劉俞青
來源 今周刊502期
父親節(jié)的禮物琳瑯滿目的陳列在賣場(chǎng)的架上。幾個(gè)孩子很用心的看著各種物品的價(jià)格。這些孩子都想幫爸爸買份貼心的禮物。那，當(dāng)爸爸的呢？除了作為家庭的經(jīng)濟(jì)支拄之外，還要如何讓自己的孩子，更有一個(gè)衣食無缺的未來呢？給他魚吃，不如給他釣竿！如果孩子們可以從小懂得如何金錢，知道什么時(shí)候用該用的錢，了解投資的學(xué)問、還會(huì)嚴(yán)控自己的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)誠實(shí)面對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，那肯定就會(huì)有一個(gè)衣食無虞的快樂人生。這些學(xué)問，應(yīng)該及早學(xué)會(huì)，這些教室之外的人生理財(cái)課，應(yīng)該也是爸爸要給孩子最最寶貴的人生大禮！
今年六月二十六日，在全世界的驚嘆聲中，巴菲特給他三名子女，上了人生最重要的一堂理財(cái)課。
巴菲特在紐約市的公共圖書館里，簽署下一份他這輩子簽過的投資合約中，最重要的一份文件，這份文件的內(nèi)容，是他將捐出全部財(cái)產(chǎn)的近八五％，約三百七十億美元（新臺(tái)幣一兆二千多億美元）給慈善團(tuán)體。其中，三百一十億美元給比爾．蓋茲夫婦為名的慈善基金會(huì)，另外六十億美元?jiǎng)t給他自己三名子女負(fù)責(zé)的四個(gè)基金會(huì)。
全球各大媒體隔天都以斗大標(biāo)題寫著：「史上最大筆的慈善捐款！」描述他關(guān)懷社會(huì)的慈善心之際，他同時(shí)也正以父親的身分，給他的孩子上一堂人生最重要的理財(cái)課，而這堂課的實(shí)際價(jià)值，也許遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出他所捐出的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。
這堂課教的主題是什么？每位爸爸各有解讀。政治大學(xué)商學(xué)院院長周行一的兒子讀國中，他說這叫「善用金錢達(dá)成人生目標(biāo)」，是金錢定義的最高級(jí)。政治大學(xué)企管系教授、現(xiàn)任國民黨立委賴士葆，兒子陽明醫(yī)學(xué)系畢業(yè)，正在服役當(dāng)醫(yī)官，他說這叫「留一點(diǎn)空間給孩子自己去奮斗」。上柜公司中美晶的董事蔡文惠，兒子念了二年大學(xué)之后，決定休學(xué)重考上自己喜歡的企管系，他說這證明：「賺錢只是一個(gè)過程，可不是結(jié)果?！?/span>
每位父親的解讀各自不同，但無論如何，巴菲特這項(xiàng)驚人之舉，震驚全球，而在這堂課之前，巴菲特給全球父親的啟示，應(yīng)該是「如何教出巴菲特！」
巴菲特從小就對(duì)投資有獨(dú)到而精準(zhǔn)的見解，他五歲就去擺地?cái)傎u口香糖；八歲就會(huì)呼朋引伴，到家里附近的高爾夫球場(chǎng)撿球，轉(zhuǎn)手賣給球商獲利；十一歲時(shí)，他買了這輩子第一張股票，為他精采的「投資人生」正式揭開序幕。
1金錢：「錢不是從提款機(jī)跑出來」
巴菲特的成長過程，證明理財(cái)觀要從小灌輸，而為孩子第一堂理財(cái)課揭開序幕，是所有父親責(zé)無旁貸的權(quán)利也是義務(wù)，父親節(jié)在即，在孩子們處心積慮的看著各類廣告，想買一份父親節(jié)禮物的同時(shí)，做父親的應(yīng)該回過頭來再想想，該給孩子一堂什么樣的理財(cái)課？為他們展開順?biāo)斓娜松猛荆?/span>
盯著百貨公司櫥窗里的玩具，「爸爸我想要買這個(gè)?！埂覆恍校职譀]有錢?！埂笡]有錢喔？去提款機(jī)領(lǐng)就有啦！」這段對(duì)話恐怕在許多父子身上上演過，雖是天真的童言童語，但對(duì)金錢已經(jīng)有了不太正確的認(rèn)知觀念。
錢是什么？「去提款機(jī)領(lǐng)就有」的錢，這個(gè)觀念多半來自父母無意之間的對(duì)話，小孩在旁邊聽著聽著，以為只要沒錢，提款機(jī)領(lǐng)就有、刷卡就有，可見所處環(huán)境給孩子的影響有多大。
元大證券集團(tuán)相關(guān)企業(yè)轉(zhuǎn)投資的格林菲爾幼稚園，讓小朋友學(xué)會(huì)「金錢」的概念，來自一堂烹飪課。幼稚園執(zhí)行長、同時(shí)也是馬志玲的長媳唐可珊圍著圍裙，帶著一票小朋友現(xiàn)做一大桶「檸檬汁」，在大太陽底下推到巷子口去賣，一杯五元，生意很不錯(cuò)，二小時(shí)下來可以賣到一百多元。
唐可珊說，這樣做無非是要讓孩子知道錢怎么來，是憑勞力賺來，可不是天上掉下來，當(dāng)然更不是提款機(jī)領(lǐng)出來。
國民黨立委吳志揚(yáng)說，現(xiàn)在資訊爆炸的時(shí)代，他不知道才小學(xué)二年級(jí)的女兒在哪里學(xué)會(huì)「金錢」，但似乎還算正確，知道金錢得靠勞務(wù)去賺取。
有一天放學(xué)回家，女兒就在房門口貼了一張按摩的價(jià)目表，「吳氏按摩店」從此在家里掛牌營業(yè)；她正色地對(duì)回到家經(jīng)常喊這里酸、那里痛的爸爸吳志揚(yáng)說：「按摩全身要十五元，而且，要真的錢?！?/span>
吳志揚(yáng)說，從此以后按摩完，都乖乖按價(jià)目表付錢，不敢討價(jià)還價(jià)。
當(dāng)然，金錢有更深一層的意義，有時(shí)是付出人生慘痛的代價(jià)，才能慢慢理解。
中美晶董事蔡文惠，過去曾任未上市盤商聯(lián)誼會(huì)理事長，在未上市投資上重重摔過一跤，差一點(diǎn)爬不起來，他告訴今年念大二的兒子說：「easy money easy go.（錢來得快，去得也快）」出賣自己勞務(wù)與心力賺取來的金錢，才最踏實(shí)。
2選擇：要先吃棉花糖？還是要更多的棉花糖？
《先別急著吃棉花糖》是目前金石堂書店非文學(xué)類排名第一的暢銷書，書里面提到史丹佛大學(xué)曾做過一個(gè)有名的實(shí)驗(yàn)，為了考驗(yàn)孩子能不能延遲享樂（delayed gratification），把一個(gè)四歲大的孩子帶到一間房間，在他面前放了一塊棉花糖，告訴他十五分鐘內(nèi)如果棉花糖沒有吃掉，就再給另一塊作為獎(jiǎng)賞，如果吃了，就沒有了。
十五分鐘換一塊棉花糖似乎很劃算，但對(duì)一個(gè)四歲小孩而言，這十五分鐘真是最嚴(yán)厲的天人交戰(zhàn)。
而這個(gè)實(shí)驗(yàn)在十年之后，再對(duì)同樣的實(shí)驗(yàn)者進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)當(dāng)初能夠選擇堅(jiān)定地等待，咬著牙熬過十五分鐘嚴(yán)格考驗(yàn)的小孩，十年之后，在學(xué)校和人際相處上，都表現(xiàn)比較好，也有比較好的抗壓力。
事實(shí)上，棉花糖可以換做其他任何欲望，孩子成長過程要接受多少棉花糖的考驗(yàn)，放學(xué)了，同學(xué)吆喝一起去看電影，可是有補(bǔ)習(xí)課要去上；股票成功掛牌的一○四人力銀行創(chuàng)辦人楊基寬很喜歡跟孩子講一段自己的親身經(jīng)歷，五年前，曾有跨國性公司想要購并一○四，當(dāng)時(shí)只要他點(diǎn)頭，就能和許多電子新貴一樣，一夕致富，擁有許多人一輩子夢(mèng)寐以求的金錢，但當(dāng)時(shí)他考量到一○四還有未竟的社會(huì)責(zé)任，咬著牙拒絕了，五年之后，一○四在資本市場(chǎng)掛牌，換算市值，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)時(shí)那家公司開出的報(bào)酬。
楊基寬說「選擇」很簡單，就是「為了大理想，放棄眼前的小利?！怪v來容易，但往往選擇大理想，眼前面對(duì)的都是嚴(yán)格的訓(xùn)練，所以為了學(xué)業(yè)上有令人滿意的表現(xiàn)，得咬牙拒絕電影的誘惑，人坐在補(bǔ)習(xí)班里還會(huì)時(shí)時(shí)想起現(xiàn)在電影的情景、同學(xué)的笑聲，想想這是多么嚴(yán)厲的考驗(yàn)。
「選擇」定義很廣，未必件件都是嚴(yán)厲的人性考驗(yàn)，也可以只是單純配置的問題。聯(lián)邦銀行信託部經(jīng)理蔡漢朝有一兒一女，兒子今年讀建中一年級(jí)，他給孩子一個(gè)禮拜三百元的「可運(yùn)用資金」，這筆兒子口中「為數(shù)不多，必須算計(jì)著過日子」的零用錢，到了夏天，飲料需求量大增，他正在考慮要不要「酌量加碼」，也隨口提醒兒子，「要算著點(diǎn)花」，結(jié)果，平?？此粕窠?jīng)大條的兒子冷不防回他一句，「我知道怎么用啦！」蔡漢朝拍一下自己腦袋說，「唉！高中了，我都忘了原來他會(huì)算！」
兒子女兒花錢的方式也大不相同。蔡漢朝觀察到，兒子喜歡把有限的零用錢存很久，然后集資買一個(gè)大東西犒賞自己，例如游戲機(jī)；只差一歲的妹妹，則是每天十元、二十元的零食不離口，「這也是選擇?！共虧h朝說，基本上只要沒有不良嗜好，無論吃零食還是打電動(dòng)，他都尊重孩子的選擇。
3投資：「朋友是一本本好書，好書越多越好」
立委賴士葆的兒子打從念醫(yī)學(xué)系開始，因?yàn)橛幸晃黄蠊芟档拿淌诶习郑δ咳局?，就?duì)證券投資興趣頗高，大二時(shí)每天老遠(yuǎn)從陽明醫(yī)學(xué)院下課，立刻飛奔到臺(tái)大上「證券研習(xí)課程」，也跟爸爸請(qǐng)教股票經(jīng)，教授老爸給他的建議卻是，不管投資任何金融商品，終究都是在投資人。買股票，投資公司老闆，買基金，投資基金經(jīng)理人，看對(duì)人，八成就不會(huì)賠錢。
賴士葆頂著名教授光環(huán)，也陰溝里翻過船。幾年前，他買了美國股票，結(jié)果熟識(shí)的美國營業(yè)員捲股票走人，他隔海打官司打了很久，花了不少錢，終于把股票要回來，結(jié)果這些股票后來又因?yàn)楣矩?fù)責(zé)人操守不佳，最后淪為壁紙；賴士葆按著心臟苦笑說，他再也不做跨國投資，「太遠(yuǎn)了，看人就會(huì)失準(zhǔn)。」
不過，世新大學(xué)郭迺鋒教授提醒，人的投資要一視同「人」，不要小小年紀(jì)學(xué)會(huì)功利投資?，F(xiàn)代許多父母努力把孩子往明星學(xué)校擠，為的是要和名人小孩作同學(xué)，但「投資人」其實(shí)是一種普世價(jià)值，不能有目的作后盾，他相信，如果只會(huì)用金錢的階級(jí)，把人分成三六九等，未來恐怕難有更大的格局、有更大的成就與事業(yè)。
當(dāng)然，投資標(biāo)的百百種，不是只限定在「人」，在網(wǎng)路上自營健康食品的簡健銘另有一套投資哲理。
簡健銘的太太在臺(tái)灣飛力浦上班，他為了孩子教育，辭掉原本優(yōu)渥的財(cái)務(wù)主管職務(wù)，在家從事電子商務(wù)。傍晚，陽光撒在送孩子去補(bǔ)習(xí)班的車子里，臉上洋溢著笑容的簡健銘說：「我把時(shí)間拿來投資孩子，這是全天下報(bào)酬率最高的投資?！?/span>
簡健銘的兒子高一、女兒小五，一雙兒女在爸爸建議下，從三年前就學(xué)習(xí)開始記流水帳，建構(gòu)「收入」和「支出」的概念。他建立一種機(jī)制，鼓勵(lì)孩子投資「未來」——就是每年歲末計(jì)算結(jié)馀，流水帳上的結(jié)馀數(shù)字多少，他給孩子的壓歲錢就是多少；換言之，存款數(shù)字會(huì)有加成效果，存越多領(lǐng)越多，鼓勵(lì)孩子省下眼前，就是投資未來。
顯然，在有想法的父親眼里，投資人脈、投資未來，比簡單的投資賺錢觀念來得更為廣寬、更有價(jià)值。
4風(fēng)險(xiǎn)：「別花光口袋里最后一塊錢」
賴士葆在孩子投資股票過程中從不主動(dòng)干預(yù)，他只提醒兒子：永遠(yuǎn)別花光你口袋里最后一塊錢；或許正給「風(fēng)險(xiǎn)」下了最佳的注解。
他告訴兒子，報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)就像一張紙的正面和背面，永遠(yuǎn)緊緊相依，報(bào)酬多高，風(fēng)險(xiǎn)就多高。要搞清楚風(fēng)險(xiǎn)在哪里，有多少，賴士葆強(qiáng)調(diào)，他從來沒有告訴孩子要躲避風(fēng)險(xiǎn)，相反地，應(yīng)該勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴桓页袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。
而在商場(chǎng)縱橫六十年，鮮有敗績的華新麗華榮譽(yù)董事長「焦師傅」焦廷標(biāo)，一樣提醒他的兒子「勢(shì)不可用盡」的風(fēng)險(xiǎn)哲學(xué)。他很清楚，錢永遠(yuǎn)賺不完，如何在瞬間的機(jī)會(huì)中，把賺來的錢落袋為安，是他在投資場(chǎng)中致勝的重要關(guān)鍵。
從上海十里洋場(chǎng)出身的焦廷標(biāo)，早年看盡許多人妄想一夕致富，卻在洪流中慘遭吞噬的悲?。贿@樣的經(jīng)驗(yàn)讓他永遠(yuǎn)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也把這樣的經(jīng)驗(yàn)告訴孩子：「勢(shì)不可用盡，手中要常有應(yīng)急錢，」所以他堅(jiān)持口袋如果有一塊錢，一定只能做八毛錢的生意。
蔡漢朝則說，孩子小時(shí)候?qū)疱X觀念不夠穩(wěn)定，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大提高。因此「風(fēng)險(xiǎn)課」經(jīng)常在他家客廳活生生上演。
每次只要電視上一播放現(xiàn)金卡廣告，不斷傳遞那種「夢(mèng)想一瞬間實(shí)現(xiàn)」的訊息，蔡漢朝說，他就忍不住對(duì)著孩子碎碎念，這種「公然設(shè)下消費(fèi)陷阱」是不負(fù)責(zé)任的商業(yè)行為，「你以為現(xiàn)金卡不用還錢?。坎灰嘈胚@種廣告！」邊說還邊拿起一旁的計(jì)算機(jī)，蔡漢朝敲著鍵盤告訴孩子，「你知道？你借五萬元，一個(gè)月就要還將近一千元?！怪钡絻鹤涌棺h說，「我知道了，」他才會(huì)閉上嘴巴不再嘮叨。
但蔡漢朝的想法很簡單，他覺得就是要在平常時(shí)候警告孩子，否則等到孩子真正陷入卡債的惡性循環(huán)中，那就真的后悔莫及了。
5誠實(shí)：「能坦然面對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況，就不易引發(fā)貪念」
中小信?；鸲麻L黃維生說，誠實(shí)理財(cái)，說穿了不過就是處理金錢時(shí)，坦然的態(tài)度。
他和太太經(jīng)常就在餐桌上、在孩子面前討論公司的財(cái)務(wù)狀況，這個(gè)態(tài)度無形中也讓孩子坦然面對(duì)金錢處理，他說，直到現(xiàn)在，孩子拿錢去買個(gè)東西，回來一定順手把找回的錢放在桌上，一毛錢不差；而就讀大二的小女兒每次要刷卡之前，一定也會(huì)打電話跟媽媽報(bào)備，母女倆還可以隔著電話討論血拼的樂趣，他說，不誠實(shí)一定是從隱瞞開始，才慢慢到欺騙，只要連第一步的隱瞞都不做，誠實(shí)其實(shí)是自然不過的態(tài)度而已。
簡健銘說，誠實(shí)的態(tài)度不只對(duì)別人，對(duì)自己尤其重要，人能坦然面對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況，就不易引發(fā)貪念。
他就讀小五的女兒，因?yàn)閷W(xué)區(qū)內(nèi)有臺(tái)北市清潔隊(duì)所屬國宅的關(guān)係，與許多清潔隊(duì)子女成為同班同學(xué)。其中不少清潔隊(duì)子女比起同學(xué)出手闊綽，每天這些父母都讓孩子帶著八百元、一千元的零用錢到學(xué)?；ㄓ茫鹌渌瑢W(xué)側(cè)目，他的女兒甚至曾因此開口向爸爸要求增加零用錢。
當(dāng)父親的簡健銘拒絕了孩子不合理的要求，他同時(shí)私下分析這樣的情況，認(rèn)為這也許是社會(huì)階層問題所引發(fā)的反作用力，父母不能用坦然態(tài)度面對(duì)真實(shí)的財(cái)力，反而「自己拿不到的，要給孩子更多?！沟赡芤虼藶楹⒆勇裣铝隋e(cuò)誤的價(jià)值觀。
6快樂：「用錢買快樂，更多快樂是錢買不到的」
吳志揚(yáng)形容他的爸爸吳伯雄的用錢態(tài)度，平日「節(jié)儉近乎摳」，但只要一遇到家庭活動(dòng)的開支，他就突然大方得不得了，例如每年「吳家盛事」就是包下一整臺(tái)游覽車，全家二十幾個(gè)成員全都放下手邊工作，排除萬難一起出去玩，一路上住最好的飯店、吃最好吃最高級(jí)的料理，當(dāng)然，也享受可貴的親情滋潤；幾天下來，三、四十萬元的開銷跑不掉，全由爸爸吳伯雄埋單，最近他們?nèi)也艅倓偟侥吓_(tái)灣旅行回來，吳志揚(yáng)說，每次一趟旅行回來，他都覺得爸爸彷彿又年輕了幾歲，這種心境上的愉快，只消花三、四十萬元就能換得，「真便宜」。
元大證券副總經(jīng)理馬維建的理財(cái)觀是，有更多東西是金錢買不到，這是他經(jīng)常提醒在優(yōu)渥環(huán)境中成長的兒子馬伯翰，最重要的觀念。
他的太太唐可珊在一旁說，一開始，她跟馬維建說，四歲小孩怎么可能懂這些？但馬維建決定用行動(dòng)證明。他每天早上起床第一件事，就是用力擁抱兩個(gè)孩子，孩子常常在睡夢(mèng)中被爸爸「抱醒」，惺忪中燦爛如花的笑容，不花一毛錢，唐可珊說，那個(gè)笑容千金難買，也千金不賣。
是啊，孩子怎會(huì)不懂，如果爸爸愿意循序漸進(jìn)，灌輸孩子正確的理財(cái)基礎(chǔ)觀念，就算不若巴菲特豁達(dá)有錢，但就能教出一位能夠正確做好投資理財(cái)?shù)男⌒“头铺?，也讓孩子未來的人生旅程，少走了許多讓人困擾的金錢冤枉路。
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