對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)，“十一五”與“十五”外部市場(chǎng)環(huán)境最大的不同在于外資金融機(jī)構(gòu)的全面進(jìn)入，使中國(guó)銀行業(yè)面臨另外一個(gè)更嚴(yán)峻的考驗(yàn)，即抵御或盡量減小外界因素對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的干擾，保証國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的落實(shí)
-張穎
2006年12月11日，中國(guó)加入WTO的過渡期結(jié)束，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將在中外資銀行的合作與競(jìng)爭(zhēng)中步入一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期，誰(shuí)將領(lǐng)導(dǎo)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)未來5年的發(fā)展呢？筆者認(rèn)為，引領(lǐng)者將具有以下特征：
先強(qiáng)后大，然后強(qiáng)大
面對(duì)外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行業(yè)這一現(xiàn)實(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)模式的選擇，傾向性的意見是實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)模式，組建金融控股公司，打造“金融航母”，抗衡外資銀行。甚至有專業(yè)人士上書建言成立“中國(guó)金融業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”全面監(jiān)管金融業(yè)。政府“十一五”規(guī)劃中提到了“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”，表明政府的謹(jǐn)慎態(tài)度，僅僅是“試試看”。如果按照業(yè)內(nèi)高端人士的看法，如果不實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行業(yè)后，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)將處于不利境地。這似乎危言聳聽了。其實(shí)，無(wú)論實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，都要從實(shí)際出發(fā)，不能從一種體制跳入另一種體制，而應(yīng)該適應(yīng)和選擇一種靈活的體制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)質(zhì)上就是資金存貸的行業(yè)，其他業(yè)務(wù)僅僅處于一種從無(wú)序逐漸到有序的起步階段，也就是說，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)總的盈利模式是收取存貸差，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力偏低，針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)總的發(fā)展情況，對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式的選擇需要採(cǎi)取靈活的態(tài)度，市場(chǎng)的規(guī)律是此消彼長(zhǎng)的，能夠在未來5年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)領(lǐng)跑的，一定是避開了體制的困擾而實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化銀行，即走“先強(qiáng)”一步，然后將這些真正有實(shí)力的專業(yè)化銀行的優(yōu)勢(shì)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)資源配置，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)?
以人為寶，貴在人才
2003年12月26號(hào)，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人才工作的決定》，《決定》明確指出：實(shí)施人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略是黨和國(guó)家一項(xiàng)重大而緊迫的任務(wù)，強(qiáng)調(diào)在以能力建設(shè)為核心，大力加強(qiáng)人才培養(yǎng)工作等7個(gè)方面全面推進(jìn)人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)不容置疑地要根據(jù)這一決定全面推進(jìn)“人才強(qiáng)行”戰(zhàn)略。
以人為寶、貴在人才是國(guó)內(nèi)銀行成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力金融企業(yè)的根本。建立一支適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)范化、專業(yè)化的基礎(chǔ)人才隊(duì)伍，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)施“人才強(qiáng)行”戰(zhàn)略的當(dāng)務(wù)之急。西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐表明，實(shí)施金融從業(yè)資格認(rèn)証制度就是持續(xù)擁有領(lǐng)先的核心戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)能力和不竭的金融創(chuàng)新能力的人力資源管理制度保障。2006年6月6日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)証委員會(huì)成立，這是中國(guó)銀行業(yè)一個(gè)“里程碑”式的事件，它的實(shí)際意義在于引領(lǐng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)管理方式運(yùn)行，按照從業(yè)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范職業(yè)操守和專業(yè)技能，然后通過持續(xù)的教育培訓(xùn)，不斷提升從業(yè)人員的金融素養(yǎng)和工作技能。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)証委員會(huì)成立后，首推風(fēng)險(xiǎn)管理和個(gè)人理財(cái)兩個(gè)專業(yè)証書，意圖是非常明確的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力將成為中資銀行成敗與否的關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在這兩方面的專業(yè)人才是否做好了足夠的準(zhǔn)備，在未來5年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展過程中將見分曉。
國(guó)內(nèi)銀行業(yè)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)能力和實(shí)戰(zhàn)能力將是體現(xiàn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要標(biāo)志，通過獲取從業(yè)人員專業(yè)証書的過程，就是一個(gè)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)、提升的學(xué)習(xí)能力提高的過程，相信未來5年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中會(huì)涌現(xiàn)一大批善于動(dòng)腦勤于動(dòng)手、具有國(guó)際視野、創(chuàng)新能力、掌握熟練金融業(yè)務(wù)全面技能的人才，最具有代表性的將是個(gè)人理財(cái)專家和風(fēng)險(xiǎn)管理專家，他們將領(lǐng)導(dǎo)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)未來的發(fā)展。
敢于合作，勇于創(chuàng)新
創(chuàng)新是在繼承或合作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，而不是顛復(fù)或革命。
“和而不同”是中國(guó)文化的精髓，中資銀行和外資銀行在合作中競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展將是未來5年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，而金融創(chuàng)新將是這一主旋律的指揮者。龐大的網(wǎng)絡(luò)和客戶群體是中資銀行優(yōu)勢(shì)資源所在，先進(jìn)的管理方式和優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新產(chǎn)品是外資銀行優(yōu)勢(shì)資源所在，在合作中實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)比進(jìn)行綜合化經(jīng)營(yíng)更能贏得客戶的青睞，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將大放光芒，社區(qū)將成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的主要陣地，更多的客戶更需要“到家門口”式的服務(wù)，但不一定是“一站式”服務(wù)，客戶的忠誠(chéng)度將在社區(qū)扎根。保住穩(wěn)定的客戶就是保住穩(wěn)定的發(fā)展，未來5年在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展中，客戶的流動(dòng)(最好不要認(rèn)為是流失)是最大的流動(dòng)，也是資產(chǎn)的最大流動(dòng)。
金融創(chuàng)新將使利息收入和非利息收入在銀行業(yè)的盈利模式中實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)換，銀行還是銀行，但將會(huì)逐漸由商業(yè)銀行蛻變?yōu)槔碡?cái)銀行。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出了規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)的3項(xiàng)原則，即風(fēng)險(xiǎn)是否可控、成本是否可算以及信息披露是否充分。問題是如果沒有一套有效控制風(fēng)險(xiǎn)的體系、制度和管理辦法，沒有在科學(xué)的成本核算基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價(jià)和沒有通暢、充分的信息披露，金融創(chuàng)新就將成為“金融創(chuàng)傷”。
不能掉以輕心的是，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)是服務(wù)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，銀行業(yè)高端人士已經(jīng)說得很清楚：對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)，“十一五”與“十五”外部市場(chǎng)環(huán)境最大的不同在于外資金融機(jī)構(gòu)的全面進(jìn)入，使中國(guó)銀行業(yè)面臨另外一個(gè)更嚴(yán)峻的考驗(yàn)，即抵御或盡量減小外界因素對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的干擾，保証國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的落實(shí)。
知名品牌，民眾認(rèn)可
客戶常常是從品牌而不是產(chǎn)品中尋求和獲得更多的價(jià)值，強(qiáng)勢(shì)品牌的核心競(jìng)爭(zhēng)力不在于企業(yè)，而是來自于客戶一端。人們對(duì)某一品牌所擁有的思考、回憶和感受才是品牌價(jià)值的本質(zhì)所在。品牌的成長(zhǎng)一般要經(jīng)歷地域性品牌、全國(guó)性品牌和國(guó)際性品牌三大階段。
2006年7月13日，美國(guó)《財(cái)富》雜志公布2005年度全球500強(qiáng)企業(yè)名單，其中中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分列199名、255名、277名和377名，可以說，四大國(guó)有商業(yè)已經(jīng)成為國(guó)際性的品牌，但這僅僅是外資銀行未進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行業(yè)前的一次上榜。在最新揭曉的2006年《亞洲銀行家》零售金融服務(wù)卓越大獎(jiǎng)評(píng)選中，招商銀行從全亞洲17個(gè)國(guó)家和地區(qū)122家銀行的逐鹿賽中脫穎而出，一舉奪得“中國(guó)最佳零售銀行”及“中國(guó)最佳股份制零售銀行”兩項(xiàng)大獎(jiǎng)。那么，未來5年還會(huì)是這樣嗎？
有人預(yù)測(cè)，到2008年，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將超過日本和英國(guó)，名列全球第二。面對(duì)如此大的一個(gè)市場(chǎng)，品牌的根基將從社區(qū)生長(zhǎng)起來，社區(qū)之間的傳播會(huì)擴(kuò)散到一個(gè)城市，由一個(gè)城市延伸到一個(gè)城市，就會(huì)有全國(guó)性的影響和發(fā)展，為什么呢？因?yàn)橹挥衼碜悦癖姷恼J(rèn)可，才是一個(gè)品牌形成并成為知名品牌的基礎(chǔ)。未來5年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將顯現(xiàn)從經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)品牌的轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)品牌實(shí)際上就是經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信，近一兩年來，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品投訴不斷升溫，銀行監(jiān)管部門認(rèn)為，造成投訴升溫的主因有二：一是目前我國(guó)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力還較低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)知能力；二是商業(yè)銀行為吸引客戶、搶占市場(chǎng)分額，對(duì)產(chǎn)品解釋和風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力缺乏全面了解和判斷。假如國(guó)內(nèi)銀行以“我國(guó)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力還比較低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)知能力”的理由，把投訴的50%的原因歸于客戶，那么，如何建立自身的誠(chéng)信呢？這樣的銀行生存空間還有多大不能不值得我們深思，尤其是到了中國(guó)銀行業(yè)全面開放的前夜。
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