閱讀之前不妨思考一下：
你覺得理財?shù)母呒夒A段是什么？
短期與遠期需求
家庭理財兩大誤區(qū)
防守反擊
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我們經(jīng)常講，理財就是理人生，而人生需要有計劃，理財也需要有規(guī)劃，所以理財?shù)母呒夒A段就是“理財規(guī)劃”。今天我們就來聊一聊理財規(guī)劃。
我們先來看看書面上的解釋：
理財規(guī)劃是為你的家庭建立一個獨立、安全、自由的財務(wù)生活體系，以實現(xiàn)個人人生和家庭各階段的目標和夢想，早日達到財務(wù)自由境界的過程。
同時，理財規(guī)劃又包括了八個方面的內(nèi)容，分別是：現(xiàn)金規(guī)劃；消費支出規(guī)劃；教育規(guī)劃；風險管理與保險規(guī)劃；稅收籌劃；投資規(guī)劃；退休養(yǎng)老規(guī)劃；財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。當然，對于絕大多數(shù)普通的國內(nèi)家庭來說，“稅收籌劃”和“財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃”暫時用不上，但其他六個方面就是我們平時理財需要關(guān)注的重點內(nèi)容。
那為什么個人或家庭需要做理財規(guī)劃呢？要說明這個問題，我們就要先從家庭理財常見的兩大誤區(qū)說起。
把理財?shù)韧谕顿Y的人就經(jīng)常遇到這個誤區(qū)。他們往往希望通過業(yè)余時間玩一玩投資，就能輕松賺大錢，然后順便解決開支問題和債務(wù)問題。他們眼睛只盯著近期的資金問題，而忽略遠期的大額資金需求，例如：退休養(yǎng)老金的儲備、孩子教育金的儲備等等。
但實際上，遠期的大額資金需求必須通過長期的、定期的投資來解決，如果等到不得不解決的時候，負擔已經(jīng)大到根本無法承受的地步。
之前我也舉過一個很典型的案例：
兩位同樣是20歲的年輕人，其中一位決定從20歲開始就每月定投基金500元，一直定投到27歲，接下來的時間，他沒有追加本金，讓原有的投資持續(xù)滾動下去，一直到60歲才拿出來養(yǎng)老。而另外一位年輕人，在20歲的時候不想投資，直到27歲才開始做定投，也是每月定投500元，一直定投到60歲退休才拿出來養(yǎng)老。
假設(shè)，他們的投資年化收益率都是10%，那么請問，這兩位年輕人在60歲退休的時候，誰的養(yǎng)老金更多？
初看一下，第一位年輕人只投入了7年的本金；而第二位年輕人投入了33年的本金，當然第二位年輕人的養(yǎng)老金要更多，但實際結(jié)果是，第一位年輕人的養(yǎng)老金更多?？梢钥吹?，雖然只是晚了7年再投資，但是他卻用了一輩子的時間去追趕，最終還沒有追上。這就是時間的威力！
時間的威力不可小覷
人生最重要的事情一定要提前規(guī)劃好，才能讓你無后顧之憂，安心的去打拼事業(yè)。
有的人只關(guān)注孩子的保障問題，而大人的保障明顯不足。但實際上，如果大人發(fā)生風險，特別是家中賺錢主力發(fā)生風險的話，孩子的保險也會斷供的，這樣，等于孩子也沒有了保障。所以，大人才是孩子最大的保障，大人的保險一定要買足。
還有的人被市面上熱銷的分紅型保險吸引，“既有保障又能分紅”看起來是兩全其美的好事，但實際上，分紅型保險保費偏高，投資收益率低，資金使用效率不高。這里其實就是忽略了保險真正的保障價值。我們應(yīng)該讓保險回歸保障，對于投資我們有更好的投資工具，不需要借助于分紅型保險。
另外，購買保險不僅僅是對比保險產(chǎn)品，還必須根據(jù)家庭財務(wù)狀況來規(guī)劃，這樣的保障才會更加全面。
實際上，剛才我們所講的理財?shù)膬纱笳`區(qū)，通過理財規(guī)劃就能很好的避免。人生最重要的財務(wù)問題不外乎就是孩子的教育金和自己的退休養(yǎng)老金，而這兩塊就可以用理財規(guī)劃當中的教育規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃來對應(yīng)。家庭保障不全面的問題就可以用理財規(guī)劃當中的風險管理與保險規(guī)劃來對應(yīng)。
如果我們真正了解了“理財”的本質(zhì)，應(yīng)該都知道，理財采取的是一種“防守反擊”的財務(wù)策略：先滿足家庭最基本的需求，包括各種短期的、長期的財務(wù)目標，然后再用剩下的閑錢去投資一些高風險的項目。這樣，即使投資失敗，也不至于動搖家庭財務(wù)的根本。有了財務(wù)目標，就必須有對應(yīng)的實施計劃，這里的實施計劃其實就是理財規(guī)劃。
既然我們知道了理財規(guī)劃對于家庭財務(wù)的重要性，那為什么我們不去做呢？
我剛才也講了“理財規(guī)劃”是理財?shù)母呒夒A段，它是對各種理財基本操作的一次綜合運用。很多人連記賬這種理財最基本的操作都不會，就更談不上根據(jù)家庭財務(wù)狀況去計算養(yǎng)老金了。我自己從2005年學習理財，直到2012年才開始接觸理財規(guī)劃，將之前所學的理財知識和實戰(zhàn)經(jīng)驗融會貫通。
理財規(guī)劃這么復雜，那是不是意味著，對于理財初學者來說就無法享受到它的好處呢？
那倒也未必，其實我們完全可以讓專業(yè)的理財師來協(xié)助我們完成理財規(guī)劃的全過程。比方說，有的人沒有記賬的習慣，理財師可以協(xié)助你一步一步的完成家庭財務(wù)報表的填寫。有了準確的家庭財務(wù)數(shù)據(jù)以及你的財務(wù)目標，理財師就可以幫助你計算出家庭的保障需求、教育金需求和養(yǎng)老金需求等等一系列的財務(wù)數(shù)據(jù)，將財務(wù)目標轉(zhuǎn)化為可以執(zhí)行的財務(wù)計劃?？梢哉f，理財規(guī)劃就是對家庭財務(wù)的一次全面體檢，然后有針對性的對癥下藥，讓家庭財務(wù)更加健康。
記得，我在2012年的時候也曾經(jīng)幫人做過理財規(guī)劃，當時我的收費標準是1萬元起步，這筆費用不是普通家庭能夠承受的。也不是我特意要收這么高的費用，而是整個溝通成本確實很高，我需要多次與客戶面對面的溝通，反復計算和核對，還要不斷的與客戶磋商，后期還要跟進整個計劃的執(zhí)行情況，根據(jù)家庭財務(wù)狀況的變化做出相應(yīng)的調(diào)整?？梢哉f，整個過程的人力成本是相當高的。
理財規(guī)劃是對家庭財務(wù)的全面體檢
當然，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，我們可以利用遠程溝通和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來節(jié)省溝通成本和提升數(shù)據(jù)計算的效率，這樣整體成本就能夠大幅降低，讓普通家庭也能夠輕松玩轉(zhuǎn)理財規(guī)劃。
最后發(fā)布一條廣告信息：
由創(chuàng)必承公司推出的綜合版理財規(guī)劃套餐，包含了保障規(guī)劃、教育金規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、其他財務(wù)目標規(guī)劃、綜合現(xiàn)金流規(guī)劃以及投資儲蓄規(guī)劃等等。原價3998元，現(xiàn)在我?guī)屠碡敯褪康挠脩羯暾埩说绞飞献畹蛢r888元，僅限100個名額。
為什么只有這么少的名額呢？因為我們派出的是最優(yōu)秀的6名理財師，即使火力全開，也需要整整兩個月時間才能全部規(guī)劃完畢。所以，我們實際做理財規(guī)劃的順序是按照購買服務(wù)的付款順序來確定的。已經(jīng)付款的用戶也不用心急，我們會盡快安排理財師助理與你預約規(guī)劃的時間。
需要注意的是，我們提供的是一對一溝通的綜合版理財規(guī)劃服務(wù)，不是那種提交一個EXCEL表格就能幫你做理財規(guī)劃的簡單服務(wù)。因為絕大多數(shù)的人并不清楚自己的財務(wù)狀況，所以自己也就無法正確填寫財務(wù)報表，而沒有準確的財務(wù)數(shù)據(jù)，理財規(guī)劃也就不符合家庭的實際狀況。所以，做理財規(guī)劃還是要找專業(yè)的理財師團隊，購買專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)。
文章來源：理財巴士
