在介紹家庭理財(cái)金字塔之前，先搞懂一個(gè)問題：

■ 一、什么是家庭理財(cái)？為什么要進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)？

家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

■ 二、家庭理財(cái)金字塔示意圖：

如圖所示，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃都是由三個(gè)層次組成的：保障層、消費(fèi)層、增值層。

1、保障層（即風(fēng)險(xiǎn)防范基金）包括：

(1)銀行儲蓄。這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個(gè)月(寬裕點(diǎn)可到1年)的生活各項(xiàng)支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使您的家庭能有較充足的時(shí)間面對困難。但銀行儲蓄目前是負(fù)利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

(2)社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第二根支柱。“社?！笔菄?guī)в袕?qiáng)制性和補(bǔ)貼性的，有單位的，單位上大頭，個(gè)人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應(yīng) 該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ?，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險(xiǎn)。另外 面對重大疾病，報(bào)銷型（一定比例）的社保就沒有那么貼切了。

(3)商業(yè)保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排；是尋求風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N合同行為；是社會互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制。她對人的生命以及財(cái)產(chǎn)有很好的價(jià)值保障，在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。

2、現(xiàn)代人的理財(cái)方式是：首先準(zhǔn)備好保障層基金，其次規(guī)劃好消費(fèi)層基金，最后考慮增值層基金。如果家庭理財(cái)?shù)娜е紲?zhǔn)備好了，其他風(fēng)險(xiǎn)投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但目前很多中國人的理財(cái)方式是：先消費(fèi)、后儲蓄，甚至先消費(fèi)、再風(fēng)險(xiǎn)投資、最后考慮儲蓄(有剩余就存，沒剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消費(fèi)和增值 猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會急劇下降，或者一貧如洗，負(fù)債累累，甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪階層家庭理財(cái)三個(gè)層次分配比例表(參考)

以上分配比例僅供參考，其中消費(fèi)層的伸縮性很大，有志想盡快富裕的人，在保證必要的風(fēng)險(xiǎn)防范基金和基本消費(fèi)基金的前提下，應(yīng)盡可能注意節(jié)儉，壓縮不必要的消費(fèi)層基金，逐步增加增值層基金，才能加速實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富增值計(jì)劃。

這不但需要用頑強(qiáng)的毅力戰(zhàn)勝購物的欲望，戰(zhàn)勝吃、穿、玩、樂的誘惑，而且需要有一定的理財(cái)方法幫助自己培養(yǎng)這種毅力與習(xí)慣。

■ 三、構(gòu)建家庭理財(cái)金字塔

根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的觀點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意， 如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。

利用保險(xiǎn)為人生護(hù)航 保險(xiǎn)的基礎(chǔ)作用是對人生風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施主動管理。保障型保險(xiǎn)體現(xiàn)了典型的“人人為我、我為人人”的崇高價(jià)值觀。你交納一小部分費(fèi)用，萬一人身、財(cái)產(chǎn)或者責(zé)任事故降臨時(shí)，你將會獲得必要的賠償，你的家庭生活至于因不測風(fēng)浪而遭受致命性打擊。 保險(xiǎn)雖然不像其他金融產(chǎn)品一樣可以快速獲利，卻一定是理財(cái)配置和資產(chǎn)傳承的重要工具。

作為家庭保障體系的組成部分，社保和商保相互補(bǔ)充，滿足不同收入階層的需要。在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，不同的家庭應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇相應(yīng)險(xiǎn)種和保障金額，這樣才能發(fā)揮保險(xiǎn)真正的作用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)傳承等功能。

搭建家庭理財(cái)金字塔是一個(gè)比較復(fù)雜的“工程”，這取決于每個(gè)家庭的實(shí)際情況。如年齡、收入狀況、資產(chǎn)狀況、受教育程度、自身的投資經(jīng)驗(yàn)以及個(gè)人性格取向、風(fēng)險(xiǎn)偏好等等。但無論怎么搭建，都應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行，不能半途而廢，只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

在搭建理財(cái)金字塔時(shí)，首先要進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)查，通過資產(chǎn)調(diào)查，了解目前的資產(chǎn)狀況。其次，進(jìn)行收支統(tǒng)計(jì)，通過收支統(tǒng)計(jì)，可以了解每月的結(jié)余狀況，便于以后的投資選擇，同時(shí)還可以檢討可控的開支。第三，進(jìn)行資產(chǎn)配置分析和調(diào)整，理清了資產(chǎn)狀況以及收支狀況，則可以進(jìn)一步做資產(chǎn)配置的分析。最后，定期檢視、總結(jié)，資產(chǎn)配置完成之后，應(yīng)定期做總結(jié)，檢視資產(chǎn)的增減狀況，是否滿意，是否再需要調(diào)整。

假設(shè)A先生40歲，工薪家庭，月收入約3萬元，月支出約1萬元，家庭無負(fù)債。A先生只有10萬元用于投資，家庭無負(fù)債，短期又無大額開支，銀行存款100萬元，明顯過多。那么，針對這100萬元可以再做安排。比如，存款降低為40萬元，其中10萬元活期或短期理財(cái)結(jié)合10萬元現(xiàn)金作為家庭應(yīng)急資金，30萬元定期儲蓄或國債；40萬元可以用于購買一些債券型基金；20萬元用于購買兩只股票型投資基金，甚至也可以選擇一些保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)型保險(xiǎn)。這樣的分配未必是最理想的，在實(shí)際操作中需要多做些功課。

在搭建理財(cái)金字塔的時(shí)候，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

第一，工薪階層理財(cái)注重基礎(chǔ)，以穩(wěn)健理財(cái)為主。對于絕大多數(shù)的工薪家庭而言，沒有過多的資金用于投資理財(cái)，重點(diǎn)還在于夯實(shí)基礎(chǔ)，先做積累，同時(shí)用合理且適當(dāng)?shù)馁Y金去參與高風(fēng)險(xiǎn)投資，

第二，中產(chǎn)階層，應(yīng)增加資產(chǎn)配置。對于生活無憂的中產(chǎn)階層，應(yīng)增加資產(chǎn)配置種類，分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步提高收益，或請理財(cái)規(guī)劃人員協(xié)助。

第三，高端人群。高端人群則適合由高級理財(cái)規(guī)劃師，或者委托財(cái)富管理公司或投資公司等來安排、運(yùn)作。