根據(jù)《刑法》第196條的規(guī)定，有四項行為可以構(gòu)成信用卡詐騙罪。分別是：
1 適用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份騙領(lǐng)的信用卡的；
2 使用作廢的信用卡的；
3 冒用他人的信用卡的；
4 惡意透支的。
只要符合上述任一行為就可能構(gòu)成信用卡詐騙罪。
因為新的司法解釋頒布，提高了“惡意透支”信用卡構(gòu)成信用卡詐騙罪的條件，所以，所有的持卡人都需要了解一下你手中的“融資工具”會在什么樣的情況下成為監(jiān)獄大門的鑰匙。
第一：什么是惡意透支：
持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條規(guī)定的“惡意透支”。
“惡意透支，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額較大’；數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額巨大’；數(shù)額在五百萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額特別巨大’?！?/p>
這里面有幾個關(guān)鍵點：
1 什么是：“非法占有為目的”？
非法占有的目的是是否構(gòu)成信用卡詐騙罪的“構(gòu)成要件”，翻譯一下就是：組成部分或者必要條件等等，沒有這個部分或條件就不能構(gòu)成犯罪。
在法律的眼里怎么判斷持卡人是非法占有為目的呢？這里有幾個行為標志：明知沒有還款能力，還大量透支，無法歸還；使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；（這里的虛假資信證明，指的是發(fā)卡銀行讓你提供工資等等收入文件時，沒有實事求是，虛構(gòu)了自己的收入，使發(fā)卡行做出了本不應該給你信用卡而給了你，或者本不應該給你較大的額度而給了你。這一規(guī)定指的是你是用了自己合法的身份，但是提供了虛假的資信證明。）透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段逃避銀行催收的；抽逃轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進行犯罪活動的；其他非法占有資金拒不歸還的情形。
只要有這六種情形就可以確定有“非法占有的目的“，除非有證據(jù)證明持卡人確實不具有”非法占有的目的“。
2 什么是銀行的”有效催收“？
如果沒有銀行的”有效催收“，單純持卡人沒有歸還的行為，是不能認定犯罪的，那么，什么樣的催收是”有效催收“呢？
司法解釋做了詳細的說明：在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進行；催收應當采用能夠確認持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；兩次催收至少間隔30日；符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。
對于銀行是不是有效催收，銀行必須提供證據(jù)證明對持卡人透支數(shù)額的”催收“為”有效催收“。銀行提供的有效催收的證據(jù)必須由銀行工作人員的簽名和銀行的公章。這一條，對發(fā)卡行設(shè)置了證明責任，是對發(fā)卡行的約束。
惡意透支的數(shù)額，是指公安機關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數(shù)額，應當認定為歸還實際透支的本金。
如果在提起公訴前，認定的透支數(shù)額在50萬以下的，能夠在起訴前全部歸還，或者具有其他的情節(jié)輕微情形的，可以不起訴。在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免于刑事處罰，但是如果因為信用卡詐騙曾經(jīng)受到過兩次以上處罰，這條就不適用了。
有很多網(wǎng)友問：這個犯罪數(shù)額是一張卡還是多張卡？是一個銀行還是多個銀行加起來？
從這個惡意透支而構(gòu)成的信用卡詐騙罪的規(guī)定來看， 數(shù)額應當是一個累加的數(shù)額。另外，如果持卡人透支了多個銀行的信用卡，如果有的銀行報案，而有的銀行沒有報案，那么嫌疑人的惡意透支數(shù)額僅僅是報了案的銀行的數(shù)額，而不包括不報案的銀行的數(shù)額。
有的時候，有銀行報案，且構(gòu)成信用卡詐騙罪，在判決后，其他的銀行也報案，并且也構(gòu)成信用卡詐騙罪，那么應當怎樣處理呢？這涉及到刑法關(guān)于”罪數(shù)“的處理，以后有機會再談。
對于數(shù)額的具體規(guī)定在解釋第九條：“惡意透支的數(shù)額，是指公安機關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數(shù)額，應當認定為歸還實際透支的本金。
《解釋》第十一條：“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十六條‘惡意透支’的規(guī)定。構(gòu)成其他犯罪的，以其他犯罪論處?！?/p>
總之，由”惡意透支“構(gòu)成的信用卡詐騙罪是為了懲治那些以非法占有為目的的持卡人，這些人根本就不想還款。
信用卡，其本質(zhì)上是一個自然人和銀行這個法人之間的借貸合同，是銀行根據(jù)自然人的信用狀況而訂立的合同。
在市場經(jīng)濟的背景下，自然人和法人的法律地位是相同的，有些人透支了信用卡，但是由于種種原因逾期未還或者經(jīng)濟狀況惡化而導致不能償還，這是相同的法律地位的經(jīng)濟主體之間的違約問題，假如持卡人根本就沒有非法占有的目的，是不應當由刑法調(diào)整的，而應當屬于民法調(diào)整的范疇。
另外，銀行為了追求自身的經(jīng)濟利益，濫發(fā)信用卡，導致了巨大的風險，這個經(jīng)濟損失的風險是不能夠讓自然人自己來承擔的。更不能借助國家的最嚴厲的刑法保護而有恃無恐。
這個新頒布的解釋，增加了銀行的證明責任，減除了以往執(zhí)法的隨意性，提高了數(shù)額，從而提高了惡意透支構(gòu)成信用卡詐騙罪的門檻。
