“大巴老師，我想冒昧地感謝你。跟你學習理財后，我的生活發(fā)生了改變，這種改變不是指賺了多少錢，而是我們的夫妻關(guān)系改善了，我在家里的存在感也提高了?！?/span>
剛收到這個會員的私信時，我有一點詫異，沒想到“理財”竟然成了靈丹妙藥？我都有點受寵若驚了。
后來，詳聊過后才知道這位會員朋友是全職太太，老公有炒股，開始她就很少插手理財?shù)氖虑?，專心在家?guī)Ш⒆印：髞?，她也是因為保險的事情，找到了我的公號。保險是花錢的事情，老公不是很在意。她學習理財后，開始和先生交流，要堅持長期投資，價值投資。開始的時候，先生并不能全盤接受，仍然全付身心投入股市中。
經(jīng)過一段時間，先生在股票上不僅沒賺錢，甚至虧錢。她定投的基金反而小賺。她的先生開始反省自己的投資行為，甚至跟隨妻子的腳步做基金定投，將家庭理財?shù)闹厝谓唤o她了。
我的公號分享理財干貨知識，做一所理財界的“可汗學院”，讓更多的普通老百姓學會理財，改變自己的生活，是我的目標。
當一位媽媽發(fā)來這段感慨時，我覺得自己的事業(yè)更有價值了：
當我系統(tǒng)學習理財?shù)脑砗?，我對未來更有信心了。原來我不懂錢，錢也不懂我，我對未來充滿焦慮，雖然先生收入也不錯，但開支越來越大，我總會莫名地慌張?，F(xiàn)在的我，內(nèi)心安定，和先生的共同語言也更多了。
我的粉絲里有近五成是女性，如果每一位朋友都像她一樣獲益，于小家庭也是一件絕好的事情。
女性對理財?shù)摹罢`區(qū)”
很多女性朋友卻常常邁不出“學習理財”這一步，她們進入理財?shù)牡谝徊?，往往是“咨詢保險”，這是一件很有意思的事情。無形中，是眾多的保險代理人立下了“教育市場”的汗馬功勞，只不過由于行業(yè)水平參差，很多女性朋友還是更愿意找到她們信任的人，來咨詢家庭保障事宜。
很榮幸，我成為她們信任的人。我經(jīng)常遇到這樣的問題：“大巴老師，請問這一款保險怎么樣？”一般女性朋友會傾向于幫小孩買保險，我一般會建議她們，應(yīng)該優(yōu)先給家庭支柱買保險。買保險屬于消費，屬于可以被“默許”的消費。除了買保險，她們對“理財”二字常常是望而卻步的。我通常是先擊破媽媽們在理財觀念上的誤區(qū)，樹立正確的理財觀念。
誤區(qū)如下，看看你有沒有中招：
誤區(qū)一：不自信。我是女性，一看到數(shù)字就頭痛，我不是理財?shù)牧希?br>
誤區(qū)二：依賴心理嚴重。老公能賺大把錢，不需要我來操心，靠老公就行了；
誤區(qū)三：將理財?shù)韧谫I保險，更關(guān)注花錢，而不是賺錢；
誤區(qū)四：錢是省出來的，理財就是會省錢；
誤區(qū)五：怕風險，不敢投資；或者一朝被蛇咬，十年怕草蛇。
我會告訴她們，女性往往更適合做理財。男人在外面打拼，反而沒有很多時間去學習，如果他花很多時間在理財上，他又不是從事理財專業(yè)的，太浪費時間，他們應(yīng)該花更多時間在自己的事業(yè)上，賺更多的錢。
女性學習理財?shù)摹皟?yōu)勢”
女性，無論在時間上，性格上，都更適合擔起“家庭理財”的重任。以上的誤區(qū)，只是女性人為地強加在自己身上的枷鎖，或者是不了解理財之前的誤讀。理財不是什么神秘事，堅持學習，一定能有所收獲。
從時間維度而言，現(xiàn)在有不少女性因為家庭和孩子的原因，會有一段時間呆在家里帶孩子，在時間方面反而比較自由；從性格維度而言，理財與投資不同，其本身就不是追求高收益的，男人可能更激進一些，更追求高收益；女性則更加注重安全性，更有全局觀，反而在理財方面有優(yōu)勢。
學習理財后，你可能會得到如下好處，正如前文所述的女性朋友一樣：
視野開闊了。要學習理財，你需要了解更多的東西，例如金融方面的知識，了解互聯(lián)網(wǎng)，這也是介入社會的一種方式。你可以慢慢了解到很多前沿的知識，視野開闊了，不是只關(guān)注柴米油鹽的小世界。這何嘗不是一種進步呢？
馬上可用，家庭地位提升了。在家里，如果女性要學習一個什么知識，是很難立桿見影的，很難立即體現(xiàn)我的價值。但你學會了理財，很可能你的家庭財務(wù)狀況就會馬上改善。
你可能重新規(guī)劃了家庭保障，重新建立了家庭的養(yǎng)老金，這些做法都會讓家庭財務(wù)處于很穩(wěn)定的狀態(tài)。你和先生的討論話題都變了，另一半可能馬上對你另眼相看，你在家庭中的地位也會馬上提升。
內(nèi)心平和了，不再為未來焦慮。很多媽媽，當她全職在家時，因為對金錢對理財了解不多，加上與社會脫節(jié)，她往往會對家庭的未來很焦慮；同時她對自己的未來也很焦慮。
在不少家庭里，女性沒有收入，用的是丈夫的錢，自己也沒有建立養(yǎng)老金賬戶，沒有社保沒有醫(yī)保，經(jīng)濟上處于十分尷尬的地位。當她了解清楚理財?shù)闹R，能夠掌控金錢后，她看世界看生活的方式就產(chǎn)生了變化。
女性應(yīng)如何站在自己的角度思考
我常常會站在女性的立場去思考問題，女性應(yīng)該如何保護自己，讓自己的未來更穩(wěn)定。在我的家庭里，我會主動協(xié)助我的太太首先建立好保障計劃以及未來的養(yǎng)老金賬戶。
直白地說，人心有時未必可靠，自己都無法掌握自己的內(nèi)心。這個時代變化太快，每個人的婚姻都有潛在風險。愛你一生一世，這不是我拍胸口，去發(fā)誓，就能做到的。我情愿用更實在的方式，去達到安穩(wěn)。因此，她比我更早建立資產(chǎn)配置的賬戶。她之前買的保障較低，現(xiàn)在我給她建立的保障賬戶是壽險附加重疾，保額共約70萬元。再過幾年，70萬元都未必夠，未來我還要再提高她的保額。
我的家庭比較特殊，我自己就從事理財教育行業(yè)，所以在家庭角色上，我會比較關(guān)注理財。具體到其他朋友的家庭，角色分工可能會有變化。此時，女性自己應(yīng)該如何去規(guī)劃家庭的財務(wù)資源，規(guī)劃自己的未來呢？
一個完全不懂理財，或者在家庭中不是處于主導(dǎo)地位的女性來說，如果她直接說，從今天開始，我要開始建立資產(chǎn)配置方案了??！她的先生一定會感到很奇怪并且會抗拒懷疑：“為什么要這樣？”她又回答不出來。
所以，在學習理財?shù)倪^程中，你的第一步是先幫先生配齊保險；第二步，可能是在投資方面給到先生一些建議，讓他在和你交流時有所收獲，讓他感覺到你在理財方面越來越專業(yè)；第三步，他認可你的專業(yè)后，你可以適時提出，其實家里的主要成員都應(yīng)該建立養(yǎng)老金賬戶（或者說建立家庭養(yǎng)老金賬戶），這個賬戶放在女方名下會更為合理。
女性也應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)開源
對于全職媽媽而言，管好老公的錢的同時，也可以適當“開源”，保持一顆敞開的心。
以全職媽媽為例，她反正也要給孩子做吃的，現(xiàn)在能不能在這方面多下點功夫？甚至做出來賣?，F(xiàn)在不是有很多媽媽的例子嗎？她們做蛋糕在朋友圈里賣，有的還去到學校教學生做蛋糕；有的媽媽聲音很好聽，給孩子講故事的時候，順便就錄下來。說不定也可以火一把。每一個人都可以結(jié)合自己的特點，成為一名匠人。
最重要的，不是你賺了多少錢，而在于你邁出去了。當你邁出第一步，馬上你就會發(fā)現(xiàn)你的視野開闊了。沒有這些的時候，你可能只是希望得到老公的認同，老公沒反應(yīng)，你就很失落，夫妻關(guān)系就容易緊張。現(xiàn)在，不需要你的老公來贊你，慢慢的你就能再次得到社會的認同。
我們常講財務(wù)自由，實際上我更傾向于人生自由，精神和時間上也要有自由。
我沒有為女性定一個框，還是要看女性本身如何看待自己。有的女性就是喜歡當全職媽媽，你可以輔助男人理好財，也不錯，就好像邱淑貞一樣。但有的女性的賺錢能力很強，如果你愿意出去打拼，也非常棒。
前面說的是觀念，女性在學習理財方面有優(yōu)勢。但是光有優(yōu)勢不下功夫，也是學不會理財?shù)摹?span>下面我們需要厘清“財務(wù)自由”概念，當這個概念厘清后，你就發(fā)現(xiàn)，你所擔心的“賺多少才夠”的焦慮就會隨風飄散了。
什么是“財務(wù)自由”
十年前，我剛邁入社會不久，月薪只有區(qū)區(qū)三百元。我在廣州工作兩年以后，我的收入翻了十倍。2003年來的廣州，在2005年的時候就到三千。我在300塊錢時還能夠省錢下來，住在宿舍里面、吃食堂，幾乎就沒怎么花錢，但是當我的月收入達到三千的時候，我偶爾還要向別人借錢。
這是典型的“月光族”了吧？我發(fā)現(xiàn)問題不對了。當時有一本書，點醒了我——《富爸爸窮爸爸》，他里面提出一個很重要的觀點，就是財務(wù)自由這個觀點。它告訴我，財務(wù)自由跟金錢的絕對數(shù)量并沒有關(guān)系，它其實就是一個簡單的等式：
財務(wù)自由=被動收入≥日常開支
就是這么簡單。我恍然大悟了，原來財務(wù)自由并不難，只要平衡就好。就是說，我可能暫時賺錢沒那么多，我的被動收入沒那么多，那我能不能稍微省一點呢？實際上你只要保持這個平衡。
許多人對于財務(wù)自由的理解，是另外一個等式：財務(wù)自由＝超級富豪，就好像他們同時也會認為“理財＝投資”一樣。
回到剛才的等式，日常開支應(yīng)該不用解釋了，那什么是被動收入呢？比方說，你有一套住房用于出租，每個月收到的租金就是被動收入；或是你買了一些基金或是理財產(chǎn)品，每年都會收到的分紅，這些同樣也是被動收入。
簡單理解就是：只要不是你通過主動勞動賺到的錢，都可以算作是被動收入。你只要讓這個等式成立了，你就實現(xiàn)了財務(wù)自由。
我舉一個例子來說明：
廣州2014年的平均月薪是6911元，扣除五險一金和個稅以后，僅剩5700元左右。如果是夫妻兩個人都能拿到平均月薪，那就是5700×2＝11400元，我相信還有很多家庭的收入是達不到11400元的。如果他們拿出每月收入的80%用于生活開支，那么家庭年開支就是11400×12×80%≈11萬元。
接下來再反向推算，如果這個家庭擁有110萬元的投資資產(chǎn)，年收益率能夠達到10%，那么就實現(xiàn)財務(wù)自由了。如果收益率達不到這么高，只能做到6%的話，那么這個家庭只要擁有183萬的投資資產(chǎn)也同樣實現(xiàn)了財務(wù)自由。也許有人會說：“才183萬就能實現(xiàn)財務(wù)自由了？很多人一套房產(chǎn)就超過200萬了！”
這就對了，很多人的200萬在睡大覺，他們是擁有價值200萬的自住房產(chǎn)，不能產(chǎn)生現(xiàn)金流；而我的每一分錢都在源源不斷的幫我賺錢，這就是我能夠更早實現(xiàn)財務(wù)自由的原因。
因此，實現(xiàn)財務(wù)自由并非遙不可及，但也不是太容易。它需要一定規(guī)模的可投資資產(chǎn)以及合理的收益率，最重要的是，還要能夠控制好自己的家庭開支。要知道，很多身家超過200萬的人，家庭年開支肯定是會超過11萬的，這也是他們永遠也無法實現(xiàn)財務(wù)自由的原因。擁有越多，欲望就越大，財務(wù)自由就漸行漸遠了。
實現(xiàn)財務(wù)自由以后就意味著退休不干活了嗎？要知道，富爸爸的作者羅伯特·清崎正是在實現(xiàn)財務(wù)自由以后，才寫出了《富爸爸窮爸爸》這本暢銷書，最終讓他進入了真正的富豪行列。
所以，財務(wù)自由也并不意味著終結(jié)，這可能正是富豪之路的開始。
財富從0到1 靠的不是理財而是事業(yè)
再回到我的故事。“財務(wù)自由”之前是財務(wù)平衡，要達到財務(wù)平衡，我必須在兩端同時發(fā)力，首先，我要積極賺錢。這個“賺錢”指的不是投資賺錢。實際上，作為一名打工者，我們還是要在升職加薪方面動腦筋，增加收入，同時控制欲望。
我所說的“開源”跟別人說的不同。普通的理財師認為“開源”就是把你的本金拿去投資，接著有現(xiàn)金流入。我不這么認為，對于大多數(shù)理財小白來說，他們沒有多少本金。對于一個大水池來說，你那個在滴水，太陽曬的可能比你滴進來的還要多，這個就不叫開源了。
升職加薪是最快的開源。我也是走過彎路的。2005年我開始學習理財，當時我剛剛邁入社會不久，房產(chǎn)投資對我來說門檻太高，股票和基金相對來說門檻不高，資產(chǎn)變現(xiàn)也更容易，就成了我優(yōu)選考慮的投資工具。
那時我年輕氣盛，覺得基金漲得太慢，感覺股票會更符合我的需求，于是主攻股票投資。2006年初，恰逢中國最大的一波牛市行情啟動，我的幸運時刻來臨了。那時我的本金不多，膽子也不夠大，通過學習和高人指點，自以為積累了不少股票基礎(chǔ)知識和實戰(zhàn)經(jīng)驗，對自己的投資策略信心滿滿。
好景不長，到了2007年底，股市急轉(zhuǎn)直下。剛開始，我的師傅們還是斗志昂揚，說馬上就會收復(fù)失地，再創(chuàng)歷史新高，后來經(jīng)過幾輪大跌后，在證券市場就很少見到他們的身影了。幸好那時我膽子比較小，早早清倉，還保存了一點牛市的碩果。
經(jīng)過那一輪牛市熊市的歷練，我越發(fā)覺得，散戶直接買賣股票是一件費力不討好的事情，我開始轉(zhuǎn)而研究基金，特別是指數(shù)基金。因為慣性思維，剛開始研究基金時，我仍然會把基金當成股票來操作，買賣次數(shù)非常頻繁，白白浪費了不少申購費和贖回費。
直到2008年底，我才真正開始將基金定投作為主要投資方式之一，用基金定投來規(guī)劃我的養(yǎng)老金。當然，堅持定投也是很困難的事情，需要戰(zhàn)勝人性。說實話，我也中斷過幾次。直到2011年底，我才真正做到每月堅持基金定投。
通過這一波三折的投資經(jīng)歷，我清楚認識到一點：專業(yè)化投資需要花費大量時間精力，還需要一定天賦。始終立于不敗之地的投資大師屈指可數(shù)，很多所謂的投資高手都只是曇花一現(xiàn)，有人甚至因投資傾家蕩產(chǎn)。這都是試圖通過投資“賺大錢”、“賺快錢”的下場。
女性朋友必須清醒認識到，并告知自己的丈夫：投資只是讓資產(chǎn)保值增值的工具，而不是用來賺錢的，真正讓我們賺錢的應(yīng)該是我們的事業(yè)。我們應(yīng)當讓自己的投資更加自動、更加省時，這樣我們就能有更多時間和精力投入到事業(yè)中，賺取更多投資本金。
怎樣才算走上理財正道？
經(jīng)過長期的學習和實踐，我越發(fā)覺得理財是一種生活方式。如何才能真正找到了理財?shù)母杏X？或者說，要達到怎樣的標準，才算是真正走上了理財?shù)恼荆课铱偨Y(jié)了5點，與大家分享。
清楚自己家庭的財務(wù)情況
你知道自己一年下來能賺多少錢，又花了多少錢，錢都花到哪里去了嗎？你知道自己家庭到底有多少資產(chǎn)嗎？如果你有負債，那你打算什么時候還清，又用什么方式去還呢？我想能夠把這些問題都回答清楚的人肯定是不多的。因為幾乎很少人堅持記賬，并且懂得分析賬目，并找到問題，改善它。
記賬是理財?shù)牡谝徊?，只有先搞清楚自己的家庭財?wù)狀況，才能做到心中有數(shù)，遇事不慌。如果你還沒有開始記賬，即使你通過投資賺到再多錢，也不能算是理財達人。
對生活有安全感，對未來有信心
真正懂得理財?shù)娜藭紤]到未來可能發(fā)生的各種問題，利用各種金融工具來應(yīng)對，提前做好準備。
俗話說，不打無準備之戰(zhàn)。做好準備，就算真的遇到問題，家庭也能維持目前的生活水平。比方說，利用保險將疾病和意外風險可能帶來的經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司；又或是，提早規(guī)劃好自己的養(yǎng)老金和孩子的教育金。
有目標感，生活有奔頭
很多人工作就是為了賺更多的錢，收入越高，開支也就越大，在外人看起來，他很成功，但實際上，他已經(jīng)厭倦了自己的工作，找不到生活的意義。開始理財后或許能改變這種惡性循環(huán)，理財?shù)慕K極目標就是實現(xiàn)財務(wù)自由，到那時候，我們可以選擇過自己真正想要的生活，做自己真正喜歡的事業(yè)，不會僅僅為了增加金錢的數(shù)量而奔忙。
這一點，女性朋友可以與自己的先生深入交流。
慢慢找到自己喜歡的生活方式
現(xiàn)代人的物質(zhì)生活變得越來越豐富，大多數(shù)人卻迷失在別人的意見當中。別人都在用蘋果手機，為什么我只能用安卓手機？別人都買了房，為什么我們只能租房??？別人都買車代步，為什么我還要擠地鐵公交？為了獲得別人眼中的好生活，加班更多了，焦慮也更多了。
真正懂得理財?shù)娜耍浅Ｇ宄约簝?nèi)心真實的需求，不為別人而活，只想活出自己的精彩。
自動自發(fā)的理性消費
世間的物質(zhì)太豐富，若都想擁有的話，你就必須犧牲掉自己的生活，只有在找到自己喜歡的生活方式的基礎(chǔ)上，才能真正做到理性消費，把錢花在刀刃上。
理性消費并不是不消費，并不是吝嗇，而是把錢花在真正能夠讓自己幸福的地方。整個過程是發(fā)自內(nèi)心的對理性消費的認同，而非勉強自己忍住不消費。知道了這一點，你在“血拼”前，是否會多想一想？
只要你做到了以上幾個方面，理財逐漸從0到1，一步步地實現(xiàn)自己的人生目標，家庭目標，不能說你的家庭一定很快能實現(xiàn)財務(wù)自由，但離那一天，也不遠了。
文章來源：理財巴士
