本報記者 馮鐵飛
背景
近日，山西省侯馬市消費者李先生反映，他的父親于2010年去世，生前在郵政儲蓄銀行有9.8萬元和2.8萬元的兩筆3年定期存款，沒有設(shè)密碼。不久前，李先生拿著父親的死亡證明及存折去銀行取款時，銀行表示僅憑證明不能取出存款。李先生因此事跑了多次，一直無果。
銀行工作人員稱，如果存款人已經(jīng)去世，需要合法繼承人憑借法院的裁定書、判決書或者公證書取款。根據(jù)銀行的規(guī)定，如果不方便公證，就需要李先生起訴家里的其他合法繼承人，請求法院依法分割李先生的父親留下的遺款，通過民事訴訟來確定遺產(chǎn)分割份額。李先生覺得匪夷所思，自己都退休了，家庭和睦，家人間也關(guān)系融洽，如果把親人告上法庭，于情于理都說不通。
根據(jù)中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合下發(fā)的通知，關(guān)于存款人死亡后在銀行的存款，繼承人沒有爭議的，須在公證處進行公證后領(lǐng)取相關(guān)款項；有異議的，需通過人民法院進行調(diào)解或者判決確定繼承人后進行取款。記者通過電話向工商銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行等多家銀行進行咨詢，得到的答案如出一轍：在存款人死亡的情況下，取款人必須先公證。
那么，相關(guān)規(guī)定合理嗎？在這種情況下，繼承人應該如何維護自己的合法權(quán)益？且看各方說法。
銀行規(guī)定與法相悖侯馬市人民法院審監(jiān)廳法官 楊元元
死者遺留的銀行存款屬于遺產(chǎn)，依據(jù)銀行規(guī)定，繼承人若要繼承該遺產(chǎn)，必須進行繼承公證。銀行為什么要這樣規(guī)定呢？銀行方面解釋說：“將儲戶存款只付給某個繼承人，此人又無唯一繼承人公證證明，日后其他繼承人再找到銀行要求付款，會給銀行帶來麻煩。”
銀行的理由是把共有人與銀行的儲蓄合同關(guān)系混同于繼承糾紛?！段餀?quán)法》第一百零二條規(guī)定了共有關(guān)系。儲戶死亡后存款作為遺產(chǎn)對合法繼承人來講是共有的法律關(guān)系，共有人作為連帶債權(quán)人，任何一個債權(quán)人都有權(quán)利要求銀行這個債務(wù)人履行全部債務(wù)，至于誰去行使債權(quán)，這是債權(quán)人之間內(nèi)部的事情?！独^承法》明確規(guī)定了遺產(chǎn)繼承人的順位以及遺產(chǎn)如何分配。如果被支付繼承人與其他繼承人發(fā)生繼承糾紛，他們之間可以通過包括司法途徑在內(nèi)的各種手段加以解決，與銀行無關(guān)。由此可以看出銀行方面的辯解理由在法律上不能成立。
銀行這樣的規(guī)定合法嗎？《公證法》第十一條規(guī)定，辦理繼承、財產(chǎn)分割、婚姻狀況、親屬關(guān)系公證事項，屬于公民自愿申請公證事項，不屬于法律、行政法規(guī)規(guī)定應當公證的事項。銀行要求死亡儲戶家屬辦理唯一繼承人公證，是把自己的意志強加給儲戶，為了自己免責，全然不顧增加儲戶不必要的經(jīng)濟支出，不但違反了《公證法》，還違反了《合同法》所規(guī)定的合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方的規(guī)定。
從法律適用問題上看，銀行要求提款人進行公證依據(jù)的是各行制定的部門規(guī)章，其法律效力低于行政法規(guī)，更低于法律，如其與《公證法》《物權(quán)法》《繼承法》相抵觸時，首先要遵循法律規(guī)定。
綜上可以看出，要求死亡儲戶繼承人提供公證書，以無公證或無法院裁判文書為由拒不付款，實質(zhì)是違法提高取款條件，凌駕于法律之上，強加給公證部門審查責任，同時利用行業(yè)優(yōu)勢超越權(quán)限，替所有繼承人管理財產(chǎn)。
盡快修改相關(guān)規(guī)定山西民和律師事務(wù)所律師 祝慶生
銀行要求儲戶做公證依據(jù)的是中國人民銀行1993年頒布實施的《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》第四十條的規(guī)定，已經(jīng)實施20多年。目前我國很多地方已發(fā)生多起類似事件，身故人的存款成了“休眠存款”。這項規(guī)定有設(shè)置屏障加重儲戶負擔之嫌，違反了《公證法》《物權(quán)法》《繼承法》相關(guān)規(guī)定，應當盡快進行糾正。
作為消費者也應注意，在設(shè)置銀行密碼時一定要有備份，家人身故后不要急于注銷身份證，以防出現(xiàn)類似情況。
作為服務(wù)企業(yè)，銀行方面應當積極向上級相關(guān)部門進行匯報，提供建議或解決辦法，這對各方都有益：對死者而言，可以告慰其在天之靈；對繼承人而言，可以順利繼承權(quán)益；對銀行而言，可以減少操作風險；對社會而言，可以理順繼承關(guān)系，從而起到減少司法資源浪費，維護社會穩(wěn)定的作用。
強制公證大可不必侯馬市消費者協(xié)會副會長兼秘書長 許振月
這類事情比較復雜。一方面，財產(chǎn)涉及遺產(chǎn)處理，銀行是金融機構(gòu)，不可能對死者親屬提供的各種證明性文書進行實質(zhì)性審查，提款繼承人是否是唯一繼承人也無法考證，為預防風險，銀行要求存在一定的合理性。
另一方面，從儲戶角度看，這種做法很不人性化。銀行要求死亡儲戶家屬進行存款繼承公證后再取款，實質(zhì)上是將審查責任轉(zhuǎn)移到了公證部門。而且，儲戶要去公證，需要支付繼承權(quán)公證費每件最低200元，一般情況下按財產(chǎn)標的額2%收取，提取大額存款，公證費則更高。
事實上，從消費者權(quán)益保護的角度來說，存款人死亡，銀行要求繼承人公證的做法違反了《消費者權(quán)益保護法》第一章第五條“國家保護消費者的合法權(quán)益不受侵害”和第二章第七條“消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害”的規(guī)定，同時也違反了第八條“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況”、第三章第二十六條“經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理”的規(guī)定，及“不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易”的規(guī)定。
各大銀行的規(guī)定沒有完全按照中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》第四十條的全款規(guī)定來制定，只為了免除本部門的責任，斷章取義，根據(jù)需求要求存單繼承人公證或訴訟。
公證部門要求出具的資料主要也來自辦事處、社區(qū)、派出所、村委會，是對上述資料的再次認可，為什么銀行不能直接認可？這是對社會資源的一種浪費，加重了消費者的負擔。存款繼承人提供合法證明文件時，銀行就應認可，予以提取。到公證處公證應是存款繼承人為防止繼承人之間出現(xiàn)糾紛自行提出而不應由銀行進行強制要求。此外，無人領(lǐng)取已過期存款被銀行長期掛賬或轉(zhuǎn)入營業(yè)外收入，屬侵占他人財產(chǎn)的行為。因此，要求繼承人提取存款銀行須公證的行規(guī)，于情于理于法都說不過去，應該予以叫停。
微話集錦
@YY江映蓉：本來很簡單的一件事，因為某些制度變得很復雜。儲戶有存折，即使不知道密碼，只要能證明是合法繼承人，就應該能取款。至于繼承人之間的遺產(chǎn)糾紛，關(guān)銀行啥事？如果銀行因此被某個繼承人告上法庭，法院應該宣判銀行敗訴才是。
@循循不誘：這個事有個朋友遇到過，如果繼承人是已年滿60歲以上的老人，或家庭經(jīng)濟特別困難，公證處可以給予法律援助，減免公證費用。但說實話，銀行這個規(guī)定真不厚道。
@太陽：這是銀行有意設(shè)障，目的就是想把儲戶的存款吞掉。不同行業(yè)為了集團利益，制定霸王條款，傷害人民利益的事不但沒有減少，反而變本加厲。唯一辦法：打破壟斷。
@師天浩：雖然錢少，但是這涉及遺產(chǎn)繼承，這種要求也有合理的地方吧？
@完顏苃苜：存錢時候啥都不問，取錢時候懷疑這懷疑那的，這是何道理？
@山上有神仙：根據(jù)民事法律原則，銀行只要保證存折不是假的，而且只能取一次，就行了。至于財產(chǎn)糾紛，不是銀行要管的事情。銀行保留足夠證據(jù)就行，存款人死亡證明復印件，取款人身份證明，存取款人關(guān)系證明，有這三樣就夠了。后面的官司，家人找取款人打去。
@普洱胖胖：一些金融機構(gòu)天天挖空心思巧立名目收費，就是不愿意以人為本，創(chuàng)新服務(wù)！
@文臣先生：以前我認為能賺到死人錢財?shù)闹挥谢鹪釄觯腔鹪釄霎吘拐嬲娴貫槭湃サ娜朔?wù)過。然而讓我驚愕的是還有一個單位能輕松賺取死人錢財—公證處。一位老人的突然去世，女兒拿著老人的折子去銀行取錢辦喪事，密碼錯誤無法取出，銀行告知必須去公證，公證處要求提取老人2%的錢財才肯辦事，天理何在？
——中國消費者報
?。T鐵飛整理）
