在這里，小哥提出幾個(gè)問題：
你對(duì)自己或家庭的財(cái)務(wù)狀況了解嗎？
你知道你財(cái)務(wù)狀況的健康度嗎？
你理財(cái)?shù)倪x擇依據(jù)是什么呢？
如果你對(duì)上面幾個(gè)問題還沒明確的答案，那就趁著這個(gè)周末梳理自己的財(cái)務(wù)情況，我教你如何去梳理你的財(cái)務(wù)。
1.為何要梳理你的財(cái)務(wù)狀況？
理財(cái)也是需要方法論的，只有構(gòu)建了自己的理財(cái)框架，才能從一開始就制定一個(gè)正確的財(cái)務(wù)目標(biāo)，并找到達(dá)成目標(biāo)的實(shí)施步驟。
構(gòu)建理財(cái)方法論第一步就是了解自己，就像我們總說高凈值人群，那你知道凈值是什么意思？
說白了，凈值=資產(chǎn)-負(fù)債。那你知道你的的凈值是多少呢？
舉個(gè)栗子。
如果你有存款50萬，你決定用這50萬去買一套房子，總市值是150萬，你需要貸款 100萬，那么此時(shí)你的凈值就是50萬，資產(chǎn)是150萬，而你的負(fù)債是100萬。
如果你的房子升值漲到了300萬，你的資產(chǎn)就是300萬，負(fù)債還是100萬，你的凈值就變成了200萬。
想準(zhǔn)確分析自己的凈值，就需要你梳理自己現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，找出失誤和不足。
2.如何梳理你的財(cái)務(wù)狀況？
梳理自己的財(cái)務(wù)狀況，常用的方法有填寫家庭（個(gè)人）資產(chǎn)負(fù)債表或收支儲(chǔ)蓄表。通過這2個(gè)表格來識(shí)別家庭（個(gè)人）中能用來做投資的一些資源。
1、資產(chǎn)負(fù)債表
顧名思義，資產(chǎn)負(fù)債表就是看你手上有多少資產(chǎn)可以用，有多少負(fù)債沒還。
從結(jié)構(gòu)上面講，資產(chǎn)負(fù)債表分為資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)三個(gè)部分。
資產(chǎn)可以分為現(xiàn)金資產(chǎn)、金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)。
其中實(shí)物資產(chǎn)包括了房產(chǎn)、汽車、黃金等，這些資產(chǎn)的當(dāng)前價(jià)值主要按現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)值填寫。不過我建議，還是少填寫一些。目前市場(chǎng)動(dòng)蕩，對(duì)自己的資產(chǎn)估值過高可不是一件什么好事。
負(fù)債部分可以分為流動(dòng)性負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債，具體類別包括信用卡所欠余額、房貸、車貸等等。最后，用資產(chǎn)總和減去負(fù)債總和，就計(jì)算出凈資產(chǎn)了。
我做了下面的表格供你填寫：（后臺(tái)回復(fù)“表格”即可下載）
2、收支儲(chǔ)蓄表
第2張表格就是收支儲(chǔ)蓄表。
收支儲(chǔ)蓄表能夠梳理出你某段時(shí)間內(nèi)你的收入和支出。你可以按照年度來填寫或者按照月度來填寫，不過我建議按照月度填寫，年度復(fù)盤的時(shí)候只要匯總即可。
對(duì)于家庭收入這部分，自己和配偶的收入可以分開記錄，而支出項(xiàng)因?yàn)楸容^難分割，建議合并在一起記錄，可以按餐飲、交通、人情、醫(yī)療、投資支出等等大類來整理，至于具體類目就因人而異了。
最后，用收入總和減去支出總和，就計(jì)算出結(jié)余了。
我做了下面的表格供你填寫：（后臺(tái)回復(fù)“表格”即可下載）
3.財(cái)務(wù)狀況健康度分析
在梳理好資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲(chǔ)蓄表后，我們就可以很直觀看出個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況了。
現(xiàn)在最需要的是對(duì)我們的財(cái)務(wù)做一番分析，下面幾個(gè)比率，就是檢驗(yàn)我們財(cái)務(wù)情況健康度的一些簡(jiǎn)單的指標(biāo)。
1、應(yīng)急能力=現(xiàn)金+活期存款+貨幣基金等
應(yīng)急資金一般是3到6個(gè)月的生活費(fèi)，放在活期存款、余額寶、貨幣基金等中。
如果你是處于收入不穩(wěn)定的創(chuàng)業(yè)階段，預(yù)留的流動(dòng)性資產(chǎn)最好足以應(yīng)付一年的生活開支。
如果你的應(yīng)急資金過少，為了應(yīng)付緊急情況，建議你增加這部分資金。如果你的應(yīng)急資金過多，證明你的錢只是簡(jiǎn)單放在余額寶和銀行卡中，生生被通貨膨脹吞沒，你需要考慮的是，把錢投入P2P、基金等理財(cái)產(chǎn)品中。
2、儲(chǔ)蓄能力=工資收入-支出
在所有的財(cái)務(wù)指標(biāo)當(dāng)中，我最關(guān)注的就是儲(chǔ)蓄能力，它是表明了財(cái)富的積累程度。
工作儲(chǔ)蓄率一般要在30%以上，也就是你每個(gè)月的工資最好有30%是存起來的。一般來說，這個(gè)指標(biāo)越高越好。如果你的儲(chǔ)蓄率太低的話，只能通過開源節(jié)流解決了。
3、增值能力=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
投資資產(chǎn)是指P2P、股票、基金、信托、期貨等等能產(chǎn)生投資收益的資產(chǎn)，這個(gè)比率的正常數(shù)值是0.5。當(dāng)然對(duì)于很多年輕人，因?yàn)閯偖厴I(yè)或者創(chuàng)業(yè)原因，這個(gè)數(shù)值就算只有0.2也正常。
投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例高，財(cái)富增值的能力比較強(qiáng)。
4、償債能力
償債能力包含了清償比率和負(fù)債比例
清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)，正常數(shù)值在0.6-0.7之間；
而負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)，正常數(shù)值在0.3-0.4之間。
可以看到負(fù)債比率和清償比率正好相反，是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系。如果清償比率偏低，或者負(fù)債比率偏高，就說明債務(wù)過多；反之，如果清償比率偏高，而負(fù)債比率偏低，則可以需要合理利用負(fù)債，進(jìn)一步優(yōu)化資金的使用。
5、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率=月負(fù)債/月稅后收入
這個(gè)比率不應(yīng)該高于0.4。要注意一點(diǎn)，這里所說的的負(fù)債是指你每個(gè)月要還的錢，而剛剛所說的負(fù)債比率指的是負(fù)債總額。所以，無論是還信用卡、還房貸或這車貸等等這類的支出，不應(yīng)該超過我們每月稅后收入的40%。
6、財(cái)務(wù)自由度
財(cái)務(wù)自由度就是用理財(cái)?shù)氖杖氤阅愕目傊С?，如果這個(gè)數(shù)值超過1的話，證明你的被動(dòng)收入完全可覆蓋支出，能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富自由。
利用上面幾個(gè)指標(biāo)，大家可以對(duì)照著診斷自己的財(cái)富健康度，看看有哪些需要提升。
如果儲(chǔ)蓄能力過低，那就要學(xué)會(huì)控制自己的消費(fèi)欲望，甚至學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
另外，相信大家也發(fā)現(xiàn)了，如果沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，是很難梳理家庭財(cái)務(wù)報(bào)表的，特別是支出部分的填寫，所以每個(gè)月復(fù)盤一次自己的財(cái)務(wù)狀況也是很有必要的。
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