余額寶、百發(fā)、P2金融撞到互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)啟了無(wú)限想象空間，金融產(chǎn)品似乎搭上互聯(lián)網(wǎng)就步入了快車(chē)道，一切皆有可能。作為金融理財(cái)?shù)乃袇⑴c者，都應(yīng)該感謝互聯(lián)網(wǎng)帶給人們的便利?？墒?，我們?cè)陉P(guān)注理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，卻忽視了金融理財(cái)?shù)暮诵牟糠帧碡?cái)規(guī)劃。作為一家之主，你會(huì)做家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃嗎？
傳統(tǒng)的金融理財(cái)行業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、百度的加入而產(chǎn)生顛覆性的變化。兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上并沒(méi)有什么神奇的地方，本質(zhì)上都是與基金公司合作的一款貨幣基金產(chǎn)品。
熟悉基金產(chǎn)品的人都知道，貨幣基金對(duì)于大眾而言，是盤(pán)活閑置資金，進(jìn)行現(xiàn)金管理的重要理財(cái)工具。正是這樣一款大眾化產(chǎn)品，在今年互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，搭上支付寶和百度的平臺(tái)，掀起一波全民“理財(cái)運(yùn)動(dòng)”，它無(wú)疑給整個(gè)金融理財(cái)行業(yè)增添了活力。
但是在金融理財(cái)領(lǐng)域，除貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期理財(cái)基金等產(chǎn)品外，真正大眾化的、適用不同類(lèi)型客戶的理財(cái)產(chǎn)品并不多見(jiàn)。尤其在理財(cái)產(chǎn)品泛濫的今年，金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)狹隘地理解成金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的一種形式和渠道，而忽視對(duì)公眾自身財(cái)務(wù)和家庭狀況的分析。長(zhǎng)期以來(lái)，人們忽略了產(chǎn)品對(duì)自己的適用性分析，可能最終使得理財(cái)難以取得成功。
換個(gè)角度來(lái)看，即使你把閑錢(qián)都買(mǎi)了余額寶，就能解決家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題嗎？答案是否定的。作為長(zhǎng)期傳播理財(cái)理念的我們，更希望讀者將理財(cái)定義為長(zhǎng)期的個(gè)人和家庭理財(cái)規(guī)劃，而不是簡(jiǎn)單地理解為投資理財(cái)產(chǎn)品。
很多家庭沒(méi)有經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)分析，甚至都不了解家庭的基本狀況，因而陷入理財(cái)?shù)恼`區(qū)中。就像理財(cái)專(zhuān)家于彤所說(shuō)：“有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢(qián)和財(cái)富增長(zhǎng)效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢(qián)都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上?！?/p>
家庭理財(cái)規(guī)劃涵蓋職場(chǎng)、投資、退休、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)規(guī)劃等方面，財(cái)務(wù)規(guī)劃被看作家庭規(guī)劃最重要的基礎(chǔ)部分。所以，理財(cái)規(guī)劃可以被看作是通過(guò)科學(xué)有效的財(cái)務(wù)分析，對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，滿足人生不同階段的需求，達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，最終使人們能夠財(cái)務(wù)獨(dú)立。
盤(pán)點(diǎn)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃十大要點(diǎn)
資買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品不能等同于理財(cái)，家庭理財(cái)?shù)暮诵氖亲龊眉彝ヘ?cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃和分析是家庭理財(cái)基礎(chǔ)，并有規(guī)律和原則可循。
可以說(shuō)，家庭理財(cái)首要的是做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。只有你完成對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，才能更加明確家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和投資策略。
家庭財(cái)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債、收支以及現(xiàn)金流量三張表是明確家庭財(cái)務(wù)狀況的好工具，可以幫你像運(yùn)營(yíng)公司一樣，管理家庭財(cái)務(wù)。因?yàn)楹芏嘭?cái)務(wù)上的指標(biāo)考量，可以看做衡量家庭財(cái)務(wù)健康的重要標(biāo)準(zhǔn)和原則。
29歲的許峰和同齡的老婆辛菲5年的戀愛(ài)長(zhǎng)跑終于在2010年修成正果，依靠雙方父母的支持，在北京買(mǎi)房結(jié)婚，同時(shí)背負(fù)起100萬(wàn)元的房貸。許峰在一家傳媒公司工作，年薪15萬(wàn)元，老婆是位公務(wù)員，一年工資在6萬(wàn)元左右。
雙方父母尚未退休，兩人目前還沒(méi)贍養(yǎng)父母的壓力。購(gòu)房之后，許峰一家房貸數(shù)目大，增添了巨大財(cái)務(wù)壓力，這讓他一直猶豫明年是否要孩子。像許峰一樣成為房奴的家庭不在少數(shù)，但是并不意味著許峰在目前財(cái)務(wù)狀況下，就束手無(wú)策了。
我們對(duì)許峰家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行梳理和分析，就可能找到答案。
負(fù)債要可控，適度負(fù)債
NO.1 產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)<50%
負(fù)債占家庭總資產(chǎn)的比率超過(guò)50%，債務(wù)本金利息等費(fèi)用支出偏多，將降低家庭現(xiàn)金的凈流入，侵蝕家庭的資產(chǎn)，在突發(fā)情況下可能引發(fā)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成家庭資不抵債。許峰的家庭資產(chǎn)負(fù)債率在45.46%，仍在可控范圍。而負(fù)債率較高的家庭，要做好長(zhǎng)期減債的計(jì)劃。
NO.2 債務(wù)償還比率=每月償債本息/每月收入<40%如果家庭月收入超過(guò)40%
以上用于償還債務(wù)，將影響家庭的生活質(zhì)量，降低抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。許峰家庭每月收入17500元，需要還房貸7700元，債務(wù)償還比率在44%?？梢钥吹?，雖然許峰總資產(chǎn)負(fù)債率在控制范圍，而每月還貸比率卻超過(guò)40%，房貸壓力較大，影響每月生活消費(fèi)和理財(cái)投資。
不管房貸、車(chē)貸，還是消費(fèi)貸款等，每月償還的貸款本息不要超過(guò)家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫婦，為了買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，每月的還貸壓力很大，進(jìn)入房奴生活，嚴(yán)重影響了生活品質(zhì)，這顯然是不健康的家庭財(cái)務(wù)狀況。
NO.3 凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%
當(dāng)凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例超過(guò)50%的時(shí)候，表明家庭現(xiàn)金處于凈流入的狀態(tài)，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比較健康。許峰家庭目前的凈資產(chǎn)為144萬(wàn)元，凈資產(chǎn)償付率為54.55%，整體財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)處于健康狀況，可以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)等突發(fā)事件。
NO.4 現(xiàn)金與負(fù)債的比率在20%到30%比較合適
許峰這樣的家庭有10 0萬(wàn)元的負(fù)債，手中持有的現(xiàn)金或者活期存款最好能夠在二三十萬(wàn)元比較安全，以方便填補(bǔ)負(fù)債。目前許峰家庭的存款現(xiàn)金僅為14萬(wàn)元，所以短期想改善財(cái)務(wù)狀況，需每月減少開(kāi)支，增加儲(chǔ)蓄。
當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)較大的不利變化時(shí)，家庭可以迅速減輕負(fù)債，來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?？紤]投資的收益情況，手中閑錢(qián)過(guò)多，會(huì)損失投資收益；錢(qián)太少，又沒(méi)有財(cái)務(wù)保障。
當(dāng)然，隨著負(fù)債的變化，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)中的活期現(xiàn)金總額也要相應(yīng)變化，才能讓家庭財(cái)務(wù)更加健康。
很多家庭習(xí)慣于量入為出，其實(shí)適當(dāng)負(fù)債并非壞事。負(fù)債意味著借助杠桿，可以使家庭可用資金變多，從而擁有更多資產(chǎn)。家庭和事業(yè)處于形成期，收入與支出呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，可以進(jìn)行財(cái)務(wù)的適度負(fù)債，采取比較積極的資產(chǎn)配置策略。
理財(cái)專(zhuān)家唐紹云認(rèn)為，有沒(méi)有負(fù)債，不是檢驗(yàn)家庭財(cái)務(wù)健康的標(biāo)準(zhǔn)，需要考量家庭有沒(méi)有負(fù)債需求、負(fù)債水平與償付能力、個(gè)人的投資理財(cái)目標(biāo)、其他可供選擇投資產(chǎn)品收益。但是，負(fù)債也要從財(cái)務(wù)安全角度，限定在合理的比例內(nèi)，要不影響家庭財(cái)務(wù)健康和理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
注重生活品質(zhì)，也要積累財(cái)富
許峰和老婆辛菲自從購(gòu)房背負(fù)起100萬(wàn)元的房貸后，生活比較節(jié)儉，日常生活的支出并不多，每月只有3 0 0 0元，房貸卻要每月支出7700元。目前兩人只有4萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄和5萬(wàn)元的定期儲(chǔ)蓄，老婆的工資不高，許峰的生活壓力在購(gòu)房后增添不少。
不過(guò)兩人仍然每月堅(jiān)持1000元的定期存款和1000元的定投基金，希望在儲(chǔ)蓄和投資上都有所積累。而且許峰一直在做股票投資，將股票投資收入大部分用于首付房款外，股票賬戶還有5萬(wàn)元。兩人希望未來(lái)通過(guò)良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，進(jìn)行一整套家庭規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，過(guò)上幸福生活。
NO.5 儲(chǔ)蓄比率=每月總儲(chǔ)蓄/每月收入<40%
家庭的儲(chǔ)蓄不要超過(guò)每月收入的4 0%。儲(chǔ)蓄率反映家庭控制開(kāi)支和資產(chǎn)積累的能力，該比率過(guò)大，沒(méi)有足夠資金用于消費(fèi)，將降低生活品質(zhì)。如果儲(chǔ)蓄率過(guò)小，把收入都用于消費(fèi)，享受生活甚至不留結(jié)余，將影響資產(chǎn)的積累增值，進(jìn)而影響未來(lái)的生活需要。
許峰家庭每月儲(chǔ)蓄率為5 .7%，儲(chǔ)蓄率偏低，需要適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄，盡快達(dá)到家庭現(xiàn)金與負(fù)債的比率在20%到30%范圍內(nèi)，以提高家庭財(cái)務(wù)健康狀況。
NO.6 消費(fèi)比率=家庭每月總支出/每月收入<60%
如果每月的支出超過(guò)收入的60%，想新增投資性資產(chǎn)就比較困難。
如果將房貸計(jì)入支出，許峰一家的每月總支出達(dá)10700元，消費(fèi)比率已超過(guò)60%。只以許峰和老婆的生活支出每月3000元計(jì)算，消費(fèi)比率為17.14%，支出適度。目前每月結(jié)余4800元，如果明年實(shí)行生育計(jì)劃，家庭支出將加大，現(xiàn)階段需要考慮為生育積累一筆資金。
NO.7 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出3至6倍可變現(xiàn)資產(chǎn)要足以應(yīng)付家庭3至6個(gè)月的日常支出。
比率過(guò)高，表明資金相對(duì)閑置，過(guò)于強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性，而犧牲了資產(chǎn)的時(shí)間價(jià)值；過(guò)低，則給正常的生活保障帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
許峰家庭期末現(xiàn)金流量為44800元，每月日常支出3 0 0 0元，家庭的流動(dòng)性比率高達(dá)15倍?？煽紤]將流動(dòng)性資金控制在18000元內(nèi)，流動(dòng)性資金可考慮購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，提高限制資金的利用效率和投資收益。剩余資金用于固定期限儲(chǔ)蓄或者進(jìn)行理財(cái)投資。
在家庭財(cái)務(wù)分析上，家庭凈資產(chǎn)和現(xiàn)金流兩項(xiàng)有非常重要的意義。家庭凈資產(chǎn)代表一個(gè)人或家庭現(xiàn)有多大資本去實(shí)現(xiàn)未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)，并影響理財(cái)目標(biāo)的選擇和計(jì)劃。現(xiàn)金流是一定時(shí)間內(nèi)家庭總收入減去總支出后盈余或虧空的情況，現(xiàn)金流量直接反映家庭是否還有余錢(qián)積累財(cái)富，投資賺錢(qián)。
投資規(guī)劃，注重資產(chǎn)配置
NO.8 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)>50%
如果你的投資資產(chǎn)大于家庭凈資產(chǎn)的50%，那么家庭財(cái)富可能已經(jīng)有了保值增值的能力。很明顯，從許峰50000元的股票資產(chǎn)和每月10 0 0元定投基金看，投資占凈資產(chǎn)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于50%。
如果家庭能存下收入的4 0%，就不僅具備了資產(chǎn)積累的能力，還可以投資金融資產(chǎn)，買(mǎi)債券、儲(chǔ)蓄甚至炒股都可以。
NO.9 固定資產(chǎn)比率=固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)<60%
家庭的固定資產(chǎn)比例反映家庭財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)能力的高低，如果流動(dòng)性不足，遇到突發(fā)情況，一些臨時(shí)性的大宗支出需求很難得到滿足。許峰的家庭固定資產(chǎn)主要在自住房產(chǎn)上，雖然房?jī)r(jià)現(xiàn)在看來(lái)一直上漲，我們?nèi)匀徊唤ㄗh持有大筆資金的家庭，將家庭60%的資產(chǎn)都買(mǎi)了固定資產(chǎn)房子，因?yàn)橐坏┯龅酵话l(fā)事件，房產(chǎn)快速變現(xiàn)較難。
NO.10 高風(fēng)險(xiǎn)投資“80年齡法”
高風(fēng)險(xiǎn)的投資占總資產(chǎn)的合理比率等于80減去年齡的得數(shù)，添上一個(gè)百分號(hào)。許峰和老婆都是2 9歲，可以將高風(fēng)險(xiǎn)投資比率提高至總資產(chǎn)的51%。
從實(shí)際的現(xiàn)金流來(lái)看，許峰留足充分的日常支出現(xiàn)金的3到6倍后，可將每月剩余資金4800元的一多半用于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資上。高風(fēng)險(xiǎn)投資“80年齡法”必須結(jié)合個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度，才能正確的實(shí)現(xiàn)高回報(bào)資產(chǎn)的合理配置。
資產(chǎn)配置的4321定律
對(duì)家庭的財(cái)務(wù)分析之后，就要進(jìn)行資產(chǎn)合理配置了。那么，什么樣的資產(chǎn)配置比較合理呢？在家庭資產(chǎn)配置上有一套4321定律，可作為你的資產(chǎn)配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范---保險(xiǎn)支出。
當(dāng)然，資產(chǎn)配置的4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還需考慮具體情況。在資產(chǎn)配置時(shí)，主要凸顯的是投資問(wèn)題，而投資的前提首先要考量家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。你需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來(lái)選擇資產(chǎn)種類(lèi)，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等。因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類(lèi)和相應(yīng)的投資比例。
其次是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類(lèi)，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑輔助資產(chǎn)組合。在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，通過(guò)投資來(lái)增加收入。實(shí)行兩類(lèi)資產(chǎn)組合，便可清晰地得出具體股票類(lèi)資產(chǎn)、債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)的配置比例。
最后是尋找一套適合自己的投資方案。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就要決定了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，構(gòu)建投資組合，并結(jié)合“8 0年齡法”。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，如債券、偏債基金、保險(xiǎn)，等等。
財(cái)務(wù)規(guī)劃因人制宜——對(duì)話精誠(chéng)理財(cái)總經(jīng)理于彤
財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€(gè)人和家庭對(duì)金錢(qián)的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過(guò)一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。
于彤個(gè)人簡(jiǎn)介：精誠(chéng)理財(cái)總經(jīng)理，國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師(RFC)，知名理財(cái)專(zhuān)家，擁有18年金融理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為央視、北京電視臺(tái)、理財(cái)雜志特約理財(cái)規(guī)劃師。對(duì)保險(xiǎn)、信托以及個(gè)人財(cái)富管理有獨(dú)到見(jiàn)解。
投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？
于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢(qián)和財(cái)富增長(zhǎng)效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢(qián)都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類(lèi)型后，來(lái)管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。
投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？
于彤：現(xiàn)在出來(lái)很多記賬軟件，讓人們開(kāi)始重視起理財(cái)記賬，控制開(kāi)支，注意結(jié)余。不過(guò)從實(shí)際狀況來(lái)看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長(zhǎng)期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來(lái)講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問(wèn)題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無(wú)的概念，可以說(shuō)是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。
投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？
于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類(lèi)似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡(jiǎn)單把錢(qián)存銀行，它包括子女教育金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡(jiǎn)單，通過(guò)投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。
投資與理財(cái)：有沒(méi)有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？
于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€(gè)人和家庭對(duì)金錢(qián)的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過(guò)一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問(wèn)和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。
投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說(shuō)說(shuō)？
于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來(lái)。因?yàn)橐坏┦趧?dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。
投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢?，您怎么看這類(lèi)產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？
于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對(duì)理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無(wú)論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識(shí)的范疇——理財(cái)?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹(shù)立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類(lèi)產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對(duì)？當(dāng)然你有20萬(wàn)元，拿出15萬(wàn)元投資到民間借貸，這樣的行為對(duì)不對(duì)，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。
投資與理財(cái)：人們?cè)谕顿Y規(guī)劃上，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)哪些方面的誤區(qū)？
于彤：在投資中，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)兩種重大誤區(qū)。像余額寶、貨幣基金等金融產(chǎn)品，只能彌補(bǔ)個(gè)人的活期存款和現(xiàn)金管理的需求，而長(zhǎng)期養(yǎng)老退休規(guī)劃，又該配置什么樣的產(chǎn)品？定投基金是堅(jiān)持5年，還是10年、20年？所以，很多人經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)長(zhǎng)財(cái)短理的誤區(qū)，沒(méi)有方向，也就不知道該如何理財(cái)。另一種是一切以投資收益為前提。金融產(chǎn)品一定程度上沒(méi)有好壞之分，只有適不適合你的產(chǎn)品，再高收益率的產(chǎn)品也要考慮個(gè)人資產(chǎn)配置比例和風(fēng)險(xiǎn)控制。投資真正的前提是控制風(fēng)險(xiǎn)。
家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃10個(gè)誤區(qū)
財(cái)務(wù)規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，而是通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃，讓家庭財(cái)務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是財(cái)務(wù)規(guī)劃的意義所在。
近年來(lái)，中國(guó)的資本市場(chǎng)漸漸活躍，越來(lái)越多的普通人參與其中，不少投資者渴望利用最佳理財(cái)工具，幫助自己積累財(cái)富，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。但由于缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)或是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，個(gè)人的理財(cái)行為常常和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)脫節(jié)，甚至走入誤區(qū)。
不了解真實(shí)財(cái)務(wù)信息做規(guī)劃
理財(cái)市場(chǎng)日漸成熟，但人們對(duì)產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財(cái)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)際操作起來(lái)并不容易，理財(cái)師最擔(dān)心客戶提供的財(cái)務(wù)狀況不夠真實(shí)，無(wú)法掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)信息，因而一切規(guī)劃都無(wú)從談起。
人們擔(dān)憂個(gè)人隱私泄露，不愿將家庭財(cái)務(wù)的真實(shí)信息透露給理財(cái)師，這樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃必然不準(zhǔn)確。所以，你要么告訴真實(shí)的財(cái)務(wù)信息給理財(cái)師，要么就自己動(dòng)手了解家庭財(cái)務(wù)狀況，并學(xué)做財(cái)務(wù)規(guī)劃。要知道，財(cái)務(wù)規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的基石，有了財(cái)務(wù)的分析，“上層建筑”才有望達(dá)成。
理財(cái)目標(biāo)不明確
“相比國(guó)外的投資者，國(guó)內(nèi)投資者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出?！焙惆矘?biāo)準(zhǔn)人壽首席營(yíng)銷(xiāo)官?gòu)堃?jiàn)表示，“導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。”
具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。張見(jiàn)認(rèn)為，個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
財(cái)務(wù)規(guī)劃不從長(zhǎng)遠(yuǎn)期考慮
花旗銀行連同清華大學(xué)發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示，盡管中國(guó)城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，但相當(dāng)一部分人群缺乏長(zhǎng)期、系統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。比如沒(méi)有從人生階段的長(zhǎng)遠(yuǎn)期著手，沒(méi)有考慮自己退休后的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置，選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
認(rèn)為省錢(qián)就是財(cái)務(wù)規(guī)劃
在生活中，很多人理財(cái)，最直接的做法就是省錢(qián)，認(rèn)為省錢(qián)就是理財(cái)。但在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，理財(cái)師往往不太建議客戶縮減家庭開(kāi)支，因?yàn)檫@與生活水平息息相關(guān)，如果理財(cái)規(guī)劃意味著降低生活水平，那規(guī)劃本身的意義也就不太大。
財(cái)務(wù)規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財(cái)務(wù)狀況、目前理財(cái)目標(biāo)和家庭風(fēng)險(xiǎn)。所以，省錢(qián)并不能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹６?cái)務(wù)規(guī)劃更有利于過(guò)度開(kāi)支的家庭通過(guò)財(cái)務(wù)分析，利用多元化的手段，防止過(guò)度開(kāi)支?？赏ㄟ^(guò)記賬軟件了解家庭支出，并控制開(kāi)支，然后將家庭的結(jié)余進(jìn)行合理的保險(xiǎn)和投資規(guī)劃。
把錢(qián)都存成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄
很多人為了得到更多的利息，常常不加思量，就把錢(qián)都存成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，比如5年期或是3年期。
把錢(qián)都存到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，不僅達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康?，還喪失財(cái)務(wù)規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。一旦家庭急需用錢(qián)時(shí)，再去辦理提前支取，雖然提前支取的部分會(huì)按照活期利率算利息，沒(méi)支取的資金按照原來(lái)的利率算利息，但是這樣，一是流動(dòng)性不足，二是會(huì)有利息損失。所以，你需要將長(zhǎng)期、短期儲(chǔ)蓄以及活期按比例進(jìn)行規(guī)劃好。
認(rèn)為投資就是財(cái)務(wù)規(guī)劃
很多人把投資股票、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等同于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，還專(zhuān)注于單純的理財(cái)產(chǎn)品排行的研究，或是依靠理財(cái)軟件完成財(cái)務(wù)規(guī)劃。這種投資雖然可能一時(shí)會(huì)有獲利的快感，但這并不是真正意義上的財(cái)務(wù)規(guī)劃，也很容易讓自己成為金錢(qián)的奴隸。
財(cái)務(wù)規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，而是通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃，讓家庭財(cái)務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是財(cái)務(wù)規(guī)劃的意義所在。
把理財(cái)?shù)韧谕顿Y或投機(jī)
很多人認(rèn)為家庭理財(cái)就是投資，把理財(cái)=投資=投機(jī)=追求高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)(產(chǎn)品)。實(shí)際上，理財(cái)和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化，而理財(cái)實(shí)際上是做資產(chǎn)的配置，在確保資金穩(wěn)定的前提下，追求一個(gè)穩(wěn)定而長(zhǎng)期的收益。所以，理財(cái)并不等于投資，更不等于投機(jī)，理財(cái)是一種長(zhǎng)期的、理性的、專(zhuān)業(yè)化的投資行為。
在恒豐財(cái)富高級(jí)顧問(wèn)唐紹云看來(lái)，投資賺錢(qián)并不是我們真正生活或理財(cái)要追求的目標(biāo)，而是實(shí)現(xiàn)我們生活目標(biāo)的工具和途徑而已，它最大的意義在于平衡人生不同時(shí)期的收支不平衡。
忽視了保險(xiǎn)規(guī)劃
實(shí)際上，科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是按比例分配的，保障、消費(fèi)、投資一樣都不能少。
“在合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)的過(guò)程中，投資者需要了解各種投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益特性，避免投資組合與投資目標(biāo)出現(xiàn)錯(cuò)配?！庇兄?6年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽首席營(yíng)銷(xiāo)官?gòu)堃?jiàn)表示，“由于保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，普通投資者理解困難，常常在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中忽視保險(xiǎn)的作用?！?/p>
在理財(cái)金字塔中，風(fēng)險(xiǎn)防范是基礎(chǔ)，包括銀行儲(chǔ)蓄、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；其次是家庭的債務(wù)，比如購(gòu)房貸款等；再者是消費(fèi)基金，包括購(gòu)車(chē)、旅游、購(gòu)房、教育等基金和日常的生活消費(fèi)；最后考慮投資，包括股票、期貨、房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品收藏。
為了發(fā)財(cái)買(mǎi)保險(xiǎn)
“買(mǎi)保險(xiǎn)是不能發(fā)財(cái)?shù)模ｋU(xiǎn)只是一種財(cái)務(wù)安排，買(mǎi)保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。”國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌說(shuō)，人買(mǎi)保險(xiǎn)的目的不是發(fā)財(cái)，而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道，保險(xiǎn)是一種保障性的理財(cái)工具，指望通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)發(fā)財(cái)不可能，除非是死亡或高殘，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付高額的保險(xiǎn)金。
先給孩子投保
很多人都覺(jué)得現(xiàn)在家庭只有一個(gè)孩子，買(mǎi)保險(xiǎn)先給孩子買(mǎi)。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要，買(mǎi)些健康、教育類(lèi)的兒童教育保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
具體做法可以是提前為家庭成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，再為家庭財(cái)產(chǎn)如房子、汽車(chē)等投保，確保人、財(cái)都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)。
怎樣做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃？
家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一，是家庭長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。
一個(gè)健全的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為理財(cái)工具之一，是每個(gè)家庭必不可少的。
已是而立之年的戴秉國(guó)，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬(wàn)元，現(xiàn)為部門(mén)主管，未來(lái)收入還有上升空間。愛(ài)好旅游，沒(méi)有特別擅長(zhǎng)的投資渠道，也沒(méi)有太多的時(shí)間打理錢(qián)財(cái)。目前存款5萬(wàn)元。他的太太28歲，年收入10萬(wàn)元，稅務(wù)師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過(guò)按揭，購(gòu)得房產(chǎn)一套，這幾年通過(guò)幾次提前還貸，還欠貸款36萬(wàn)元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開(kāi)支每月需4000元。
夫婦倆均有社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
“由于商業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期缺乏，這個(gè)家庭急需補(bǔ)充壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)?！眽垭U(xiǎn)規(guī)劃師廣昕建議道。
我們先對(duì)這個(gè)家庭做一個(gè)需求分析，看看這個(gè)家庭必要的保障額度。依據(jù)保險(xiǎn)的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬(wàn)元，其中男主人的保障額度為150萬(wàn)元，女主人的保障額度為10 0萬(wàn)元。這250萬(wàn)元的家庭保障額度，可以由意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老和定期壽險(xiǎn)等組成。
建議男主人考慮50萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)，帶分紅，有病看病，無(wú)病養(yǎng)老。剩余100萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。比如50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，可以覆蓋房貸的風(fēng)險(xiǎn)。
建議女主人考慮30萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮消費(fèi)型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。
建議寶寶優(yōu)先考慮1萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，然后是10萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)，再根據(jù)對(duì)寶寶未來(lái)的大學(xué)教育規(guī)劃，確定教育險(xiǎn)的年交費(fèi)額度。
上述案例中，體現(xiàn)了一個(gè)完備的保險(xiǎn)規(guī)劃過(guò)程。其中，必須有幾個(gè)要遵守的原則。
“雙十”原則
保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來(lái)交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭度過(guò)可能的危機(jī)。
先保大人，后保小孩
“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒(méi)有任何收入來(lái)源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。
優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)
保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。
意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類(lèi)保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保額至重，保費(fèi)合理
在國(guó)外，保險(xiǎn)都講究保額制，即保額至重，保費(fèi)合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話，保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，購(gòu)買(mǎi)得太少，起不到保障家庭的作用；購(gòu)買(mǎi)得太多，則會(huì)影響到客戶的生活品質(zhì)。
在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來(lái)調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類(lèi)別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長(zhǎng)短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。
產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要
在一份保險(xiǎn)規(guī)劃書(shū)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品不是最重要的，因?yàn)槟承┟餍钱a(chǎn)品，基本上每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有涉及。相反，最重要的是解決方案。對(duì)保險(xiǎn)代理人而言，他們不能只是賣(mài)保險(xiǎn)，而應(yīng)該為客戶解決未來(lái)生活中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而考慮。
提供的解決方案要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。考驗(yàn)一個(gè)保險(xiǎn)方案是否合理，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)；二是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。
先滿足人身壽險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
現(xiàn)實(shí)生活中，有車(chē)族100%的會(huì)為自己的愛(ài)車(chē)投保車(chē)險(xiǎn)，卻往往忽略為自己投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。
人是財(cái)富創(chuàng)造者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財(cái)富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財(cái)富的保障更為重要，我們要引導(dǎo)客戶，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系。
保單不是一成不變的
保險(xiǎn)方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時(shí)對(duì)自己的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。
對(duì)于處在不同生活階段的人士，保險(xiǎn)專(zhuān)家給出了以下建議：剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以自身保障為主，充分利用年紀(jì)輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃高額保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。進(jìn)入二人家庭時(shí)期，保障則以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主，夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險(xiǎn)，并附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
進(jìn)入三口之家階段，此時(shí)房貸車(chē)貸尚在按揭之中，定期壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。人到中年，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險(xiǎn)需求較大，需重點(diǎn)考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。
等我們老了，誰(shuí)來(lái)給我們養(yǎng)老？
退休養(yǎng)老規(guī)劃是為保證個(gè)人退休后的生活而制定和實(shí)施的理財(cái)規(guī)劃。專(zhuān)家表示，養(yǎng)老規(guī)劃必須盡早開(kāi)始，個(gè)人開(kāi)始儲(chǔ)備養(yǎng)老金的年齡應(yīng)該在35~40歲之間。這是因?yàn)椋B(yǎng)老規(guī)劃是長(zhǎng)期規(guī)劃，盡早開(kāi)始儲(chǔ)備退休基金，投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯。
數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)老年人70%依賴(lài)子女養(yǎng)老，20%能獨(dú)立生活，只有10%能自由地生活。但在4-2-1的人口結(jié)構(gòu)下，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”似乎也不怎么靠譜了。再加上社會(huì)養(yǎng)老金18萬(wàn)億元的缺口，我們這一代，注定成為“苦逼”的一代。
如果有一天，我們只能靠自己來(lái)養(yǎng)老，那么科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃則顯得至關(guān)重要?？梢哉f(shuō)，退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中最重要的一環(huán)。我們每個(gè)人，在年輕的時(shí)候努力賺錢(qián)，拼命攢錢(qián)，不就是為了老來(lái)時(shí)有個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活嗎？
張明今年35歲了，已經(jīng)連續(xù)繳納了10年的社保。等他60歲退休時(shí)，社保給他提供的養(yǎng)老金可能每月也就不到2000元，根本不足以滿足他的養(yǎng)老生活。再加上通貨膨脹的影響，貨幣購(gòu)買(mǎi)力的降低，要計(jì)算出張明退休時(shí)需要儲(chǔ)備多少養(yǎng)老金以及如何補(bǔ)充他的養(yǎng)老金缺口等，這就需要制定合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃。
為什么要制定養(yǎng)老規(guī)劃
幾十年后的我們，若是退休了，勢(shì)必收入減少，退休金甚至無(wú)法保證日常生活等必要的支出，再加上醫(yī)療支出的增加以及“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式難以為繼，這時(shí)候，如果沒(méi)有提前制定退休養(yǎng)老規(guī)劃，肯定就很被動(dòng)了。要知道，“廣覆蓋、低保障”的社保常常無(wú)法滿足生活的支出，而通貨膨脹又會(huì)降低你退休金的購(gòu)買(mǎi)力，甚至3%的通脹率會(huì)導(dǎo)致價(jià)格每24年翻倍。試想想，如果沒(méi)有未雨綢繆，我們?cè)跄馨捕韧砟辏?/p>
制定養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵步驟
制定一份合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃，有幾個(gè)關(guān)鍵步驟必須抓住。比如分析你現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況、預(yù)測(cè)你的消費(fèi)需求，明確退休后所需要的生活費(fèi)用、了解養(yǎng)老金的主要來(lái)源渠道，測(cè)算你的退休收入，等等。
明確退休后所需要的生活費(fèi)用
在制定個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，對(duì)退休生活的期望應(yīng)盡可能詳細(xì)，并根據(jù)各個(gè)條目，列出大概所需的費(fèi)用，據(jù)此來(lái)估算個(gè)人退休后的生活成本。在對(duì)自己退休以后想過(guò)的生活有了清晰的認(rèn)識(shí)之后，再考慮自身已經(jīng)準(zhǔn)備了多少養(yǎng)老金，這些退休金能否滿足自己設(shè)想的退休生活。
一般而言，理財(cái)師計(jì)算個(gè)人退休時(shí)所需費(fèi)用，分以下九步來(lái)做：第一步，計(jì)算目前的生活開(kāi)支；第二步，計(jì)算按目前物價(jià)水平，預(yù)期退休時(shí)所需生活開(kāi)支；第三步，計(jì)算退休之初保持同樣生活水準(zhǔn)的開(kāi)支；第四步，計(jì)算退休后的總計(jì)生活開(kāi)支費(fèi)用；第五步，計(jì)算社會(huì)保障和單位職工退休計(jì)劃所能承擔(dān)的部分開(kāi)支；第六步，計(jì)算自買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所能承擔(dān)的部分開(kāi)支；第七步，計(jì)算現(xiàn)有投資資產(chǎn)的累積終值；第八步，計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用缺口，即須靠退休儲(chǔ)備來(lái)解決的部分；第九步，設(shè)計(jì)符合客戶投資偏好的投資組合及定期定額投資計(jì)劃，通過(guò)投資，幫助客戶積蓄退休所需的儲(chǔ)備基金。
養(yǎng)老金的主要來(lái)源渠道
目前在中國(guó)，養(yǎng)老金的來(lái)源渠道主要有四種：一是社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)，退休前每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。二是企業(yè)年金保險(xiǎn)，個(gè)人與企業(yè)固定提撥一筆錢(qián)用來(lái)投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。三是商業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上比較人性化，在領(lǐng)取時(shí)間上完全因人而變，可以挑選有實(shí)力的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。四是自籌退休金，主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場(chǎng)上合適的投資工具。
養(yǎng)老規(guī)劃遵循的一般原則
宜早不宜遲，越早越輕松
“在退休規(guī)劃里，時(shí)間很重要?！敝忻来蠖紩?huì)保險(xiǎn)規(guī)劃師吳征宇告訴記者，退休養(yǎng)老規(guī)劃最晚應(yīng)該在預(yù)計(jì)退休年齡前2 0年做準(zhǔn)備。也就是說(shuō)，如果預(yù)計(jì)6 0歲退休，那么最晚應(yīng)從4 0歲開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。而退休規(guī)劃最合適的開(kāi)始時(shí)間，則是在工作的第一天就開(kāi)始養(yǎng)成習(xí)慣，哪怕一個(gè)月只有3 0 0 0元的薪水，只能拿出3 0 0元開(kāi)始積累，那幾十年后，你的養(yǎng)老金也會(huì)非?？捎^。
這是因?yàn)?，養(yǎng)老規(guī)劃是長(zhǎng)期規(guī)劃，盡早開(kāi)始儲(chǔ)備退休基金，投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯；而且及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可以用較長(zhǎng)的在職時(shí)間攤薄養(yǎng)老成本。
養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，安全第一
養(yǎng)老規(guī)劃的目的，一是保證基本生活，二是追求品質(zhì)生活。對(duì)投資性格保守，但安全感需求高的人來(lái)說(shuō)，以保證給付的養(yǎng)老險(xiǎn)或退休年金，可以滿足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高報(bào)酬、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具來(lái)滿足品質(zhì)生活的支出，是一種可以兼顧老年安享保障和充分發(fā)展退休后興趣愛(ài)好的資產(chǎn)配置方式。
其實(shí)，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，安全是第一位的。離退休時(shí)間越近時(shí)，應(yīng)選擇儲(chǔ)蓄型低風(fēng)險(xiǎn)債券；離退休時(shí)間較遠(yuǎn)時(shí)，則可選擇收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品。
35~40歲宜開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老
那么，個(gè)人多少歲開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老才更合適？新華保險(xiǎn)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師張玉濤認(rèn)為，個(gè)人開(kāi)始儲(chǔ)備養(yǎng)老金的年齡應(yīng)該在35~40歲之間。
“養(yǎng)老意識(shí)當(dāng)然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右或是之前。”張玉濤說(shuō)，“因?yàn)樵?0歲之前，個(gè)人可能處于財(cái)富積累期，同時(shí)要考慮買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房等，但到了40歲之后，處于事業(yè)巔峰期，基本可以開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老的事情。”
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