年前的1996年銀行儲蓄的利率在7%-10%之間，取中間8.5%計算，到老姜孩子大學(xué)畢業(yè)，保險公司從老姜孩子身上賺的現(xiàn)金3617.57元。現(xiàn)在老姜的孩子22歲，因為預(yù)期將出現(xiàn)通貨膨脹，如果未來的33年間，平均利率為8.5%，在老姜孩子55歲時，這3617.57元如果存在銀行，已經(jīng)變成53398元！此時，即使沒有了通貨膨脹，每年3%的利息也有1601.94元，當(dāng)女兒身故時，這53398元本金應(yīng)是屬于女兒的合法遺產(chǎn)；如果購買保險，這53398元本金就歸保險公司了，所以說，通過買保險抵御通貨膨脹是不可能的。
保險：美麗罌粟OR帶刺玫瑰
養(yǎng)老險：提早規(guī)劃OR杞人憂天
老姜：養(yǎng)老應(yīng)未雨綢繆
買養(yǎng)老險不是劃算不劃算的問題，而是應(yīng)該及早籌劃，做到未雨綢繆。
有人說單位已經(jīng)給上了養(yǎng)老險了，個人還用買嗎？我舉兩個數(shù)據(jù)你可能就清楚了。
按照今年養(yǎng)老金實行的新政策計算，退休后我們能得到多少養(yǎng)老金呢？這個問題算起來比較復(fù)雜，理財專家給我們算了一筆賬：北京居民王先生50歲左右，屬于“中人”（養(yǎng)老金賬戶分為“老人”、“中人”和“新人”三類，養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)不同），他的平均月薪為3000元，養(yǎng)老保險繳費期限為10年，那他退休后能領(lǐng)到多少退休金呢？
實行新的養(yǎng)老金制度后，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模由本人繳費工資的11％調(diào)整為8％后，王先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金＝3000元×15％＋3000元×8％×12×10÷120＝690元。其中，（3000元×15％）為基礎(chǔ)養(yǎng)老金；（3000元×8％×12×10÷120）為個人賬戶養(yǎng)老金。加上對“中人”過渡金的補償，王先生的養(yǎng)老金大概不會超過千元。
也有人計算過，未來30年，加入通貨膨脹的因素，如果要想退休后生活質(zhì)量不下降，至少每月得需要6500元的生活費，而僅靠單位上的養(yǎng)老險是絕對不夠的，每月千元的養(yǎng)老金到那時恐怕連維持最低的生活都難。
最需要強調(diào)的是，現(xiàn)在的年輕人以為養(yǎng)老保險是以后的事，殊不知，越是年輕時買費用越低，而所得保額越高，等到老年再買反而不劃算了。
小焦：養(yǎng)兒防老最安全
在我國5000年的歷史中，幾乎所有人都是養(yǎng)兒防老，即使沒有兒女，社會也能為你提供基本的養(yǎng)老保障。那么，你不如趁年青時采取更加積極的理財方式。
老人輕松安享晚年時光，最重要的還是要看年輕時的投資積累，前面已經(jīng)說過，買保險不如買基金。在統(tǒng)籌學(xué)的理論中有這樣一個觀點，如果一個或者幾個方案的組合在各方面均優(yōu)于另一個方案，那么第二個方案是一文不值的。對于養(yǎng)老問題，社保+商業(yè)養(yǎng)老保險的方案就不如社保+基金的方案，商業(yè)養(yǎng)老保險意義不大。
養(yǎng)老要結(jié)合國情，養(yǎng)兒防老仍是我國最佳的養(yǎng)老策略。多數(shù)中國人是遵守孝道的，也是樂于照顧父母晚年的，而讓子女養(yǎng)老最大的優(yōu)點就是能夠享受親情的快樂，也可以徹底抵御通貨膨脹。所以，養(yǎng)老的最佳方案就是社保加基金加子女，如果把基金交給子女打理也是一個不錯的選擇。
并不是說中國的商業(yè)保險不好，但我國的保險實在是太貴了，保險代理人太多，十羊九牧，保費的近1/3成為了代理人的傭金，其他2/3還要供養(yǎng)保險公司的大量工作人員，指望這種模式養(yǎng)老，無異于天方夜譚。
另外，通過數(shù)學(xué)方法可以簡單的證明，買保險并非越早買越劃算。據(jù)估算，每推遲一年，需要多支付的資金大約為2.5%，這個比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于目前的合理利率，也就是說，如將買保險的錢先投資一年再買，可能會更節(jié)約。
重疾險：化解風(fēng)險OR得不償失
老姜：保不保關(guān)健在理念
重大疾病險投不投保因人而異，關(guān)鍵在于投保理念。因為重大疾病險一般不具備投資價值，屬于純消費保障型產(chǎn)品。
一般人的心理是誰也不愿意自己得病，而且有人覺得自己身體很好，根本就不會得病。既然如此，為什么要白白地扔掉這筆錢呢？
但人吃五谷雜糧難免不得病。一旦得了大病，人們?nèi)绾螒?yīng)對呢？我們常聽有報道說，某人或某小孩得了大病，動輒花費幾十萬元或上百萬元，他們只能求助于慈善部門，或求助于媒體以得到社會人士的捐助。但這種捐助往往是杯水車薪，無濟于事。倘若及早上份重大疾病險，不就能達到自救的目的嗎？
現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率還是很高的，尤其是癌癥、腦血管病、糖尿病等病，隨著人的年齡的增長而發(fā)病率也越高。有關(guān)資料對癌癥病情的調(diào)查表明：大多數(shù)癌癥的發(fā)病率隨著年齡增長而有上升的趨勢。據(jù)美國1977年底的統(tǒng)計：在55歲以上的老年人中，癌癥的發(fā)病率僅次于心臟病，居各種死亡的第二位。1973－1975年我國人口的主要死亡統(tǒng)計表明：55-64歲的老年人癌癥死亡率僅次于心血管病，也位居第二。另外，據(jù)世界衛(wèi)生組織對腦血管病調(diào)查顯示，我國腦中風(fēng)的發(fā)病率和死亡率很高，每年每10萬人口中約有100人死于腦中風(fēng)。因此，投保重大疾病險是為了轉(zhuǎn)嫁未來的風(fēng)險，投不投重大疾病險完全在于個人的投資理念，談不上值得不值得保。
小焦：騙局迷城愛你不容易
重疾險看起來很美，但是在遇到問題的時候，保險公司往往推三阻四，不是說檢查不完全，不能斷定是重大疾病；就是說這種病是屬于保險合同里面免賠的。真正能夠得到理賠的少之又少，這樣的重疾險不買也罷。
其實，社會醫(yī)療保險完全可以解決看病的問題。有些保險代理人鼓吹的醫(yī)保只給報50%，剩下的50%沒人給報，很多消費者很容易就接受了誤導(dǎo)。其實，如果購買商業(yè)保險，這另外50%的報銷成本實在是高得不能再高了，先不說年輕時用不上，到了老年，自己繳納的保險費已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了能夠得到的賠償，而這也只能建立在保險公司能夠理賠的情況下。
重疾險購買者往往忽視了社會進步的因素，在保險公司劃定的重大疾病中，有些疾病經(jīng)過10年或者20年的臨床研究，很可能會成為常見病而被剔除出重大疾病，從而不能得到賠償。另外，若干年后，我國的福利制度很可能會更加進步，相關(guān)重大疾病的社會保障制度也會更加完善，果真如此，重疾險也就失去了存在的意義。
當(dāng)然，不買重疾險的最重要理由就是騙局太多，重疾險的合同中，往往出現(xiàn)大量的醫(yī)學(xué)名詞，一般老百姓很難理解具體是什么意思，保險代理人也不做解釋，而有個別的保險公司甚至讓你在年輕的時候購買帕金森的保險（注：帕金森病為一種老年癡呆癥），而這些病種都是隱藏在若干種疾病當(dāng)中，如此的騙局迷城只能讓人感到重大疾病險愛你不容易。
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