廣州人小張與妻子都是35歲，同是公務(wù)員，兒子3歲半，夫妻年總收入為每年6萬(wàn)元，有一套房，一家三口已購(gòu)買了中國(guó)人壽的“康寧終身保險(xiǎn)”，每年要繳保費(fèi)6500元(繳20年)，家庭每月開支為2000元，早期為買房借了無息貸款6萬(wàn)元還沒有還，手中只有7000元現(xiàn)金，另在股市投入7.5萬(wàn)元。
小張想請(qǐng)教理財(cái)專家如何才能在3年~5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)買一輛10萬(wàn)元汽車的夢(mèng)想及累積孩子的教育基金。
家庭財(cái)務(wù)分析
在大城市中，該家庭屬于中等收入水平、低現(xiàn)金流工薪家庭，家庭負(fù)擔(dān)不算太重，夫妻二人都是公務(wù)員，工作穩(wěn)定，醫(yī)療福利方面都不需要擔(dān)心，原理財(cái)結(jié)構(gòu)中對(duì)家庭的資金安排也相對(duì)合理，商業(yè)保險(xiǎn)方面購(gòu)買得比較恰當(dāng)，但隨著家庭步入成長(zhǎng)期階段，家庭開支也隨即增多，需要積極全面理財(cái)策略去積極應(yīng)對(duì)。
現(xiàn)時(shí)家庭年收入為60000元，每年的支出(日常開支和商業(yè)保險(xiǎn)的支出)為30500元，即每年結(jié)余29500元左右，現(xiàn)時(shí)手中的流動(dòng)資金為7000元，投資股市75000元，還有無息貸款60000元。
理財(cái)建議
基本的理財(cái)建議為：合理投資、多管齊下、穩(wěn)健理財(cái)。建議保持現(xiàn)有的家庭備用金比例和商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買比例，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，增加投資渠道，把現(xiàn)有的75000元股票降低為50000元，余下的25000元加上每年結(jié)余的29500元用于投資基金，作為家庭其他規(guī)劃的起動(dòng)資金。目前只有7000元節(jié)余作為家庭應(yīng)急流動(dòng)資金，數(shù)額太小，應(yīng)通過積累，兩年內(nèi)將該數(shù)額提高到21000元為妥，可以此購(gòu)買收益較高且變現(xiàn)方便的貨幣型基金。
1.購(gòu)車規(guī)劃
打穩(wěn)基礎(chǔ)，可在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。每年以22000元投資股票型或指數(shù)型的基金(如果牛市格局延續(xù)，則平均年收益率約在40%左右)，3年后，約有10萬(wàn)元左右的資金，可購(gòu)買中檔型一般配置的汽車。購(gòu)車后，每年會(huì)增加大約2萬(wàn)元左右的費(fèi)用，原用作投資購(gòu)車的資金可用于購(gòu)車后的費(fèi)用支出。
2.小孩教育規(guī)劃
該家庭的小孩13年后步入高中階段，之后7到10年的教育費(fèi)用數(shù)額最大，最需要充分準(zhǔn)備?？蓮膬鹤訚M五歲時(shí)開始行動(dòng)(之前一年半的節(jié)余費(fèi)用放入家庭應(yīng)急資金賬戶，存貨幣基金)。建議每年結(jié)余的7500元投資平衡型基金(長(zhǎng)期的平均年收益率約15%左右)，11年后，將會(huì)獲得大約21萬(wàn)元左右的投資本金和收益，可用作兒子日后的教育資金。
3.無息貸款歸還規(guī)劃
建議把25000元作為歸還貸款的資金，投資平衡型基金(平均年收益約15%左右)，6年后，將獲得大約6萬(wàn)元的投資本金和收益，可用于歸還無息貸款。
4.養(yǎng)老規(guī)劃
建議現(xiàn)時(shí)投資的股票可選擇有成長(zhǎng)潛力的股票，如銀行類股票、保險(xiǎn)類股票、能源類股票等作為長(zhǎng)線投資的首選，以用作養(yǎng)老的補(bǔ)充資金。（
廣州人小張與妻子都是35歲，同是公務(wù)員，兒子3歲半，夫妻年總收入為每年6萬(wàn)元，有一套房，一家三口已購(gòu)買了中國(guó)人壽的“康寧終身保險(xiǎn)”，每年要繳保費(fèi)6500元(繳20年)，家庭每月開支為2000元，早期為買房借了無息貸款6萬(wàn)元還沒有還，手中只有7000元現(xiàn)金，另在股市投入7.5萬(wàn)元。
小張想請(qǐng)教理財(cái)專家如何才能在3年~5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)買一輛10萬(wàn)元汽車的夢(mèng)想及累積孩子的教育基金。
家庭財(cái)務(wù)分析
在大城市中，該家庭屬于中等收入水平、低現(xiàn)金流工薪家庭，家庭負(fù)擔(dān)不算太重，夫妻二人都是公務(wù)員，工作穩(wěn)定，醫(yī)療福利方面都不需要擔(dān)心，原理財(cái)結(jié)構(gòu)中對(duì)家庭的資金安排也相對(duì)合理，商業(yè)保險(xiǎn)方面購(gòu)買得比較恰當(dāng)，但隨著家庭步入成長(zhǎng)期階段，家庭開支也隨即增多，需要積極全面理財(cái)策略去積極應(yīng)對(duì)。
現(xiàn)時(shí)家庭年收入為60000元，每年的支出(日常開支和商業(yè)保險(xiǎn)的支出)為30500元，即每年結(jié)余29500元左右，現(xiàn)時(shí)手中的流動(dòng)資金為7000元，投資股市75000元，還有無息貸款60000元。
理財(cái)建議
基本的理財(cái)建議為：合理投資、多管齊下、穩(wěn)健理財(cái)。建議保持現(xiàn)有的家庭備用金比例和商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買比例，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，增加投資渠道，把現(xiàn)有的75000元股票降低為50000元，余下的25000元加上每年結(jié)余的29500元用于投資基金，作為家庭其他規(guī)劃的起動(dòng)資金。目前只有7000元節(jié)余作為家庭應(yīng)急流動(dòng)資金，數(shù)額太小，應(yīng)通過積累，兩年內(nèi)將該數(shù)額提高到21000元為妥，可以此購(gòu)買收益較高且變現(xiàn)方便的貨幣型基金。
1.購(gòu)車規(guī)劃
打穩(wěn)基礎(chǔ)，可在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。每年以22000元投資股票型或指數(shù)型的基金(如果牛市格局延續(xù)，則平均年收益率約在40%左右)，3年后，約有10萬(wàn)元左右的資金，可購(gòu)買中檔型一般配置的汽車。購(gòu)車后，每年會(huì)增加大約2萬(wàn)元左右的費(fèi)用，原用作投資購(gòu)車的資金可用于購(gòu)車后的費(fèi)用支出。
2.小孩教育規(guī)劃
該家庭的小孩13年后步入高中階段，之后7到10年的教育費(fèi)用數(shù)額最大，最需要充分準(zhǔn)備?？蓮膬鹤訚M五歲時(shí)開始行動(dòng)(之前一年半的節(jié)余費(fèi)用放入家庭應(yīng)急資金賬戶，存貨幣基金)。建議每年結(jié)余的7500元投資平衡型基金(長(zhǎng)期的平均年收益率約15%左右)，11年后，將會(huì)獲得大約21萬(wàn)元左右的投資本金和收益，可用作兒子日后的教育資金。
3.無息貸款歸還規(guī)劃
建議把25000元作為歸還貸款的資金，投資平衡型基金(平均年收益約15%左右)，6年后，將獲得大約6萬(wàn)元的投資本金和收益，可用于歸還無息貸款。
4.養(yǎng)老規(guī)劃
建議現(xiàn)時(shí)投資的股票可選擇有成長(zhǎng)潛力的股票，如銀行類股票、保險(xiǎn)類股票、能源類股票等作為長(zhǎng)線投資的首選，以用作養(yǎng)老的補(bǔ)充資金。（井楠）
