前面在討論“雇主責任險與團體意外險的不同”時，有羅列到“雇主責任險與團體意外險在保障限額上有不同”。我們要注意，即使在相同限額內(nèi)，雇主責任險與團險意外險在“同一事故”上的賠償也存在差異——雇主責任險是保額內(nèi)賠償實際損失、團體意外險是定額賠付。
舉一個簡單的例子：
企業(yè)主給員工買了100萬的團體意外險，最后這個員工發(fā)生工傷意外身故，那么保險公司那就賠100萬給員工，這個一分錢都不少，叫定額賠付。
那么，假設(shè)企業(yè)主給這個員工買了100萬的雇主責任險（注：假設(shè)沒有買社保），按照國家的《工傷保險條例》以及當?shù)氐恼?，或者參考員工本人的工資標準、社會平均工資標準算下來，死亡賠償金是80萬。那么保險公司只承擔80萬的賠付，雖說買了100萬額度。（Tips: 這里是假定員工家屬沒有提出更高賠償金要求的情況下）。
這點很多人可能就不理解了。
那回過頭看一下前面講的：雇主責任險屬于財產(chǎn)保險范疇，是（保企業(yè)損失）的。這個員工發(fā)生工亡之后按照國家標準，企業(yè)應該對員工進行賠償80萬，那么企業(yè)財產(chǎn)只損失80萬，所以保險公司只承擔80萬的賠償，這個是合理的。
進一步，如果說這個企業(yè)給員工買了社保，那這種情況下雇主責任險賠付又不一樣了。
這個員工發(fā)生工傷死亡，由于企業(yè)給員工買了工傷保險（社保險種之一），那么按國家《工傷保險條例》相關(guān)標準算下來應該賠償這個員工的80萬，將由工傷保險基金賠付。工傷保險基金進行賠付了之后，那雇主責任險是一分錢不賠的，因為企業(yè)沒有損失。（Tips: 這里同樣是假定員工家屬沒有提出更高賠償金要求的情況下）。
可以這么說：雇主責任險雖然是工傷保險最有效的補充、是企業(yè)的護身符/保護傘，但也并不是保額買得越高越好、買的越多越好！
再舉個例子：
假定一家企業(yè)同時在兩家保險公司給員工各投保了80萬的雇主責任險（注：假設(shè)沒有買社保）。現(xiàn)公司員工出現(xiàn)身亡事故，同樣假定按國家《工傷保險條例》相關(guān)標準算下來應該賠償這個員工80萬，這時候企業(yè)應該/需賠付給員工80萬，也即企業(yè)損失了80萬。這時候兩家保險公司原則上各賠付40萬給企業(yè)。
原因就是：雇主責任險是財產(chǎn)保險（保企業(yè)損失）——多買不能多賠；不同于人身保險，多買多賠！
我們一起來看一款雇主責任險的條款：
條款的大概意思就是說：從相同保障的保險項或第三方能得到的賠償（包含雇主責任險、在其他公司同時買的雇主責任險、或國家工傷保險、或者是第三者責任方已經(jīng)賠付的），那么保險公司就不重復賠了。
好，今天就討論到這。祝大家周末愉快！
