【導讀】隨著人的平均壽命越來越長，為避免出現“人活著、錢沒了”的尷尬局面，就得想辦法確保自己的養(yǎng)老金可以用上更長的時間。由于我們無法預知究竟可以活多久，活愈久領愈多的終身年金保險就成為一個很好的選擇。

根據第六次全國人口普查詳細匯總資料計算，2010年我國人口平均預期壽命達到74.83歲，比10年前提高了3.43歲。其中，男性人口平均預期壽命為72.38歲，比10年前提高2.75歲；女性為77.37歲，提高4.04歲。數據顯示，我國人口平均壽命在不斷提高，而且提升的速度相當之快。這提醒人們必須開始考慮，如果都能活這么久，是否已準備足夠的錢養(yǎng)老？

健康長壽是人類永恒的追求，能活得更久當然是好事，然而就像趙本山在小品里面說的那樣：人這輩子最痛苦的事情是什么，人死了錢沒花了；比這更痛苦的，就是人活著錢沒了。退休后沒有工作收入，卻沒有辦法不花錢，也不能保證不得病，一旦錢花光了，生活堪虞，活得久反而是一種痛苦。

想讓自己未來的退休生活有質量、有尊嚴，唯一的方法就是在年輕的時候提前做好準備。對于大多數人來說，針對退休養(yǎng)老所做的安排無外乎兩種，一是依靠社會養(yǎng)老保險，二是通過儲蓄、股票、基金、房產等方式自己準備養(yǎng)老金。然而，這兩種最常見的應對措施并不能保證我們的退休生活高枕無憂。

一方面，社會養(yǎng)老保險的作用可能被高估了，畢竟社保養(yǎng)老屬于社會保障范疇，主要目的在于負擔未來退休后自身的基本生活開支，而無法確保獲得更好的生活品質；另一方面，我們不能忽視個人投資所面臨的長期性風險，投資收益率不穩(wěn)定只是一個原因，更重要的原因在于我們無法確保這筆錢一定會被用于養(yǎng)老，如果中途挪作他用或是僅僅提取很少一部分，都將帶來無法挽回的后果。如果想獲得有品質的養(yǎng)老生活，最好的方式是在此基礎上，再買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，特別是終身年金保險作為補充。

活得越久領得越多

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。購買了年金保險后，只要被保險人生存，就可以定期領取生存保險金，而可以一直領取到死亡才終止的稱為終身年金保險。

由于終身年金保險完全符合養(yǎng)老金持續(xù)、穩(wěn)定、不可挪用的要求，因而常常被作為重要的退休理財工具。此前有媒體報道說，新加坡政府擬鼓勵年長者購買終身年金，以保證他們在步入晚年后仍能長期領取穩(wěn)定收入，甚至不排除強制人們購買終身年金的可能性，這也從一個側面反映出終身年金在養(yǎng)老規(guī)劃中的重要作用。

終身年金保險的優(yōu)勢在于活得越久、領得越多，這不僅在于活得久本身領取的年限就長，也在于終身年金保險所給付的生存金會隨客戶年齡的增長而不斷提高。原因在于，如果被保險人的壽命超過了平均壽命，那么他就將獲得額外補償，這筆錢主要來自那些沒有活到平均壽命的被保險人所繳付的保險費。實際上這相當于對長壽者的獎勵，可以防止被保險人因壽命過長耗盡積蓄而老無所依。

分散風險無憂

采用終身年金保險做養(yǎng)老規(guī)劃，能在準備過程中幫助個人進行強制性長期儲蓄，并在退休后提供“確定的”養(yǎng)老金水平，不會因為兒女需要出國、創(chuàng)業(yè)，甚至被騙而花掉老本，可以說是長期且穩(wěn)定的退休收入來源。

盡管終身年金保險在規(guī)劃退休養(yǎng)老方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，但對于消費者來說，還是要根據自己的實際情況進行選擇。在討論退休計劃之前，最好先把保障（大病險、意外險和醫(yī)療險等）這部分做好，否則如果把預算都放在退休規(guī)劃上，卻在人生責任最重的時候遭遇風險，退休金準備得再多也完全沒有意義。正確的退休規(guī)劃，應該先計算出自己的人生責任風險有多少，再檢查自己的基本保障是否做足，解決了保障問題，然后才作退休的長遠打算。