各位書友大家好，歡迎繼續(xù)做客老齊的讀書圈，今天我們繼續(xù)講財(cái)務(wù)自由之路，昨天說到了基金投資萬無一失的10條建議。首先不要理睬報(bào)紙的報(bào)道，老齊之前做媒體的，太了解了，媒體就是語不驚人死不休，看熱鬧不嫌事大，所以他們總是制造緊張情緒，經(jīng)常會嚴(yán)重夸大事實(shí)。所以你被媒體牽著鼻子走，肯定會誤入歧途。
其次，市場總有低谷期，不要在低點(diǎn)拋售，反而應(yīng)該用更多的錢買入。
第三，避免不必要的換手，也就是說很多人有選擇恐懼癥，總是吃著碗里的看著鍋里的，總覺得別人家的基金更好，于是今天要持有這個(gè)，明天就想換一只基金再試試，這樣會產(chǎn)生不必要的費(fèi)用，也不利于你長期投資，很可能你的基金馬上就要漲了，結(jié)果你拋掉了，然后買的那只基金剛好漲到了山頂上。
第四，不要不停的算賬，天天看你虧了多少賺了多少，不利于你長期投資。
第五，春夏秋冬一定是反復(fù)交替，春天不種，秋天就沒有收獲，冬天來了，春天就不會遠(yuǎn)了。
第六，相信基金公司，基金管理者都是專業(yè)人士，我們說的這些道理他們都懂，在市場低迷的時(shí)候，他們自己就會開始加倉，而當(dāng)市場亢奮的時(shí)候，他們也會減倉。
第七，最好用定投，忘掉最佳時(shí)機(jī)，人不是神，不可能總讓你找到最佳的投資時(shí)機(jī)，所以最正確的方法就是一直買。只在市場最熱烈的時(shí)候拋售。如果股市沒有特別高估，那么就盡可能的留在市場里。什么時(shí)候市場特別高估了呢？老齊有個(gè)指標(biāo)，我有一群狐朋狗友，什么時(shí)候他們都賺到錢了，開始不斷給我推薦股票了，就是市場特別高估了。
第八，投資于經(jīng)濟(jì)高速增長的市場，從這個(gè)角度看，投資中國遠(yuǎn)比投資于美國更好。
第九，寫下你選擇某些特定基金的原因，比如我要翻倍，我要通過基金存到100萬。這個(gè)目標(biāo)達(dá)不到你就一直持有，其實(shí)這是一個(gè)很好的方法，特別是目標(biāo)止盈法，賺到翻倍就退出是個(gè)很好地策略。這樣能夠保證你在市場高亢的時(shí)候，保護(hù)利潤。
第十，不要忘記分散風(fēng)險(xiǎn)，基金也要有多種風(fēng)格進(jìn)行組合，比如老齊就經(jīng)常用大盤基金和小盤基金組合在一起買，這樣確保收益更加平滑。通常情況下，大盤股和小盤股可以用均配的方式，也就是55開，個(gè)別時(shí)候4-6開，比如2018年初，老齊的中小盤基金對大盤基金的比例就達(dá)到了7:3的比例。當(dāng)然這僅限于權(quán)益類資產(chǎn)這塊，如果要全市場布局，還會有債券，黃金，現(xiàn)金類資產(chǎn)等等，大家可以參考齊俊杰看財(cái)經(jīng)公眾號，每年第一天發(fā)的資產(chǎn)配置方案。
下面我們該說說本書的主題了，財(cái)務(wù)保障，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，先說如何獲得財(cái)務(wù)保障，這時(shí)候你先要衡量一下，家里面一個(gè)月的開支到底是多少錢，一年你要維持一個(gè)不錯(cuò)的生活，需要花多少錢。包括吃飯，住房，子女教育，父母養(yǎng)老，汽車，水電煤氣電話費(fèi)，必要的購物旅游，然后把你的存款跟這些開支對應(yīng)起來，如果你的收入來源突然終止，那么你還能維持多久的生活。通常情況下，我們認(rèn)為一年的財(cái)務(wù)保障方案是必須的，也就是說你如果你們家月支出在1萬塊錢的話，那么你必須至少保留12萬的資金處于隨時(shí)可支取狀態(tài)，比如放在貨幣基金里，或者銀行的短期理財(cái)之內(nèi)，這樣才能說明你的財(cái)務(wù)是安全的。對于企業(yè)來說甚至更重要，8成的企業(yè)在開業(yè)兩年后就死掉了，原因就是資金鏈斷裂，缺乏資金。有的企業(yè)還有很多資產(chǎn)，但沒有用，你如果沒有資金了，那些資產(chǎn)也就失去了價(jià)值，人家說多少錢就是多少錢。比如當(dāng)年騰訊，在尋找投資的時(shí)候，甚至有的公司按照他的桌椅板凳電腦出價(jià)，根本就不考慮他的業(yè)務(wù)價(jià)值，所以不要讓企業(yè)陷入這個(gè)困境，也不要讓個(gè)人，家庭陷入這種困境，因?yàn)槿绻让紫洛?，你可能會誤入歧途。鋌而走險(xiǎn)去干一些不好的事情。
當(dāng)然你也可以讓財(cái)務(wù)保障變得簡單一點(diǎn)，那么就要減少你的開支，比如可以從削減汽車消費(fèi)，購物開支做起，這樣方便你盡快的存下12個(gè)月的財(cái)務(wù)保障資金。
美國人本杰明富蘭克林說過，解決財(cái)務(wù)問題只有兩個(gè)方向，要么多賺錢，要么少花錢，聰明人會雙管齊下。減少欲望增加收入，以便能讓你獲得更多的財(cái)務(wù)保障。
在建立了財(cái)務(wù)保障之后，接下來我們說說財(cái)務(wù)安全，這個(gè)跟財(cái)務(wù)保障有區(qū)別嗎？有，財(cái)務(wù)保障確保你在危機(jī)中可以生存下來，而財(cái)務(wù)安全不一樣，他會讓你一直生活下去。如果把財(cái)務(wù)保障形容成那個(gè)金蛋的話，財(cái)務(wù)安全就是那只下金蛋的鵝。所以你還是要算一下，你到底每個(gè)月需要多少開支，然后就可以計(jì)算你的財(cái)務(wù)安全門檻了，用你的月支出乘以150，就等于財(cái)務(wù)安全的資本額。有了150個(gè)月的支出當(dāng)資本，你就永遠(yuǎn)不需要?dú)㈦u取卵了。不對，應(yīng)該是殺鵝取卵。比如說你一個(gè)月開支1萬，那么大概你需要150萬，就建立了財(cái)務(wù)安全，這里老齊解釋一下， 作者的意思是，你可以輕松找到一個(gè)8%的投資理財(cái)工具，所以150萬乘以8%，一年剛好12萬，夠你的基本生活費(fèi)用。但其實(shí)老齊覺得有點(diǎn)樂觀了，這沒有考慮通脹的因素，而8%的回報(bào)也并不穩(wěn)定，對于財(cái)務(wù)安全這個(gè)事，還是謹(jǐn)慎一點(diǎn)好。如果你能夠有300個(gè)月的月支出當(dāng)成資本，老齊認(rèn)為才能夠百分百的安全，300萬攥在手里，只買貨幣基金和國債，一年也是15萬，足夠你生活了。而且還留下了3萬安全邊際，這3萬的資本利得可以滾動再投資，剛好抵消掉了通貨膨脹的影響。所以有沒有動心，對于絕大多數(shù)大城市的居民來說，你賣掉一套房，基本上一輩子財(cái)務(wù)安全了。這就是20年房地產(chǎn)大牛市帶給我們的福利。
最后我們來說財(cái)務(wù)自由，這是財(cái)務(wù)的最高追求，他跟財(cái)務(wù)安全還不一樣，這里面不光要求最低生活標(biāo)準(zhǔn)，還要求有夢想了，也就是說用鵝下的金蛋來實(shí)現(xiàn)你的一切夢想，比如你想買房，就這一項(xiàng)你的財(cái)務(wù)安全就破滅了，甚至還會背上沉重的負(fù)擔(dān)，但是財(cái)務(wù)自由就不會，他可以用財(cái)務(wù)收入，償還住房貸款。這就需要你把這些貸款的每月還款都加在開支上，看看一個(gè)月需要多少錢。然后再乘以150，得到數(shù)字，就是作者所說的財(cái)務(wù)自由的門檻，如果你房貸3萬還10年，再加上你的生活基本支出1萬，再加一個(gè)改善生活的高消費(fèi)1萬，一個(gè)月5萬塊錢的支出，也就是說你要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，按照作者的標(biāo)準(zhǔn)是750萬，按照老齊的標(biāo)準(zhǔn)至少是1500萬。這樣你才能活得更踏實(shí)。所以別聽胡潤瞎吹，什么需要2個(gè)億才能財(cái)務(wù)自由，沒那么復(fù)雜，一般的中產(chǎn)階級好好努力一下，增加收入的同時(shí)降低下欲望，也是可以達(dá)到的。
這里老齊給大家算筆賬，1500萬剛好是你財(cái)務(wù)自由的基本門檻，你可以有效利用他過一個(gè)很好地生活了。甚至你可以過一個(gè)一年消費(fèi)100萬的日子，而且可以一直過下去。興奮不？你拿出1000萬來買債券，就買國開債那種最安全的，年化收益5%，然后也不管當(dāng)年是否賺錢，你就每年從這里取出100萬來消費(fèi)，全花了，一分都不剩，差不多一個(gè)月要花掉8萬多，每天要花掉小3000，這還是挺有難度的。稍微遇上點(diǎn)風(fēng)寒感冒，一下就幾天花不出去錢了，這可得急死。這么造能成嗎？這1000萬，由于每年還能產(chǎn)生5%的收益，但也禁不住你每年花掉100萬，所以大概造15年就見底了。這時(shí)候你那500萬就起作用了，那500萬，你一定要都投入到股市里，滬深300，上證50，中證500，創(chuàng)業(yè)板，再挑一只主動選股的好基金，各買100萬，然后就別動了，就吃市場的平均收益，差不多每年10%左右，當(dāng)你那1000萬見底的時(shí)候，時(shí)間過去了15年，而你這500萬大概能賺到1800萬，這時(shí)候，你從里面拿出1000萬，繼續(xù)放到國債這里面，然后繼續(xù)造，維持你每年百萬消費(fèi)的生活，那邊還剩下800萬，以此類推，你的生活水平就這么能一直維持下去。等到30年之后，你的國債賬戶里又見底了，但股票賬戶里就有3400萬了。然后再挪過來1000萬，你仍然可以幸福快樂的生活。當(dāng)然這里面有個(gè)bug，那就是每年3%的通脹影響，100萬，15年后的購買力只相當(dāng)于今天的65萬，30年后的購買力只相當(dāng)于今天的40萬，縮水一大半。所以這里也考慮到了，你要不想生活質(zhì)量下降，那么在15年后，就要將年消費(fèi)提升到150萬，不過這樣國債賬戶消耗就更快了，在第23年國債賬戶就又見底了，股票賬戶有1900萬，你還得挪過來1000萬，不過這時(shí)候，已經(jīng)沒有能力再繼續(xù)維持這樣的生活了，150萬的年消費(fèi)也已經(jīng)到頭了，不能再漲了。之后就是循環(huán)往復(fù)8年挪一次賬戶。不過此時(shí)你已經(jīng)財(cái)務(wù)自由了30幾年，消費(fèi)能力隨著年齡的增大已經(jīng)在下降了，所以基本能保證你一輩子衣食不愁，過一個(gè)超豪華的晚年是沒有問題的。不過來回倒騰確實(shí)有點(diǎn)累，如果你要不想這么累，那么維持百萬年消費(fèi)的生活的財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)就要提到3000萬。
所以，老齊一直認(rèn)為，幸福的財(cái)務(wù)自由線，就只有1500萬。到了這個(gè)數(shù)，你的幸福生活就可以開始了。但如果要是考慮通脹因素，或者想生活質(zhì)量再有所提高，那么最好是3000萬以上。這就是老齊為大家?guī)淼呢?cái)務(wù)自由計(jì)劃，當(dāng)然您也可以根據(jù)自己情況具體調(diào)節(jié)，比如一年10萬您覺得就自由了，那么大可以把財(cái)務(wù)自由線劃到150萬-300萬，如果30萬過正常人的日子，那么就是說你得存夠450萬-900萬，有人可能要問了，老齊的建議跟這本書里所講的財(cái)務(wù)自由計(jì)劃一樣嗎？明天我們來看看作者提出的財(cái)務(wù)自由策略。
