核心提示:“多虧了郵儲銀行的1500萬元貸款，解了企業(yè)的燃眉之急?！闭勂疣]儲銀行馬鞍山市分行的服務和效率，馬鞍山市盛鑫源商品混凝土有限公司董事長劉作新豎起了大拇指，隨著效益利潤的提高，劉作新的混凝土公司對于擴張規(guī)模躍躍欲試，可是受市場原因影響，企業(yè)應收賬款回收周期較長，企業(yè)資金告急，郵儲銀行的這筆貸款給他的企業(yè)送去了一場“及時雨”。
對馬鞍山盛鑫源混凝土這樣的實體經濟主體來說，及時有效的信貸支持就是“雪中送炭”，然而并非每一家小微企業(yè)都能在資金緊缺之時順利迎來一場“及時雨”。隨著小微企業(yè)在國家經濟
體系中的占比逐步提高，中央到地方都在不斷出臺金融服務扶持政策，但小微企業(yè)仍未走出融資困境。對銀行來說，小微市場的份額高、潛力大，但是成本不小、風險不低。如何才能實現(xiàn)金融服務小微企業(yè)良性長效機制，是擺在銀行業(yè)面前的一大金融課題。
“服務小微企業(yè)本就是郵儲銀行一直以來堅持的定位和理念，而我行覆蓋城鄉(xiāng)的3.9萬家分支機構，也為服務小微企業(yè)提供了得天獨厚的優(yōu)勢?！编]儲銀行馬鞍山市分行行長劉希軍表示，郵儲銀行馬鞍山市分行通過不斷創(chuàng)新金融產品、成立小微企業(yè)專營機構、規(guī)范服務等辦法，逐步搭建起面向小微企業(yè)的完整業(yè)務架構，為小微企業(yè)度身打造合適的金融產品和服務，最大限度降低小微企業(yè)融資成本。
郵儲銀行馬鞍山市分行在“做好大生意”的同時，也為廣大成長期的中小企業(yè)及時送去了
“陽光雨露”。六年來，市分行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款30.21億元，惠及17000多戶小微企業(yè)主、5000
余農戶，帶動下崗失業(yè)人員、大學生村官和返鄉(xiāng)農民等5000余戶實現(xiàn)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。
小企業(yè)專營機構直通鄉(xiāng)鎮(zhèn)
“連鎖店”模式讓小微貸更加方便快捷
“短、小、頻、急”是小微企業(yè)貸款的最大特點，集中作業(yè)的傳統(tǒng)模式顯然不能夠滿足小微企業(yè)的融資需求。
“郵儲銀行馬鞍山市分行的‘門道’就是設立專營機構，推動業(yè)務下沉，搭建自上而下的完整渠道架構?！眲⑾＼娊榻B，市分行目前已經在市區(qū)四個支行和三縣支行營業(yè)部設立信貸中心，并在去年和今年先后為當涂和含山兩個縣支行設立小企業(yè)金融中心，實現(xiàn)獨立授信，通過專營機構建設為小微企業(yè)提供方便快捷的綜合金融服務，和縣支行小企業(yè)金融中心目前也已在籌建之中。
更具建設意義的是，堅持“普惠金融”理念的郵儲銀行從未遺忘金融服務匱乏的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)，郵儲銀行博望鎮(zhèn)小微貸特色支行的成立一舉開通了鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的“直通車”。據(jù)悉，博望鎮(zhèn)支行是該行重點打造的以機械加工制造為代表的小微貸特色支行，在市縣行的支持下，該支行設立二級信貸中心，一方面與當?shù)貓@區(qū)管委會、刃磨具行業(yè)協(xié)會建立溝通合作機制，及時開展刃磨具行業(yè)小額貸款產品要素調整，契合當?shù)厥袌霭l(fā)展，另一方面針對機械制造產業(yè)集群開展小企業(yè)互惠擔?；痦椖浚群笊钊氘?shù)囟嗉业湫推髽I(yè)調研，對地域經濟、目標行業(yè)、平臺經營融資等情況進行詳細分析，目前該項目已通過郵儲銀行省分行審核上報總行，并已確定意向合作企業(yè)。據(jù)悉，目前博望鎮(zhèn)支行累計投放小微企業(yè)貸款4.15億元，結余1.39億元，惠及3000戶鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)主。
在全面鋪設小微貸款渠道網絡的同時，郵儲銀行馬鞍山市分行根據(jù)貸款產品分類和支行實際情況著手打造特色支行和特色產品，以“一行一品”實現(xiàn)專業(yè)化經營，提高貸款質量。
“目前，博望鎮(zhèn)支行圍繞當?shù)貦C械加工制造業(yè)積極打造博望機械加工特色支行，這是我們的一個省級特色支行，此外我們還建設有湖西路經營性車輛特色支行、含山縣鑄造行業(yè)特色支行以及和縣機械加工行業(yè)特色支行三大市級特色支行?！眲⑾＼娨灰坏纴怼?/font>
郵儲銀行馬鞍山市分行專注小微貸款，按照“連鎖店”+“信貸工廠”模式，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。
創(chuàng)新產品
為客戶“私人定制”金融服務
小微企業(yè)市場巨大，但其先天小而散的特點也帶來了融資難、成本高的老問題，針對小微企業(yè)行之有效的金融產品供給相對不足。劉希軍表示，郵儲銀行將小微企業(yè)金融服務確立為全行戰(zhàn)略性業(yè)務，不斷創(chuàng)新金融產品，針對企業(yè)特點在貸款金額、期限、利率、還款方式、支用方式、擔保方式等方面進行動態(tài)調整，簡化貸款審批流程，提供專業(yè)化綜合金融服務，全力滿足中小微企業(yè)的流動資金、固定資產貸款需求。
對小微企業(yè)來說，最大的問題就是缺乏擔保，需要銀行創(chuàng)新?lián)７绞胶彤a品，為其度身打造適合的金融產品和服務。在這一點上，郵儲銀行馬鞍山市分行可謂創(chuàng)新不斷、亮點多多。針對無法提供有效、足值抵押物的企業(yè)融資問題，該行在新產品研發(fā)思路上堅持“弱擔?！薄⒅匾暺髽I(yè)第一還款來源的原則，逐步實現(xiàn)從“不動產抵押貸款”向“非不動產抵押貸款”升級，并有針對性地開發(fā)了互惠貸、流水貸、供應鏈融資、擔保公司擔保貸款等系列產品，并針對縣域和農村市場客戶缺乏有效抵質押物的情況，相繼推出了農戶聯(lián)保貸款、農戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款四個全國性產品，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。
此外，該行還對客戶群體和行業(yè)進行細化分類，有針對性地創(chuàng)新產品，提供個性化服務。
“針對煙草戶，我行研發(fā)僅憑經營流水即可放貸的煙草戶流水貸，最高可貸50萬元；針對新型農村經濟體，推出了家庭農場（專業(yè)大戶）貸款，增大授信額度至500萬元，并減少了貸款利率；針對馬鞍山本地船舶業(yè)，我行又制定了專門的船舶貸……”說起產品創(chuàng)新，劉希軍如數(shù)家珍。
在授信政策方面，該行也適時進行科學調整，對符合國家政策號召的行業(yè)給予“優(yōu)待”，歸納出不同行業(yè)客戶適合辦理的產品，結合風險管控措施，制定相應的授信政策。同時建立信貸業(yè)務全流程“時限管理”，明確貸款各環(huán)節(jié)的時限要求，采取按需召開貸審會、滾動批貸的辦法，實現(xiàn)方便、快捷、高效的審查審批。
同時，郵儲銀行馬鞍山市分行還不斷深化政銀企合作，對接各類平臺，提高產品創(chuàng)新的實效性。該行與市財政局、人社部門開展再就業(yè)小額擔保貸款服務，為下崗再就業(yè)職工、大學畢業(yè)生等經濟基礎薄弱人群提供免息貸款；與市共青團攜手，合作打造青年專屬金融產品，解決青年創(chuàng)業(yè)者的融資難問題；積極參加各級政府組織的政銀企對接會，積極對接畜牧業(yè)聯(lián)盟、蔬菜業(yè)聯(lián)盟等平臺，引導和鼓勵金融機構和企業(yè)進行信息交流和互通，降低融資過程中的交易成本，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴，促進實體經濟持續(xù)健康較快發(fā)展。
規(guī)模、政策、服務三傾斜
護航小微企業(yè)金融服務
在資金面緊張、風險居高不下的宏觀背景下，各家銀行都不同程度地實施限額政策，郵儲銀行馬鞍山市分行也在年初即確定了今年的小企業(yè)信貸規(guī)模。然而小微企業(yè)的資金需求在持續(xù)喊緊，堅持小微企業(yè)貸款戰(zhàn)略性地位的郵儲銀行馬鞍山市分行“咬咬牙”，又向上級行爭取了8000萬供應鏈、6000萬船舶抵押貸款和1億元互惠基金貸規(guī)模，并成功獲得小微企業(yè)主貸款不占用年初額度等支持。
在政策上，郵儲銀行馬鞍山市分行也是有保有壓，明確重點，積極支持符合國家產業(yè)政策的新技術、新工藝、新材料等中小企業(yè)發(fā)展，扶持裝備制造業(yè)上下游企業(yè)和綠色食品企業(yè)壯大，積極介入商貿流通市場小微企業(yè)，同時出臺新增貸款減值補助、加快呆賬核銷力度等措施，引導小微企業(yè)貸款快速發(fā)展。
服務方面，郵儲銀行通過48人的專業(yè)信貸隊伍，分層為農戶、中小企業(yè)、社區(qū)居民提供特色金融服務，始終堅持“陽光信貸”原則，信守誠信合法經營，制定了“八不準”和“十個嚴禁”等規(guī)章制度，認真貫徹落實中國銀監(jiān)會“七不準”和“四公開”等相關要求。同時，郵儲銀行馬鞍山市分行高度重視服務價格工作，提高認識、規(guī)范行為，持續(xù)提升服務水平。該行組織人員認真學習相關文件，堅持“質價相符”原則，做好新版服務價格執(zhí)行工作。
記者陳邦兵
