（2018年05月17日在第十屆中國國際保險峰會上的發(fā)言）
就中國保險業(yè)而言，2018年是非常特殊的一年。這種特殊可以用一組數(shù)字概括：40、30、20，即中國改革開放走過了40年，中國保險業(yè)改革開放發(fā)展了30年，中國保監(jiān)會成立了20年。站在今天，撫今追昔，透過這一組數(shù)字，不僅讓我們能夠很好地回顧、反思和總結(jié)過去，更能夠展望、構(gòu)想和憧憬未來。
就中國保險業(yè)而言，盡管發(fā)展的時間不長，但卻扎根于五千年的中華文明，現(xiàn)代保險在這片土地上也已經(jīng)有超過200年的歷史，與新中國同生共長的“人民保險”也經(jīng)歷了70年發(fā)展歷程。
古人說：三十而立，四十不惑。
站在這個歷史的時點上，中國保險業(yè)需要思考兩個問題：
三十年過去了，我們“立”了嗎？
未來的十年，我們能否完成“不惑”的使命？
首先，“立”，不僅是站住，不僅是生存，更重要的是孔子說的“立于禮”，因為，“不知禮，無以立”。中國保險業(yè)已擁有全球第二大的市場，論規(guī)模，不可謂“不立”。但如果從保險在金融業(yè)總資產(chǎn)的占比情況看，我國的比例為5.5％，即使是與OECD國家20％的平均水平相比，也存在巨大的差距和發(fā)展空間。更重要的是從“禮”的視角看，我們“立”了嗎？“立于禮”的本質(zhì)是立于人民和社會的利益，因為，大數(shù)法則決定了保險是典型的群眾事業(yè)。“立于禮”的本質(zhì)是立于風(fēng)險保障，克服不確定性，讓人們的生活更安寧美好。但“立于禮”，是需要自我約束的，更是要“克己復(fù)禮”的。有的時候，我們往往更多地強調(diào)企業(yè)自身的利益，而將社會和行業(yè)的“禮”置之不顧，這也許正是行業(yè)許多問題的“根”，我們終將明白：“己欲立而立人”的道理，對客戶如此，對同行亦如此。
其次，什么是“惑”？“惑”，就是“疑”。什么是保險，為什么做保險，怎么做保險等一系列問題，我們真的清楚嗎？如果還含糊，仍存疑，就不可能“不惑”?！盎蟆?，就是“迷”，如果總是游離在規(guī)模和效益之間，總是糾結(jié)于承保與投資的關(guān)系，總是難免于“做大”的沖動，迷失的不僅僅是經(jīng)營理念，更有自我，更有那份初心，那又怎么可能“不惑”。
第三，未來還要“知天命”，什么是“天命”，“天命”不是老天爺給的，更不是命中注定的。歐陽修說：雖曰天命，豈非人事哉。“人事”，就是人認(rèn)識、掌握和尊重自然規(guī)律和法則的能力與態(tài)度，最重要的是心存敬畏。中國保險業(yè)的“天命”就是理解并堅守“人民”是保險的當(dāng)然屬性，通過專業(yè)能力，通過價值創(chuàng)造，提供安全感、獲得感、滿足感和幸福感，來滿足人民日益增長的美好生活需要。
站在“三十而立”的歷史節(jié)點上，中國保險業(yè)最需要的是“思”，不僅是因為蘇格拉底的那句話“未經(jīng)思考的人生不值得一過”，更是因為笛卡爾的“我思故我在”，它不僅包括了思考證明存在，更包括了思考為了存在，為了未來更好地存在。
有人說：歷史總是重復(fù)，也有人說：歷史有驚人的相似之處。這些說法無非是要講一個道理，事物的發(fā)展總是遵循一定的規(guī)律，因為，觀察歷史是能夠揭示未來的。為此，我們不妨透過一組畫面，回望歷史，思考未來。
這是中國人民保險公司最早的辦公樓，位于天安門廣場附近的西交民巷，那里，既是新中國保險的誕生地，也是保險復(fù)業(yè)的出發(fā)地。
1979年，全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)之初，也是我國改革開放的初期，當(dāng)時在《保險研究》上，人們討論的是：一家辦保險，還是多家辦保險。在時代大潮的洶涌下，兵團(tuán)、交行、平安等保險公司的相繼出現(xiàn)，隨后是我國保險業(yè)的全面對外開放，用現(xiàn)實結(jié)束了討論。之后的40年，如果要用一個關(guān)鍵詞概括中國保險業(yè)的發(fā)展，就是“市場化”，包括了前期的市場培育和對外開放，也包括了后來的人身險定價利率的市場化改革、商業(yè)車險條款費率市場化改革和保險資金運用及監(jiān)管體制的市場化改革。盡管市場化改革并非易事，難免磕磕碰碰，起起伏伏，行業(yè)也付出了不少代價，但我們別無選擇，同時，事實勝于雄辯，沒有市場化改革，就沒有中國保險業(yè)的今天。
到了今天，中國已有超過200家的保險機構(gòu)，這僅僅是一級法人機構(gòu)，而我國的大多數(shù)保險分支機構(gòu)的規(guī)模均大大超過國外的中小保險公司，如果以“地市中支”的口徑算，我國的保險機構(gòu)已經(jīng)數(shù)以萬計。加大供給的初衷是希望能夠更好地滿足人們的保險需求，同時，通過競爭能夠?qū)崿F(xiàn)“價美物廉”。但這只是一種可能，要把可能變?yōu)楝F(xiàn)實，則需要行業(yè)的共同努力。再者，保險經(jīng)營的基本原理是大數(shù)法則，因此，行業(yè)要在深刻領(lǐng)會十九大報告提出“高質(zhì)量發(fā)展”的基礎(chǔ)上，理解保險“規(guī)模效益”的更深層次的含義、邏輯和智慧。
1992年，友邦成為第一家在國內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的外資保險公司，1998年，在時隔七十年之后，他們成功地“榮歸故里”，回到了“起家”的上海外灘17號。這一切，標(biāo)志著中國保險市場的對外開放，并為日后的更大范圍的開放奠定了基礎(chǔ)。
跟隨友邦進(jìn)入中國保險市場的，還有“保險營銷員制度”。這一“舶來品”在推動我國保險業(yè)，特別是壽險業(yè)的發(fā)展，無疑是發(fā)揮了重大的作用。但與此同時，也給人們留下了許多需要重新并深刻反思的東西。最根本的問題是：這個龐大，并為行業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，甚至是犧牲的群體，與行業(yè)究竟是什么關(guān)系，是“勞動合同”，還是“勞務(wù)合同”，一直在探索的“司員制改革”能否成為出路。還有，“營銷傭金制度”與銷售誤導(dǎo)是否有關(guān)系，再還有，保險的基本邏輯是跨期安排，而“營銷傭金制度”卻是一種“逆跨期安排”。營銷員問題的解決絕非易事，因為，這是一個涉及800萬人切身利益的事。但有一點是肯定的：營銷員是行業(yè)的基礎(chǔ)，基礎(chǔ)不牢，地動山搖，營銷員是行業(yè)的根，根長好了，才能枝繁葉茂。
1995年，新中國的第一部《保險法》出臺，為中國保險業(yè)日后的發(fā)展與改革奠定了法律基礎(chǔ)。我國的《保險法》是融“業(yè)法”與“合同法”為一體，隨著社會的發(fā)展與進(jìn)步，這種立法技術(shù)也面臨諸多挑戰(zhàn)。中國保監(jiān)會成立之后，在《保險法》的基本框架下，我國的保險法律體系建設(shè)進(jìn)入了一個全面完善、豐富和科學(xué)化的階段，尤其是根據(jù)時代和行業(yè)發(fā)展的情況，與時俱進(jìn)地開展立法工作。
1995年的《保險法》確立的一個基本原則是“分業(yè)經(jīng)營”，為此，中國人保等保險機構(gòu)開展了“分家”的工作，因此，也成就了日后的人保財險、人壽股份、中再集團(tuán)等大型保險企業(yè)。同時，耐人尋味的是：“人保壽險”和“國壽財險”的異軍突起，不僅讓人感受到品牌的力量，也對這種“分分合合”有了別樣的認(rèn)識。
無論是一個國家，還是一個行業(yè)，“有法可依”是前提，是基礎(chǔ)，但有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究更重要?？v觀過往保險業(yè)出現(xiàn)的一些問題，往往不是沒有“規(guī)矩”，而是有些人不想，還可以不守規(guī)矩。法律，無疑是行業(yè)發(fā)展的基石，過去是，現(xiàn)在是，將來更是。同時，“形式合法”固然重要，但法的最終意義在于維護(hù)行業(yè)的公平正義，確保持續(xù)健康發(fā)展。
1996年，我國完成并公布了第一份《生命表》，之前，中國壽險產(chǎn)品定價更多的是參考了日本的《生命表》。之后，我國陸續(xù)完成了第二和第三份《生命表》，為我國的壽險經(jīng)營奠定了科學(xué)基礎(chǔ)。與此同時，中國的保險精算師也進(jìn)入發(fā)展的快車道，從1999年中國保監(jiān)會認(rèn)證的43人，到現(xiàn)在通過規(guī)范和嚴(yán)格的資格考試取得資格，中國的精算師隊伍已達(dá)到“數(shù)以千計”的規(guī)模，他們不僅活躍的保險行業(yè)，并成為社會保險、風(fēng)險管理和資產(chǎn)管理的“金領(lǐng)人才”。
從表面看，無論《生命表》，還是精算師，均是圍繞著“算”展開，不管是產(chǎn)品定價，還是準(zhǔn)備金管理。但精算的真正價值不僅僅在于“算”，更在于“教”，在于“化”，即基于精算的經(jīng)營管理教化并改善。它不僅僅是揭示經(jīng)營結(jié)果，更需要解釋、干預(yù)并改善過程，因為，結(jié)果是“死”的，而過程充滿想象力和創(chuàng)造性。
面向未來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能，將改變整個社會，保險是不可能“獨善其身”的。在這個改變中，認(rèn)知科學(xué)的發(fā)展與進(jìn)步是重要領(lǐng)域，而“認(rèn)知”，恰恰是保險，乃至金融存在的重要基礎(chǔ)。圍棋大師李世石敗給了“阿法狗”，讓精算師們多少有點“兔死狐悲”的傷感，但問題的關(guān)鍵是：李世石只是下圍棋，精算師能做的事情很多，只是不要太迷戀于“曲線”和“模型”，甚至把自己搞得就像一個“精致的CPU”。跳出來，你就會發(fā)現(xiàn)海闊天高。還有，傳統(tǒng)的《生命表》更多的是基于歷史數(shù)據(jù)，但在這個快速變化的時代，《生命表》技術(shù)也需要與時俱進(jìn)。面向未來，我們需要一個基于實時和動態(tài)數(shù)據(jù)庫的《生命表》。更重要課題是：AI將如何改變保險業(yè)，需要行業(yè)抓緊并深入地思考、研究并行動。
1998年，11月18日中國保監(jiān)會正式成立，它不僅標(biāo)志著我國金融的分業(yè)和專業(yè)監(jiān)管進(jìn)入了實質(zhì)性階段，也意味著我國保險行業(yè)管理，在經(jīng)歷了從人保到人行，從非銀行司到保險司之后，終于成為了一個獨立和專門的行政管理部門，開啟了我國保險業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的新時代。
從1998年到2018年，屬于中國保監(jiān)會的20年，也是中國保險業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展的20年，保費規(guī)模從1250億發(fā)展到了36500億，增長了近30倍。中國已經(jīng)成為了全球第二大的保險市場，國際地位不言而喻，2018年初，中國保監(jiān)會副主席陳文輝當(dāng)選國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）執(zhí)委會副主席，進(jìn)一步證明并奠定了中國在國際保險舞臺上的定位和作用。
市場的快速發(fā)展，對于監(jiān)管而言，無疑是“雙刃劍”，一方面行業(yè)的發(fā)展，奠定了監(jiān)管的基礎(chǔ)和地位，另一方面行業(yè)的發(fā)展，也給監(jiān)管，特別是監(jiān)管資源、技術(shù)與能力帶來了巨大的挑戰(zhàn)。中國保監(jiān)會系統(tǒng)3000人的隊伍，36個省局（5個分局）的機構(gòu)，要面對數(shù)以萬計的經(jīng)營主體和數(shù)以百萬計的從業(yè)人員，的確有點力不從心。這次銀保監(jiān)合并之后的“最大利好”是監(jiān)管資源的整合與利用，因為，銀監(jiān)會系統(tǒng)有24000多人，機構(gòu)延伸到了縣。
2001年，12月11日，中國正式成為了WTO組織的一員。大多數(shù)人也許只知道歷時5年多的談判困難重重，實屬不易，也知道加入WTO對中國的改革開放與加快發(fā)展意味著什么，但很少有人知道，保險在其中發(fā)揮的作用和“付出”。因為，在WTO談判伊始，金融，作為西方的“核心訴求”，成為了談判的焦點、重點和難點。但無論是從當(dāng)時我國金融業(yè)的發(fā)展情況看，還是從金融在國計民生的重要性看，簡單的全面開放，特別是銀行業(yè)的開放，肯定是不符合國家利益。因此，談判的最終結(jié)果是：保險業(yè)率先開放。
對于國家而言，這是一種選擇。但對于保險業(yè)而言，可謂是“一石激起千層浪”，一時間，“狼來了”不絕于耳。人們最擔(dān)心的是：年輕的中國保險業(yè)是否具備了與“與狼共舞”的能力，尤其是心理準(zhǔn)備。但十幾年過去了，回憶這段歷史，有點“彈指一揮間”的味道，中國保險業(yè)不僅沒有被“狼”嚇倒，更沒有被吃掉，反而是在改革開放中不斷發(fā)展壯大，從容并自信，以至于在2018年初，當(dāng)國家宣布進(jìn)一步擴大保險業(yè)的開放程度時，中國保險業(yè)已是“波瀾不驚”了，因為，此時的中國保險業(yè)已在思考“走出去”的話題。
到了今天，從數(shù)量上看，外資保險公司已占了“半壁江山”，但從業(yè)務(wù)發(fā)展的情況看，仍是“差強人意”，特別是市場份額，長期“居低不上”。于是，進(jìn)一步加大開放的壓力始終存在，如開放“交強險”就曾經(jīng)是西方與中國經(jīng)貿(mào)談判的焦點問題，結(jié)果是“交強險”開放了，仍于事無補。而“市場份額”是一種結(jié)果，用中國人的話說叫“修行靠個人”，外資保險公司在中國的發(fā)展情況，也許不是一句“水土不服”可以概括的。外資保險公司與中國市場，不僅存在著“時差”，即發(fā)展不同階段的差異，還存在著“識差”，即對市場、經(jīng)營和文化認(rèn)識的差異。還有，如果從股權(quán)結(jié)構(gòu)的視角看，外資參與中國保險市場的程度已經(jīng)不低了。其實，外資參與中國保險市場，也可以采用股權(quán)投資的方式，并不一定要“親力親為”。
2003年，中國人保財險在香港聯(lián)交所掛牌上市，成為了我國金融業(yè)海外上市“第一股”，之后，就有了中國人壽、中國平安、中國太保、中再集團(tuán)等保險機構(gòu)的H股和A股市場的上市浪潮。保險企業(yè)成為上市公司，不僅是解決了發(fā)展資金問題，更重要的是為公司治理結(jié)構(gòu)的完善營造了良好的外部環(huán)境，形成了一種倒逼機制。保險企業(yè)成為公眾公司，不僅要承擔(dān)起維護(hù)股東利益的責(zé)任，更要理解并承擔(dān)起“社會責(zé)任”。
上市，只是為完善治理，提升管理提供了一種可能和環(huán)境，但上市，并不是自然而然，甚至是必然地提升公司的經(jīng)營理念和管理品質(zhì)。國外有許多企業(yè)并不是上市公司，但這不妨礙他們成為優(yōu)秀企業(yè)，成為百年老店，反倒是不少上市企業(yè)，卻成為了“問題企業(yè)”，明白了各中的道理，上市，才能夠“功德圓滿”。
近年來，我國保險業(yè)出現(xiàn)的一些問題，集中體現(xiàn)在公司治理失效上，包括了個別機構(gòu)公司治理形同虛設(shè)，缺乏對大股東的有效制衡，“一股獨大”，內(nèi)部人控制，通過關(guān)聯(lián)交易，侵害小股東利益。還有，就是職業(yè)經(jīng)理人履職不到位，治理不規(guī)范，水平不高等。未來，需要進(jìn)一步強化保險公司的治理機制，特別是強化保險公司的股權(quán)和出資管理，同時，強化“三會一層”的相互約束與制衡，以及內(nèi)控機制的完善。
2006年，我國第一個強制保險 --- 交強險出臺，并于當(dāng)年7月正式實施。2007年底，號稱中國金融“第一聽”的交強險聽證會在北京舉行。聽證會之后，中國保監(jiān)會提高了賠償限額，同時，調(diào)低了保費標(biāo)準(zhǔn)。之后，交強險陷入了長期了虧損的困境。但行業(yè)卻為社會，特別是和諧交通做出了突出的貢獻(xiàn)。目前，交強險每年承保的車輛超過2億輛次，處理的賠案超過3010萬件，支付的賠款1160億元。更重要的是，通過交強險的開辦，已累計為國家代收代繳車船稅4000億元，積累提取救助基金160億。
在我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費的拉動下，不僅是交強險，機動車輛保險也呈現(xiàn)了快速發(fā)展的態(tài)勢，包含交強險的機動車輛保險已經(jīng)占我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的70％以上，其重要性不言而喻。但機動車輛保險的“社會形象”一直不佳，成為了行業(yè)的“心病”。為此，中國保監(jiān)會啟動了“商業(yè)車險條款費率改革”，目的是希望通過市場化的改革，將定價權(quán)交給主體，將選擇權(quán)交給市場，從根本上解決問題，有效維護(hù)消費者權(quán)益。但與所有改革一樣，屬于“知易行難”。目前，改革已經(jīng)走到了“第三階段”，改革的預(yù)期正在逐步實現(xiàn)，改革的挑戰(zhàn)也十分嚴(yán)峻，但改革的路，還是要走下去，同時，改革要成功，要順利，行業(yè)基于“集體共識”的“克己復(fù)禮”至關(guān)重要。
（未完待續(xù)）
