家庭綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告
一、家庭基本情況
孫先生今年30歲，南寧市公務(wù)員，月收入4500元。妻子28歲，企業(yè)會(huì)計(jì)，月收入3500元。兒子三歲，身體健康。孫先生一家在80平方米，月供800，還欠八萬(wàn)?，F(xiàn)有存款3000元，股票市值2萬(wàn)，雙方單位都有基本社會(huì)保險(xiǎn)，還未買商業(yè)保險(xiǎn)。
二、基本情況假設(shè)
1． 根據(jù)南寧市消費(fèi)水平情況，估計(jì)孫先生一家生活費(fèi)支出2000元/月，兒子教育支出1000元/月。
2． 孫先生及其妻子的父母都有工作、住所，且父母均有醫(yī)療保險(xiǎn)，身體健康，不需要二人贍養(yǎng)。
3． 孫先生經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，屬于風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型。
4． 孫先生一家擁有的那套兩房一廳價(jià)值50萬(wàn)元。
5． 假設(shè)未來(lái)幾年的通貨膨脹率為3%。
三、理財(cái)目標(biāo)
1．隨著孩子的茁壯成長(zhǎng)，準(zhǔn)備為孩子購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)，并著重為兒子準(zhǔn)備教育基金，保證兒子有足夠資金讀到研究生。
2．通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)，完善家庭保障。
3．適當(dāng)儲(chǔ)備養(yǎng)老保險(xiǎn)金，解決后顧之憂。
5．選擇組合投資方式，使資產(chǎn)保值增值，并保留家庭最低現(xiàn)金儲(chǔ)備。
6． 過(guò)上高品質(zhì)生活，幾年后購(gòu)買一輛十五萬(wàn)元左右的車。
四、目前財(cái)務(wù)狀況
家庭月收支狀況
每月收入
（元）
每月支出
（元）
孫先生工資
4500
月供
800
妻子工資
3500
生活費(fèi)
2000
兒子教育及智力開(kāi)發(fā)費(fèi)
1000
合計(jì)
8000
合計(jì)
3800
每月結(jié)余
4200
家庭年度收支
收入
(元)
支出
(元)
孫先生年終獎(jiǎng)金
15000
旅游費(fèi)用
3000
妻子年終獎(jiǎng)金
10000
累計(jì)生活費(fèi)
24000
孫先生工資總額
54000
兒子教育及智力開(kāi)發(fā)費(fèi)
12000
妻子工資總額
42000
累計(jì)總月供
9600
總收入
121000
總支出
48600
年度結(jié)余
72400
資產(chǎn)負(fù)債表
家庭資產(chǎn)
（元）
家庭負(fù)債
（元）
銀行存款
3000
房貸余額
80000
房地產(chǎn)
500000
其他
0
交通工具（摩托車）
2500
股票市值
20000
合計(jì)
525500
合計(jì)
80000
凈資產(chǎn)
445500
五、理財(cái)目標(biāo)評(píng)價(jià)
孫先生家庭處于事業(yè)成長(zhǎng)期，是經(jīng)濟(jì)收入和支出都同時(shí)增加的階段，伴隨著孩子成長(zhǎng)，家庭經(jīng)濟(jì)的壓力會(huì)有所增加。孫先生是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，而且公務(wù)員未來(lái)升職加薪的可能性很大。妻子是個(gè)會(huì)計(jì)，不管她現(xiàn)在所在的企業(yè)能否長(zhǎng)期保持好的經(jīng)濟(jì)效益，她都應(yīng)該能找到工作，基本會(huì)有穩(wěn)定的收入。所以一家人工作情況和財(cái)務(wù)狀況都比較穩(wěn)定。而家庭只有孩子支出大，雙方父母暫時(shí)不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)，只是房貸還有80000元未還清。
總體來(lái)講，孫先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較好，且家庭收入有上升潛力，但流動(dòng)資金少，同時(shí)家庭成員缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。 風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健型的孫先生想通過(guò)理財(cái)讓家庭財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)，按照當(dāng)前年結(jié)余的情況看，積累財(cái)富的速度較快，所以，只要通過(guò)合理的規(guī)劃，理財(cái)目標(biāo)可逐一實(shí)現(xiàn)。
六、財(cái)務(wù)分析及理財(cái)建議
從孫先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，一家資產(chǎn)負(fù)債率即總負(fù)債/總資產(chǎn)為15%，有點(diǎn)低，不利于利用財(cái)務(wù)杠桿。從收支情況看，由于孩子需要的花費(fèi)大，所以一個(gè)月消費(fèi)支出3000在南寧還算合理了。不過(guò)，其家庭的流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)備額只有三千，不能維持一個(gè)月的支出，大大低于合理指標(biāo)，對(duì)于孫先生一家上有老下有小的家庭來(lái)說(shuō)，應(yīng)付意外事件的能力很差。同時(shí)，理財(cái)收入相對(duì)于工作收入偏低，對(duì)工資的依賴度較高 。
至于投資資產(chǎn)方面，孫先生家的投資資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)層次顯得較為簡(jiǎn)單，只有股票，可以考慮風(fēng)險(xiǎn)不同的投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，如債券，基金等產(chǎn)品。
還有一個(gè)非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是處于新家庭的初期，孫先生和妻子除了單位繳納的社保資金外，都沒(méi)有相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，需要加大這一塊的投入。同時(shí)，養(yǎng)老保障的投資和孩子的教育投資準(zhǔn)備也需要列入保障計(jì)劃。
綜合孫先生一家財(cái)務(wù)及其他情況，建議40%年凈收入買股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；
七、財(cái)務(wù)可行性分析：
1.現(xiàn)金規(guī)劃：
孫先生家庭現(xiàn)有活期存款3000元，年收入為12左右萬(wàn)元，年支出為48600元，平均月支出為3800元。相對(duì)活期存款的3000元，孫先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)所占的比例過(guò)低，抵御意外事件的能力差，合理情況下一般建議保留月支出的3—6倍的流動(dòng)性資產(chǎn)作為家庭緊急備用金應(yīng)付日常備用，通過(guò)活期或貨幣市場(chǎng)基金等較活的儲(chǔ)蓄方式規(guī)劃這部分資金，其余資金可以去尋求更高的收益。所以孫先生一家最低要保留一萬(wàn)二千元左右在活期賬戶或者選擇定活兩便儲(chǔ)蓄。
2.消費(fèi)規(guī)劃：
孫先生家庭現(xiàn)有50萬(wàn)的自住房，沒(méi)有換房計(jì)劃，有購(gòu)車的打算，并且近幾年不用贍養(yǎng)父母，孩子教育費(fèi)還不是很高，所以經(jīng)濟(jì)壓力還很小。孫先生三口之家可以享受生活，享受生命，快樂(lè)人生。同時(shí)，孫先生和妻子正處于事業(yè)發(fā)展期，需要不斷地學(xué)習(xí)，以及拓展社會(huì)關(guān)系來(lái)推動(dòng)事業(yè)的發(fā)展，所以每年應(yīng)要支出4000千元左右在家庭的應(yīng)酬、學(xué)習(xí)培訓(xùn)及妻子會(huì)計(jì)的繼續(xù)教育上。此外，為了開(kāi)拓孩子的視野，以及豐富家庭生活，應(yīng)該將每年的旅游費(fèi)用增加到4000左右（看具體情況）。還有，為了報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩，最好定期回家看望父母，此筆花費(fèi)應(yīng)為每年3000元，以后每年還會(huì)遞增。
3.兒子的教育規(guī)劃：
完善家庭保障為孩子準(zhǔn)備教育基金是孫先生夫婦的理財(cái)目標(biāo)之一，建議其可以利用教育保險(xiǎn)來(lái)籌措相當(dāng)一部分教育金。孫先生的兒子現(xiàn)在3歲，還有3年即將邁入正式教育期。隨著當(dāng)前人們對(duì)受教育程度的要求越來(lái)越高，教育費(fèi)用也逐年遞增，并且子女教育金是沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)，特別是費(fèi)用較大的高等教育，所以最好提前準(zhǔn)備。一般孩子18歲上大學(xué)，孫先生的兒子離大學(xué)期還有15年，按照國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，估算一下大學(xué)四年的總花費(fèi)大約8萬(wàn)，那么若按照一般4%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，15年后將需要14左右萬(wàn)，并且孫先生打算讓兒子讀到研究生，那更是一筆不小的費(fèi)用。所以孫先生利用現(xiàn)在沒(méi)有太大財(cái)務(wù)壓力，資金比較寬裕時(shí)，為孩子準(zhǔn)備教育基金是明智的選擇。因此，建議除購(gòu)買普通的教育保險(xiǎn)外，日常費(fèi)用支出里還可使用基金定期定額的投資方式，每月800元做較低的債券型基金定投，以4%的利率計(jì)算，15年后資金大約19萬(wàn)元，足以覆蓋孩子國(guó)內(nèi)的高等教育金。
4.保險(xiǎn)規(guī)劃：
孫先生夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利，除此之外，孫先生想配置商業(yè)保險(xiǎn)，說(shuō)明孫先生有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。夫妻二人都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)?？梢钥紤]購(gòu)買萬(wàn)能型保險(xiǎn)，萬(wàn)能型的保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，在合同有效期，從投資的角度來(lái)看可以享受與銀行利息相當(dāng)?shù)睦?。萬(wàn)能型保險(xiǎn)的保費(fèi)支付可以根據(jù)每年的結(jié)余情況投入，建議分配年收入的10%，投入8000元左右比較合適。例如現(xiàn)在市面上的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品有的年保底收益已達(dá)2.5％，而且是復(fù)利，收益可能不如投連險(xiǎn)高，但比較穩(wěn)健。同時(shí)，孫先生三歲的兒子可以購(gòu)買一份幼兒（學(xué)生）平安保險(xiǎn)或?qū)ｉT針對(duì)未成年人的保險(xiǎn)卡單，費(fèi)用較低。另外，可購(gòu)買少兒重大疾病保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，如新華人壽的“少兒成長(zhǎng)無(wú)憂”險(xiǎn)。
5.退休養(yǎng)老規(guī)劃：
孫先生28歲，離退休還是較長(zhǎng)時(shí)間。雖然購(gòu)有社保，但按照現(xiàn)階段孫先生的支出情況看，要想保持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，養(yǎng)老金還有一定缺口，需要自己補(bǔ)足。一般我們按照70%的替代率計(jì)算養(yǎng)老所需費(fèi)用，這里簡(jiǎn)單估算一下。孫先生家庭現(xiàn)在月消費(fèi)支出2000元，一年則為24000元，那么我們假設(shè)退休后孫先生家庭每年需要16800元。按照退休生活25年計(jì)算，通貨膨脹率取3%，那么共需292541元左右。那么若現(xiàn)在每月投入600元到較保守的年收益為3.5%的產(chǎn)品比如債券型基金定投，那么到孫先生退休時(shí)候則能積累約30萬(wàn)元的賬戶以覆蓋養(yǎng)老金支出。
6． 投資規(guī)劃：
根據(jù)規(guī)劃后的情況，孫先生家庭年度節(jié)余64400元中，9600元分配至子女教育金，8000左右用于保險(xiǎn)繳保費(fèi)，7200元用于積累養(yǎng)老金賬戶，那么剩余的39600元左右可以進(jìn)行投資規(guī)劃。鑒于孫先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健，不宜配置較多的高風(fēng)險(xiǎn)品種，在通貨膨脹的情況下，應(yīng)當(dāng)增加黃金、基金等投資在總體資產(chǎn)配置中，建議孫先生購(gòu)買25000元的黃金產(chǎn)品，如建行的實(shí)物金及賬戶金，將有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，特別是在今年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，黃金會(huì)因通脹而“水漲船高”。 因?yàn)閷O先生已有兩萬(wàn)市值的股票，建議還可以購(gòu)買股票基金、國(guó)債和其他基金進(jìn)行配置，以長(zhǎng)期投資的形式堅(jiān)持，以獲得穩(wěn)定的回報(bào)。
7．家庭購(gòu)車規(guī)劃：
根據(jù)孫先生家的收支情況，五年后買一輛十五萬(wàn)的轎車是可以實(shí)現(xiàn)的?，F(xiàn)在孫先生每年用于組合投資的39600元，通過(guò)合理投資收益，加上每年的年度結(jié)余積累起來(lái)，五年后可以實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)車計(jì)劃。第五年如購(gòu)車款不夠，可再順延1~2年。
八、未來(lái)家庭理財(cái)安排
1．根據(jù)孫先生一家的情況，幾年后家庭開(kāi)支會(huì)增大很多，因?yàn)橐狆B(yǎng)雙方父母，兒子教育費(fèi)支出也會(huì)增加，加上買車后每個(gè)月的養(yǎng)車費(fèi)也是一筆不小的費(fèi)用。這就要求有新的收入來(lái)滿足這些部分的需求，自我提高，事業(yè)發(fā)展，增加家庭主動(dòng)性收入是最理想的方式。如果還不能彌補(bǔ)，則只能減少各年的組合投資金額，用此釋放的年度結(jié)余來(lái)彌補(bǔ)。
2．關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合。
3．根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒的遵照?qǐng)?zhí)行。
主要的理財(cái)工具及其特征
（1）銀行存款：安全性高、流動(dòng)性好，但是收益性較差。是理財(cái)必備工具。任何理財(cái)?shù)幕A(chǔ)都來(lái)自于儲(chǔ)蓄。
（2）國(guó)債：公認(rèn)的最安全的投資工具，往往收益略高于定期存款，但是流動(dòng)性往往不佳。
（3）證券：主要指股票，典型的高風(fēng)險(xiǎn)、高收閃、高流動(dòng)性投資工具。
（4）基金：基金是介于證券與儲(chǔ)蓄之間的一種投資工具，具有中高收益、中低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性一般的特征，基金的收益率遠(yuǎn)高于存款但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低于股票，因?yàn)榻唤o專家組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性要比存款和股票低。
（5）銀行理財(cái)產(chǎn)品：主要指由銀行發(fā)行的各種結(jié)構(gòu)性存款理財(cái)產(chǎn)品和集合信托理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品往往與特定的投資工具掛鉤，類似于特定投資用途的定期存款，流動(dòng)性很差，而安全性往往高于基金與股票。
（6）外匯：一種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具或風(fēng)險(xiǎn)投資工具。可規(guī)避單一貨幣的貶值和規(guī)避匯率波動(dòng)的貶值風(fēng)險(xiǎn)，或從交易中獲利；人民幣尚未實(shí)現(xiàn)自由兌換。
（7）房地產(chǎn)：房地產(chǎn)的流動(dòng)性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長(zhǎng)，但是在長(zhǎng)時(shí)間來(lái)說(shuō)房產(chǎn)的安全性遠(yuǎn)高于證券，收益也居于中等水平。能規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，利用房產(chǎn)的時(shí)間價(jià)值和使用價(jià)值獲利；但也需面臨投資風(fēng)險(xiǎn)。
（8）黃金和投資金幣：雖不再與貨幣掛鉤，仍是儲(chǔ)備的重要對(duì)象。最值得信任并可長(zhǎng)期保存的財(cái)富，抵御通貨膨脹的最好武器之一，套現(xiàn)方便；但若不形成對(duì)沖，物化特征過(guò)于明顯。
（9）期貨期權(quán)：可以說(shuō)是所有投資工具與產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最高的，產(chǎn)品復(fù)雜駕馭難度大，但可轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)或獲取風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，收益率也是最高的。
