個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，最主要的就是要使用好理財(cái)工具。也許有人認(rèn)為理財(cái)就是用全所有的工具，也有人認(rèn)為買基金。買股票或是買保險(xiǎn)就算了在理財(cái)了。事實(shí)上，理財(cái)是一個(gè)長期的系統(tǒng)的過程，理財(cái)方案也需要長期的執(zhí)行和定期的修改。
理財(cái)?shù)膱?zhí)行的過程是對(duì)理財(cái)工具的使用過程，而修改則是對(duì)理財(cái)工具的再次挑選和比例調(diào)整的過程。無論是使用、挑選或是組合，都需要對(duì)這些工具有所了解。不能盲目選用。
在整個(gè)理財(cái)過程中，有些工具是必須的，比如說儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。而有些則是可以自由選擇的比如黃金買賣股票、房地產(chǎn)的投資等等。
儲(chǔ)蓄
理財(cái)必備工具，就是在理財(cái)規(guī)劃中必須具備的。任何理財(cái)?shù)幕A(chǔ)都來自于儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是指將資金的使用權(quán)暫時(shí)讓度給銀行等金融機(jī)構(gòu)，并能獲得一定利息的一個(gè)理財(cái)工具。我國目前的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品主要有活期存款。定期存款，（定期存款又分為整存整取、零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息等。）還有銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品也屬于儲(chǔ)蓄類工具。
保險(xiǎn)
其次是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是管理個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的核心工具，參加保險(xiǎn)的主要目的是位了個(gè)人家庭生活安全、穩(wěn)定。購買保險(xiǎn)要注意并不是所有的保險(xiǎn)都適合您。不必要的保險(xiǎn)反而會(huì)造成財(cái)務(wù)上的損失。但也不要因此而忽略保險(xiǎn)不購買或買不夠。
債券
債券：債券是一種表明債券債務(wù)關(guān)系的憑證。證明持有人有按照約定條件向發(fā)行人取得本金和利息的權(quán)利。債券的種類很多，按照投資人的不同債券分為國債、金融債、企業(yè)債等。債券一般具有收益率較存款高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、流動(dòng)性好的特點(diǎn)。（國債的金融債券較其他債券風(fēng)險(xiǎn)低，且國債利息收入免稅）
在可選擇的理財(cái)工具就比較多了，基金、房產(chǎn)、外匯、股票、黃金、信托、期貨、收藏等等。
基金
基金是發(fā)行單位以基金證券或份額的形式募集社會(huì)閑散資金，形成一定規(guī)律的信托資產(chǎn)，然后交由專業(yè)的基金管理人管理的運(yùn)營，投資于股票、債券、外匯貨幣市場工具等金融投資工具，最終按投資比例分享投資收益。
市面上的基金品種比較多，因此選擇時(shí)看好類型。貨幣市場基金具有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄功能，相對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)小。但總的來說基金作為投資工具，宜長期持有。
住房
住房本身在日常生活中有著很重要的位置，而房地產(chǎn)作為一項(xiàng)投資工具，只有在以下情況才被視為理財(cái)工具，如租房、購房、期房投資等。因?yàn)樵谶@時(shí)房產(chǎn)將直接影響家庭或個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況。
黃金
黃金投資即包括實(shí)物產(chǎn)品，也包括與實(shí)物產(chǎn)品相關(guān)的衍生產(chǎn)品。黃金顯豁零售的產(chǎn)品有：金條、金幣、黃金存折等?，F(xiàn)在還有新的黃金產(chǎn)品-紙黃金。此外還有期貨、期權(quán)、借貸等衍生產(chǎn)品。黃金雖然不再與貨幣掛鉤，但作為財(cái)富的象征，依舊是儲(chǔ)備的重要對(duì)象，以為黃金還是在通貨膨脹下保值增值的一種工具。
理財(cái)是個(gè)性的。個(gè)性的東西合適的才是最。就象我們挑一雙合適的鞋子。大小有不同，款式有不同，要挑適合自己的。理財(cái)也一樣，產(chǎn)品不同，收益不同。挑選適合自己的理財(cái)工具，將財(cái)富按適合比率合理分配。并要進(jìn)行主動(dòng)的學(xué)習(xí)。
理財(cái)?shù)墓ぞ吆芏啵谖覀兂趿私饬艘恍├碡?cái)工具的常識(shí)后，就要再更深一步的了解這些工具的種類：
儲(chǔ)蓄
儲(chǔ)蓄的種類包括一下幾種：
活期儲(chǔ)蓄存款：不確定在存期，可隨時(shí)存取款，存取金額不限。
整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。它是定期儲(chǔ)蓄中最常用的存款類型，
零存整取存款：就是每月分筆存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。這種儲(chǔ)蓄有利于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。是積累資金的的首選儲(chǔ)蓄方式。
存本取息存款：就是一次存入本金，在存期內(nèi)每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。
整存零取存款：就是一次存入本金，在存期內(nèi)每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。
定活兩便存款：就是不約定存期，在取款時(shí)按實(shí)際存期確定利率的一種銀行儲(chǔ)蓄方式。
通知儲(chǔ)蓄存款：存取不定，支取時(shí)事先通知銀行，起存金額為一千元，可分一次或多次支取，利率按支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計(jì)息。通知存款一般用于短期內(nèi)不用的大我?guī)舻膬?chǔ)蓄。靈活性強(qiáng)，且可以獲得比活期帳戶更高的利息。
債券
債券的種類：按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，債券類型也不相同。
第一、按償還與付息方式分類可分為：定息債券、一次還本付息債券、貼現(xiàn)債券、浮動(dòng)利率債券等。
定息債券：債券票面附有利息息票，通常半年或一年支付一次利息，利率是固定的。又叫附息債券。
一次還本付息債券：到期一次性支付利息并償還本金。
貼現(xiàn)債券：發(fā)行價(jià)低于票面額，到期以票面額兌付。發(fā)行價(jià)與票面額之間的差就是貼息。
浮動(dòng)利率債券：債券利率隨著市場利率變化。
累進(jìn)利率債券：根據(jù)持有期限長短確定利率。持有時(shí)間越長，則利率越高。
可轉(zhuǎn)換債券：到期可將債券轉(zhuǎn)換成公司股票的債券。
第二按照擔(dān)保性質(zhì)分類：可以分為抵押債券、擔(dān)保信托債券、保證債券和信用債券。
抵押債券：以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押發(fā)行。
擔(dān)保信托債券：以動(dòng)產(chǎn)或有價(jià)證券擔(dān)保。
保證債券：由第三者作為還本付息的擔(dān)保人。
信用債券：只憑發(fā)行者信用而發(fā)行，如政府債券。
此外，債券按照發(fā)行主體的不同還可以分成:：國債、地方債券金融債券。企業(yè)債券、國際債券等。
如果你現(xiàn)在有20萬元的現(xiàn)金類資產(chǎn),假設(shè)你的年投資收益為15%,實(shí)現(xiàn)翻番達(dá)到40萬元需要多少年?這時(shí)很多人會(huì)說,大概需要七、八年吧。但實(shí)際呢,計(jì)算復(fù)利因素,只需要4.8年便能從20萬變成40萬！這其中有一個(gè)理財(cái)?shù)?2法則。也就是說本金翻一番所需時(shí)間(年)＝72÷年收益(不計(jì)百分號(hào))。
現(xiàn)在我們計(jì)算一下目前通過正常投資途徑實(shí)現(xiàn)翻番目標(biāo)所需要的時(shí)間。
1、儲(chǔ)蓄。當(dāng)前一年期的定期存款利率為2.25%,稅后為1.8%,假設(shè)利率保持不變,則本金翻一番所需時(shí)間:72÷1.8＝40年。
2、國債。因?yàn)閲鴤苌儆幸荒昶诘?所以我們以加息后的三年期憑證式國債計(jì)算,利率為3.37%,本金翻一番所需的時(shí)間:72÷3.37＝21年。
3、開放式基金。當(dāng)前開放式基金的業(yè)績雖然良莠不齊,但也有諸多業(yè)績優(yōu)秀的基金,如果選擇一只好的基金,其回報(bào)率為8%,則本金翻一番所需的時(shí)間:72÷8＝9年。
4、貨幣基金。貨幣基金的年平均收益率一般為2.8%左右,本金翻一番需要的時(shí)間則為:72÷2.8＝25.7年。
5、信托。時(shí)下信托產(chǎn)品非常熱銷,年利率大約為4.8%,購買信托產(chǎn)品,本金翻一番所需的時(shí)間:72÷4.8＝15年。
6、人民幣理財(cái)。除了股份制銀行外,目前各國有專業(yè)銀行也推出了人民幣理財(cái)產(chǎn)品,以2005年2月1日建行推出的"利得盈"為例,其1年期產(chǎn)品的年收益為3.03%,本金翻一番所需的時(shí)間:72÷3.03＝23.7年。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,銀行儲(chǔ)蓄翻番的時(shí)間最長,需要40年！因此,要想實(shí)現(xiàn)家財(cái)?shù)脑鲋?就要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的"有錢存銀行"的老觀念,根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,盡量選擇收益高的理財(cái)產(chǎn)品。以人民幣理財(cái)為例,很多人認(rèn)為它和定期儲(chǔ)蓄的收益差不了一兩個(gè)百分點(diǎn),但你別忘了,收益高一個(gè)百分點(diǎn),本金翻番的時(shí)間就能縮短15年。所以,在打理家財(cái)上應(yīng)當(dāng)錙銖必較,分厘不讓。
案例比較：目前收益率相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品包括貨幣基金（一年期年收益率為2％），銀行存款（一年期稅后年利率為1.8％），短債基金（一年期年收益率2.5％），這幾種產(chǎn)品的收益率好像相差不過0.25％～0.5％的差距，但在復(fù)利的效果下，仔細(xì)算算其結(jié)果的差距卻非常大。以10萬元為例：
銀行存款翻番時(shí)間：72％÷1.8%=40年；
貨幣基金翻番時(shí)間：72％÷2%=36年；
短債基金翻番時(shí)間：72％÷2.5%=28.8年
不算不知道，一算嚇一跳！短債基金與銀行存款收益率這0.7％的差距，卻能夠使本金提前近12年翻番。因此對(duì)于理財(cái)之道，可千萬不要忽略這微小的收益率差距，因?yàn)閺?fù)利的效果能夠使你獲利更多，因此對(duì)于基金、國債等的分紅，投資者也需要盡快取出繼續(xù)投資，這樣才能獲得更大的收益。
目前眾多的介紹理財(cái)?shù)奈恼?，幾乎眾口一詞都是儲(chǔ)畜、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等等，還有一些銀行開設(shè)了理財(cái)規(guī)劃的服務(wù)，為客戶科學(xué)規(guī)劃理財(cái)生涯，量身定制個(gè)人理財(cái)建議等等。當(dāng)我們面對(duì)這么多形形色色的理財(cái)說法的時(shí)候，我們是否有回過頭來想想，理財(cái)究竟是什么？不如讓我們?cè)賮眍A(yù)習(xí)以下以前的"課程"吧！
理財(cái)?shù)南葳?
1. 理財(cái)怕麻煩
很多人往往在計(jì)劃的理財(cái)?shù)臅r(shí)候，看到各種各樣的理財(cái)工具而退卻，原因是這些理財(cái)工具都不熟，還是儲(chǔ)蓄算了，省心。事實(shí)上信心來自于了解。適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充一些理財(cái)知識(shí)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)這些并沒有你想的那么繁瑣。
2. 我不需要理財(cái)
事實(shí)上每個(gè)人都是需要理財(cái)?shù)?，理?cái)活動(dòng)是貫通每個(gè)人一生的基本行為。當(dāng)你在三歲時(shí)從父母或親戚手中接過你的第一份收入-買糖果的一塊錢時(shí)，你親自理財(cái)?shù)幕顒?dòng)就此展開。你決定買什么樣的糖果和買入多少的消費(fèi)行為，實(shí)際上與一個(gè)成人的日常支出活動(dòng)從本質(zhì)上是一樣的。
人生的目的，就是追求成功。不管是家庭的幸福，還是事業(yè)的輝煌，都是成功的表現(xiàn)。
在現(xiàn)代社會(huì)，對(duì)一個(gè)人來說，成功的基礎(chǔ)之一就是財(cái)富。不管是實(shí)在的金錢，還是名望或才能，都最終實(shí)現(xiàn)到財(cái)富的層面上。通俗的來說，財(cái)富就代表了一個(gè)人的價(jià)值，表現(xiàn)了一個(gè)人的社會(huì)地位。
既然財(cái)富如此重要，那么如何獲得以及保值、增值也就同樣重要。所謂投資理財(cái)就是使您的財(cái)富最大化！如何使您學(xué)會(huì)科學(xué)正確的理財(cái)也是本寶典的目標(biāo)之一。
理財(cái)包括的內(nèi)容
在走出了誤區(qū)以后，我們就要來學(xué)習(xí)一下究竟理財(cái)都包括哪些內(nèi)容：理財(cái)包括一個(gè)人的人生目標(biāo)、涉及到教育、愛情、婚姻家庭、理想、職業(yè)規(guī)劃、價(jià)值觀念等等?？傊?，不僅僅是錢。
理財(cái)?shù)氖畻l金律
1. 區(qū)分理性目標(biāo)與非理性目標(biāo)（不可能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是非理性的）
2. 區(qū)分必須實(shí)現(xiàn)的和希望實(shí)現(xiàn)的（必須實(shí)現(xiàn)的是基本保障）
3. 將目標(biāo)量化，明確最終要達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
4. 改善總體的財(cái)務(wù)狀況（健康本身就能帶來更多財(cái)富）
5. 短長兼顧（我們的目標(biāo)要分層次，短中長都有才算合理）
6. 目標(biāo)要逐一實(shí)現(xiàn)（分清主次，先主后次）
7. 預(yù)留備用金（無法預(yù)知的突發(fā)事件會(huì)讓我們措手不及）
8. 永遠(yuǎn)不作自己不懂的投資（并不是所有的理財(cái)工具都是必須的）
9. 匹配產(chǎn)生效益（投入與收入相匹配，計(jì)劃與家庭情況相匹配）
10. 保持靈活性（理財(cái)需要自律，也需要保持靈活性，要適當(dāng)調(diào)整您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)）
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