近日,中國銀監(jiān)會頒布了《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》(以下簡稱《指引》)。銀監(jiān)會有關負責人日前就《指引》制定出臺的背景、涉及的相關內容以及銀信合作業(yè)務監(jiān)管等有關問題回答了記者提問。
問:銀監(jiān)會為什么要制定《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》?
答:制定《指引》的主要目的,一是為了滿足銀行與信托公司業(yè)務發(fā)展的需要。銀行擁有豐富的服務網絡和客戶資源,可以開展理財業(yè)務等服務,而信托制度則具有信托財產獨立、風險隔離等制度優(yōu)勢,是金融創(chuàng)新的良好平臺,在現(xiàn)行監(jiān)管制度下,我國信托公司可將信托資金運用于貨幣市場、資本市場和股權投資,是金融創(chuàng)新的有效保障。通過銀信合作可以實現(xiàn)銀行與信托公司之間的優(yōu)勢互補,促進金融創(chuàng)新和發(fā)展;二是為了促進現(xiàn)有銀信合作健康規(guī)范發(fā)展的需要。目前銀信合作不斷深入,既有理財產品的合作,也有資產證券化、信托產品推介、賬戶開設等方面的合作,涉及不同金融機構和金融市場,對風險管理和監(jiān)管工作提出了更高的要求,為促進銀信合作規(guī)范發(fā)展、提高風險管理能力,中國銀監(jiān)會在總結市場發(fā)展經驗教訓、充分調研的基礎上,制定了《指引》。
問:銀監(jiān)會對銀信合作業(yè)務監(jiān)管的基本思路是什么?《指引》是如何體現(xiàn)這些監(jiān)管原則的?
答:銀信合作是市場主體創(chuàng)新的產物。銀監(jiān)會對銀信合作業(yè)務監(jiān)管的基本思路是“支持發(fā)展、規(guī)范合作、防范風險”?!吨敢菲鸩葸^程中,貫徹了以下原則:一是支持發(fā)展的原則。銀行和信托公司發(fā)揮各自的優(yōu)勢開展相互合作,開發(fā)適應客戶需求的創(chuàng)新型產品,既有利于雙方的科學發(fā)展,又可以拓寬社會投資渠道,豐富社會投資品種,滿足客戶日益多樣化的金融需求;二是規(guī)范合作的原則。銀行與信托公司開展業(yè)務合作,不僅應當遵守相關的法律和監(jiān)管規(guī)章,符合國家宏觀政策、產業(yè)政策和環(huán)境保護政策等要求,還應當規(guī)范各自行為,在基本一致的標準下開展活動;三是防范風險的原則。銀行與信托公司合作,既有自身的經營管理風險,也有客戶的投資風險。對此,銀行與信托公司要在各自職責范圍內建立相應的風險管理體系,完善風險管理制度,同時,加強對客戶風險偏好、風險認知能力和承受能力的調查了解,加強對投資者的教育。
問:《指引》的主要內容是什么?
答:《指引》共四章三十三條,包括總則、銀信理財合作、銀信其他合作、風險管理與控制四章。第一章總則,主要是制定指引的目的、適用范圍、銀信合作的基本原則;第二章銀信理財合作,主要是銀信理財合作的基本要求、風險管理體系、銀行和信托公司各自應遵守的基本規(guī)范,合作雙方的職責邊界,信托公司的對銀信理財資金的管理職責,銀行和信托公司各自的信息披露義務等;第三章銀信其他合作,主要是進一步明確信貸資產證券化過程中信托公司、銀行各自的責任和義務,同時對銀行代為推介信托計劃、信托資金代理收付、銀行為信托資金開立信托財產專戶、銀行擔任信托計劃保管人等其他事務性合作提出要求;第四章風險管理與控制,主要是對銀信合作過程中應該采取的風險管理措施作出原則性規(guī)定。
問:為避免風險在不同金融產品、不同市場、不同客戶之間的傳遞,保護金融消費者和銀信合作各方合法權益,《指引》作出了哪些規(guī)定?
答:一是根據(jù)信托原理,《指引》科學界定信托公司與銀行在客戶選擇、信息披露、理財資金管理等方面的職責;二是規(guī)定信托公司應當勤勉盡責處理信托事務,銀行不得干預信托公司的管理行為;三是為確保銀信理財產品中銀行與信托公司所進行的交易是“潔凈交易”,規(guī)定銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產品及該信托產品項下財產運用對象等提供任何形式擔保。信托公司投資于銀行所持的信貸資產、票據(jù)資產等資產的,應當采取買斷方式,且銀行不得以任何形式回購。銀行與信托公司進行業(yè)務合作還應該遵守關聯(lián)交易的相關規(guī)定,并按規(guī)定進行信息披露;四是為了維護信貸資產和票據(jù)資產等相關權利人的權益,防范銀信理財產品合作過程中由于信息不對稱可能出現(xiàn)的風險,規(guī)定銀行以賣斷方式向信托公司出售信貸資產、票據(jù)資產等資產的,事先應通過發(fā)布公告、書面通知等方式,將出售信貸資產、票據(jù)資產等資產的事項,告知相關權利人;五是制訂了有針對性的風險管理與控制要求,規(guī)定銀行、信托公司應當制訂對合作伙伴的選擇標準;應各自建立產品研發(fā)、營銷管理、風險控制等部門間的分工與協(xié)作機制;規(guī)定銀行應充分揭示理財計劃風險,并對客戶進行風險承受能力的測試,根據(jù)客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力提供相適應的理財服務。
問:銀監(jiān)會對銀行與信托公司開展業(yè)務合作有何要求與希望?
答:希望銀行和信托公司做好以下幾個方面的工作:一是要制定合理的銀信合作業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略,實施科學的員工激勵約束機制,防止重發(fā)行輕管理;二是真正按信托和理財業(yè)務的原理來發(fā)展銀信合作業(yè)務,尤其要重視產品銷售環(huán)節(jié)管理,未經嚴格測算并提供測算依據(jù)和測算方式,理財計劃推介中不得使用“預期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述;三是加強客戶分析與選擇,要對客戶進行風險承受能力的測試,根據(jù)客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力提供相適應的理財服務;四是前、中、后臺要落實自營和理財分賬、分人管理;五是加強理財業(yè)務的人力資源建設、人員管理與培訓。理財和信托業(yè)務與傳統(tǒng)的金融業(yè)務不同,要通過培養(yǎng)、引進人才,提高理財業(yè)務的風險管理水平,尤其要加強對一線員工的理財和信托知識培訓,防范操作風險;六是提高銀信合作的產品設計能力和創(chuàng)新水平,開發(fā)適應市場需要、有生命力的銀信合作產品和合作模式,把銀信合作繼續(xù)推向深入。