由于近期幾家信用卡中心年費(fèi)政策有所變動，提醒廣大持卡人多留一個心眼。
自從銀監(jiān)會規(guī)定在持卡人激活信用卡前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得收取任何費(fèi)用以來，不少持有睡眠卡的持卡人真是松了一口氣，只要不開卡，就不需要為年費(fèi)擔(dān)心。不過，已經(jīng)開卡的持卡人卻遇到了麻煩。
前一段時間有網(wǎng)友反映，她突然收到了銀行催款通知書，被告知需要支付信用卡年費(fèi)，而在她的記憶中，已經(jīng)達(dá)到了銀行規(guī)定的免年費(fèi)刷卡次數(shù)。經(jīng)過查詢后她發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡年費(fèi)政策有了變動，免年費(fèi)的刷卡次數(shù)標(biāo)準(zhǔn)有了不小的提高，未能達(dá)到新標(biāo)準(zhǔn)的她只能默默承受這突如其來的年費(fèi)。
不同信用卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各異
通過咨詢記者發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的年費(fèi)政策并沒有改變，一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)在100元左右，而金卡年費(fèi)一般為200元或300元。單幣卡年費(fèi)較雙幣卡更低。附屬卡年費(fèi)一般對應(yīng)主卡年費(fèi)減半。
不過，各家銀行信用卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)卡片不同也會有所差異。比如，浦發(fā)銀行 （600000股吧,行情,資訊,主力買賣）標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)主卡180元，附卡90元；金卡年費(fèi)主卡360元，附卡180元；而浦發(fā)上航聯(lián)名卡的年費(fèi)要360元；至于浦發(fā)麥兜系列信用卡，更是亮出了“終身免年費(fèi)”的招牌。因此，即便是同一個信用卡中心發(fā)行的信用卡，年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也會有很大出入，持卡人在辦卡時應(yīng)該先問問清楚這個“潛在成本”有多高。
免年費(fèi)政策值得注意
其實(shí)對大部分持卡人來說，年費(fèi)的高低并不是問題，關(guān)鍵是免年費(fèi)的指標(biāo)是否容易達(dá)到。從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大部分信用卡中心并沒有調(diào)整原本免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，只有極個別的進(jìn)行了上調(diào)。
目前，大部分信用卡都能免去首年年費(fèi)，而之后每年的年費(fèi)可以通過刷卡滿一定次數(shù)或是滿一定金額來減免。標(biāo)準(zhǔn)相對較低的是建設(shè)銀行 （601939股吧,行情,資訊,主力買賣）和光大銀行的標(biāo)準(zhǔn)卡，只要持卡人年度刷卡滿3次就可以免去次年年費(fèi)，其中，光大信用卡主附卡之間還可以合并累計刷卡次數(shù)，也就是主卡及附屬卡一共刷滿3次就可以雙雙免去年費(fèi)。
交通銀行 （601328股吧,行情,資訊,主力買賣）目前的免年費(fèi)政策是首年免年費(fèi)，一年內(nèi)刷滿6次(不限金額)免次年年費(fèi)，主卡、附屬卡的刷卡次數(shù)可以合并計算。不過，信用卡中心可能在近期內(nèi)推出新的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，屆時將在信用卡中心網(wǎng)站進(jìn)行公告，持卡人也將收到相應(yīng)通知。如果免年費(fèi)政策有所改變，持卡人可不要忘了調(diào)整刷卡策略。
浦發(fā)銀行的免年費(fèi)政策比較特殊，標(biāo)準(zhǔn)卡普卡持卡人需要消費(fèi)滿2000元、金卡持卡人需要消費(fèi)滿5000元才可免次年年費(fèi)。其他浦發(fā)卡的免年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，比如上航聯(lián)名卡持卡人需要年度消費(fèi)3000元方可免次年年費(fèi)。
民生銀行 （600016股吧,行情,資訊,主力買賣）和深圳發(fā)展銀行的免年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對較高。前者需要持卡人年度內(nèi)刷滿8次可免次年年費(fèi)，后者則把標(biāo)準(zhǔn)提高到18次，而且，兩家信用卡中心均規(guī)定主卡與附屬卡需要單獨(dú)計算刷卡次數(shù)，任一卡片沒有達(dá)標(biāo)，都需要繳納相應(yīng)的年費(fèi)。
在銀行免年費(fèi)政策中，一般涉及到“首年”、“第二年”等字樣，不過各家銀行的計時起始時間是不同的。有的銀行從持卡人開卡日算起至次年的當(dāng)天為一年，這一年之內(nèi)免除年費(fèi)，比如建行、廣發(fā)銀行等，而有的銀行則從核卡之或制卡日開始計時，之后每年年費(fèi)金額體現(xiàn)在核卡日或制卡日當(dāng)月的賬單中，如交通銀行、招商銀行 （600036股吧,行情,資訊,主力買賣）等。后一種情況下，如果持卡人在申請信用卡后第一年內(nèi)沒有開卡使用，一直拖到第二年才開卡，那么很可能將被直接計收年費(fèi)，因?yàn)榘凑浙y行的計時規(guī)則，持卡人“首年”并沒有達(dá)到刷卡次數(shù)或刷卡金額。
面向高端人群發(fā)行的白金信用卡不僅年費(fèi)高昂，而且?guī)缀醪荒苊饽曩M(fèi)。由于白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受機(jī)場貴賓廳服務(wù)、高爾夫優(yōu)惠訂場、特定酒店商場折扣優(yōu)惠等等，所以有些白金信用卡無論持卡人激活與否，只要卡片一經(jīng)核發(fā)，均需要支付年費(fèi)。比如在興業(yè)銀行 （601166股吧,行情,資訊,主力買賣）高端golf白金信用卡網(wǎng)頁上可以看到以紅色粗體字標(biāo)識的重要提示：“卡片一經(jīng)核發(fā)，無論激活與否，均收取年費(fèi)；興業(yè)銀行對已收取的年費(fèi)不再予以返還；若因逾期未交納年費(fèi)造成個人信用記錄的不良影響，興業(yè)銀行概不負(fù)責(zé)。”
變相年費(fèi)事先問清
雖然各家銀行普遍打著“刷滿x次免年費(fèi)”或是“刷滿xx元免年費(fèi)”的廣告，但變相年費(fèi)的手段卻是層出不窮，一些粗心大意的持卡人往往容易掉入“陷阱”。
比較常見的變相年費(fèi)有“專項(xiàng)服務(wù)費(fèi)”，或是一次性收取“入伙費(fèi)”、“工本費(fèi)”等等。比如，我們曾經(jīng)介紹過的diy信用卡都享受免年費(fèi)的待遇，但是制卡的成本費(fèi)卻是不能省去的，又比如有些銀行雖然表面給持卡人派送申辦、開卡好禮，但實(shí)際上卻需要持卡人額外支付一定的入伙費(fèi)。還有一些信用卡的服務(wù)中設(shè)有誘人的“非免費(fèi)”項(xiàng)目，在辦卡首年，持卡人必須先支付一筆相關(guān)的服務(wù)費(fèi)，到次年如果不需要該服務(wù)可以退訂，如果想要繼續(xù)保留，則必須再次支付服務(wù)費(fèi)。還有一些信用卡明明白白告訴持卡人不免年費(fèi)，但能提供比一般信用卡更多的服務(wù)，比如積分優(yōu)惠、機(jī)票獎勵等等。類似以上這些花錢買禮品、買服務(wù)的做法實(shí)際上都會增加持卡人的用卡成本，在申請時應(yīng)該先衡量一下其中的得失。
巧用航空積分卡 持卡族省錢有絕招
現(xiàn)在很多人都為了享受豐厚的積分回饋，辦理許多信用卡、商戶積分卡等。本期我們將以航空積分為例，為讀者剖析現(xiàn)在最常見的積分誤區(qū)，讓讀者深入了解航空聯(lián)名卡積分的形式，提醒讀者如何選擇最好的航空積分套餐，如何加快積分速度的小竅門。
航空聯(lián)名卡的功能
航空聯(lián)名卡除具有一般國際信用卡的功能外，同時還可以通過刷卡消費(fèi)，累積航空里程。聯(lián)名卡持卡人可繼續(xù)通過乘坐相關(guān)的航空公司航班，獲得里程積分，同時還可以通過使用信用卡消費(fèi)，將消費(fèi)積分按一定的兌換比例換算為里程積分，加快里程積分的積累速度和數(shù)量。
累積的里程達(dá)到一定的里程數(shù)，持卡人就可獲得高昂的航空保險、兌換免費(fèi)機(jī)票、免費(fèi)升級艙位、免費(fèi)機(jī)場停車、分期付款參加旅游行程、免費(fèi)使用機(jī)場貴賓室等活動。
航空積分常見誤區(qū)
一般通過里程兌換免費(fèi)機(jī)票是比較多的，然而一般持卡人對于航空里程兌換機(jī)票一直存在著誤區(qū)。
最常見的誤區(qū)就是：把航空里程和實(shí)際里程混淆。實(shí)際上，里程積分和實(shí)際里程換算之間有著很大的區(qū)別，需要通過換算公式進(jìn)行換算后才能使用(不同航空公司與不同合作銀行之間的換算標(biāo)準(zhǔn)都不同)。
實(shí)際里程和航空里程的折算比例，主要考慮到票價折扣問題，即折扣越少，航空公司能拿出來的獎勵幅度越大，反之則越小。機(jī)票的折扣高低與累積里程的數(shù)量成反比，接近全價的機(jī)票，累積的里程則多；價格折扣越多，累積的里程則越少，這也是航空公司一般對6折以下的票價不予累積里程的原因。
以國航的知音卡積分為例，從北京到上海兩地距離約為1088公里，只有按全價標(biāo)準(zhǔn)購買北京到上海的機(jī)票，才能獲得1088以上標(biāo)準(zhǔn)的航空里程。如果搭乘飛機(jī)票價從6折到全價(不含)，所能積累的積分只能按照1088航空里程的50％獲取，即是544航空里程了，而如果是6折(不含)以下票價則不再計算航空里程。
積分兌換航空里程暗礁多
除了航空里程和實(shí)際里程之間換算存在差異，容易讓持卡人混淆概念之外，消費(fèi)積分兌換航空里程也具有非常多不明晰的地方。
航空會員卡，除了具備自身的航空里程累積和兌換功能外，基本上都有消費(fèi)積分兌換航空里程的功能。需要注意的是，各家發(fā)卡銀行以及不同卡種的兌換標(biāo)準(zhǔn)也都各不相同，兌換1航空里程所需消費(fèi)金額也不同。
此外，有些刷卡交易是不予以累積里程的。譬如招行的國航知音信用卡規(guī)定，在房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)等商戶的消費(fèi)，以及通過代扣代繳方式支付的相關(guān)費(fèi)用，都不予以累積里程。由此可見，使用航空聯(lián)名卡雖然有一定的實(shí)惠，但是由于累計里程與實(shí)際里程之間的換算標(biāo)準(zhǔn)等因素，航空聯(lián)名卡還是具有很大的局限性，因此航空聯(lián)名卡并非人人適用。
累積航空里程，最有效最快捷的方法就是購票。但如果是乘坐飛機(jī)只關(guān)注折扣、希望通過非航空類消費(fèi)的積分來兌換航空里程，以獲得免費(fèi)機(jī)票的持卡人，采用任何方式兌換成本都很高。以南航的兌獎規(guī)定為例，會員必須要在兩年內(nèi)累計1萬公里的里程才有兌獎的資格。
如果單純靠刷卡消費(fèi)的話，即便是用最優(yōu)惠的廣發(fā)銀行南航明珠信用白金卡，持卡人也需要刷掉10萬元才能換取一張免費(fèi)機(jī)票。所以還是謹(jǐn)慎使用航空聯(lián)名卡，免得竹籃打水一場空。
如何選擇航空積分卡
首先，要看自己經(jīng)常乘坐的是哪個航空公司的航班，集中乘坐才能換取最大的利益。目前，南航、國航、廈航、海航、東航等航空公司都聯(lián)合銀行發(fā)行了信用卡，持卡人可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。
其次，要看信用卡積分兌獎的優(yōu)惠條件。從記者搜集到的資料來看，普通卡用戶最優(yōu)惠的是廣發(fā)銀行和中國銀行 （601988股吧,行情,資訊,主力買賣）發(fā)行的南航明珠信用卡，每14分即可兌換1公里里程；而各個航空公司關(guān)于里程兌換的門檻也各有不同，最低的是東航，只要累積6000公里便可獲得一張里程獎勵券；而國航則需要在兩年內(nèi)達(dá)到2萬公里里程才具有第一次兌獎的資格。
第三，看各個信用卡的年費(fèi)。雖然大部分信用卡首年免年費(fèi)，而且每年刷卡一定次數(shù)或金額便可以免年費(fèi)，不過最優(yōu)惠的是建行的東航龍卡，只需要刷卡3次即可免次年年費(fèi)。
最后，各張信用卡的附加功能也不能忽視。比如其所提供的航空意外保險金額，差距從50萬到500萬不等；各家銀行的旅行不便保險金額也有不同，南航明珠中銀信用卡的航班延誤補(bǔ)償及行李損失補(bǔ)償就可高達(dá)2000元。
在信用卡的安全性方面，工商銀行 （601398股吧,行情,資訊,主力買賣）與南方航空 （600029股吧,行情,資訊,主力買賣）公司近日合作推出了南航明珠牡丹信用卡。采用芯片與磁條復(fù)合介質(zhì)設(shè)計，相對于傳統(tǒng)的磁條卡而言，具有更高的安全性，防范欺詐性，這在航空聯(lián)名卡里也屬首創(chuàng)。
快速積分小竅門
每年乘坐飛機(jī)出行的人不在少數(shù)，有的人甚至多卡在手，但通過航空里程積分獲得實(shí)際優(yōu)惠的人卻極少。原因是多方面的，一部分人是因?yàn)閷ι贽k和使用里程積分卡感到麻煩而放棄使用；或是對里程積分的有效期不敏感，缺乏里程積分的獎勵信息而沒有及時兌換獎勵。
實(shí)際上，如何善用航空公司的里程累積卡，已成為商務(wù)人士一項(xiàng)重要的消費(fèi)理財方式。以下是快速積分的小竅門———
通過購買航空產(chǎn)品加快積分
選擇一個較大的航空公司申請會員卡，因?yàn)榇蟮暮娇展镜暮骄€多、覆蓋面廣，比較容易達(dá)到升級所需的兌獎積分；應(yīng)仔細(xì)閱讀航空公司郵寄的會員手冊，特別注意手冊中規(guī)定的一些積分限制。同時，在購買機(jī)票時，一定要確認(rèn)自己的艙位是否可以累積里程。有的航空公司乘坐頭等艙、公務(wù)艙還有額外的里程獎勵。
以南航為例，“常旅客飛行計劃新體驗(yàn)之旅”對乘坐頭等艙和公務(wù)艙的明珠會員有意外的驚喜，規(guī)定乘坐頭等艙及公務(wù)艙的一個飛行航段等于兩個晉級航段，可以更容易晉升至南航的精英會員級別。
最后，定期查詢和使用自己所積累的里程積分，以免積分失效。同時留意航空公司的各種廣告與促銷信息，這可以使你獲得意外的雙倍里程獎勵。提醒一點(diǎn)，飛行結(jié)束后，不要隨意丟棄自己的登機(jī)牌，最好留存機(jī)票或機(jī)票的復(fù)印件，在航空公司合作伙伴消費(fèi)時，也要保留賬單的復(fù)印件，以確認(rèn)本次飛行的里程已被積累后再作處理。
刷卡消費(fèi)前先了解清楚是否能累計積分
各大信用卡均有列出不列入積分范疇的消費(fèi)行為，但是界限比較模糊，持卡人搞不懂哪些消費(fèi)才能計算積分，尤其是很多可以刷卡的商場因?yàn)槭?#8220;批發(fā)性質(zhì)”的商家，最終無法累計積分。
另外，不同的信用卡發(fā)卡銀行規(guī)定不一，某些銀行對一些促銷打折、分期付款的產(chǎn)品或者網(wǎng)上購物也不累計積分，規(guī)則多而亂。所以，持卡人應(yīng)該多了解所持有信用卡的相關(guān)規(guī)定，在刷卡消費(fèi)前最好咨詢商家或者銀行客服，該筆消費(fèi)是否能累計積分。留意積分期限，并及時在限定時間內(nèi)進(jìn)行兌換，以免造成浪費(fèi)。
理智刷卡也是關(guān)鍵。銀行卡積分禮品價值的計算，一般是按照刷卡額的0.25％-0.3％制定的，“下手”前應(yīng)咨詢清楚，不要刷卡消費(fèi)幾萬元只換回一個小毛絨玩具
信用卡免年費(fèi)不是“香餑餑” 切記開卡潛在成本
自從銀監(jiān)會規(guī)定在持卡人激活信用卡前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得收取任何費(fèi)用以來，不少持睡眠卡的持卡人松了一口氣。不過，已經(jīng)開卡的持卡人卻遇到了麻煩。
不久前，有持卡人反映，突然收到了銀行催款通知書，被告知需要支付信用卡年費(fèi)。經(jīng)過查詢才發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡年費(fèi)政策有了變動，免年費(fèi)的刷卡次數(shù)標(biāo)準(zhǔn)提高了，未能達(dá)到新標(biāo)準(zhǔn)的用戶只能默默承受這突如其來的年費(fèi)。
不同信用卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各異
大部分銀行的年費(fèi)政策并沒有改變，一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)在100元左右，而金卡年費(fèi)一般為200元或300元。單幣卡年費(fèi)較雙幣卡更低。附屬卡年費(fèi)一般對應(yīng)主卡年費(fèi)減半。不過，各家銀行信用卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)卡片不同也會有所差異。
免年費(fèi)政策值得注意
其實(shí)對大部分持卡人來說，年費(fèi)的高低并不是問題，關(guān)鍵是免年費(fèi)的指標(biāo)是否容易達(dá)到。
目前，大部分信用卡都能免去首年年費(fèi)，而之后每年的年費(fèi)可以通過刷卡滿一定次數(shù)或是滿一定金額來減免。標(biāo)準(zhǔn)相對較低的是建設(shè)銀行 （601939股吧,行情,資訊,主力買賣）和光大銀行的標(biāo)準(zhǔn)卡，只要持卡人年度刷卡滿3次就可以免去次年年費(fèi)。
交通銀行 （601328股吧,行情,資訊,主力買賣）目前的免年費(fèi)政策是首年免年費(fèi)，一年內(nèi)不限金額刷滿6次免次年年費(fèi)，主卡、附屬卡的刷卡次數(shù)可以合并計算。
“首年”解釋各銀行有異
在銀行免年費(fèi)政策中，一般涉及到“首年”、“第二年”等字樣，不過各家銀行的計時起始時間是不同的。有的銀行從持卡人開卡日算起至次年的當(dāng)天為一年，這一年之內(nèi)免除年費(fèi)，比如建行、廣發(fā)銀行等，而有的銀行則從核卡之日或制卡日開始計時，之后每年年費(fèi)金額體現(xiàn)在核卡日或制卡日當(dāng)月的賬單中。
面向高端人群發(fā)行的白金信用卡年費(fèi)幾乎不能免。由于白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受機(jī)場貴賓廳服務(wù)、高爾夫優(yōu)惠訂場、特定酒店商場折扣優(yōu)惠等等，所以有些白金信用卡無論持卡人激活與否，只要卡片一經(jīng)核發(fā)，均需要支付年費(fèi)。
變相年費(fèi)事先問清
常見的變相年費(fèi)有“專項(xiàng)服務(wù)費(fèi)”，或是一次性收取“入伙費(fèi)”、“工本費(fèi)”等等。比如，有的diy信用卡都享受免年費(fèi)的待遇，但是制卡的成本費(fèi)卻是不能省去的；又比如有些銀行雖然表面給持卡人派送申辦、開卡好禮，但實(shí)際上卻需要持卡人額外支付一定的入伙費(fèi)。還有一些信用卡的服務(wù)中設(shè)有誘人的“非免費(fèi)”項(xiàng)目，在辦卡首年，持卡人必須先支付一筆相關(guān)的服務(wù)費(fèi)，到次年如果不需要該服務(wù)可以退訂，如果想要繼續(xù)保留，則必須再次支付服務(wù)費(fèi)。還有一些信用卡明白告訴持卡人不免年費(fèi)，但能提供比如積分優(yōu)惠、機(jī)票獎勵等等。
類似以上這些都會增加持卡人的用卡成本，在申請時應(yīng)該先衡量一下其中的得失。
