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說到養(yǎng)老保險這個話題，你有沒有想過一個問題——“我們到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金?”今天的課堂我們就來解決一下這個問題。
注意：在這里我們主要算的是2006年之后參加工作的(稱為新人)。之前參加工作的會按照工齡給予釋放補償。詳詢你們的人力君哦。
1、清楚基本養(yǎng)老金的基本構(gòu)成
基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
注意：要區(qū)分“基本養(yǎng)老金”和“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”，從公式可以看出基礎(chǔ)養(yǎng)老金是基本養(yǎng)老金的一部分，是繳納養(yǎng)老保險中進(jìn)入公戶的資金。
A.基礎(chǔ)養(yǎng)老金
退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)以：當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，并將繳費年限當(dāng)成領(lǐng)取比例。體現(xiàn)在公式中是：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省/市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%
B.個人賬戶養(yǎng)老金
個人指數(shù)化月平均工資：每年個人繳費基數(shù)與社平工資比例的平均數(shù)*退休前一年的社平工資。具體定義和算法麻煩大家問度娘哦。
個人賬戶養(yǎng)老金=職工退休時個人賬戶儲存額/計發(fā)月數(shù)
計發(fā)月數(shù)：見下表，這個是國家是、根據(jù)退休年齡和社會平均年齡算出的，也就是估算了一下你能平均領(lǐng)取多少個月的養(yǎng)老金，以便把個人賬戶的錢平均分配到每個月發(fā)給你。
C.舉例計算
女性，25歲，22歲開始工作，現(xiàn)已工作3年，在崗職工月平均工資為5000元，她的社會月平均繳費工資也為5000元，預(yù)計55歲退休，至今還有30年的時間，那么我們來算一下在她退休時每月能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金?在崗職工月平均工資和個人月平均繳費工資均按每年8%增長。
Step1：計算30年后基礎(chǔ)養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額
計算30年后在崗職工月平均工資和個人月平均繳費工資
30年后的社平工資=50313≈50000元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省/市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%=(50000+50000)/2*33%=16500元
Step2：計算退休時個人賬戶養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額
(1)由于已經(jīng)繳存了兩年的養(yǎng)老金，因此我們需要將前兩年累計繳存在個人賬戶中的養(yǎng)老金計算：
去年：5000*8%*12/(1+8%)=4444≈4400元
前年：4400*8%*12/(1+8%)=4224≈4200元
(2)計算未來30年個人賬戶養(yǎng)老金的累計金額
等比數(shù)列求和=Sn=a1(1-q^n)/(1-q)=5000*8%*12(1-1.08^30)/(1-1.08)=543762≈540000元
再加上前兩年已繳存的金額，共計548600元
(3)退休時個人賬戶養(yǎng)老金==職工退休時個人賬戶儲存額/計發(fā)月數(shù)=/170(參考上表)=3227元
Step3：退休時可領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金=16500+3227=19727元
影響領(lǐng)取養(yǎng)老金多少的因素有哪些?
從上面養(yǎng)老金計算我公式們可以看出，影響?zhàn)B老金的因素有：社平工資、繳費年限、個人指數(shù)化月平均工資(即繳費基數(shù))。
社平工資越高，領(lǐng)取的金額越高;
繳費年限越長，領(lǐng)取的金額越高;
個人繳費基數(shù)越高，領(lǐng)取的金額越高;
你每月繳納的社保越多，個人賬戶累計的金額也就越多，所以退休金就越高。
好規(guī)劃提示：還記得在統(tǒng)籌養(yǎng)老金的計算時，公式是將社平工資和個人指數(shù)化工資做了平均么?這樣做是為了調(diào)節(jié)貧富差距。
養(yǎng)老金繳費交的多好還是交的少好?
按照國家規(guī)定，應(yīng)該按照實際月工資發(fā)放，但有的公司不按這個規(guī)定執(zhí)行，暫時我們也改變不了。在這里給大家做一個分析，讓大家心中有數(shù)：
個人賬戶部分：繳費越多，積累越多，每月領(lǐng)取越多。
統(tǒng)籌賬戶部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省/市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%)
舉例：
已知社會平均工資5000元，繳費30年，那么：
當(dāng)本人指數(shù)化月平均繳費工資為3000元時(5000*60%)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(5000+3000)/2*30%=1200元
本人指數(shù)化月平均繳費工資為15000元時(5000*3)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(5000+15000)/2*30%=3000元
本人指數(shù)化月平均繳費工資為5000元時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(5000+5000)/2*30%=1500元
結(jié)論：
我們按最低標(biāo)準(zhǔn)社平的60%繳費。領(lǐng)取的養(yǎng)老金約社平領(lǐng)取的80%
按最高標(biāo)準(zhǔn)社平的3倍繳費。領(lǐng)取的養(yǎng)老金約社平領(lǐng)取的2倍
這也體現(xiàn)了調(diào)節(jié)貧富差距的功能。
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