格萊珉銀行的基本假設是,每一個借款者都是誠實的?!拔覀兇_信,建立銀行的基礎應該是對人類的信任,而不是毫無意義的紙上合同。格萊珉的勝敗,會取決于我們的人際關系的力量?!?div style="height:15px;">
文/曹張偉
這也許是一個不怎么起眼的銀行:至2006年6月底,累計貸款總額是2810億塔爾(折合人民幣322億元),目前貸款余額是317億塔卡(折合人民幣36億元),今年預計全年會新增貸款540億塔爾(折合人民幣62億元)。
它便是被稱為“窮人銀行”的孟加拉格萊珉銀行,其創(chuàng)始人是穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)博士。1976年,尤努斯博士嘗試發(fā)放小額貸款給窮人,讓他們有資金從事生產勞動,改善生活狀況。1983年,經國會通過,孟加拉國政府特許尤努斯博士創(chuàng)建格萊珉銀行,在農村全面開展小額信貸業(yè)務。
至今,小額信貸的成功模式已經在全球100多個國家得到推廣,數百萬貧困人口成功脫貧。
離經叛道的銀行家
有這么一則故事:在10個國家各有1名記者問該國的一名資深金融人士,問題如下:一家銀行專門借出小額貸款給農村窮人,甚至身無分文的乞丐,竟然在沒有政府資助、沒有國際機構捐款下自給自足,每年還有盈利,有無可能?10位不同國籍的銀行業(yè)精英的答案是完全一致而且斬釘截鐵的:“沒有可能!”
那么,精英們都錯了。因為這家銀行正是格萊珉銀行。
格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來,除了創(chuàng)辦當年及1991年至1992年兩個孟加拉國內水災特別嚴重的年頭外,一直保持盈利,2005年的盈利達1521萬美元(折合1.2億元)。
格萊珉銀行的賬目曾經受到國際知名經濟學者質疑。普林斯頓大學教授喬納森·莫多克在1999年發(fā)表論文《小額信貸承諾》,質疑格萊珉銀行低于1.6%的不良貸款比率不真實,實際數字應該是7.8%;他又稱格萊斯珉銀行只是依靠捐款來生存,如要自給自足收支平衡,貸款的實質利率要高達25.7%。
對此,尤努斯教授稱:“我認為不需要反駁喬納森·莫多克,格萊珉銀行的現狀已證明他的預測全部是錯誤的。我們自1995年停止接受捐款后,不但可以繼續(xù)生存,而且盈利是一年比一年多;我們不需要提高貸款利率,我們的實際利率只是10%,近期還在研究調低利率,因為我們的利潤太多了,盈利并非我們的主要目的?!?div style="height:15px;">
“我們的賬目每月都會在網上公布,自1976年以來,所有數據一直是公開的,任何經濟學家都可以研究我們,從而知道我們?yōu)槭裁磿晒??!?div style="height:15px;">