在進(jìn)行家庭理財規(guī)劃之前，應(yīng)該明確以下三點：
第一，工薪階層理財注重基礎(chǔ)，以穩(wěn)健理財為主。對于絕大多數(shù)的工薪家庭而言，可以用于投資理財?shù)馁Y金有限，應(yīng)先做積累，同時用合適比例的資金去參與高風(fēng)險投資，以期更高收益。
第二，中產(chǎn)階級，應(yīng)增加資產(chǎn)配置。對于中產(chǎn)階級而言，應(yīng)增加資產(chǎn)配置品種，分散風(fēng)險，提高期望收益，還應(yīng)該適當(dāng)尋求理財規(guī)劃師的協(xié)助。
第三，高端人群應(yīng)尋求專業(yè)人士的幫助。由高級理財規(guī)劃師，或者委托財富管理公司或投資公司等來安排、運作家庭資產(chǎn)是比較常見的選擇。
家庭理財金字塔
一般而言，家庭財務(wù)規(guī)劃都是由三個部分組成的：風(fēng)險防范基金、家庭消費基金和風(fēng)險投資基金。
風(fēng)險防范基金是家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，又可以細(xì)分為三個部分：緊急備用金、基本保障資金、更大保障資金。
(1)銀行儲蓄是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個月(寬裕點可到1年)的生活各項支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，使您的家庭能有較充足的時間面對困難。
(2)社會保險是家庭理財金字塔的第二根支柱，是家庭的基本保障資金。只要繳納滿15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但社會保險只是最低水平的基本保障，面對重大疾病等大額開支，先付費后報銷的社保在時效性上有不足之處，而且很多藥品、儀器的開支是不能報銷的。
(3)商業(yè)保險是家庭理財金字塔的第三根支柱，是更大、更全面的保障資金。商業(yè)保險是分散風(fēng)險損失的一種財務(wù)規(guī)劃，也是尋求風(fēng)險損失補償?shù)囊环N商業(yè)合同行為。而且商業(yè)保險與社會保險不同，更加強調(diào)個性與針對性，應(yīng)該根據(jù)自身實際需求足額購買。
準(zhǔn)備好風(fēng)險防范基金之后，才可以準(zhǔn)備家庭消費與風(fēng)險投資基金。因為只有當(dāng)整個家庭都處于風(fēng)險防范基金的庇護(hù)之下，無論消費多少，無論投資盈虧幾何，家庭基本生活都不會受到影響。
相比了解這三個層級的概念，如何把握比例更加重要。目前最大的問題是很多人知道自己應(yīng)該理財，但并不清楚如何分配資金，以至于出現(xiàn)了很多不好的現(xiàn)象。
在日常生活中，很多人是先消費、再投資，剩下的錢則被“遺忘”在銀行賬戶里，這其中資金的損失、浪費可想而知。那么如何更合理地分配資金呢？
不同收入的家庭適用不同的資金分配比例：
這是一種比較保守的分配比例。對于中低收入人群，每月基本生活開支，也就是消費占據(jù)的比例很高，相應(yīng)的用于保障的資金就不多，投資資金更少。而中高收入人群則有較高的比例用于投資。想要提高資產(chǎn)總量，最好的方法就是在做好風(fēng)險保障的前提下，減少消費，提高投資的比例。
構(gòu)建家庭理財金字塔
在了解家庭理財金字塔的結(jié)構(gòu)之后，我們就應(yīng)該著手為自己構(gòu)架家庭理財金字塔。那么在構(gòu)建家庭理財金字塔是，需要注意什么呢？
構(gòu)建家庭理財金字塔之前應(yīng)該進(jìn)行家庭資產(chǎn)調(diào)查。兵法云“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，在構(gòu)建家庭理財金字塔之前，應(yīng)該對家庭資產(chǎn)狀況進(jìn)行統(tǒng)計與分析。分為三步：首先統(tǒng)計收支狀況，確定每月收入與支出的詳細(xì)情況，了解每月結(jié)余資金數(shù)量；其次是進(jìn)行收支分析，根據(jù)理財目標(biāo)確定每月各項投資支出的金額，砍掉非必需開支；最后是根據(jù)自身習(xí)慣和偏好確定風(fēng)險防范基金、家庭消費基金和風(fēng)險投資基金的比例。
風(fēng)險防范基金應(yīng)遵循低風(fēng)險、高流動性的原則。金字塔的底部雖然面積最大，但只是代表風(fēng)險防范基金的重要性和基礎(chǔ)性，并不代表投入的資金最多。風(fēng)險防范基金層的理想配置標(biāo)的是風(fēng)險較小、流動性較高的理財產(chǎn)品，如儲蓄、國債、貨幣市場基金等。特例是商業(yè)保險，保險產(chǎn)品的流動性雖然很差，但其實是一種期權(quán)，屬于特定條件下可以立即變現(xiàn)的金融產(chǎn)品，具有特殊的“100%流動性”。
家庭理財金字塔構(gòu)建之后應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行、持之以恒。每個家庭的實際情況都各不相同，如收入情況、資產(chǎn)分布、教育水平、個人風(fēng)險偏好等，因此每個家庭都需要構(gòu)建不同的家庭理財金字塔。但有一點是相同的，即確定好理財計劃之后，應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行，持之以恒。理財如同減肥，見效慢、周期長，半途而廢終將一事無成。
定期檢查執(zhí)行情況與資產(chǎn)變動。家庭理財金字塔是在一定時期、一定理財需求的情況下構(gòu)建而成的，具有一定的時效性。因此，應(yīng)該定期檢查理財計劃的執(zhí)行情況，并且對家庭資產(chǎn)的變動進(jìn)行統(tǒng)計與更新。然后在原來的家庭理財金字塔的基礎(chǔ)上進(jìn)行修正，提高家庭理財計劃的有效性。
