退休后如何生活？

澳大利亞的退休收入制度建立在大多數(shù)退休人員將完全擁有自己房產(chǎn)的假設(shè)之上，即居民在退休后不再需要?dú)w還貸款。但 Grattan Institute 的最新研究模型顯示，65歲以上完全擁有房產(chǎn)的人口比例將在2056年從當(dāng)下的76％下降到57％ —— 同時(shí)，未來(lái)不到一半的低收入退休人員將擁有自己的住房，而現(xiàn)在的數(shù)據(jù)是70％。

房屋產(chǎn)權(quán)為退休人員提供了巨大的好處：他們退休后不需要為“住”支付任何費(fèi)用（租金或者貸款），并且不受住房?jī)r(jià)上漲的影響。已經(jīng)償還完房屋抵押貸款的退休人員的住房支出（平均約占收入的5％）遠(yuǎn)低于正在工作的房主或租房的退休人員（平均約占收入的25％至30％）。這樣的優(yōu)勢(shì) - 經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為估算租金（imputed rent） ——超過(guò)了每年23,000澳幣。對(duì)65歲或以上的普通家庭來(lái)說(shuō)，大致等于他們可以領(lǐng)到的養(yǎng)老金（pension）*一樣多。

*注：Age Pension計(jì)劃是向符合條件的澳大利亞人提供穩(wěn)定的收入，幫助他們應(yīng)對(duì)退休后的生活費(fèi)用。與一般雇員繳納在退休后領(lǐng)取的退休金不同。

You’ll be OK if you own

Granttan Institute 的《Money in Retirement》報(bào)告顯示，盡管澳大利亞的退休收入制度對(duì)絕大多數(shù)退休人員來(lái)說(shuō)運(yùn)作良好，但那些需要租房的退休人員仍面臨“老無(wú)所依”的風(fēng)險(xiǎn)。他們?cè)馐芙?jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性是擁有物業(yè)的退休者的兩倍多，例如缺衣少食或沒(méi)有能力支付賬單等。

這一點(diǎn)并不奇怪 —— 租房者通常收入較低。但不斷上升的存款障礙和更重的貸款負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意味著目前年輕人和中低收入家庭的房屋所有率正在快速下降。

澳大利亞年輕人買房越來(lái)越難

25至34歲的成年人擁有房屋的比例已從1981年的超過(guò)60％在2016年降低至45％。同時(shí)間段內(nèi)，35-44歲成年人的房屋擁有率從75％降至約62％?，F(xiàn)在房屋所有率受到居民家庭收入的影響超過(guò)過(guò)去：在25-34歲年齡段內(nèi)，收入最低的20％居民的房屋所有率從63％下降到23％。

低收入人群買房不易，退休亦不易

But fewer will

未來(lái)幾年，房屋所有率可能會(huì)進(jìn)一步下降。根據(jù) Grattan Institute的模型，學(xué)者發(fā)現(xiàn)，按照目前的趨勢(shì)， 65歲以上人口擁有房屋的比例將從現(xiàn)在的76％，在2026年下降至74％，到2036年降至70％，到2046年降至64％，到2056年降至57％。

雖然由于數(shù)據(jù)限制，暫時(shí)沒(méi)有為不同的收入群體預(yù)測(cè)房屋所有率（只有1981年和2016年的人口普查調(diào)查了不同年齡層和不同收入的房屋所有率），但是，可以預(yù)見(jiàn)的，低收入退休人員很可能從70%的擁有率降低到不到一半。

今日因，明日果

今天的澳大利亞年輕人將成為明天的退休人員。

住房負(fù)擔(dān)能力惡化意味著退休人員退休后繼續(xù)租房將變得更加普遍。因此，更多的退休人員將面臨貧困和財(cái)政壓力，特別是如果租金援助無(wú)法跟上未來(lái)低收入租房者的租金增長(zhǎng)的步伐。

And rent assistance won’t much help

雖然租金援助的增長(zhǎng)指數(shù)與消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)保持一致，但長(zhǎng)期以來(lái)，租金的增長(zhǎng)速度高于消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)。在2003年6月至2017年6月期間，物價(jià)增長(zhǎng)了41％，而同期的平均租金則攀升了64％。

這就是為什么《Money in Retirement》報(bào)告建議將聯(lián)邦政府的租金援助額度提高40％，需要每年額外編列3億澳幣的預(yù)算。經(jīng)濟(jì)學(xué)家建議租金援助額度應(yīng)該與市場(chǎng)平均租金的漲幅聯(lián)動(dòng)。

還有另一個(gè)重要的參考：退休收入在未來(lái)可能會(huì)變得更加不平等。研究報(bào)告發(fā)現(xiàn)，一般來(lái)說(shuō)，未來(lái)的退休人員將有足夠的退休收入。如今，大多數(shù)雇員的退休收入至少是其退休前收入的89％，遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）作為基準(zhǔn)（足以維持退休前的生活水平）的70% 。

但是，租房的退休人員生活費(fèi)要低得多。

There will be ‘haves’ and more ‘have nots’

在業(yè)主中，越來(lái)越多的人在退休時(shí)仍將繼續(xù)償還房屋貸款 -——在55至64歲之間償還完房屋貸款的人群比例從1995 – 96財(cái)年的72％下降到2015 - 16年財(cái)年的42％。僅少部分（非常理性的）人會(huì)使用部分或全部的養(yǎng)老金（superannuation）來(lái)償還房屋貸款。

不斷上漲的住房成本將迫使退休人員挑選更便宜的物業(yè)以保障他們的退休生活。

目前，很少有退休人員將大房換成小屋（downsize）或者抵押房屋。但是未來(lái)，退休人員可能會(huì)被迫做出改變。

房?jī)r(jià)的漲幅已超過(guò)收入增長(zhǎng)。房屋中位價(jià)格在20世紀(jì)90年代初是居民收入中位數(shù)的四倍左右，而在今天，這個(gè)數(shù)字增加到7倍以上（而悉尼超過(guò)8倍）。

澳洲政府應(yīng)該鼓勵(lì)這些退休人員減少對(duì)房屋的資產(chǎn)投入，轉(zhuǎn)而投向退休保障，維持未來(lái)的退休生活開(kāi)銷。他們（退休人士）絕不會(huì)是唯一需要政府幫助的人。政府最近擴(kuò)大了養(yǎng)老金貸款計(jì)劃，允許所有退休人員抵押物業(yè)貸款，這是朝著這個(gè)方向邁出的一步。

退休生活將在未來(lái)幾年內(nèi)持續(xù)發(fā)生變化。大多數(shù)退休人員并非中低收入人群，他們中的許多人比以往任何時(shí)候都有能力更好地養(yǎng)活自己。但越來(lái)越多的人需要政府和社會(huì)的幫助來(lái)度過(guò)他們?nèi)松淖詈笠欢温贰?/p>

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