家庭資產(chǎn)流失的第二個(gè)渠道就是儲(chǔ)蓄流失。從多種社會(huì)調(diào)查的結(jié)果看，居民儲(chǔ)蓄的用途最主要的依次為：養(yǎng)老、住房及子女教育。
――存錢能把錢存沒了？要說這儲(chǔ)蓄原本是中國人保值增值最普及也最安全的手段，怎么會(huì)成為中國家庭資產(chǎn)流失的主要領(lǐng)域呢？道理很簡單，因?yàn)槟闶掷锏腻X是死錢。
儲(chǔ)蓄對(duì)家庭資產(chǎn)流失的影響是通過減少贏利，而非直接損失的方式體現(xiàn)出來的，所以反而具有極大的“隱蔽性”。由于目前中國的股票和保險(xiǎn)都不是很成熟的資本市場，因而大多數(shù)人為保險(xiǎn)起見，還是通過儲(chǔ)蓄來保值。
把錢存入銀行，按照規(guī)定的期限獲取固定數(shù)額的利息，是大多數(shù)老年人的傳統(tǒng)理財(cái)方式。存款儲(chǔ)蓄畢竟比較安全性高、變現(xiàn)性好，我們省吃儉用一輩子積累的那點(diǎn)兒＂老底兒＂，經(jīng)不起任何風(fēng)險(xiǎn)。過去，每次取錢時(shí)的那點(diǎn)兒利息，都讓我們頗感欣慰?？蓮?996年以來，國家為擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，連續(xù)7次下調(diào)了存款利率、并對(duì)存款利息開征了個(gè)人所得稅。于是我們那點(diǎn)存款的收益也就極為有限了。
一些理財(cái)專家認(rèn)為：把錢存在銀行短期是安全的，但長期卻是一種比較危險(xiǎn)的理財(cái)方式。就是因?yàn)閮?chǔ)蓄的利率(投資回報(bào)率)太低，不適宜作為長期投資工具。
由于我國89%的城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)尚停留在生活資料的層面，他們的投資意識(shí)較淡，儲(chǔ)蓄仍是城市家庭最鐘情的投資方式，子女教育、養(yǎng)老、防病成為居民家庭進(jìn)行儲(chǔ)蓄的主要目的。在調(diào)查問卷列示的十余種儲(chǔ)蓄目的當(dāng)中，把子女教育擺在首位的家庭最多，達(dá)到36.5%。而實(shí)現(xiàn)子女教育消費(fèi)則周期較長；排在第二位的儲(chǔ)蓄目的是養(yǎng)老，選擇率為31.5%，我國目前已步入老齡化社會(huì)，但由于社會(huì)保障制度尚不完善，不少中老年人對(duì)未來養(yǎng)老問題非常擔(dān)憂，故以此為首要儲(chǔ)蓄目的的家庭也超過了三成；排在養(yǎng)老之后的儲(chǔ)蓄目的是防病，選擇率為10.1%，在醫(yī)療制度改革后，由個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)比例明顯提高，居民家庭用于治療和藥品方面的支出大幅增長，因此以防病作為首要儲(chǔ)蓄目的的城市家庭逐漸增多。除子女教育、養(yǎng)老及防病外，選擇率靠前的儲(chǔ)蓄目的還有買住房(7.2%)、子女婚嫁(5.7%)和防失業(yè)(3.0%)。
關(guān)于儲(chǔ)蓄導(dǎo)致資產(chǎn)流失的道理可以用一個(gè)非常經(jīng)典的例子來說明，這就是諾貝爾獎(jiǎng)。諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，初創(chuàng)基金為諾貝爾捐獻(xiàn)的980萬美元。這個(gè)基金會(huì)成立的目的是將基金用于支付獎(jiǎng)金，這樣管理上就不容出現(xiàn)任何差錯(cuò)，在其章程中明白地規(guī)定基金的投資范圍應(yīng)限制在安全且固定收益的項(xiàng)目上，如銀行存款和公債。這種安全至上、犧牲報(bào)酬率的投資原則結(jié)果是：隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金運(yùn)作費(fèi)用的扣除，歷經(jīng)50余年，到1953年諾貝爾基金會(huì)的資金僅剩下300多萬美元。后來，面對(duì)基金枯竭的危機(jī)，諾貝爾基金會(huì)的理事意識(shí)到投資報(bào)酬率對(duì)財(cái)富積累的重要性，他們?cè)?953年對(duì)基金管理章程進(jìn)行了突破性的修改，將原來只準(zhǔn)存放銀行和買公債，改變?yōu)橐酝顿Y股票、房地產(chǎn)為主的理財(cái)觀，從此徹底扭轉(zhuǎn)了基金的命運(yùn)。1993年，諾貝爾基金的總資產(chǎn)已滾動(dòng)增值到2億美元以上。
此外，通貨膨脹也是儲(chǔ)蓄的一大隱性殺手。如果通貨膨脹率為5%，而銀行存款利率也為5%，那么實(shí)際收益等于零；如果通貨膨脹率高于銀行存款利率，則實(shí)際收益為負(fù)數(shù)。
把儲(chǔ)蓄作為主要理財(cái)方式的老年人，不妨想想其中的道理。如果你仍然認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最安全的理財(cái)方式的話，最好是免稅的國債和利率較高的金融債券。對(duì)于儲(chǔ)蓄存款，當(dāng)預(yù)測利率要走低時(shí)，則在存期上應(yīng)存“長”些，以鎖定你的存款在未來一定時(shí)間里的高利率空間；反之，當(dāng)預(yù)測利率要走高時(shí)，則在存期上存“短”些，以盡可能減少屆時(shí)在提前支取轉(zhuǎn)存時(shí)導(dǎo)致的利息損失。當(dāng)然，你也要考慮你的年齡與存款年限之間的關(guān)系，利息雖然高了一點(diǎn)兒，但享用不上也是白搭。
第三個(gè)流失就是消費(fèi)，當(dāng)消費(fèi)偏離了滿足個(gè)人或家庭需求的目標(biāo)，“過度”與“不當(dāng)”的時(shí)候，消費(fèi)也就成了家庭資產(chǎn)流失的過程。
比如“情緒化”消費(fèi)或“沖動(dòng)性”消費(fèi)，看到打折就興奮不已，在商場里泡上半天，拎出一大包便宜的商品，看似得了便宜，實(shí)際上買了很多并不需要、或者暫時(shí)不需要的東西，純屬額外開支。特別是在對(duì)大件消費(fèi)品上，比如樓盤、汽車、高檔家電的一時(shí)沖動(dòng)，往往還會(huì)“過度”消費(fèi)，不僅造成家庭財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)而且導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的隱性流失。很多老年人喜歡買一些很長時(shí)間都用不上便宜貨，既給自己增加了儲(chǔ)存、整理的負(fù)擔(dān)，又多化了錢。
在消費(fèi)時(shí)，不僅要考慮商品的用途，也要考慮是否有存放的空間。
對(duì)于很多老年人來說，資產(chǎn)流失還有一個(gè)重要方面，就是為孩子。有的人積蓄本來不多，但看到別人的孩子出去留學(xué)，也就拼了老命也要讓自己的孩子出去，不惜把全部家產(chǎn)投入進(jìn)去。我的一個(gè)朋友就是這樣，一切都為了孩子，她幾乎就是為孩子活著，為了讓那個(gè)養(yǎng)得白白胖胖的兒子留學(xué)去，把這些年省吃儉用的家產(chǎn)全拿出來，可她兒子出去才兩年就因?yàn)槌圆涣丝嘤只貒?，父母那點(diǎn)血汗錢也全化光了。她已經(jīng)臨近退休了，為自己的晚年留下了什么？
我身邊也有不少人，孩子該獨(dú)立時(shí)，卻總不放心，像老母雞一樣，總是把孩子捂在翅膀底下，于是那些二十好幾的＂小雞＂們，就心安理得地在讓父母供養(yǎng)著。當(dāng)?shù)鶍尩钠饺招列量嗫鄶€的那點(diǎn)老底兒，也就一點(diǎn)點(diǎn)給耗光了。有位離休干部，兩個(gè)下崗的兒子，全都由他“包養(yǎng)”著。當(dāng)別人問他，為什么不讓他們?cè)倬蜆I(yè)？回答說：“難啊，找不到合適的工作。我不養(yǎng)著他們，誰養(yǎng)他們？”
子女們?cè)匐y，他們也是身強(qiáng)力壯；讓他們經(jīng)歷一些生活的艱難對(duì)他們來說并不是壞事。我們?cè)绞前阉麄儺?dāng)大爺供著，他們就越是沒有生活的能力。我想，人天生是有一種惰性的，如果有人白養(yǎng)著我，我也會(huì)喪失生存的能力。真是“癡心父母古來多”?。?/p>
在對(duì)待子女問題上，老人不妨多一點(diǎn)“自私”，多一點(diǎn)自我愛護(hù)。很多老人厚子女，薄自身，他們覺得兒女的事情樣樣都是大事，馬虎不得，自己的事怎么將就都行。其實(shí)兒女們并不缺錢，大多數(shù)子女都比老人收入多。一味地付出，使老年人自己晚年生活拮據(jù)。我們身邊的大多數(shù)老人，錢要給后代花，事要幫后代做，心要為后代操，長期以往，身心疲憊的他們?nèi)绾文軌蜷L壽？更重要的是，如此下去，大公無私的老人在兒孫心目中，是取之不盡的銀行，是事事累不倒的機(jī)器，是智謀無窮的諸葛亮……有些老人晚年生活陷入“困境”，并非兒女不孝造成的，說到底還是老人不善待自己造成的。
其實(shí)，兒孫自有兒孫福，在他們成年后，作父母可以幫他們，但要有限度。因?yàn)樗麄兗词挂粫r(shí)碰到困難，也有機(jī)會(huì)＂東山再起＂，何況讓他們經(jīng)歷困難對(duì)他們是最好的磨練。而老年人已是年老體衰，需要錢的地方更多。我們只有把自己照顧好了，晚年幸福，兒女才會(huì)少一些牽掛，才有更多的精力投入工作。
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