保險是為應(yīng)付自然災害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失或人身傷亡而采用的一種社會互助性質(zhì)的經(jīng)濟補償方法，是社會保障體制的重要組成部分。保險公司最早產(chǎn)生于歐洲，而中國具有現(xiàn)代意義的保險業(yè)產(chǎn)生于19世紀中后期。1865年5月25日，中國第一家華商保險行義和保險行在廣州成立。保險是資本主義經(jīng)濟高度發(fā)達的產(chǎn)物，而中國近代并不是一個具有完整意義的資本主義國家，故而探討中國近代保險業(yè)產(chǎn)生的歷史原因、發(fā)展狀況、特點與作用具有十分重要的意義。
一、 產(chǎn)生的原因
近代民族保險業(yè)的誕生，首先是與外國商人在中國建立保險業(yè)的影響分不開的。18世紀末期，英國完成了工業(yè)革命，一躍成為當時世界上最強大、最先進的資本主義國家。但在對華貿(mào)易上，英國卻在很長一段時間內(nèi)處于逆差地位。如1781-1790年中國輸出到英國的商品，僅茶葉一項即達到96,267,832元，而英國從1781-1793年輸出到中國的商品，包括毛織品、洋布、洋紗、金屬品等全部工業(yè)品在內(nèi)，僅16,871,592元，只及上述茶值的六分之一（注：高鴻志等《中國近代史》，黃山書社1989年版，第7頁。）。以英國為首的西方列強急于打開中國的大門，竟無恥地進行鴉片貿(mào)易。自1800年至1838年，輸入中國的鴉片由4570箱迅速增加到4萬余箱（注：高鴻志等《中國近代史》，黃山書社1989年版，第8頁。）。尤其是英屬東印度公司，不顧清政府的嚴正警告和發(fā)布的禁煙令，以孟買和加爾各答為基地，將鴉片批發(fā)給不法商人，公開對我國的廣東及其它東南沿海地區(qū)進行鴉片走私。為了保護罪惡的鴉片貿(mào)易，1806年由英屬東印度公司鴉片部經(jīng)理達衛(wèi)森(W·S·Davidson)發(fā)起，在廣州設(shè)立諫當保險行(Canton Insurance Society)，又稱廣州保險行、諫當保安行或諫當水險行。參與其組織的有兩家英商洋行：達衛(wèi)森本人的達衛(wèi)森一顛地行(Davidson-Dent House)和渣甸(W·Jardine)擁有的比爾—麥尼克—渣甸號(Beale-Maginie-Jardine Firm)，這是外商在中國建立的第一家保險企業(yè)。該行的設(shè)立使鴉片商可以獲得損失賠償，減輕了鴉片走私的風險，為其更大規(guī)模的走私提供了保障。1835年，達衛(wèi)森—顛地行退出了諫當保險行，另成立了于仁洋面保險行(UnionInsurance Society of Canton)，又稱于仁洋面保安行、友寧保險行或保安保險行。1842年中英簽訂《南京條約》，將香港割讓給英國并開五口通商，兩行即在香港注冊，以香港為據(jù)點，在上海、廣州設(shè)立分行，并不斷吸收香港知名公司和五口買辦股份，進一步擴大業(yè)務(wù)，獲利優(yōu)厚。到19世紀中后期，保險行業(yè)逐漸從洋行的母體中離析出來成為獨立的企業(yè)。著名的外商保險行有保家行、保安行、保裕行、揚子行、泰安行、保寧行、怡和保險行及香港火燭行等。他們深入到各通商口岸建立分支機構(gòu)，不僅便于外商擴大對華貿(mào)易，而且在當?shù)匾饛V泛關(guān)注。一些中國的買辦商人見有利可圖，不甘心附股，遂仿效自辦。
其次，第一次鴉片戰(zhàn)爭時期，以林則徐為代表的地主階級開明派，提出了“師夷之長技以制夷”的思想，倡導向西方學習。具有同樣思想的魏源則最早將西方保險思想介紹給國人，他的代表作《海國圖志》是中國近代第一部介紹西方保險思想和實務(wù)的著作。在這部著作中，魏源將保險(Insurance)譯成“擔?！保Ｉ媳ｋU(Marine Insurance)譯成“船擔?！保ｋU(Life Insurance)譯成“命擔?！保馂谋ｋU(Fire Insurance)譯成“宅擔?！?，保險公司(Insurance company)譯成“擔保會”。這是現(xiàn)代意義的西方保險術(shù)語在中國的最早譯名。魏源還對西方的船擔保、宅擔保、命擔保做了詳細地介紹（注：魏源《海國國志》卷83，《夷情備采·三·貿(mào)易通史》。）。其后，傳播西方保險思想的人物和著作不斷出現(xiàn)，著名的有洪仁玕的《資政新篇》（1859年）、鄭觀應(yīng)的《救時揭要》（1862年）、王韜的《弢園尺牘》（1876年）、鐘天緯的《擴充商務(wù)十條》（1888年）和陳熾的《保險集資說》（1896年）等，這些介紹有利于民族保險業(yè)在中國的產(chǎn)生和發(fā)展。
第三，中國是一個具有數(shù)千年歷史的文明古國，作為一種補償和分攤意外損失的原始保險思想，早在先秦時期就已產(chǎn)生?！抖Y記·禮運·大同篇》中就提出了“大同”社會的理想。據(jù)西方保險學教科書考證，最早類似于保險的實踐產(chǎn)生在公元前300年的中國。當時“中國的商人為了防止風險降臨在任何一個個人身上，商人們發(fā)明了一種方法，即每個人都將他自己的貨物分別裝載在其他人的船上。當一艘船觸礁損毀后，由所有的人來分擔這一個人的損失”（注：孫祁祥《保險學》，第28頁注①，公元前3000年恐系筆誤。）。上述美好理想和有價值的實踐對我國后來各朝代保險意識產(chǎn)生了深遠影響。到了清代，作為陸路運輸保險萌芽的鏢局業(yè)已相當發(fā)達，貨主交通的貨物稱鏢碼（類似保險標的），鏢局根據(jù)貨物種類和數(shù)量確定鏢力（保險費）并簽發(fā)鏢單（保險單），到達目的地后，收貨人按鏢單驗收無誤簽字蓋章后交護送人帶回。如貨物有失，鏢局則按市價賠償貨主。這種特定歷史條件下形成的實物保險，存在著保險范圍窄，無法與現(xiàn)代交通工具競爭等弊端，在這種根基上是不可能發(fā)展為現(xiàn)代保險業(yè)的。但中國舊有的原始保險思想源遠流長，有利于與西方保險思想接軌。
最后，第二次鴉片戰(zhàn)爭失敗后，從清朝統(tǒng)治階級中分化出來的洋務(wù)派自19世紀60年代起打著“求強”、“求富”的旗號先后創(chuàng)辦了軍、民用工業(yè)達50多家。在他們的帶動下，中國大地上出現(xiàn)了興辦工商業(yè)熱潮，到90年代，民族資本企業(yè)已有一百幾十家，它們主要集中在上海、廣州、天津、漢口一帶，涉及到造船、軍火、航運、冶金、機械、紡織、繅絲、面粉、電報、鐵路開礦等十多種行業(yè)。民族資本主義工業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展，也為民族保險業(yè)誕生提供了有利條件。
二、 發(fā)展狀況
中國近代保險業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展大體經(jīng)歷了這樣一個過程：1875年12月28日唐廷樞、徐潤等人在上海創(chuàng)辦保險招商局以前，為民族保險業(yè)試辦、產(chǎn)生階段；以后到1919年“五四”運動前為其初步發(fā)展階段。
太平天國重要領(lǐng)導人洪仁玕是中國近代提出試辦保險業(yè)的第一人。1859年，洪仁玕試圖將太平天國的理論同他所了解的西方資本主義制度結(jié)合起來振興太平天國，制定了一個“革故鼎新”的施政綱領(lǐng)——《資政新篇》。其中提出了興辦保險業(yè)的主張：“外國有興保人物之例，凡屋宇、人命、貨物等等，有防于水火者，先與保人議定，年每納銀若干，有失則保人賠其所值，無失則〔贏〕其所奉。若失命，則父母妻子有賴；失物，則己不致盡虧”（注：中國史學會《太平天國》（二），第536頁。）。在這里，洪仁玕把興辦保險與造輪船、修鐵路、辦銀行、開礦等二十多項興國大計相提并論，并作為“堂正之技”列于“法法類”中，認為在中國“永古可行”（注：中國史學會《太平天國》（二），第536頁。）。這些興國大計盡管未能施行，但他開了中國人倡導試辦保險業(yè)之先，從一個側(cè)面反映了中國人對興辦近代保險的積極態(tài)度。
1865年5月30日，義和公司保險行在《上海新報》刊登了《開業(yè)公告》，上寫：外商在華興辦保險業(yè)“由來已久，無如言語不同，字樣迥別，殊多未便。愛我華商首議開義和公司保險行，保家只系寫一面番字，一面唐字，規(guī)例俱有載明，并無含糊，倘若貴客有貨配搭輪船，或是夾板往各口，請至本行取保，決不致誤”（注：參見吳申元等《中國保險史話》，第36頁。）。義和公司保險行是一家與英國怡和洋行關(guān)系密切的買辦德盛商號創(chuàng)辦的，設(shè)在上海，是中國買辦商人為華商運貨方便而設(shè)的第一家保險行，結(jié)束了中國人無自辦保險行的歷史。但由于資金缺乏，無法與洋人保險行競爭，很快就消聲匿跡了。
中國自辦第一家較大的保險行是保險招商局，它是李鴻章創(chuàng)辦的輪船招商局的連帶企業(yè)。1872年輪船招商局在上海成立，要在江海航運線激烈競爭中立住腳，勢必要求有保險公司為其分擔風險。該局初向英國的怡和洋行和保安行投保，但兩家所提條件極為苛刻，只允許每艘船保1.5萬兩，且以15天為限。以后雖有變化，但對招商局船只仍只限保6萬兩，余下部分自負。且船舶保險費驚人，需按保險金額的10%計算。1875年3月，輪船招商局“福星”號貨輪在黑水洋附近被怡和洋行“澳順”號輪船撞沉，損米7000余石和其它貨物，溺死63人。事故發(fā)生后，由于“澳順”船主外逃，招商局一兩賠銀未得，反貼撫恤金2.4萬兩。這進一步堅定了李鴻章自辦保險的決心，“各口岸輪船生意，已被洋商占盡。華商領(lǐng)官船另樹一幟，洋人勢必挾重貲以傾奇，則須華商自立公司，自建行棧，自籌保險”（注：李鴻章《籌議制造輪船未可裁撤折》，見《奏稿》卷19。）。1875年11月4日起，唐廷樞、徐潤等在李鴻章支持下連續(xù)多日在《申報》上刊出《招商局告白》，公開表明：只因“現(xiàn)在輪船招商局之船貨均歸洋行保險，其獲利既速且多”，故自辦保險招商局。保險招商局集資15萬兩（由于華商認股踴躍實際招股20萬兩），依照外國保險行章程辦理，其業(yè)務(wù)“不特招商局輪船貨物可以酌量保險，即洋商船貨投局請保者，均可照章承?！保ㄗⅲ阂姟渡陥蟆饭饩w元年十月七日，第5頁。）。當年12月28日，保險招商局在上海成立。它的成立正如《申報》刊出的《華人新設(shè)保險局》評論的那樣：“向設(shè)保險公司者，惟西人獨擅其事，今見華人倡設(shè)，……是以華人設(shè)公司以專保中國境內(nèi)往來各貨，則其得利更有望矣”（注：見《申報》光緒元年十月七日，第2頁。）。保險招商局的成立對輪船招商局的穩(wěn)定和發(fā)展起到了不可忽略的作用。
從保險招商局成立到1919年“五四”運動前這一時期是中國近代保險業(yè)的初步發(fā)展階段。其主要表現(xiàn)是：
第一，華人自辦保險業(yè)增多。繼保險招商局設(shè)立之后，1876年唐廷樞、徐潤、陳菱南、李積善等集資25萬兩在上海開辦仁和水險公司。1878年，他們又集資在上海成立了濟和船棧保險局。不久，增資50萬兩將兩家合并為仁濟和水火險公司。1880年香港常安保險公司成立，1881年萬安保險公司成立，同年上?；馉T保險公司成立。到1884年左右有近十家保險公司成立。這些華人保險公司的出現(xiàn)，打破了西方列強獨霸中國保險市場的局面，收回了部分利權(quán)。這個時期華人保險公司的業(yè)務(wù)范圍已從單一的船貨運輸保險擴大到對碼頭、棧房和倉貨的水火保險。保險招商局不僅在鎮(zhèn)江、九江、澳門、寧波、天津、煙臺、營口、廣州、福州、香港、廈門、汕頭，臺灣的淡水、基隆等地辦理保險業(yè)務(wù)，而且在新加坡、菲律賓，西貢、長畸、橫濱、神戶、大坂等地設(shè)立了分支機構(gòu)。到19世紀末，中國還建立了眾多的人壽保險公司，主要有福安人壽保險公司（1894年）、華安人壽保險公司（1907年）、延年人壽保險公司（1909年）、華安合群保壽公司（1912年），特別是設(shè)在上海的華安合群保壽公司，到1919年前后，其業(yè)務(wù)經(jīng)營遍及國內(nèi)30多個大中城市，1925年還拓展到國外。
第二，頒布了帶有保險內(nèi)容的《欽定大清商律》，表明清政府對保險業(yè)加以保護。1903年清政府設(shè)立了修定法律館，并頒布了中國第一部《欽定大清商律》，由《商人通例》和《公司律》組成?！渡倘送ɡ饭?/span>9條，在規(guī)定商業(yè)中包括保險業(yè)?！豆韭伞?/span>131條，其中對保險公司的設(shè)立作了規(guī)定（注：光緒朝《東華錄》（五），總5132頁。）。這是中國第一部帶有保險業(yè)內(nèi)容的法律，它的頒布使保險業(yè)有法可依，初步改變了以往處理保險索賠案時依據(jù)外國相關(guān)法律的情況，結(jié)束了中國保險業(yè)無法可依的局面，促進了中國保險業(yè)的發(fā)展。這部商律一直行使到民國初年。1914年3月北洋政府以教令27號公布了《商人通例》7章73條，取代了清政府的法規(guī)。1917年又頒布了以保險為主的專門法律《保險業(yè)章程草案》，使中國的保險法律進一步完善起來。
第三，民族保險業(yè)的發(fā)展還反映在同業(yè)公會的成立。隨著保險公司的增設(shè)，到1907年，僅上海一處就有華興、華安、華成、華通、源安、源盛、合眾、萬豐、福安等近10家保險公司。建立行業(yè)公會以聯(lián)絡(luò)同業(yè)感情，加強彼此間的協(xié)作，共同與外商保險業(yè)相抗衡，收回利權(quán)，成了廣大愛國紳商的共識。1907年上海9家保險公司聯(lián)合組成了華商火險公會，這是中國第一家保險團體，由浙江定海人朱葆三為會長。到1917年參加火險公會的已達27家，并改名為水火險公會，制定了新會章，以公會名義承攬業(yè)務(wù)，并對水火險的保價、退保、短期投保、違章處罰作了統(tǒng)一的規(guī)定。它的成立保證了后備資金，推進了保險業(yè)務(wù)，提高了競爭力。此外，1917年，華商水火險保險公會在天津成立；1922年，東三省華商保險公會在營口成立，等等。這些保險同業(yè)公會的出現(xiàn)，反映了中國近代保險業(yè)正由分散走向聯(lián)合，為近代保險業(yè)的進一步發(fā)展鋪平了道路。
三、 特點與作用
近代中國保險業(yè)產(chǎn)生在中國已淪為半封建半的歷史條件下，故有其自己的特點：其一，從民族保險業(yè)產(chǎn)生發(fā)展軌跡看，水上航運保險早于陸上保險，財產(chǎn)保險先于人身保險。這主要是與中國當時的國情分不開的。英國用艦炮轟開中國國門后，強開了沿海五口商埠。接著英美又將其勢力由沿海擴張到長江流域，用近代化輪船航運擠垮了中國擔負漕運和南北物資交流的舊式帆船業(yè)，引起了華商的警惕。到60年代后期，華商積極準備開辦近代航運業(yè)，“通曉西國語言文字的”廣東買辦容閎、“熟悉商務(wù)”（注：李鴻章《吳熾昌調(diào)辦礦務(wù)片》（光緒七年十月二十六日），《奏稿》卷42。）的吳熾昌、經(jīng)辦漕運的淮南士紳許道身以及沙船商人趙立誠等都先后申請籌辦，均因遭到頑固守舊勢力的反對而擱淺。1872年李鴻章成立輪船招商局以后，為保護新興航運業(yè)，李鴻章支持唐廷樞、徐潤招股集資創(chuàng)辦了保險招商局。因此，中國保險業(yè)從水上航運起步是必然的。近代中國是一個受到封建主義和資本主義雙重壓迫和剝削的國家，人民生活水平極為低下，其生存權(quán)還得不到保證，何談人壽保險？而占人口極少數(shù)的統(tǒng)治階級是絕大部分社會財富的占有者，他們受到當時社會制度的絕對保護，掌管著社會經(jīng)濟命脈，因自身所處社會地位和經(jīng)濟環(huán)境也不重視人壽保險。加之西方各國側(cè)重對中國商品和資本的侵略，對人壽保險的宣傳、示范鮮少，故而造成了中國保險業(yè)首先從財產(chǎn)保險開始的。
其二，從民族保險業(yè)的創(chuàng)辦者看，雖有買辦商人發(fā)起，但洋務(wù)派是創(chuàng)辦保險業(yè)的主角。買辦又稱“康白度”，是西文Comprador的譯音，鴉片戰(zhàn)爭后指外商雇用的華人雇員。買辦商人具備先投資保險業(yè)的條件：他們參與洋行事務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、代表外商與華商議定商品價格、訂立交易合同等，從中獲取薪水和傭金，有資金，懂業(yè)務(wù)。他們在與洋商打交道中耳濡目染，熟悉開辦保險業(yè)的規(guī)章和辦法。義和保險行就是由買辦商人首創(chuàng)的。以后興辦的其他保險行也多有買辦商人參股和參與管理。洋務(wù)派充當創(chuàng)辦保險業(yè)主角，是因為他們握有實權(quán)并已認識到中西強弱之別，基于貧富懸殊，而貧富懸殊則是由于生財方式不同，因此他們主動學習西法，利用私人資金興辦各類企業(yè)。而私人要投資近代企業(yè)，享有減免稅厘，對付來自封建頑固派的打壓和與外商抗衡，也需要洋務(wù)派的支持。特殊的社會背景使洋務(wù)派在中國近代保險業(yè)的發(fā)展過程中充當了特殊的角色。
其三，由于近代中國資本主義并不發(fā)達，決定了中國民族保險業(yè)具有規(guī)模小、資金少、保險經(jīng)營范圍受到限制以至保險業(yè)發(fā)展緩慢等的特點。如保險招商局成立時，只能承保船值1萬兩和貨值3萬兩，而當時輪船招商局的每艘船價值一般都在10萬兩左右，因而逾額仍須向外商保險公司轉(zhuǎn)保。以后這種現(xiàn)象雖有所改善，但始終未能脫離外商保險行的羈絆。又由于保險業(yè)和其它企業(yè)一樣，主要權(quán)力控制在官府派員手中，管理衙門化，營利分盡，也限制了保險業(yè)的發(fā)展。
其四，民族保險業(yè)地域分布相對集中。直到19世紀末，中國保險企業(yè)仍主要集中在上海、香港和廣州等沿海大城市，這主要是由中國半封建、半的社會性質(zhì)決定的。自鴉片戰(zhàn)爭上海被迫開埠以后，到60年代中期已成為全國進出口貿(mào)易的中心。隨著民族工業(yè)的誕生和壯大，上海又成了中國近代工業(yè)最為集中的城市。香港島于《南京條約》簽訂后被英國割占，60年代又被割占了九龍司，以后也發(fā)展成為重要的貿(mào)易口岸。這些城市最早接受西方保險知識，工業(yè)相對發(fā)達，有利于民族保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展。
新興保險業(yè)的誕生對民族工業(yè)發(fā)展一定程度上起到了保駕護航作用。中國近代輪船航運業(yè)的立足和發(fā)展就是一例。1872年上海輪船招商局一誕生就受到外國輪船公司的排擠，當時，中國內(nèi)河航運權(quán)已經(jīng)喪失，美國的旗昌輪船公司和英國的港澳、公正、北清、怡和輪船公司已壟斷了中國的航運市場，他們采取聯(lián)合降低運價的辦法妄圖擠垮上海輪船招商局。在最初激烈的競爭中，上海輪船招商局能夠立足，雖與清政府同意回空免稅和官款協(xié)濟有關(guān)，但由于保險招商局成立后將股本存于輪船招商局，實際上就等于加大輪船招商局的投資，并且承擔了輪船招商局部分保險，從而降低了風險。隨著上海仁和水險公司、濟和船?；痣U公司的成立，進一步降低了輪船招商局的風險，提高了它的競爭力。到1877年，輪船招商局不僅站穩(wěn)了腳跟，還買下了旗昌輪船公司（包括碼頭、棧房）。保險公司為民族工商業(yè)保駕護航的作用是顯而易見的，同時還收回了部分利權(quán)。民族保險業(yè)誕生后，贏利情況我們還沒有詳細材料可以說明，但從保險招商局成立后，輪船招商局每年起碼就可以節(jié)省一大筆向洋商保險行的投保費用。由于收效顯著，1876年，唐廷樞，徐潤等人又集資25萬兩開設(shè)了上海仁和水險公司，試辦一年后，獲利甚豐，利潤率高達30-40%（注：參見吳申元等《中國保險史話》，第36頁。），因而第二年又招新股，擴大了保險業(yè)務(wù)?；谝陨戏治?，民族保險業(yè)的誕生初步改變了外國保險公司獨霸中國保險市場的局面，收回了部分利權(quán)，促進了民族工商業(yè)的發(fā)展。
