什么叫理財(cái)呢?
通俗地說，理財(cái)即管理錢財(cái)，是一門關(guān)于如何花錢、管錢和賺錢的學(xué)問。中國理財(cái)行業(yè)這塊還未開墾的處女地，從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美發(fā)達(dá)國家的個人理財(cái)服務(wù)市場已經(jīng)相當(dāng)成熟，中國的個人理財(cái)服務(wù)雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財(cái)，人們往往簡單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。
其實(shí)，真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。只有從家庭財(cái)務(wù)實(shí)際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的“八大步”，家庭理財(cái)規(guī)劃才能有的放矢，真正做到科學(xué)統(tǒng)籌、未雨綢繆。
第一步，必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款，定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢應(yīng)該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個倍數(shù)依據(jù)家庭狀況自行決定，用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件。
第二步，合理的消費(fèi)支出。理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是達(dá)到家庭財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理，實(shí)際生活中，開源節(jié)流中的“節(jié)流”有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。建議通過規(guī)劃日常消費(fèi)支出，使家庭收支平衡。一般來講，家庭負(fù)債率不宜超過50%，實(shí)際生活中盡量控制在40%以內(nèi)。
第三步，充足的教育儲備。孩子是家庭的未來和希望，在教育方面的消費(fèi)是一項(xiàng)長期投資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從出生到大學(xué)畢業(yè)，子女教育消費(fèi)基本在40萬至50萬之間(不包括出國費(fèi)用)。因此，在孩子出生時,就要準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項(xiàng)教育金，實(shí)施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。
第四步，完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，合理的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。
第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務(wù)的同時，納稅人往往希望將自己的稅負(fù)降到最低?？梢酝ㄟ^對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。
第六步，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對銀行理財(cái)、基金、股票、信托、股權(quán)投資等越來越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學(xué)的方法是，交給專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)打理，根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
第七步，長遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高，養(yǎng)老的壓力不容小覷。多數(shù)人都是在55歲或60歲退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老，確保晚年的生活質(zhì)量。
第八步，財(cái)產(chǎn)分配與傳承。應(yīng)盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的世代相傳。
